大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響與實(shí)踐

摘 要：本文深入分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的現(xiàn)狀及給商業(yè)銀行帶來的影響，根據(jù)分析，深入研究了建設(shè)銀行開展和實(shí)施大數(shù)據(jù)應(yīng)用的方法和內(nèi)容及要點(diǎn)，對各商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)治理和大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用

引言

自研究機(jī)構(gòu)Gartner公司首次提出大數(shù)據(jù)概念至今，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于與日常生活息息相關(guān)的諸多領(lǐng)域。如隨著銀行信息化程度不斷加深，銀行通過對海量、動態(tài)、高增長、多元化、多樣化數(shù)據(jù)的高速處理，可以快速、準(zhǔn)確地掌握市場信息，推動銀行在經(jīng)營理念、組織管理、業(yè)務(wù)架構(gòu)和科技創(chuàng)新等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，并且以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，不斷打造具有競爭力的金融平臺和產(chǎn)品，提升銀行的資本運(yùn)營效率和盈利能力。

一、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的成熟和大數(shù)據(jù)思維的變革，國內(nèi)商業(yè)銀行近幾年充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

如建設(shè)銀行在上海建立數(shù)據(jù)分析中心，這個(gè)中心不但是大數(shù)據(jù)能力建設(shè)的實(shí)驗(yàn)室，而且是建行的產(chǎn)品工具箱和業(yè)務(wù)知識庫，為總分行各業(yè)務(wù)部門大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供全面的數(shù)據(jù)、分析方法、工具和專業(yè)人員支持。

工商銀行于2015 年 8 月，對外發(fā)布客戶心聲專題報(bào)告。這些報(bào)告分析正是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營決策等各個(gè)方面的實(shí)例研究。

民生銀行與 IBM 合作，利用大數(shù)據(jù)企業(yè)的平臺優(yōu)勢，建立并完善民生銀行大數(shù)據(jù)平臺，為民生銀行在未來金融業(yè)發(fā)展中取得先機(jī)和順應(yīng)變化。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)為銀行提供了全新的交流互動和精準(zhǔn)營銷渠道

各家商業(yè)銀行通過建立自己的官方微信、微博等渠道，與客戶增加互動，增加客戶對品牌的認(rèn)知度和對其產(chǎn)品的粘性，取得不錯的效果。另外，銀行也加大了與其他機(jī)構(gòu)和組織的交流合作，將內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)結(jié)合起來，以求提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，進(jìn)行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷。

（二）數(shù)據(jù)信息的累積催生了創(chuàng)新金融業(yè)模式與市場競爭

從社會各個(gè)方面積累起來的新的數(shù)據(jù)來源通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，挖掘催生了新的金融業(yè)態(tài)，通過對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，能直接提供信用貸款服務(wù)，這對傳統(tǒng)的信貸市場產(chǎn)生了不小的沖擊。近幾年，阿里信貸提供的無抵押、無擔(dān)保低額貸款深受“短、頻、快”需求的小額貸款客戶喜愛?？蛻糁恍璐蜷_支付寶就能查看自己的額度分分鐘取得貸款，而同樣的貸款需求，即使選擇銀行中最便捷的貸款產(chǎn)品，也要經(jīng)歷數(shù)天才能拿到資金。阿里能創(chuàng)造此奇跡正是依靠阿里從社會各個(gè)方面收集到的客戶數(shù)據(jù)，通過精密算法推算客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這種“網(wǎng)絡(luò)融資”顛覆了銀行傳統(tǒng)信貸模式，迫使銀行做出變革，提升自身競爭力。

（三）大數(shù)據(jù)及其技術(shù)應(yīng)用日益成為銀行提升競爭力的關(guān)鍵因素

由于商業(yè)銀行在使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理方式的條件下，已經(jīng)已經(jīng)積累了大量與客戶發(fā)生交易往來的的數(shù)據(jù)信息，而這些歷史數(shù)據(jù)進(jìn)一步成為商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)分析挖掘能力提升競爭力的基礎(chǔ)。這不僅因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)積累的時(shí)間足夠久，客戶基數(shù)足夠大，而且商業(yè)銀行本身一直使用的客戶風(fēng)險(xiǎn)分析模型等基礎(chǔ)也是具備了相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)，這些實(shí)踐為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。

（四）金融服務(wù)形態(tài)的虛擬化、智能化將成為必然趨勢

隨著時(shí)間的推移和技術(shù)的進(jìn)步，存取款一體柜員機(jī)等先進(jìn)設(shè)備進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)取代部分人工，而面部識別、指紋采集、印簽卡驗(yàn)印等人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用完善，為數(shù)據(jù)化業(yè)務(wù)操作，解放人工帶來可能，使金融服務(wù)虛擬化成為未來商業(yè)銀行服務(wù)的發(fā)展方向。

各種支付平臺（如支付寶、京東金融、微信支付）的發(fā)展壯大，符合了現(xiàn)代社會快節(jié)奏生活的需要，金融產(chǎn)品及服務(wù)也同電子信息技術(shù)及移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展而進(jìn)行轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行不斷加大數(shù)據(jù)挖掘及電子技術(shù)應(yīng)用的投入，使傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程簡單化、便捷化，這種轉(zhuǎn)變也是新時(shí)代發(fā)展的必然階段，虛擬渠道推銷金融產(chǎn)品的效率大大提高，對于當(dāng)下處于快節(jié)奏生活的人們也是一種解放。另外，在銀行內(nèi)部，各種單據(jù)及憑證的存儲及傳遞過程也大多被數(shù)字圖像文件所替代，通過數(shù)據(jù)形式進(jìn)行處理也變得更加有效率。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在建設(shè)銀行的應(yīng)用及影響

（一）通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用加強(qiáng)與客戶的溝通

隨著微信用戶數(shù)量的不斷增加和微信功能的不斷擴(kuò)展，消費(fèi)者更喜歡通過微信進(jìn)行信息獲取、交互溝通、虛擬購物等。浙江省建設(shè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，除了維護(hù)傳統(tǒng)的電子營銷渠道外，更早的開始利用新的信息交流方式與客戶進(jìn)行互動。省建行從去年開始持續(xù)推廣關(guān)注建行微信公眾號的活動，并多次通過其微信公眾號發(fā)起“你購物我買單”活動，使客戶可通過微信邀請好友以砍價(jià)的方式免費(fèi)贏得相應(yīng)禮品，大大推動了建設(shè)銀行微信公眾號的知名度和影響力。同時(shí)，由于建行微信公眾號信息量大，功能齊全，業(yè)務(wù)辦理方式靈活便捷，受到廣大客戶的一致認(rèn)可。

（二）建立“善融商務(wù)”網(wǎng)購平臺提高有效數(shù)據(jù)存儲量，提高市場競爭力

建設(shè)銀行多年前即認(rèn)識到積累社會信用數(shù)據(jù)的重要性，總行制定新戰(zhàn)略，創(chuàng)建“善融商務(wù)”網(wǎng)購平臺，成為四大行第一家建立網(wǎng)購平臺的金融機(jī)構(gòu)。建行通過自己的信息資源挑選有保證的廠商在平臺上發(fā)布商品信息，使客戶能以出廠價(jià)格享受購物樂趣，解決了購買者對產(chǎn)品質(zhì)量的后顧之憂，提高了個(gè)人客戶滿意度，同時(shí)幫助公司客戶加快了資金回籠，提高了對公客戶依存度。另外，建行通過網(wǎng)購交易記錄，積累形成了客戶的信用軌跡及該客戶的選擇偏好等信息，大大豐富了建行的數(shù)據(jù)庫，通過建立標(biāo)準(zhǔn)模型，形成每位客戶的立體檔案，不但能識別該客戶的信用基點(diǎn)、違約概率，更能通過客戶偏好進(jìn)行客戶細(xì)分，有針對性的發(fā)布產(chǎn)品信息進(jìn)行日常營銷及維護(hù)。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了數(shù)據(jù)的利用能力，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的營銷方式

根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)理念，建設(shè)銀行注重收集各種社會數(shù)據(jù)，充實(shí)現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫提供更為精準(zhǔn)的客戶營銷計(jì)劃和客戶管理服務(wù)。對于銀行業(yè)來說，獲取更多更為具體的社會數(shù)據(jù)是十分必要和重要的，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘和分析客戶在銀行各種渠道的交易數(shù)據(jù)和交互數(shù)據(jù)（如短信互動、客服電話記錄等），并結(jié)合來自微信、微博等的社交網(wǎng)站以及搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等外部數(shù)據(jù)，了解客戶的各種使用偏好、興趣愛好等個(gè)人特征，建立客戶的立體檔案，對客戶進(jìn)行有效細(xì)分，準(zhǔn)確地預(yù)測客戶需求，實(shí)現(xiàn)區(qū)別客戶定價(jià)策略和差異化營銷。爭取采用科學(xué)而便捷的技術(shù)方式，在實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，并推動業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí)，不斷提高客戶滿意度 。

（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)形態(tài)

手機(jī)銀行、微信銀行等虛擬交易方式經(jīng)過各家銀行多年的宣傳和推廣，已被使用群體廣泛接受。省時(shí)省力、快速便捷的特點(diǎn)更符合當(dāng)代人的金融理財(cái)需求。建設(shè)銀行更是將移動金融的各項(xiàng)指標(biāo)作為主要考核指標(biāo)，推廣建行金融服務(wù)的虛擬化。

在網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營方面，建設(shè)銀行也力求突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)形式，為客戶帶來更舒適的服務(wù)體驗(yàn)。2016年7月15日，浙江省建行首家智慧輕型銀行——嘉興洪波路支行隆重開業(yè)，該支行以“產(chǎn)品展示平臺、客戶體驗(yàn)平臺和客戶交流平臺”為支點(diǎn)，更好地為客戶提供了直觀、快速、便捷的金融服務(wù)?？蛻粼诖宿k理業(yè)務(wù)基本以自助操作為主。支行配置的智慧柜員機(jī)等智能設(shè)備，可實(shí)現(xiàn)客戶自助辦理賬戶新開、簽約、掛失、理財(cái)?shù)?2大項(xiàng)107小項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，建設(shè)銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)充分利用于各服務(wù)流程中，在各類業(yè)務(wù)的操作中加入實(shí)時(shí)影印系統(tǒng)。保證進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的同時(shí)將相關(guān)憑證以影印件的形式進(jìn)行數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與存儲，使原始數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)流程速度加快，形成數(shù)據(jù)信息流直接用于數(shù)據(jù)分析管理，從而提高了數(shù)據(jù)的可靠性，大大提高了建行數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)速度和利用效率。

四、結(jié)語

總體而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用給銀行業(yè)帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，使銀行的盈利水平大大提升，發(fā)展前景更為廣闊。而大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值在于幫助銀行更好地了解自己的客戶，讓決策更明智。眼界決定寬度，觀念決定高度，腳步?jīng)Q定速度，思想決定未來。建設(shè)銀行將充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)紅利，更好的服務(wù)客戶，回饋社會！

參考文獻(xiàn)：

[1]董莉.光大銀行：打通社會化大數(shù)據(jù)庫[ J ].I T經(jīng)理世界，2012，（06）.

[2]姜欣榮， 朱昊， 余潔，等.城商行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用初探[J].中國金融電腦， 2016，（02）：83-87.

作者簡介：

樊寧，沈建平，中國建設(shè)銀行股份有限公司嘉善支行。