民間借貸利率的合法性研究

奉子鵬+++曹顯強(qiáng)+++楊勛華

摘要：在我國的法律中規(guī)定民間借貸不得高于銀行同期利率的4倍，但是在實(shí)際當(dāng)中民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于此，所以利率作為民間借貸中最主要的一部分，其法律效力的研究是很有必要的。

關(guān)鍵詞：民間借貸 利率 規(guī)定 界定 法律

法律對(duì)社會(huì)是具有普遍約束力的，在我國民間借貸的法律規(guī)范體系當(dāng)中，我國的各項(xiàng)政策發(fā)揮著不可替代的作用，我國憲法的第13條關(guān)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)進(jìn)行明文規(guī)定，確定了我國的公民有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)不受法律保護(hù)的權(quán)利。所以從憲法的這個(gè)規(guī)定上來說，民間借貸實(shí)際上市公民在自己的合法財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上取得利益的行為，是合法的，法律是認(rèn)可的。

一、民間借貸的法律規(guī)范體系

《民法通則》中將民間借貸賦予了合法的權(quán)益，這樣合法的借貸關(guān)系是受到法律保護(hù)的?！逗贤ā?、《物權(quán)法》、《民通意見》中都對(duì)民間借貸的認(rèn)可進(jìn)行了相關(guān)的法律規(guī)定，并且都有認(rèn)可的相關(guān)條文規(guī)定。在我國的《合同法》當(dāng)中對(duì)于民間借貸的利率做出了相關(guān)的限制條件，在自然人之間發(fā)生的借口利率沒有進(jìn)行明確的約定，法律則認(rèn)為不需要進(jìn)行利息的支付，而對(duì)于規(guī)定的需要進(jìn)行利息支付的，所約定的借貸的利息應(yīng)該控制在法律所規(guī)定的范圍之內(nèi)。同時(shí)法律還對(duì)民間借貸的資金來源進(jìn)行了規(guī)定，有轉(zhuǎn)貸牟利、金融套現(xiàn)等行為是法律禁止的。利率又名利息率，它指一定的時(shí)間內(nèi)利息和本金相比較所得的值，這個(gè)值一般的情況下是以百分?jǐn)?shù)表示的，如果利率按照年來進(jìn)行運(yùn)算的話就叫做年利率。

二、民間借貸不同利率約定合法性分析

（一）直接約定利率的合法性分析

合同在民間借貸行為發(fā)生的時(shí)候是比較重要的，能夠在當(dāng)事人之間確立起一定的法律關(guān)系。依法成立的合同是受到我國法律保護(hù)的。我國我國《合同法》第211條第2款和最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條，自然人之間約定的利率超央行同期貸款利率四倍部分的借款合同并非無效，債權(quán)人對(duì)該部分利息享有債權(quán)。

（二）以違約金形式約定利率的合法性分析

違約金與利息作為兩個(gè)不同的法律概念，彼此不同，相互獨(dú)立也可以同時(shí)并存，但值得注意的是，在某些情況下違約責(zé)任和利息是可以等同互用的。對(duì)自然人之間的借款合同未明確約定利息的，依《合同法》第211條規(guī)定，視為不支付利息。約定有還款期限但未約定利息的，或未約定還款期限但經(jīng)出借人催告的仍然不還的，借款人應(yīng)承擔(dān)逾期利息，此時(shí)的利息表述實(shí)際上是一種違約責(zé)任，實(shí)質(zhì)是一種法定違約金，只不過以利息的形式表現(xiàn)出來。

（三）以罰息形式約定利率的合法性分析

罰息是指貸款人沒有按照規(guī)定的期限來償還貸款，貸款人需要按照合同規(guī)定的對(duì)違約人進(jìn)行處罰利息。從表面上來看，罰息針對(duì)借款方違約進(jìn)行的懲罰。根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定的要求》，同時(shí)考慮《合同法》當(dāng)中的規(guī)定，罰息=上期本息結(jié)余X罰息利率X預(yù)期期限，同時(shí)還有另外的一種計(jì)算方法：罰息=本金X罰款利率X逾期期限+累計(jì)逾期利息X罰息利率X逾期期限。從這兩個(gè)公式上來看，民間借貸的罰息計(jì)算方法上有一定的不同，所以其計(jì)算方法應(yīng)該在借貸合同當(dāng)中進(jìn)行明確。

（四）以顧問費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)約定利率的合法性分析

這幾個(gè)方面主要出現(xiàn)在企業(yè)之間發(fā)生的民間借貸行為，為了規(guī)避法律的限制，借雙方共同約定的前提下，以顧問費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)作為借款合同當(dāng)中的內(nèi)容，但是實(shí)際上這是一種變相的利息。在我國的法律當(dāng)中規(guī)定為了謀取高利而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)法律是不予保護(hù)的。

三、民間借貸利率合理規(guī)范的建議

（一）對(duì)民間借貸利率應(yīng)該進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)

利率的多寡直接對(duì)產(chǎn)生民間借貸行為的雙方有所影響，而對(duì)于民間借貸進(jìn)行立法則是決定利率高低的關(guān)鍵因素。從財(cái)產(chǎn)自行處置的角度上來說，公民是有從自己的財(cái)產(chǎn)上獲得收益的權(quán)利的，但是從國家的層面上來講，政府對(duì)于這種似有財(cái)產(chǎn)上建立起來的收益必須有個(gè)指導(dǎo)的價(jià)格，在利率上來說就是要有利率的上限。民間借貸的利率如何去界定是需要綜合各方面的因素進(jìn)行考量的，這些因素包括國民生產(chǎn)總值、生產(chǎn)成本等因素，所以民間借貸的利率如果規(guī)定的過高，對(duì)于借款人來說無疑會(huì)損害其利益，同時(shí)超高的借款利率也會(huì)對(duì)放款人面臨道德的考驗(yàn)。相反的，如果利率上限制定的過低，也可能對(duì)借款人和放款人都產(chǎn)生損害，放款人由于利率過低不愿將資本投入到市場當(dāng)中，借貸人得不到貸款，而民間借貸也會(huì)走向地下，利率可能會(huì)更低。

（二）對(duì)我國民間借貸的監(jiān)管主體進(jìn)行明確

在我國民間借貸的監(jiān)管還是處于低級(jí)的階段，如果我國要對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度進(jìn)行完善，首先要做到的就是對(duì)我國民間借貸行為的監(jiān)管主體進(jìn)行明確，同事還要在法律明確中對(duì)其法律上的地位、所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、監(jiān)管主體的組織結(jié)構(gòu)等等和監(jiān)管有關(guān)的內(nèi)容都要做到明確的規(guī)定。在我國可以實(shí)行民間借貸的銀行和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這樣的做法就能夠杜絕政府對(duì)不合法的民間借貸進(jìn)行非法保護(hù)的情況出現(xiàn)，同時(shí)還能夠避免出現(xiàn)監(jiān)管上的推卸責(zé)任等問題。

四、結(jié)語

在對(duì)待民間借貸這一問題上要平衡好利弊的關(guān)系，對(duì)我國民間借貸做到規(guī)范化的引導(dǎo)。對(duì)利率的上限進(jìn)行合理的規(guī)定，盡量對(duì)民間借貸的監(jiān)管主體進(jìn)行明確。

參考文獻(xiàn)：

[1]王宇明.民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律問題[M].華東政法大學(xué)，2012.

[2]劉道云.民間借貸的法律類別及其區(qū)分意義[J].金融監(jiān)管，2013，（01）.

（作者單位：中國人民武裝警察部隊(duì)警官學(xué)院）endprint