國有大行在新金融時(shí)代如何謀變

李云澤

新金融引發(fā)了巨大變革，但未改變金融的本質(zhì)。

黨的十九大作出了中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的重大政治判斷，新時(shí)代必然伴隨著新金融。互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合催生的新金融，既是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，也是社會(huì)發(fā)展必然，還是未來金融發(fā)展的核心競爭力和主要方向。

什么是新金融，新金融帶來了什么，如何把握新金融的核心，如何適應(yīng)新時(shí)代下的金融變局？這些問題亟待進(jìn)一步思考。

變與不變

兵無常勢，水無常形。新金融之“變”，關(guān)鍵有三：

一是新科技的不斷應(yīng)用和迭代，使金融服務(wù)更精準(zhǔn)、更高效。金融科技的發(fā)展極大地豐富了金融的手段和方法，一定程度改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理的邏輯，為金融賦予了無限可能。利用金融科技，銀行能夠構(gòu)建起對客戶的深度洞察，形成對金融行為的精準(zhǔn)預(yù)測；能夠使金融服務(wù)廣泛鑲嵌于各種場景和流程之中，增強(qiáng)金融生態(tài)服務(wù)的高效性；能夠促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)交易的處理更加智能化，等等。

二是智能時(shí)代助推了一系列新模式不斷崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)使傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)處理模式、交易模式、消費(fèi)行為模式發(fā)生了改變，涌現(xiàn)了智能網(wǎng)點(diǎn)、智能投顧、二維碼支付等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，相信未來還會(huì)有更多的新模式如雨后春筍般涌現(xiàn)。

三是新業(yè)態(tài)的不斷出現(xiàn)，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來深遠(yuǎn)影響。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，金融業(yè)必然形成新的經(jīng)營業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅意味著金融業(yè)務(wù)從線下移到線上，更是通過強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)、提供交互服務(wù)，在一定程度上改變消費(fèi)者的習(xí)慣，從而帶來了理念和文化的連鎖反應(yīng)。

新金融風(fēng)起云涌，其積極作用不可否定，但無序競爭、潛在風(fēng)險(xiǎn)等問題也日益增多。新金融引發(fā)了巨大變革，但未改變金融的本質(zhì)，將新金融發(fā)展放到大時(shí)代、大背景中去審視和考量，則萬變不離其宗，主要體現(xiàn)于三點(diǎn)：

一是新金融的初心是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)興則金融昌，經(jīng)濟(jì)與金融休戚與共，強(qiáng)大而健康的實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的支撐和后盾。新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融體系尤其是國有大行應(yīng)勇于擔(dān)當(dāng)、勇于作為，全面履行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任。

二是新金融的核心應(yīng)該是把控風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇歷來相伴而行，金融安全作為金融平穩(wěn)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的根基，黨和國家將其上升到國家安全高度來維護(hù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線是新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想在金融領(lǐng)域的根本要求，也是今年召開的第五次全國金融工作會(huì)議確定的總基調(diào)。作為全球系統(tǒng)性重要銀行和我國最大的商業(yè)銀行，在防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面，工商銀行具有義不容辭的職責(zé)和使命。

三是新金融的中心應(yīng)是發(fā)揮信用中介功能。信用中介是金融的本質(zhì)屬性，銀行承擔(dān)著信息中介的職能，是解決社會(huì)信息不對稱、建設(shè)信用社會(huì)的重要力量。充分利用好商業(yè)銀行天然信用高地的優(yōu)勢，推出更多安全、便捷、高效的產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)信息對稱、高效流轉(zhuǎn)，構(gòu)筑信息社會(huì)是工商銀行義不容辭的責(zé)任。

面對新金融的沖擊，傳統(tǒng)金融要把握金融的核心，因時(shí)而變、去粗取精才能在市場競爭中立于不敗之地。

零售業(yè)務(wù)六要素

在新金融的生態(tài)下，個(gè)人客戶掌握了越來越多的獲取信息、選擇渠道、評判服務(wù)的主動(dòng)權(quán)，商業(yè)銀行的功能和定位逐步發(fā)生改變，發(fā)展零售業(yè)務(wù)正在成為各家金融機(jī)構(gòu)的重中之重。在轉(zhuǎn)型發(fā)展的變革道路上，智慧零售是零售業(yè)務(wù)下一步的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

工商銀行主動(dòng)求變、積極創(chuàng)新，可以從經(jīng)營三要素和管理三要素的六個(gè)關(guān)鍵詞來理解和實(shí)踐“新零售”的理念。

經(jīng)營三要素是客戶、產(chǎn)品和渠道：

第一，定義新客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)和新技術(shù)的發(fā)展，使高效、便捷、低成本的服務(wù)于全量客戶成為可能。在新金融時(shí)代，應(yīng)擴(kuò)大客戶外延和內(nèi)涵，對客戶的認(rèn)知應(yīng)從狹義、靜態(tài)、存量轉(zhuǎn)變?yōu)閺V義、動(dòng)態(tài)、流量，從有余額、有價(jià)值、有貢獻(xiàn)的目標(biāo)客戶擴(kuò)展至長尾客戶乃至于全體用戶、全量客戶。新時(shí)代只有秉持服務(wù)新客戶的理念，才能優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升客戶對商業(yè)銀行的滿意度。

第二，豐富新產(chǎn)品。要進(jìn)一步擴(kuò)大新時(shí)代金融產(chǎn)品的內(nèi)涵和語言。這中間包括三個(gè)層次：一是要從單一的銀行產(chǎn)品升級為組合產(chǎn)品，注重產(chǎn)品之間的聯(lián)動(dòng)協(xié)同；二是要抱有開放、合作的姿態(tài)，從依賴自產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)與第三方合作；三是要與非金融產(chǎn)品相結(jié)合，加強(qiáng)與金融同業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，對客戶進(jìn)行多角度、多維度的分群，從單一銀行的產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客戶提供綜合解決方案，以滿足客戶高維度訴求的方案供應(yīng)商。

第三，優(yōu)化新渠道。新時(shí)代賦予傳統(tǒng)渠道新的內(nèi)涵，線下是傳統(tǒng)銀行的根基和優(yōu)勢，線上是必須要提升和加強(qiáng)的方向，要以客戶的一致性體驗(yàn)為目標(biāo)，真正實(shí)現(xiàn)從線下到線上、從網(wǎng)點(diǎn)到遠(yuǎn)程的全程響應(yīng)，提高商業(yè)銀行的服務(wù)能力。

零售經(jīng)營管理三要素是信息、風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)制。

第一，完善信息管理。信息對新時(shí)代、新金融的重要意義毋庸置疑，要充分發(fā)揮信息中介的作用，利用人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，把各種信息進(jìn)行搜集、整理和加工匯總。著重要在金融信息之外增加行為信息，信息來源也應(yīng)從自有信息擴(kuò)展到獲取第三方信息，從匯總產(chǎn)品信息轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)客戶信息。以打造零售客戶新入口、長連接、高粘性的信息服務(wù)平臺為目標(biāo)，構(gòu)建信息金融的新生態(tài)。

第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。在新金融的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有了新的內(nèi)涵。以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)快速聚集了大量長尾客戶的短期零散資金，形成巨量、巨額的資金沉淀，極易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再比如信用風(fēng)險(xiǎn)，信息時(shí)代可依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)行為信息對客戶進(jìn)行授信、授權(quán)，但信息的可靠性和可驗(yàn)證性還有待時(shí)間檢驗(yàn)，如不加以規(guī)范管制，極易誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立保障機(jī)制。新金融的發(fā)展需要新機(jī)制來保障和支撐，建立起的體制機(jī)制既能強(qiáng)化總分部大腦的經(jīng)營決策，也能有效激發(fā)經(jīng)營活力；既能夯實(shí)零售條線間、相關(guān)部門間、總分行間、集團(tuán)母子公司間的聯(lián)動(dòng)，也能加強(qiáng)行際間、機(jī)構(gòu)間的溝通交流，從而構(gòu)筑起開放合作共享共贏的多元化發(fā)展格局。

當(dāng)前，面臨內(nèi)外部錯(cuò)綜復(fù)雜的形勢，堅(jiān)定不移地走創(chuàng)新發(fā)展之路，積極打造智慧零售的新金融格局，才能在新的歷史時(shí)期履行好國有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。