商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式研究

陳建波

【摘 要】本文基于商業(yè)銀行角度著手，介紹了商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的重要性及困難，闡述了商業(yè)銀行取得普惠金融業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；普惠金融；長遠(yuǎn)發(fā)展

普惠金融模式是指具有廣泛性與包容性的服務(wù)系統(tǒng)，可以為社會各界帶來常規(guī)性金融服務(wù)，使以往被排斥在金融服務(wù)以外的若干群體能夠公平的享受金融服務(wù)。

雖然普惠金融的目的在于提供充滿包容性的服務(wù)體系，但“普惠”不是單純的輸血，其唯有得到商業(yè)化運營，方可得到可持續(xù)發(fā)展。就國際經(jīng)驗來說，采用科學(xué)的普惠金融模式，均以商業(yè)可持續(xù)為基礎(chǔ)；否則，商業(yè)銀行自身很難維系，更難以滿足金融普惠的要求。所以，商業(yè)可持續(xù)發(fā)展屬于普惠金融的前提，還是確保普惠金融模式穩(wěn)定運作的先決條件。

一、商業(yè)銀行實施普惠金融的重要性

中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)到結(jié)構(gòu)性調(diào)節(jié)期，即涉及傳統(tǒng)落后行業(yè)和創(chuàng)新行業(yè)的此消彼長，還涉及釋放農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，和持續(xù)支持中小企業(yè)經(jīng)營，這類實體經(jīng)濟(jì)的變化，要求金融資源的扶持。但是，就目前國家金融體系而言，金融資源分配不均勻，城鄉(xiāng)用戶、國有單位、大中型企業(yè)得到大量的金融資源，但農(nóng)村居民與小型企業(yè)只占有一些金融資源，采取普惠金融模式可以促使金融資源配置更為公平。此外，就金融深化方面來說，采取普惠金融模式可以促使農(nóng)村居民生活水平的提高，實現(xiàn)三農(nóng)企業(yè)、中小公司發(fā)展，進(jìn)而加快經(jīng)濟(jì)增長。但就商業(yè)銀行而言，開展普惠金融也十分重要的。

1.利率市場化造成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)狹窄

利率市場化造成各商業(yè)銀行間存款等籌資途徑的競爭會更為激烈。凈利差能力的降低，使得商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)型，首先是增多中間業(yè)務(wù)收益，其次是在負(fù)債端加大低成本，保障集資途徑。商業(yè)銀行重視低成本集資的競爭會更為激烈。由此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，從以往的城鄉(xiāng)邁向農(nóng)村區(qū)域，從為國有單位、大中型單位服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿孑椛洹?/p>

2.金融脫媒造成競爭激烈

金融脫媒也叫做金融非中介華。對群眾而言，其一，資產(chǎn)分配模式逐漸多元化，伴隨金融市場資管范圍的加大，理財產(chǎn)品逐漸豐富，群眾資產(chǎn)保值增值模式不再局限為銀行存款，群眾對股票、債券、社保、基金以及理財?shù)男枨罅繕O大；其二，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，促使融資主體和投資商之間有了更為緊密的關(guān)系，直接融資渠道增多，銀行的中介功能受到影響。針對企業(yè)而言，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)尋找更為簡便的融資途徑與較低的資金費用，對傳統(tǒng)金融組織造成巨大影響。金融脫媒極大影響到商業(yè)銀行的收益來源，就負(fù)債端來說，造成存款規(guī)?？s小，增速降低，甚至規(guī)?？s?。粡馁Y產(chǎn)端來說，隨著國內(nèi)多層次資本環(huán)境的發(fā)展，優(yōu)秀企業(yè)逐漸多的選用直接融資途徑，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)了喪失固定的高端貸款收益的風(fēng)險。針對直接融資途徑對銀行造成的挑戰(zhàn)，銀行一定要進(jìn)行創(chuàng)新，研究其他的存貸款途徑，通過產(chǎn)品創(chuàng)新營造更多的相對優(yōu)勢，其是促使商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融項目的重要因素。

二、普惠金融項目商業(yè)可持續(xù)發(fā)展遇到的挑戰(zhàn)

1.數(shù)據(jù)不對稱造成的逆向選擇及道德風(fēng)險

農(nóng)戶與小微企業(yè)的數(shù)據(jù)缺少公開性，很難提供銀行貸款所需的基本信用資料。大型企業(yè)尤其是上市企業(yè)，一般需要符合嚴(yán)格的數(shù)據(jù)披露需要，有歷史貸款數(shù)據(jù)為依據(jù)。而許多農(nóng)戶或許從來沒有辦理過貸款項目，缺乏信用基礎(chǔ)信息積累；有些小微企業(yè)甚至缺少完善的財務(wù)機(jī)制，賬務(wù)處理隨意，運行不標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)采取一般的渠道很難獲取農(nóng)戶與小微企業(yè)準(zhǔn)確的財務(wù)數(shù)據(jù)，所以不能判定其償債能力與還款意愿。數(shù)據(jù)不對稱提高了銀行貸款的不穩(wěn)定性和風(fēng)險系數(shù)。

因為存在數(shù)據(jù)不對稱現(xiàn)象，銀行貸款肩負(fù)的風(fēng)險提高，所以需要更大的風(fēng)險補(bǔ)償，但是利率的加大可能進(jìn)一步產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險。當(dāng)利率水平很高時，愿意簽約的通常是還款可能性較低的借款者，從而造成違約風(fēng)險加大，銀行預(yù)期效益反而降低。所以，該種狀態(tài)下，銀行寧愿采取信貸配給，也不情愿采用加大利率的途徑發(fā)放這種貸款。

2.風(fēng)險承受水平低造成風(fēng)險控制較難

小微企業(yè)因規(guī)模小、職員少，管理能力較低，大都選擇家族式管理模式，技術(shù)設(shè)施更新不全面，產(chǎn)品檔次較低，應(yīng)對市場危機(jī)的能力很弱，市場環(huán)境若出現(xiàn)變化，必定會先收到巨大影響。就我國銀行業(yè)采集信息來說，小微企業(yè)借款的不良率在各大企業(yè)貸款中是最高的。傳統(tǒng)銀行大都要求小微企業(yè)選擇抵押與擔(dān)保的途徑來減小風(fēng)險，受現(xiàn)有擔(dān)保法律、自身財力制約，小微企業(yè)通常沒有能力提供銀行所需的抵押擔(dān)保策略，風(fēng)險補(bǔ)償水平較低。

3.缺少規(guī)模效應(yīng)導(dǎo)致的高額交易費用

農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款大都期限短、數(shù)額少，很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。以往的銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)一般貸款批準(zhǔn)流程處理，既耗時長，效率低，同時，對單筆借貸申請的背景信息進(jìn)行準(zhǔn)確性審查的成本很高，收益比較低。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融項目商業(yè)可持續(xù)發(fā)展途徑

1.改進(jìn)定價方式

針對定價來說，若定價太低，金融機(jī)構(gòu)的熱情不高，供應(yīng)緊缺；若定價太高，客戶又沒有成立承擔(dān)，需求較低。所以，要主動改進(jìn)定價方式，更為精確的預(yù)測用戶的信用風(fēng)險。常見的定價方式不符合普惠金融用戶，很難結(jié)合其財務(wù)信息展開評定，針對大數(shù)據(jù)的動態(tài)信資評定技術(shù)，將全面優(yōu)化商業(yè)銀行的信資風(fēng)險定價水平。針對大數(shù)據(jù)的動態(tài)信資評定技術(shù)，克服了信息對方法的制約，模型可以對信息自培訓(xùn)、自教育、自適應(yīng)、自優(yōu)化，取代繁瑣、費時的人工經(jīng)驗歸納過程，補(bǔ)償了傳統(tǒng)風(fēng)險辨別方式的不足，和傳統(tǒng)模型比較，預(yù)測精準(zhǔn)性提高較多。而且，該方法既可以基于財務(wù)指標(biāo)，還可以基于用戶社會關(guān)系、道德評定等特點入手，預(yù)測用戶違約風(fēng)險，進(jìn)而建立出更為科學(xué)的價值。

此外，不管是基于產(chǎn)品的門檻，或者從科學(xué)定價入手，抵押和擔(dān)保模式的改進(jìn)均是重要因素。從國際與國內(nèi)市場環(huán)境來說，農(nóng)戶聯(lián)保、組對聯(lián)保、統(tǒng)一擔(dān)保等途徑均能有效減少產(chǎn)品門檻及提升用戶信用等級。

2.改進(jìn)位貸技術(shù)，控制信用風(fēng)險

（1）選取經(jīng)營時間長、貿(mào)易信貸優(yōu)良的低風(fēng)險用戶；（2）嚴(yán)格管理輸入信息質(zhì)量，防止錯誤信息造成決策失誤；（3）通過比較信息，對存在沖突的申請進(jìn)行拒絕，防止欺詐；（4）根據(jù)財務(wù)和非財務(wù)指標(biāo)自評定，將智能審批和人工審批有效結(jié)合，在保證風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提升效率、節(jié)約成本；（5）按照風(fēng)險和收益相統(tǒng)一的原則科學(xué)定價；（6）改進(jìn)產(chǎn)品，提供多元化服務(wù)；（7）強(qiáng)化貸后管理，多途徑獲得客戶資料，及時完善信用評分，結(jié)合最新數(shù)據(jù)及時修改定價、授信金額等。

3.產(chǎn)品風(fēng)險管理創(chuàng)新

風(fēng)險控制一直是商業(yè)銀行控制的關(guān)鍵，普惠金融客戶具有信用風(fēng)險大的特點，所以，普惠金融方面的產(chǎn)品革新還應(yīng)當(dāng)堅持安全性原則，保證風(fēng)險可控。

（1）預(yù)防風(fēng)險傳遞。普惠金融用戶通常缺乏抵押物，金融組織就創(chuàng)新了相關(guān)抵押、擔(dān)保模式，但在部分擔(dān)保模式下，若出現(xiàn)違約問題，將極易出現(xiàn)風(fēng)險傳遞。例如，國內(nèi)外習(xí)慣性采取組對聯(lián)保、共同承擔(dān)途徑，如果小組中出現(xiàn)違約現(xiàn)象，則小組其他人將要負(fù)責(zé)償債，若小組中其他人員出現(xiàn)還款負(fù)擔(dān)時，極易導(dǎo)致違約問題在小組中擴(kuò)散。（2）采取資產(chǎn)證券化途徑，分散風(fēng)險。除貸前嚴(yán)格管理風(fēng)險外，也能夠在貸后采取資產(chǎn)證券化途徑，將不流轉(zhuǎn)的小額貸款等普通金融資本集中轉(zhuǎn)移成可流動的資產(chǎn)市場證券。資產(chǎn)證券化可以發(fā)揮出資產(chǎn)市場分配風(fēng)險的能力，把微商銀行機(jī)構(gòu)的信資風(fēng)險進(jìn)行分散，防止產(chǎn)生系統(tǒng)性危機(jī)。（3）運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，商業(yè)銀行要與工商、稅務(wù)、公檢法、海關(guān)等部門實現(xiàn)信息互聯(lián)互通，充分共享，為小微企業(yè)進(jìn)行“畫像”，從多維度、多角度判定企業(yè)及實際控制人的信用狀況，進(jìn)而確定信用額度。

4.加強(qiáng)對普惠用的宣傳培訓(xùn)

普惠金融業(yè)務(wù)的潛藏用戶，比如，農(nóng)戶、小微企業(yè)，享受金融資本的渠道通暢是經(jīng)民間融資與家族貸款。造成其對信用的認(rèn)識與現(xiàn)代金融模式的信用存在差別，而且，對現(xiàn)代金融模式的服務(wù)也不知所措。所以，要注重對客戶的宣傳培訓(xùn)，不僅要提高其對現(xiàn)代信用內(nèi)容的理解，特別是要確定多方的法律職責(zé)，避免潛藏糾紛的出現(xiàn)；還要改善用戶對繁瑣復(fù)雜的銀行工作逃避的態(tài)度。

四、結(jié)束語

文章以商業(yè)銀行為對象，介紹了商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)與重要性，闡述了商業(yè)銀行實施普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的途徑。在產(chǎn)品類型上，要靈活多元化；在定價上，要改進(jìn)方法，利用大數(shù)據(jù)的自動定價模型，準(zhǔn)確預(yù)計違約風(fēng)險；針對風(fēng)險控制，應(yīng)避免風(fēng)險傳遞，并采取資產(chǎn)證券化等途徑分散風(fēng)險等，由此促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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