“三農(nóng)”貸款逾期的主要原因及對策分析

孟海權(quán)

摘 要：“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其作用不可小覷。信貸機(jī)構(gòu)作為“三農(nóng)”貸款的主要途徑，由于一些原因?qū)е罗r(nóng)戶借款久借不還超過借款期限，造成銀行的資金困難，削弱了信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力，也使“三農(nóng)”貸款呈現(xiàn)不良現(xiàn)象，影響國家整體經(jīng)濟(jì)水平的上升。本文旨在對“三農(nóng)”貸款中的問題產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，從而提出有效的解決措施，促進(jìn)“三農(nóng)”貸款機(jī)制的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”貸款逾期；主要原因；應(yīng)對措施

貸款逾期指的是借款人所借貸貨款到達(dá)合同規(guī)定時(shí)間后，借款人未能在規(guī)定時(shí)間辦理相關(guān)手續(xù)進(jìn)行延期或者轉(zhuǎn)貸等，也未根據(jù)借款合同及時(shí)歸還銀行本金與利息，致使出現(xiàn)貸款超過規(guī)定時(shí)間的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象在“三農(nóng)”貸款借貸中較為突出，已經(jīng)嚴(yán)重影響到相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。下面本文就對形成“三農(nóng)”貸款的原因進(jìn)行分析，以期能引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)總增長。

一、“三農(nóng)”貸款逾期原因

（一）貸款機(jī)構(gòu)建設(shè)不合理

由于大多數(shù)農(nóng)村位置偏遠(yuǎn)，交通、通信仍欠發(fā)達(dá)，但貸款場所大都在城鎮(zhèn)，致使農(nóng)戶借款后由于地理原因不能按時(shí)還款。若信貸機(jī)構(gòu)人員要追加本金也得花費(fèi)大量資金、成本長途跋涉，致使工作人員的難度加大。且由于借貸農(nóng)戶地處偏僻，更不能對其進(jìn)行有效的信息核實(shí)，導(dǎo)致不能有效管理，形成貸款逾期。

（二）地方政府的干預(yù)

由于某些地方屬于國家重點(diǎn)扶貧縣鎮(zhèn)，地方政府借助國家政策向信貸機(jī)構(gòu)借貸大量貨款發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，但因?yàn)樽匀画h(huán)境或其他因素影響導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大量虧損，加重了信貸機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，致使出現(xiàn)“三農(nóng)”貸款逾期現(xiàn)象，影響信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。

（三）缺乏有效的貸款抵押

“三農(nóng)”貸款是國家考慮到部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展蕭條，為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，無抵押、完全憑著信用進(jìn)行貸款。但多數(shù)人因?yàn)闆]有抵押，到貸款到期時(shí)，便外出躲債留下年邁父母無力償還貸款，致使信貸機(jī)構(gòu)不能按時(shí)收回本金形成“三農(nóng)”貸款逾期。也由于多數(shù)農(nóng)戶缺乏信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物品，農(nóng)戶本身沒有固定資產(chǎn)，加之土地、荒山等缺乏專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評估，加大了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)形成貸款逾期。

（四）尋求法律途徑較難

由于信貸機(jī)構(gòu)所借款項(xiàng)數(shù)額較小、筆數(shù)較多以及利潤率也不高，訴諸法律途徑成本較高，即便勝訴了，借款人因無力償還辦理相關(guān)手續(xù)后，“三農(nóng)”貸款逾期問題依然不能得到有效解決，還因此損失大量訴訟成本，得不償失。

（五）農(nóng)戶受不穩(wěn)定因素的影響

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基本上是靠天吃飯，若遇上地震、洪澇及臺風(fēng)等自然災(zāi)害，一年的收入將大量遞減甚至自我生活都成了巨大問題。有的農(nóng)戶即使想及時(shí)還貸也是心有余而力不足，因此便不可避免地出現(xiàn)拖欠信貸機(jī)構(gòu)貸款的問題。

（六）還貸時(shí)間不合理

受以往經(jīng)驗(yàn)的影響，貸款還貸約定期限是三個(gè)月，但通過對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)地考察走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)副產(chǎn)品的收購基本在秋收時(shí)分。但因急需貸款資助，許多農(nóng)戶在春天就向信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，待秋收獲益后便已超過合同約定還貸期限，因此形成“三農(nóng)貸款”逾期問題。

（七）農(nóng)戶借貸身份不明，致使責(zé)任不到位

一些信貸機(jī)構(gòu)由于只憑著農(nóng)戶提供的個(gè)人身份信息，而忽略相關(guān)規(guī)定對其身份進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)調(diào)查，致使出現(xiàn)冒名頂替借款的現(xiàn)象。還有一些中小企業(yè)在正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)很難獲取貸款的情況下，便通過企業(yè)個(gè)人以農(nóng)戶名義進(jìn)行小額借貸，致使企業(yè)經(jīng)營危機(jī)難以得到有效解決，一旦企業(yè)破產(chǎn)則無法對其所貸貨款進(jìn)行追加，帶來一系列的貸款逾期問題。還有因貸款信用欠佳的農(nóng)戶因無法進(jìn)行借貸，便盜用信用較好的農(nóng)戶身份信息，無力償還貸款時(shí)逃跑，致使所欠“三農(nóng)”貸款無法按時(shí)追加，形成“三農(nóng)”貸款逾期。

二、解決“三農(nóng)”貸款逾期的措施

（一）建立客戶經(jīng)理制度

由于多數(shù)農(nóng)戶身處較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)建立客戶經(jīng)理制度，在各機(jī)構(gòu)運(yùn)營科學(xué)管理的范圍內(nèi)，做好貸款投放評估，在貸款發(fā)放后不定時(shí)地了解記錄農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，再將記錄情況向上級機(jī)構(gòu)進(jìn)行匯報(bào)，方便信貸機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行貸款管理和催收，在一定程度上減少、改善“三農(nóng)”貸款逾期情況，一定范圍內(nèi)控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全“三農(nóng)”貸款抵押機(jī)制

“三農(nóng)”貸款由于缺少有力的抵押，致使貸款機(jī)構(gòu)催款效果不佳形成“三農(nóng)”貸款逾期。針對此現(xiàn)象，應(yīng)建立相關(guān)抵押制度，將農(nóng)戶擁有的土地、堰塘、房產(chǎn)、荒山等資源進(jìn)行價(jià)值評估，一來減少“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)，對逾期欠款不還、故意拖欠貸款的農(nóng)戶進(jìn)行警示，促進(jìn)催款工作的順利進(jìn)行；二來即使農(nóng)戶拖欠貸款久久不還，可進(jìn)入法律程序依法對其之前抵押的土地、荒山等進(jìn)行專賣或者二次開發(fā)，減輕信貸機(jī)構(gòu)的借貸損失，促進(jìn)其良性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信貸法律建設(shè)

由于許多農(nóng)戶缺乏對信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)識，導(dǎo)致農(nóng)戶自覺還款意識較差，形成“三農(nóng)”貸款逾期。針對這一點(diǎn)，常駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶理解能力定期大力宣傳信貸知識，增強(qiáng)農(nóng)戶對信貸的認(rèn)識，減少“三農(nóng)”貸款逾期不還的情況。對于農(nóng)戶借款常年不還的現(xiàn)象，可建立榜樣制度，對按時(shí)還款的農(nóng)戶進(jìn)行表彰，對有能力還款卻還久借不還的農(nóng)戶進(jìn)行嚴(yán)厲批評并處以相應(yīng)罰款，改善“三農(nóng)”貸款環(huán)境，提高農(nóng)戶還款積極性。

（四）加快農(nóng)產(chǎn)品類型轉(zhuǎn)變

由于傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品大多屬于依靠天氣時(shí)令的農(nóng)作物，一旦出現(xiàn)天災(zāi)或者地質(zhì)災(zāi)害極易血本無歸，喪失償還“三農(nóng)”貸款能力。針對此，可通過建設(shè)農(nóng)家樂、風(fēng)情小院、開設(shè)超市等轉(zhuǎn)型做餐飲服務(wù)行業(yè)，穩(wěn)定每月收入，提高償貸能力，減少“三農(nóng)”貸款逾期現(xiàn)象。許多農(nóng)產(chǎn)品如水果蔬菜等因?yàn)檗r(nóng)戶地處偏遠(yuǎn)需到大城鎮(zhèn)才能將其銷售，若在一定時(shí)期內(nèi)銷售滯后，大量農(nóng)產(chǎn)品就將浪費(fèi)，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，可運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)推廣完成訂貨、發(fā)貨，在一定程度上減輕還貸“三農(nóng)”貸款還貸壓力。

（五）加強(qiáng)對農(nóng)戶借貸資格的審查

信貸機(jī)構(gòu)由于借貸金額較小、借貸農(nóng)戶較多，對農(nóng)戶的信用借貸資格核查不嚴(yán)格，致使“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，貸款逾期現(xiàn)象層出不窮。對此，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依照農(nóng)戶的不良信用記錄及村社干部對其的了解評價(jià)進(jìn)行嚴(yán)格的信貸資格審查，待審核合格后再發(fā)放貨款，在一定程度上能減輕信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止因企業(yè)個(gè)人或偷盜他人信息進(jìn)行借貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)便交與相關(guān)法律部門懲處。

（六）建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)信息制度

對于農(nóng)戶身份信息因多方面因素?zé)o法進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)而造成“三農(nóng)”貸款逾期的情況，地方政府可加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的利用，建立村民基本信息制度。對農(nóng)戶個(gè)人信息、信用情況以及道德素質(zhì)進(jìn)行實(shí)地了解后錄入電腦，然后再發(fā)送到信貸機(jī)構(gòu)便于信貸機(jī)構(gòu)了解其基本情況，待審核后再發(fā)放信貸貨款，也能在一定程度上減輕信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，改善“三農(nóng)”貸款逾期的不良情況。

（七）增加銀行利息

對于有力償還卻不想還、逃避還款的農(nóng)戶可向上申請對這些人增加貸款利息，先對這些農(nóng)戶發(fā)出具有法律效應(yīng)的有效通知，規(guī)定還款時(shí)間，在通知中講明若逾期不還銀行將采取具體措施對農(nóng)戶進(jìn)行懲罰，若按時(shí)追加不了欠款則信貸機(jī)構(gòu)也將受到相關(guān)處罰。這樣一來既給農(nóng)戶預(yù)留了籌措錢財(cái)?shù)臅r(shí)間，又表現(xiàn)了信貸機(jī)構(gòu)的態(tài)度，對于減輕“三農(nóng)”貸款逾期有一定作用。

（八）地方政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注力度

造成貸款逾期最主要的原因是經(jīng)濟(jì)，因此地方政府不能僅借助國家信貸政策的支持，應(yīng)鼓勵發(fā)展前景較好的企業(yè)下鄉(xiāng)進(jìn)行農(nóng)作物加工銷售，開設(shè)多家工廠減輕農(nóng)戶就業(yè)壓力，也為企業(yè)創(chuàng)收效益，不僅僅依賴于國家信貸政策而發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。且在農(nóng)戶有固定工資的條件下貸款，也能減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸成功的幾率。應(yīng)引進(jìn)外資促進(jìn)鄉(xiāng)企合作，打造農(nóng)產(chǎn)品品牌文化，建設(shè)地方文化特色，也可利用鄉(xiāng)村優(yōu)美的自然環(huán)境發(fā)展旅游，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，減輕貸款逾期的壓力。采訪宣傳地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)的名人或者著名景點(diǎn)，形成“名人效應(yīng)”有效吸引外商投資，吸引旅游人群。

（九）增設(shè)其他信貸機(jī)構(gòu)

信貸機(jī)構(gòu)較少致使信貸機(jī)構(gòu)壓力在一定時(shí)期內(nèi)無法轉(zhuǎn)移，也會導(dǎo)致信貸逾期。對此，國家應(yīng)加大對“三農(nóng)”貸款的投入力度，開設(shè)多家借貸機(jī)構(gòu)解決“三農(nóng)”貸款逾期問題，建立“三農(nóng)”貸款逾期問題研究小組、加強(qiáng)各借貸機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)通，在一定程度上減輕“三農(nóng)”貸款逾期問題。

三、結(jié)語

綜上所述，“三農(nóng)”信用貸款機(jī)制是國家針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定的政策，對實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有一定的作用。借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)正視因地域管理不嚴(yán)、地方政府干預(yù)、農(nóng)戶個(gè)人信用缺失等原因形成的“三農(nóng)”貸款逾期，運(yùn)用建立客戶經(jīng)理制度、加快地方農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型等措施，有效解決“三農(nóng)”貸款逾期問題，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)總體增長、縮小地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有重要意義。

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