互聯(lián)網(wǎng)相互保保險(xiǎn)相關(guān)問題的初步分析

年笑雨

【摘 要】近年來，我國人身商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，規(guī)模越來越大，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提高，政府對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的政策支持力度不斷加大，公眾抵御風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)成為現(xiàn)代中國經(jīng)濟(jì)中的亮點(diǎn)。在此背景下，一些非保險(xiǎn)企業(yè)借助自身已有市場和資源優(yōu)勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，引起公眾、業(yè)界和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的極大關(guān)注，支付寶聯(lián)合信美推出的“相互保”則是期中有代表性的一個(gè)。本文對(duì)相互保保險(xiǎn)方面的有關(guān)問題進(jìn)行分析，并與專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比對(duì)，希望對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展帶來積極借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；相互保；商業(yè)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

近十幾年來，我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，同上世紀(jì)90年代前后很長一段時(shí)間相比，人口紅利消失，老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重，而且變化程度越來越深，整體上看，現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制壓力驟然增大，各地社保賬戶空轉(zhuǎn)現(xiàn)象突出。因此，從2014年10起，國家加大對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場的政策規(guī)劃和管理實(shí)施力度，規(guī)范人身商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)行為，鼓勵(lì)服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，支持社會(huì)資源的全方位挖掘利用，提高全全社會(huì)自我保險(xiǎn)意識(shí)和能力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，信息化手段的便捷性和高效性優(yōu)勢(shì)十分明顯，一些非保險(xiǎn)企業(yè)憑借多年來在市場中形成的客戶資源優(yōu)勢(shì)，把新的利益增長點(diǎn)定位在保險(xiǎn)市場，打出誘人的產(chǎn)品服務(wù)承諾，引發(fā)公眾普遍關(guān)注，引起監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)的注意。2018年10月份支付寶平中聯(lián)合信美平臺(tái)推出的“相互?！碑a(chǎn)品則是典型案例之一，據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，平臺(tái)開通不到半個(gè)月，注冊(cè)人數(shù)將近1500萬。下面，對(duì)期中涉及的公眾意識(shí)引導(dǎo)問題、保險(xiǎn)專業(yè)問題以及行業(yè)規(guī)范管理問題等進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)解決建議。

一、相互保產(chǎn)品服務(wù)的主要業(yè)務(wù)模式

（一）0收費(fèi)準(zhǔn)入

相互保平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，打破地域限制，將所有網(wǎng)絡(luò)投保人在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中集中在一起，開展相互保障服務(wù)。投保者進(jìn)入平臺(tái)，無需像購買傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣，事先按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)公司繳納定額保費(fèi)，只需在平臺(tái)上注冊(cè)自己的身份信息，即成為正式會(huì)員，享受相互保障服務(wù)。這就是所謂的“0收費(fèi)準(zhǔn)入”邏輯。這種做法，顛覆了傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，給客戶一種純公益性、自助性服務(wù)的感覺。

（二）健康告知要求

相互保對(duì)被保險(xiǎn)人的健康告知內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：一是未向任何人身商業(yè)保險(xiǎn)公司提出過2萬以上的理賠申請(qǐng)。未曾因健康原因向人身商業(yè)保險(xiǎn)公司拒保、增加保費(fèi)或責(zé)任外承保；二是被保險(xiǎn)人沒有在醫(yī)院連續(xù)住院15天的記錄，連續(xù)吃藥記錄不能超過30天。三是被保險(xiǎn)人不能有患有重大疾病的記錄，特別是，對(duì)于年滿14周歲以上的女性，還要單獨(dú)做婦科檢查，對(duì)于2周歲以下被保險(xiǎn)人，要考慮體重因素和孩子的出生孕周等情況。四是如果被保險(xiǎn)人不是注冊(cè)者本人，要承諾所述情況與被保險(xiǎn)人真實(shí)情況一致；五是年齡不超過60周歲。

（三）保險(xiǎn)金賠付

相互保對(duì)被保險(xiǎn)人承諾的最高保險(xiǎn)金額是30萬，每半個(gè)月平臺(tái)公布一次需要理賠的案件情況，如果確認(rèn)給予賠付，則采取事后分?jǐn)倷C(jī)制，將賠付款項(xiàng)分?jǐn)偟矫總€(gè)參與成員身上，外加10%的管理費(fèi)。賠付方案確定后，平臺(tái)組織者在內(nèi)部建立評(píng)審機(jī)制，并在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)果公示。

（四）保險(xiǎn)金額和理賠機(jī)制

相互保對(duì)被保險(xiǎn)人承諾保險(xiǎn)金額是30萬元。

相互保平臺(tái)實(shí)行事后理賠機(jī)制，參與者發(fā)生疾病保險(xiǎn)事件后，向平臺(tái)報(bào)案，平臺(tái)進(jìn)行公開的對(duì)外公示，決定該理賠申請(qǐng)是否獲得通過。但尚未明確公示期限的具體規(guī)則，也沒有明確公示結(jié)果的公正、公平性的依據(jù)所在。

（五）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

相互保平臺(tái)沒有具體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)序列，不像一般人身商業(yè)保險(xiǎn)公司那樣，將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品明確劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三個(gè)基本類型，近而健康險(xiǎn)細(xì)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)四個(gè)子類。從目前已經(jīng)公布的情況看，其主要還是定位在疾病保險(xiǎn)領(lǐng)域，但在這個(gè)方向上，也沒有更為明確的產(chǎn)品分類，也沒有考慮輕癥、重癥的保障，不分綜合險(xiǎn)和專屬險(xiǎn)，沒有繳費(fèi)梯度和保障梯度結(jié)構(gòu)的不同層次體系。

（六）精算基礎(chǔ)問題

相互保產(chǎn)品整體上不具備一個(gè)完整保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本結(jié)構(gòu)和研發(fā)過程，不考慮生命表等統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析情況，也不其他各種傳統(tǒng)產(chǎn)品精算設(shè)計(jì)因素，僅是對(duì)賠付限額、范圍和分?jǐn)倷C(jī)制等流程性環(huán)節(jié)有一定的介紹。

（七）產(chǎn)品備案問題

相互保產(chǎn)品沒有實(shí)體的獨(dú)立產(chǎn)品單元和物理結(jié)構(gòu)，沒有嚴(yán)格完整的精算設(shè)計(jì)模型。更重要的是，支付寶平臺(tái)與美信平臺(tái)不是傳統(tǒng)意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司，因此，其銷售產(chǎn)品無法像其他人身商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品那樣在上市前到保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)行備案審批。這也從深層次意味著，服務(wù)過程中出現(xiàn)各類糾紛問題，不會(huì)像正常商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品那樣嚴(yán)格受保險(xiǎn)法律法規(guī)的保護(hù)。

二、相互保產(chǎn)品服務(wù)的存在的主要問題

整體上看，相互保平臺(tái)及產(chǎn)品服務(wù)存在以下幾個(gè)方面的突出問題，進(jìn)而對(duì)整體人身商業(yè)保險(xiǎn)市場帶來了不必要的沖擊甚至是誤導(dǎo)。

一是經(jīng)營主體的合法性問題。支付寶平臺(tái)和美信平臺(tái)是商業(yè)上的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營平臺(tái)，并不是規(guī)范的、實(shí)體化的人身商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營公司，或者說尚不屬于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)企業(yè)，按照《保險(xiǎn)法》和政府主管部門的行業(yè)管理規(guī)范，沒有經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于一般的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)行為，它具有一定的國家職能實(shí)現(xiàn)性質(zhì)，敏感度高、業(yè)務(wù)性強(qiáng)、涉及面廣，必須在嚴(yán)格有效管理框架下運(yùn)行，才能切實(shí)發(fā)押保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障廣大保險(xiǎn)客戶的短期和長期利益，促進(jìn)社會(huì)和諧向上。因此，非保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)不但要適應(yīng)市場需求，更重要的是要接受政府主管部門的監(jiān)管管理，才能獲取人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

二是經(jīng)營主體專業(yè)化組成結(jié)構(gòu)問題。人身商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)性很強(qiáng)，復(fù)雜度很高，從某種程度上看，也具有負(fù)債經(jīng)營的特點(diǎn)，而且這種負(fù)債周期，比銀行存款業(yè)務(wù)的還要長，不確定性程度還要高。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有很大的不確定性，一張保單的合同有效期十幾年、幾十年甚至到被保險(xiǎn)人終身，保險(xiǎn)公司要充分考慮到當(dāng)前和未來幾十年的外部環(huán)境變化情況和保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展情況，運(yùn)營難度之大可想而知。此外，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)保障對(duì)象是人，而不是貨幣或商品，因此，敏感程度、重要程度之高不是一般經(jīng)濟(jì)活類經(jīng)營動(dòng)所能比擬的，必須慎之又慎。鑒于上述特點(diǎn)，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司在內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)組成方面，有不可或缺的成份，顯然，相互保在這方面是沒有做足準(zhǔn)備的，誤以為像網(wǎng)上購物那樣過程簡單，訂單交易式的業(yè)務(wù)過程，其實(shí)二者之間有本質(zhì)的差別。

三是嚴(yán)重誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者的問題。保險(xiǎn)作為一種社會(huì)機(jī)制出現(xiàn)和發(fā)展，是人類文明進(jìn)步的重要標(biāo)志，是人類共同應(yīng)對(duì)內(nèi)部外部風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的本質(zhì)特征之一， 所謂“人人為我，我為人人”，道出了保險(xiǎn)的核心真諦所在。既然是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，只有友情、友愛的單一要素是不夠的，還必須具備基本的物質(zhì)資源要素，其來源是保險(xiǎn)社會(huì)活動(dòng)的受益者。并且，由于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生客觀上具有突出的不確定性，因此，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的物質(zhì)因素形成和積累也必然要有一定的超前性，才能在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，調(diào)動(dòng)物質(zhì)資源，及時(shí)補(bǔ)救事件當(dāng)事人，使其渡過難關(guān)。如果沒有物質(zhì)資源作保證，在風(fēng)險(xiǎn)事件面前，人類將只能面對(duì)和接受，無法實(shí)施規(guī)避和救助。因此，保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，需要保險(xiǎn)活動(dòng)參與人事前有付出、有投入，才能在事中得到救助回報(bào)。換一個(gè)角度講，人身商業(yè)保險(xiǎn)不是慈善行為，是一種有價(jià)值交換、價(jià)值轉(zhuǎn)換的市場行為。而相互保給公眾一種不需投入、不需組織、不需有效管理就能獲取社會(huì)公共資源支持的感覺，是一種意識(shí)形態(tài)方面的嚴(yán)重誤導(dǎo)。

除了上述問題，相互保在職責(zé)定位、業(yè)務(wù)規(guī)范、人員構(gòu)成、組織活動(dòng)監(jiān)督、資金使用安全保證、經(jīng)營主體長期可持續(xù)存在等方面，都缺少明確的邊界約束，自身的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)都是個(gè)尚未解決的問題，更談不上為社會(huì)提供穩(wěn)定有效的社會(huì)保障服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)問題的主要解決建議

（一）政府管理方面

政府主管部門要加大對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理力度，充分考慮我國地域分布廣、區(qū)域發(fā)展不平衡、無充足社會(huì)保障人口多的實(shí)際情況，制定有力于促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展，激發(fā)人身保險(xiǎn)企業(yè)市場積極的政策規(guī)范，最大限度地發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，充分發(fā)揮人身保險(xiǎn)在國家發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中的“穩(wěn)定器”作用，也為人身保險(xiǎn)行業(yè)自身成長營造有力的外部經(jīng)濟(jì)和社會(huì)基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）企業(yè)行為方面

人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要利用好國家支持性政策，在整體設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、收益分配、市場運(yùn)作等各方面精心規(guī)劃，統(tǒng)籌管理，長遠(yuǎn)定位。要堅(jiān)持企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤追求與社會(huì)公益性作用發(fā)揮相結(jié)合的從業(yè)理念，承擔(dān)起助力國家發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧的行業(yè)責(zé)任，避免單純追求市場利潤、弱化客戶服務(wù)保障質(zhì)量的市場行為的出現(xiàn)。同時(shí)，不斷加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，提升企業(yè)內(nèi)涵層次，以打造核心競爭力為企業(yè)長久健康發(fā)展的根本依托。要樹立服務(wù)國內(nèi)市場、著眼國際市場的發(fā)展理念，充分借鑒國外人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，在條件成熟時(shí)，走出去，引進(jìn)來，全面融入全球人身保險(xiǎn)市場。

（三）民眾意識(shí)方面

作為人身商業(yè)保險(xiǎn)市場的消費(fèi)和需求主體，公眾要充分認(rèn)識(shí)生活風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性和迫切性，把風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)牢牢把握在自己手里。要清楚認(rèn)識(shí)成本投入與收益獲取的必然關(guān)系，去除投機(jī)觀念，理解市場化保障的利益平衡關(guān)系。同時(shí)，要不斷學(xué)習(xí)豐富關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和人身商業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品選擇能力和應(yīng)用能力，結(jié)合家庭風(fēng)險(xiǎn)防范需求和綜合狀況，投入適量資金，選擇正確產(chǎn)品，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防線。

通過以上三方面措施，我國人身商業(yè)保險(xiǎn)市場將進(jìn)入規(guī)范發(fā)展軌道，不良或非法企業(yè)將失去生存環(huán)境，正當(dāng)企業(yè)和公眾將實(shí)現(xiàn)各自行為目標(biāo)，人身保險(xiǎn)行業(yè)整體動(dòng)態(tài)良性循環(huán)。

四、結(jié)束語

大力發(fā)展人身商業(yè)保險(xiǎn)是國家發(fā)展戰(zhàn)略中的重要組成部分，是保障社會(huì)和諧穩(wěn)定和公眾健康生活的重要手段，也是當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期從根本上應(yīng)對(duì)我國人口老齡化引發(fā)的社會(huì)保障壓力的重要解決渠道，政府、企業(yè)和公眾三方必須在思想觀念、政策支持和業(yè)務(wù)實(shí)施層面建立完善持久的市場運(yùn)作環(huán)境，要充分認(rèn)識(shí)到該行業(yè)的敏感性、復(fù)雜性和長期性，特別是要充分考慮到我國商業(yè)人身保險(xiǎn)市場還處于初級(jí)階段的基本國情，重點(diǎn)防范不法企業(yè)借人身保險(xiǎn)之名，謀公眾長久保障投入之利，著力建成管理科學(xué)、市場規(guī)范、服務(wù)高效、保障有力的人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 江生忠.保險(xiǎn)中介前沿問題研究[M].天津：南開大學(xué)出版社，2013.