互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響

單耀

摘 要：目前，我國已進(jìn)入信息技術(shù)迅速發(fā)展的時代，第三方支付已經(jīng)滲透進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以便捷、節(jié)省時間、服務(wù)的綜合性得到了人們的認(rèn)可。但互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，要求商業(yè)銀行也應(yīng)與時俱進(jìn)，不斷革新技術(shù)，強化業(yè)務(wù)服務(wù)，以更多更全面的業(yè)務(wù)服務(wù)，滿足人們的需求。本文簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融和全要素生產(chǎn)率的概念，找出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響機(jī)理，并給予相關(guān)的建議，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；全要素生產(chǎn)率

一、研究背景

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭最早出現(xiàn)在1999年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，余額寶于2013年6月13日在支付寶與天弘基金結(jié)合的背景下上線，一定程度上打擊了我國商業(yè)銀行的相關(guān)存款業(yè)務(wù)，在金融企業(yè)中占領(lǐng)了一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著較明顯的優(yōu)勢，能有效提高各金融企業(yè)的效率，帶動企業(yè)更新思想觀念，進(jìn)行體系革新，這對我國商業(yè)銀行的深化改革有著重要意義[1]。而要素生產(chǎn)率能夠反映商業(yè)銀行的技術(shù)進(jìn)步大小，以及在商業(yè)行業(yè)內(nèi)的競爭力，同時也能反映我國國民經(jīng)濟(jì)的增長，以及商業(yè)銀行對國家經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。因此，本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式對我國商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響，同時提出相應(yīng)建議，提高全要素生產(chǎn)率，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二、相關(guān)理論分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文簡稱為ITFIN，指互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)拓寬融資渠道，為人們提供多樣化的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，具有安全性、靈活性、實效性，能為人們提供很大的便利，實現(xiàn)快捷、省時的高效交易，同時也為人們避免了額外的成本消耗[2]。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于潮流興起階段，在金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合下，以及我國政府出臺的相關(guān)金融改革政策和財稅改革政策扶持之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)朝著健康長遠(yuǎn)的方向發(fā)展，這意味著中小型企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，有助于推動我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）全要素生產(chǎn)率概述

全要素生產(chǎn)率主要指產(chǎn)物的增長率超出要素投入的部分，而這一部分中包括組織創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、生產(chǎn)創(chuàng)新，以及專業(yè)化創(chuàng)新等，簡稱TFP。其中技術(shù)進(jìn)步包括教育、技能培訓(xùn)、管理機(jī)制、知識、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等方面的進(jìn)步。一般可以根據(jù)企業(yè)內(nèi)部設(shè)備的更新、資本的投入、生產(chǎn)效率等有形生產(chǎn)要素來評判技術(shù)進(jìn)步的大小。全要素就是指全部的生產(chǎn)要素，但其生產(chǎn)率是不能根據(jù)總產(chǎn)量來直接計算的。于是，出現(xiàn)了Solow方法，Solow把生產(chǎn)和指數(shù)方法相互聯(lián)系，根據(jù)數(shù)量來核算增長率，從“余值”的角度來估算生產(chǎn)率。1967年，Girilchcs和Jorgenson在Solow方法的基礎(chǔ)上提出了超越對數(shù)總量生產(chǎn)函數(shù)，一定程度上完善了生產(chǎn)率理論。TFP的估算方法主要包括增長核算法和經(jīng)濟(jì)計量學(xué)方法兩種[3]。最原始的增長核算法是將所有的生產(chǎn)要素都?xì)w為技術(shù)進(jìn)步，忽視了技術(shù)的效率問題。直到1994年，這種方法演變?yōu)樽⒅丶夹g(shù)變化、技術(shù)效率，以及規(guī)模效率的改變，通過變化指數(shù)來估算生產(chǎn)率。間接的估算辦法為GY=GA+aGL+bGKgy（GY為經(jīng)濟(jì)增長率、GA為Solow余值技術(shù)進(jìn)步率、GL為勞動增加率、GK為資本增長率、a為勞動份額、b為資本份額）[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響機(jī)理

金融創(chuàng)新決定了金融業(yè)的健康發(fā)展。因此，金融理論需要不斷地創(chuàng)新，要與新的要素結(jié)合在一起，豐富金融體系內(nèi)容，創(chuàng)新融資方式、金融工具和支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式帶動了我國商業(yè)銀行各生產(chǎn)要素的發(fā)展。其中，技術(shù)的創(chuàng)新推進(jìn)了商業(yè)銀行技術(shù)的革新，比如自動提款機(jī)24h營業(yè)，既節(jié)約了成本又節(jié)省時間，客戶可以隨時接受存取款業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行、支付寶轉(zhuǎn)賬、微信轉(zhuǎn)賬等方便客戶進(jìn)行交易活動，提高了工作效率[5]。

近年來，我國的經(jīng)濟(jì)地位日益凸顯，市場需求日益增長，同時也激發(fā)了金融創(chuàng)新活動，刺激技術(shù)創(chuàng)新。由于市場的需求量越來越大，人們對銀行的服務(wù)要求也隨之增大，希望能享受多樣化的業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，滿足不同層次的需求。需求推動著金融創(chuàng)新，金融工具變得多樣化、金融技術(shù)也更加先進(jìn)，金融體系不斷完善，將各種經(jīng)營要素結(jié)合起來，創(chuàng)造出綜合性更強的服務(wù)，以及多樣化的金融產(chǎn)品。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因此受到重創(chuàng)，為了實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營只能被迫革新，這對提高我國商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率有著重要意義。

西方著名的經(jīng)濟(jì)家Alfred Marshall提出了“溢出”這一概念，他認(rèn)為溢出實際上就是指外不行，技術(shù)創(chuàng)新就是一種溢出，一般指企業(yè)具備先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)能力與創(chuàng)新能力，但不能獲取這一部分的收益，但對其成果接受者有廣泛影響[6]。技術(shù)溢出的效應(yīng)發(fā)生來源包括示范、傳播、模仿，以及競爭。俗話說“有壓力才有動力”，有了市場競爭力的壓迫，才能推動各企業(yè)加強技術(shù)革新，提高自身的學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便充分體現(xiàn)了技術(shù)溢出的重要性，通過各種傳播途徑來進(jìn)行技術(shù)革新，順應(yīng)時代的潮流，不斷更新經(jīng)營理念，推動各金融機(jī)構(gòu)不斷地學(xué)習(xí)創(chuàng)新。由于不同層次不同類型的金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的吸收能力不同，各金融機(jī)構(gòu)間呈現(xiàn)出十分激烈的競爭局面。各金融機(jī)構(gòu)通過不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來加強自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

四、政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于信息革命的偉大產(chǎn)物，它的出現(xiàn)極大地沖擊了我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，讓這些傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)有了新的發(fā)展方向。根據(jù)以上分析，本文提出三點建議。

第一，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)Ψ彪s且不對稱的信息進(jìn)行有效整合，能為融資困難的企業(yè)創(chuàng)造出更多融資渠道，帶動市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全的管理機(jī)制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)及技術(shù)創(chuàng)新，并且需要把學(xué)習(xí)創(chuàng)新堅持到底，達(dá)到提高商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的目的。此外，商業(yè)銀行應(yīng)具備風(fēng)險意識，提前做好評估并制定好相應(yīng)的預(yù)防措施，防止出現(xiàn)拆標(biāo)、跑路等現(xiàn)象。建立完善的安全信息機(jī)制，為客戶消費提供相應(yīng)的保障，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)[7]。第二，我國的商業(yè)銀行應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的吸收，將競爭機(jī)制引入企業(yè)，打破常規(guī)，提高隨機(jī)應(yīng)變能力，學(xué)會分析局勢，根據(jù)我國的市場環(huán)境結(jié)合自身的發(fā)展情況，以及企業(yè)的特征不斷提高企業(yè)競爭力。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊不能氣餒，應(yīng)該保持積極樂觀的態(tài)度面對挑戰(zhàn)，走出條條框框的限制，不斷地推陳出新，創(chuàng)造出多樣化的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)綜合性，力求為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)具備很強的自我認(rèn)知能力，善于分析自身的優(yōu)勢和劣勢，比如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的構(gòu)建、企業(yè)形象、社會評價、客戶資源等方面的詳細(xì)情況。商業(yè)銀行應(yīng)該多吸收借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的經(jīng)營管理經(jīng)驗，再投入實踐，提升銀行的綜合能力，滿足市場日益增長的需求量。endprint

第三，我國政府應(yīng)該多出臺相應(yīng)的政策，通過政策支持鼓勵我國商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。政府應(yīng)提供相應(yīng)的公關(guān)產(chǎn)品，推動我國金融電子化的發(fā)展[8]。政府需要制定相關(guān)的法律法規(guī)，讓各金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下有章可循，達(dá)到規(guī)范金融行業(yè)的目的。

第四，嚴(yán)格要求硬件設(shè)施的配備，適當(dāng)啟動政策鼓勵機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。中國人民銀行應(yīng)做好榜樣，領(lǐng)頭建立骨干網(wǎng)絡(luò)，確保商業(yè)銀行互聯(lián)金融服務(wù)的質(zhì)量，以促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展。

五、結(jié)語

本文通過簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融、全要素生產(chǎn)率的概念，然后基于金融理論，以及技術(shù)溢出理論，來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響機(jī)制，并提出相應(yīng)的建議，幫助商業(yè)銀行找到前進(jìn)的方向，擴(kuò)大它們的發(fā)展空間，提升金融銀行技術(shù)，加強技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，運用科學(xué)合理的總產(chǎn)量生產(chǎn)率核算方法，提高商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率，完善信息安全機(jī)制，防止消費者的個人信息泄露，保護(hù)消費者的合法權(quán)益，予以消費者最真實的安全感。商業(yè)銀行需要具備審時度勢的能力，學(xué)會分析經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展進(jìn)程，以及市場需求，認(rèn)清自身發(fā)展的優(yōu)勢，比如豐富的客戶資源、良好的社會評價等方面的優(yōu)勢，善于充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，通過不斷學(xué)習(xí)技術(shù)知識和技術(shù)創(chuàng)新，彌補自身發(fā)展的不足，促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展。

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