農(nóng)信社風(fēng)險防控的現(xiàn)狀和未來問題探討

王飛+覃文皆

【摘 要】農(nóng)信社是我國銀行體系中的重要組成部分，在扶持小微企業(yè)發(fā)展以及幫扶“三農(nóng)”建設(shè)的過程中，農(nóng)信社發(fā)揮了非常大的作用。但農(nóng)信社在開展工作的過程中，也受到了各類風(fēng)險的侵襲，面對這些風(fēng)險，農(nóng)信社一方面借助于自己現(xiàn)有的風(fēng)控手段，積極開展風(fēng)險預(yù)警，遏制風(fēng)險的發(fā)生，另一方面也在探索適用于自己的風(fēng)險控制方式，從而使農(nóng)信社的風(fēng)控工作可以符合銀行未來發(fā)展的要求，保障銀行的經(jīng)營安全。

【Abstract】Rural credit cooperative is an important part of the bank system in China. In the process of supporting the development of small and micro enterprises and helping the construction of "Three Rural Issues"， the rural credit cooperative play a very important role. But in the process of rural credit cooperatives to carry out the work， they face all kinds of risks， in the face of these risks， the rural credit cooperatives on the one hand with the help of their existing means of risk control， and actively carry out risk warning， curb the risk， on the other hand also explore the risk control mode which is applicable to their own， so that the rural credit cooperative risk control work can meet the future development requirements of the bank， guarantee the safety of the bank's business.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；銀行；風(fēng)險；控制

【Keywords】rural credit cooperative association； bank； risk； control

【中圖分類號】F832.35；F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0052-02

1 引言

面對日趨活躍的金融市場，銀行在促進(jìn)資金流動的同時，也在積極投身于相關(guān)的業(yè)務(wù)開展之中。在開展風(fēng)險控制的過程中，農(nóng)信社也保持了正確的認(rèn)識態(tài)度，在日常的風(fēng)控工作中，充分考慮到了關(guān)于各類業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險特征并且通過彌補風(fēng)險漏洞提升對風(fēng)險的應(yīng)對能力，農(nóng)信社的風(fēng)險控制工作得到了提升，而且也能夠很好地幫助農(nóng)信社降低風(fēng)險對經(jīng)營的威脅，但是，由于農(nóng)信社受到自身能力和體系的約束，相對于國有四大銀行以及大型商業(yè)銀行而言，其在抵抗風(fēng)險和預(yù)警風(fēng)險方面，也存在一些需要完善的工作。本文在全面認(rèn)識當(dāng)前農(nóng)信社防控金融風(fēng)險方面現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步剖析了當(dāng)前農(nóng)信社在金融風(fēng)險防控工作中的不足，并且探索了在未來如何更好地解決這些風(fēng)控問題，以期使農(nóng)信社可以走上更好的發(fā)展道路。[1]

2 當(dāng)前農(nóng)信社防控金融風(fēng)險的主要現(xiàn)狀

近些年來，防范金融風(fēng)險已經(jīng)成為各大銀行的一項重要工作，在各種風(fēng)險之中，對農(nóng)信社威脅最大的風(fēng)險主要為各類壞賬風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)信社的經(jīng)營利益，而且還降低了農(nóng)信社的社會職能。[2]農(nóng)信社在開展金融服務(wù)的過程中，所面對的主要客戶群體都是一些經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)和個人，在為其提供貸款之后，一旦客戶的經(jīng)營受到威脅，出現(xiàn)貸款償還困難的現(xiàn)象，將會給農(nóng)信社帶來壞賬的危險。其次是擠兌風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等。

隨著農(nóng)信社對于金融風(fēng)險防控工作的重視程度不斷提高，農(nóng)信社的金融風(fēng)險防控體系也日漸完善，這也為農(nóng)信社未來的發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。而且隨著金融改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)信社也能夠跟隨金融改革的步伐，找準(zhǔn)自身在規(guī)避金融風(fēng)險過程中的主要問題所在，從而有針對性地對此類風(fēng)險防控工作進(jìn)行完善，以確保自己的整體風(fēng)險防控能力得到不斷提升。

3 主要問題所在

3.1 信用風(fēng)險較為明顯

目前，農(nóng)信社所發(fā)生的違約風(fēng)險主要為各類貸款逾期現(xiàn)象，這些貸款逾期現(xiàn)象也使得農(nóng)信社的經(jīng)營遇到了較大的威脅，為其帶來了較大的經(jīng)營風(fēng)險。信用風(fēng)險的發(fā)生也直接導(dǎo)致了農(nóng)信社的壞賬現(xiàn)象比較明顯，從而使得農(nóng)信社的經(jīng)營遇到了較大的危機(jī)。農(nóng)信社所面對的客戶群體，有的法律意識較為淡薄，在與農(nóng)信社進(jìn)行合作的過程中，并沒有充分意識到自己在貸款業(yè)務(wù)中的主要義務(wù)，而且由于法制觀念較差，也使得這類人群出現(xiàn)了惡意逃避債務(wù)的現(xiàn)象。更有甚者對這種違法行為不以為恥，這也使得農(nóng)信社所面對的信用風(fēng)險更加嚴(yán)重。另外，在信用風(fēng)險發(fā)生的過程中，還存在很多違法犯罪分子采用偽造票據(jù)、偽造銀行匯票委托書或者本票申請書、變造票據(jù)等結(jié)算手段開展惡意詐騙，從而影響了農(nóng)信社對于相關(guān)業(yè)務(wù)的判斷，為農(nóng)信社的風(fēng)險控制工作帶來了較大的不便。

3.2 員工個人素養(yǎng)降低防控效益

在農(nóng)信社方面，相對于四大國有銀行以及大型商業(yè)銀行的人力資源優(yōu)勢，農(nóng)信社在員工的個人素養(yǎng)方面參差不齊，部分員工不具備較高的個人職業(yè)道德，對于防控金融風(fēng)險方面的工作認(rèn)識程度也不夠，這也導(dǎo)致農(nóng)信社所面臨的風(fēng)險防控工作更加迫切。目前，從學(xué)歷來看，農(nóng)信社的整體學(xué)歷水平并不具備較大的優(yōu)勢，關(guān)鍵防控崗位也并沒有較多的優(yōu)秀專業(yè)人才來開展工作，從而降低了農(nóng)信社的風(fēng)險防控效益。這種專業(yè)理論水平高、實際工作經(jīng)驗豐富的人才正是中小金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社所匱乏的。規(guī)避這些金融風(fēng)險事故，在未來必然需要全面提升自身的人才隊伍水平，建立人才儲備庫，著重培養(yǎng)專業(yè)性人才。

3.3 業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范

針對農(nóng)信社而言，在眾多的業(yè)務(wù)操作內(nèi)容之中，結(jié)算操作風(fēng)險是農(nóng)信社在平時所面對的一個重要的金融風(fēng)險事件。結(jié)算操作風(fēng)險的發(fā)生是由于農(nóng)信社在發(fā)展的過程中結(jié)算業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)在開展業(yè)務(wù)操作的過程中，難以對各方進(jìn)行便捷有效的協(xié)調(diào)和溝通，從而在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中，稍有不注意，就會造成一些結(jié)算事故。存在因為對身份信息核查不力、印鑒審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，為不符合條件的客戶簽發(fā)銀行本票匯票等，都會引起結(jié)算糾紛及造成銀行資金損失。再如貸款的“三查”制度流于形式，放貸規(guī)模過大，經(jīng)營機(jī)制不夠健全等，導(dǎo)致“不良”貸款產(chǎn)生，這些都不利于農(nóng)信社在其發(fā)展的過程中開展風(fēng)險防控工作。

4 可行性建議與措施

第一，完善風(fēng)險防控體系，開展風(fēng)險預(yù)警工作。農(nóng)信社要構(gòu)建完善的風(fēng)險防控體系，積極做好各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險預(yù)警工作，從而確保農(nóng)信社的風(fēng)險管控可以逐漸走到前列。針對不同的業(yè)務(wù)，在開展風(fēng)險防控工作的同時，還需要對具體的操作流程、方法以及事項進(jìn)行細(xì)致的規(guī)定，確保風(fēng)險防控工作可以發(fā)揮出較大的作用。另外，在管理的過程中，還需要改變過去的管理模式，將制度建設(shè)與風(fēng)險防控工作相結(jié)合，使制度成為完善風(fēng)險防控體系的重要依據(jù)，以確保體系的完善工作可以得到落實執(zhí)行。第二，規(guī)范業(yè)務(wù)操作方式，強化合規(guī)操作力度。在農(nóng)信社內(nèi)部需要落實各項有關(guān)于風(fēng)控工作的規(guī)章制度，明確各個流程和操作方式的要點所在，并且強化業(yè)務(wù)人員的操作合規(guī)性，確保關(guān)鍵崗位不會出現(xiàn)任何有損于農(nóng)信社經(jīng)營穩(wěn)定的風(fēng)險行為。及時制定或修改相關(guān)制度，進(jìn)行整改，進(jìn)行“回頭看”，以強化風(fēng)險防范長效機(jī)制的建設(shè)，以制度約束風(fēng)險隱患。對于相關(guān)操作崗位的關(guān)鍵人員，還需要形成問責(zé)制度，通過問責(zé)的方式明確主要崗位人員的工作情況。第三，完善隊伍體系建設(shè)，提升員工個人素養(yǎng)。農(nóng)信社在規(guī)避風(fēng)險的過程中，必然需要建設(shè)一支靠得住的人才隊伍。這支隊伍不僅要做到業(yè)務(wù)精、能力強，還應(yīng)該做到具備較高的職業(yè)操守，能夠根據(jù)相關(guān)規(guī)定約束自己的工作行為。在隊伍內(nèi)部提升的過程中，首先需要通過完善的培訓(xùn)體系，經(jīng)常對廣大員工展開思想教育和思想提升，從而使廣大員工可以在明確個人工作要求的基礎(chǔ)之上去提升自己的職業(yè)道德，從思想上就樹立避免出現(xiàn)工作風(fēng)險的意識。針對從事相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵崗位，還需要開展有關(guān)于風(fēng)控工作的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)將進(jìn)一步提升這些員工的工作水平，使其養(yǎng)成對風(fēng)險的警惕性，從而更好地提升整個農(nóng)信社的風(fēng)險應(yīng)對水平。在開展員工培訓(xùn)的同時，除了應(yīng)該做好對于理論知識的宣貫之外，還應(yīng)該加入一些風(fēng)險防控的案例知識，通過案例將更好地使員工認(rèn)識到風(fēng)險規(guī)避的正確做法，從而使其在工作中可以提升應(yīng)對風(fēng)險的實踐水平。[5]第四，合理管理資金運營，嚴(yán)格規(guī)范信貸管理。農(nóng)信社需要提高自身資產(chǎn)的質(zhì)量，通過合理的資金配置，堅持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆刨J原則，從而降低因為流動資金不順暢而帶來的各類風(fēng)險現(xiàn)象。

5 結(jié)論

農(nóng)信社在市場金融環(huán)境之下，在開展業(yè)務(wù)的過程中，也在面臨著來自多個方面的金融風(fēng)險。在未來，隨著市場競爭的持續(xù)加劇，農(nóng)信社必然也會面臨著更多的市場挑戰(zhàn)，在爭取客戶資源，提升市場占有率的過程中，農(nóng)信社必須要明確自己的整體定位，明確其中所存在的潛在風(fēng)險威脅，制定更加行之有效的風(fēng)險應(yīng)對策略，從而保障農(nóng)信社可以在未來更好地承擔(dān)起自己的社會職責(zé)和社會使命。農(nóng)信社在一些相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域尤其是“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有非常明顯的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)信社的風(fēng)險防控作用，對于這些相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的行業(yè)發(fā)展而言，同樣具有非常深遠(yuǎn)的意義，并且也將會為整體金融環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】孫國花.農(nóng)村信用合作社金融風(fēng)險分析[J].成功：教育，2011（03）：1-2.

【2】王鴻鋼.淺析農(nóng)村信用社金融風(fēng)險防控措施[J].新西部旬刊，2015（03）：2-3.