互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響研究

姜秀峰

摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為了家喻戶曉的名詞，互聯(lián)網(wǎng)如同血液般滲透到人們的生活來，使人們越來越離不開網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)占據(jù)了人們生活中的大部分時間。網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公、網(wǎng)絡(luò)實(shí)時教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)購物、信息了解等等，俗話說“秀才不出門便知天下事”，這就是互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的便利。同時，網(wǎng)絡(luò)也給我國的經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的影響，其中銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響十分大[1]。本文通過簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、特征及功能，了解銀行零售業(yè)務(wù)的定義、業(yè)務(wù)范圍以及發(fā)展歷史，分析我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行零售業(yè)務(wù)的影響及其積極意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行零售業(yè)務(wù)；影響

一、引言

目前，中國的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，滲透到人們生活中的各個角落。比如支付寶、微信快捷支付、余額寶、人人貸、網(wǎng)上銀行、云金融等業(yè)務(wù)越來越多，已經(jīng)占據(jù)了人們的生活，電子錢包給人們節(jié)約了時間，解決現(xiàn)金支付的麻煩，沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，引發(fā)了激烈的金融業(yè)內(nèi)競爭，對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展帶來了巨大的影響[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、特征及功能分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)的含義與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文名為Internet Finance，其英文縮寫為ITFIN，指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的利用形成了便于人們生活的金融服務(wù)體系的一種新興的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)為技術(shù)需求水平高、受眾面積廣、容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源配置去中介化

明顯[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了支付功能的創(chuàng)新，作為第三方支付的支付寶、財付通已經(jīng)受大眾所接受，出門不用帶錢包，使用電子錢包便捷支付就能完成交易，給交易雙方帶來了極大的便利。支付寶聲波支付、支付寶螞蟻花唄支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包受到大眾的青睞，這些都是支付功能的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程，同時一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對個人或者小企業(yè)顧客提供金融服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，能夠迅速地發(fā)現(xiàn)客戶，并且能夠充分了解到客戶信息，比如客戶的使用年限、消費(fèi)行為以及信用積分等，實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置。同時，人們可以依據(jù)“云計算”原理，將一些參差不齊的信息進(jìn)行整合，能夠使數(shù)據(jù)價值最大化。

互聯(lián)網(wǎng)金融還具備價格發(fā)現(xiàn)功能，交易雙方的需求，可以通過平臺進(jìn)行價格商議，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性。還可用過在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對價格的了解，實(shí)時了解市場利率走向，根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的借貸利率和價格，為市場利率化累積經(jīng)驗。

三、銀行零售業(yè)務(wù)的定義、分類及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行零售業(yè)務(wù)的定義及其業(yè)務(wù)范圍

銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行針對個人、家庭或者中小型企業(yè)提供的存取款、貸款、投資理財?shù)染C合性金融服務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)的范圍較廣，不單單指一項業(yè)務(wù)，它是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的總稱[4]。負(fù)債業(yè)務(wù)包括信用卡存款、活期存款、定期存款等；資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指客戶的信貸，包括汽車貸款、住房貸款、信用卡融資、信用卡透支等；中間業(yè)務(wù)指的是幫客戶代理的收款、付款或者別的委托事項過程中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，比如個人信托、個人外匯買賣、個人租賃等[5]。銀行零售業(yè)務(wù)主要針對個人客戶，為這些客戶提供綜合性金融服務(wù)，兩者之間的交易比較零散，并且交易金額也比較小。銀行零售業(yè)務(wù)較銀行批發(fā)業(yè)務(wù)而言，其費(fèi)用成本較高，但零售業(yè)務(wù)的客戶流動性十分強(qiáng)，風(fēng)險較低，這也使銀行零售業(yè)務(wù)很快成為金融業(yè)務(wù)潮流的原因。

（二）我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史

我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段：第一個階段指的是（20世紀(jì)50年代初期～20世紀(jì)90年代初期）儲蓄時代；第二個階段指的是（20世紀(jì)90年代中期～2004年）應(yīng)用時代；第三個階段指的是自2005年開始的賬戶管理時代[6]。近年來，銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)成為一種新興的創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不斷地影響著人們的生活，給人們的生活帶來了許多便利，成為了中國金融服務(wù)業(yè)的弄潮兒。

（三）我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國銀行零售業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大眾生活水平不斷提高的同時，消費(fèi)觀點(diǎn)也有了很大的轉(zhuǎn)變，這使得銀行零售業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模在不斷地擴(kuò)大，這有助于市場發(fā)展更加穩(wěn)定，也為市場發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。同時銀行零售業(yè)務(wù)的興起，給我國商業(yè)銀行增加了新的利潤。這也推動著我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）銀行業(yè)務(wù)、存款的流失增加了銀行多重經(jīng)營的壓力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢迅速將第三方支付普及到人們的生活中，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、支付寶聲波掃描支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包等已經(jīng)占據(jù)了人們的日常生活，人們吃飯、逛街、買衣服等零散的日常交易都離不開第三方支付。電子錢包的使用既節(jié)省了時間還解決了裝現(xiàn)金麻煩又具備一定風(fēng)險的問題，給人們的生活帶來了極大的便利。2013年余額寶的誕生成為互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的產(chǎn)品，人們可以將錢存在余額寶上，購買基金賺錢，也可以供日常交易，存的越多獲取的利息越多，因此獲得了十分龐大的客戶源以及賬戶資源，余額寶很快成為十分受歡迎的理財產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展期間獲得的大量客戶實(shí)際上是銀行原本的實(shí)際客戶，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)一定程度上影響了銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)量以及客戶量，加大了銀行的營業(yè)壓力。

（二）傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行零售業(yè)務(wù)賴以生存的必須是客戶，客戶是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。由于銀行零售業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)成本比較低以及零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要以個人、家庭和中小企業(yè)為主，大量的客戶群體都傾向于這種便捷式的業(yè)務(wù)模式，而放棄了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融。endprint

（三）對傳統(tǒng)的客戶營銷模式的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理方式對客戶營銷十分不便，因此發(fā)展客戶的范圍有一定受限。互聯(lián)網(wǎng)金融從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供便捷的、綜合性服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融既有助于擴(kuò)大客戶范圍，又給客戶提供了便捷服務(wù)，一舉兩得，但是對傳統(tǒng)銀行客戶營銷模式的影響十分大，逼迫著這些傳統(tǒng)銀行不得不轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)務(wù)的積極意義

（一）改變思想觀念，重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融以其優(yōu)勢性促使傳統(tǒng)銀行改變思想觀念，學(xué)習(xí)新的科學(xué)技術(shù)，與時俱進(jìn)，跟上時代的潮流，將最新的科技理念運(yùn)用到銀行的運(yùn)營模式中來，提高業(yè)務(wù)水平，為客戶創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品，給客戶提供更多更好的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們提供了自助式的購買方式，以及智能化的信息發(fā)現(xiàn)功能，人們可以利用app根據(jù)自己的需求喜好，通過搜索引擎快速找到自己想要購買的東西或者自行辦理業(yè)務(wù)。通過支付寶，網(wǎng)上銀行、微信支付完成交易。整個過程重視客戶的體驗，為客戶提供了智能性、人性化的服務(wù)，替客戶省下了不少額外的費(fèi)用，既節(jié)約時間又節(jié)約

成本[8]。

（二）具備大數(shù)據(jù)理念，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)最大的特色就是囊括了海量的信息，銀行零售業(yè)務(wù)面對客戶的不斷壯大，就需要具備大數(shù)據(jù)理念，對大量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，比如客戶的使用年限、客戶的等級等等。銀行需要有企業(yè)級別的大數(shù)據(jù)理念，有助于銀行將大量繁雜的客戶信息以及交易記錄，進(jìn)行系統(tǒng)、全面地整合，將不同等級的客戶進(jìn)行分類，針對不同等級的客戶提供他們所需要的業(yè)務(wù)服務(wù)。銀行需要不斷地提高銀行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)高效率的業(yè)務(wù)辦理，不斷完善運(yùn)營機(jī)制，創(chuàng)新出多樣化的高科技產(chǎn)品，為客戶提供綜合性服務(wù)。

（三）金融服務(wù)專業(yè)化

在國外，發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到十分成熟的階段，同時也影響著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)地位的日益攀升，國際影響力也越來越大，我們國家已經(jīng)不再是以前那個固步自封的國家，已經(jīng)是一個十分具備包容性的國家。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也在兼容并蓄不斷學(xué)習(xí)快速發(fā)展，推動著我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行零售業(yè)務(wù)的影響十分巨大，它在給予傳統(tǒng)銀行運(yùn)營施加壓力的同時也在促使著傳統(tǒng)銀行與時俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變觀念，這有助于我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展，完善我國的市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制。

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