我國銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略探究

摘 要：信用卡業(yè)務(wù)的開展是我國金融市場不斷完善的過程，對(duì)于拉動(dòng)我國消費(fèi)信貸增長、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)起到重要作用。當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)正逐漸成長為各商業(yè)銀行的主要營收渠道。文章分析了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀，并分析了發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了今后的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：我國；銀行；信用卡；業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、信用卡發(fā)展歷史

（一）概念界定

信用卡是一種特殊的信用貨幣憑證，承擔(dān)著商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的融資功能，即信用卡持卡人能夠在一定的授信資金水平內(nèi)，先進(jìn)行消費(fèi)，后進(jìn)行還款。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和金 融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，我國商業(yè)銀行紛紛對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行改革。

（二）發(fā)展歷史

信用卡在我國的誕生是與改革開發(fā)后銀行業(yè)變革同步進(jìn)行的。1979年，首先由中國銀行代辦了“東美VISA信用卡”業(yè)務(wù)，揭開了信用卡在我國的第一篇章，信用卡業(yè)務(wù)在中國大陸開始出現(xiàn)。但此項(xiàng)業(yè)務(wù)是為香港東亞銀行代辦的，還不能算做中國信用卡的誕生。直到1985年中國銀行發(fā)行了中銀信用卡，中國大陸信用卡由此誕生，并且逐漸被部分公民接受，成為一種便捷的支付工具。

中國信用卡在不斷推廣的過程中日益被熟知和應(yīng)用，發(fā)行數(shù)量越來越多。至2003年，首先由中國建設(shè)銀行發(fā)行了首張雙幣信用卡，使得信用卡國際化程度越來越高，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營也由分散經(jīng)營升級(jí)到統(tǒng)一結(jié)算統(tǒng)一管理模式層面。

隨后，我國信用卡市場進(jìn)入到多元化快速發(fā)展階段。由于中國的國際市場參與度的提升，促使國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛關(guān)注信用卡的多元化發(fā)展，通過發(fā)展國際化信用卡來搶戰(zhàn)金融市場份額成為各大銀行的重要戰(zhàn)略措施。

近些年，隨著移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，信用卡發(fā)展也進(jìn)行了無卡新階段。如螞蟻花唄，作為一種新興的基于互聯(lián)網(wǎng)的無卡片信用卡業(yè)務(wù)開展以來，也受到了廣大用戶的接受，這使得信用卡的發(fā)展又向前推薦了一大步。

（三）發(fā)展意義

信用卡業(yè)務(wù)的開展是我國金融市場不斷完善的過程，對(duì)于拉動(dòng)我國消費(fèi)信貸增長、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)起到重要作用。當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)正逐漸成長為各商業(yè)銀行的主要營收渠道。

其表現(xiàn)為：對(duì)國家而言，信用卡業(yè)務(wù)可以加快我國的金融體制與框架改革的步 伐，也有利于倒逼商業(yè)銀行加快建立持卡人信用體系，刺激商業(yè)銀行業(yè)研發(fā)金融技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品 與掌握先進(jìn)的國際化管理理念；同時(shí)，信用卡的使用能夠通過增強(qiáng)國家經(jīng)濟(jì)透明度的方式來增加稅 收，這也有利于國家財(cái)政收入的穩(wěn)定增長，有效遏制逃稅漏稅等非法現(xiàn)象的發(fā)生，擴(kuò)大國民收入與國 家資產(chǎn)的范圍。對(duì)個(gè)人而言，首先，信用卡業(yè)務(wù)有助于個(gè)人消費(fèi)信貸需求的增長，從而推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì) 的持續(xù)發(fā)展；其次，信用卡業(yè)務(wù)具有支付方便的先天性優(yōu)勢(shì)，可以大大降低生活中現(xiàn)金的支付頻率， 降低支付過程中的交易成本，提高市場交易的效率。對(duì)商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)拓展了銀行的盈利 渠道，增加了銀行的收入。但是，中國的銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)也顯露出許多問題，基于此，本文通 過對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)策建議，旨在為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。

二、信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)卡量不斷增長，規(guī)模逐漸大

截至 2017 年初，商業(yè)銀行的銀行卡發(fā)卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到 61.25 億張，相比 2016 年初增長了 12.54%。其中，商業(yè)銀行信用卡在用發(fā)卡數(shù)量累計(jì)達(dá)到4.65億張，相比2015年同期增長了7.60%。借記卡在用發(fā)卡數(shù)量與信用卡在用發(fā)卡數(shù)量之間的比例約為13.46：1，較上年末有所上升。截至 2016年末，全國人均持有銀行卡4.47張，同比增長11.83%。其中，人均持有信用卡0.31張，同比增長 6.27%。

（二）區(qū)域差異大、行業(yè)差異大

北京信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國平均水平，達(dá)到1.35張。發(fā)達(dá)區(qū)域發(fā)行量大、落后地區(qū)發(fā)行量小。政府、教育、大規(guī)模企業(yè)人員信用卡普及度高，農(nóng)民、普通服務(wù)人員普及率低。

（三）信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長

在信貸規(guī)模方面，截至 2016 年末，銀行卡授信總額為9.14萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應(yīng)償 信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率64.45%。信 用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.40%，占比較2015年末上升0.17 個(gè)百分點(diǎn)。

（四）受理環(huán)境顯著改善

在受理環(huán)境方面，截至2016年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2 067.20萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS 機(jī)具2 453.50萬臺(tái)，ATM 92.42萬臺(tái)，較上年末分別增加397.20萬戶、171.40萬臺(tái)和5.75萬臺(tái)。截至 2016年末，每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6 627張，同比增長5.54%，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù) 量為250張，同比增長4.68%

三、信用卡發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，信用卡套現(xiàn)這一違法行為高發(fā)，給持卡人帶來相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也造成銀行資產(chǎn)流失。信用卡套現(xiàn)行為是持卡人利用信用卡透支后的“免息消費(fèi)”期，經(jīng)過非正規(guī)途徑獲取現(xiàn)金，卻不必支付利息的行為。當(dāng)前，由于商業(yè)銀行數(shù)量較多，一些持卡人通過辦理數(shù)張甚至數(shù)十張信用卡，大量套現(xiàn)，且相互還款，造成商業(yè)銀行營業(yè)利潤降低的重大損失。同時(shí)，對(duì)于持卡人來說，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，可能會(huì)造 成極大困擾和更大經(jīng)濟(jì)損失。

（二）詐騙風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，基于移動(dòng)通信技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用越來越廣泛，因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的各種詐騙手段層出不窮。常見的詐騙手段，如利用免費(fèi)WIFI、短信、釣魚網(wǎng)站等獲取持卡人卡片信息密碼等，從而進(jìn)行惡意消費(fèi)，給銀行和持卡人都帶來了很大困擾。尤其與國際接軌后，部分情況下，信用卡消費(fèi)不需要消費(fèi)者提供密碼，只需要提供卡片上的基本信息，這給持卡人帶來更大的安全隱患。一旦持卡人不夠注意卡片信息的保護(hù)，則隨時(shí)存在被他人惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。

（三）僵尸卡數(shù)量龐大

由于各大商業(yè)銀之間存在著競爭關(guān)系，因此信用卡發(fā)行數(shù)量成為一個(gè)重要的競爭數(shù)據(jù)。各商業(yè)銀行均發(fā)動(dòng)員工進(jìn)行信用卡發(fā)行，并通地贈(zèng)禮物記業(yè)績等方式刺激客戶接受信用卡。這樣做的后果是顯而易見的看到了信用卡的發(fā)行數(shù)量，卻出現(xiàn)了大量的僵尸卡?？蛻粲捎谀撤N原因辦理了信用卡，卻一直沒有使用，這對(duì)于持 卡人來說是存在因年費(fèi)滯繳而造 成的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，也存在因僵尸卡造成的技術(shù)故障。

（四）關(guān)注度下降

2018年1月2日證券日?qǐng)?bào)B02版刊發(fā)毛宇舟文章《信用卡業(yè)務(wù)關(guān)注 度下降 多家銀行延續(xù)減免年費(fèi)》。文章中提到受個(gè)人消費(fèi)貸款、財(cái)富管理業(yè)務(wù)板塊在個(gè)人業(yè)務(wù)中的占比不斷加大，信用卡業(yè)務(wù)的受關(guān)注程度正在不斷降低。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017 中國銀行家調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)調(diào)查中，私人銀行已經(jīng)取代信用卡業(yè)務(wù)，成為關(guān)注度的第三名。基于此原因，各家銀行為了吸引更多客戶，紛紛持續(xù)使用信用卡免年費(fèi)的政策，比較常見的如年度刷卡消費(fèi)任意一筆任意金額，可以免當(dāng)年年費(fèi)。以浦發(fā)銀行、光大銀行為例，不僅對(duì)普通信用卡用戶進(jìn)行年費(fèi)減免政策，對(duì)于中高端信用卡客戶，也提出年費(fèi)減免政策。如光大銀行的鉆石信用卡，年費(fèi)2500元每年，優(yōu)惠為880元每年，同時(shí)還可以通過100萬積分抵扣年費(fèi)。

四、未來發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)

產(chǎn)品是生存之本。面對(duì)信用卡市場關(guān)注度下降的現(xiàn)實(shí)情況，作為商業(yè)銀行，首先要從產(chǎn)品設(shè)計(jì)入手。要以客戶需求為中心，從客戶實(shí)際需要出發(fā)，敢于開拓創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更符合客戶需求、符合時(shí)代發(fā)展、適應(yīng)市場需要的信用卡產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)可以采用精細(xì)化針對(duì)性設(shè)計(jì)，比如針對(duì)某一特定職業(yè)人群設(shè)計(jì)符合其消費(fèi)習(xí)慣與還款習(xí)慣的信用卡產(chǎn)品。或針對(duì)某一企業(yè)或產(chǎn)品定制信用卡產(chǎn)品，將該企業(yè)或該產(chǎn)品的忠實(shí)顧客變?yōu)樯虡I(yè)銀行的忠實(shí)顧客。

（二）加強(qiáng)信用卡有效營銷

信用卡營銷一直是各商業(yè)銀行傾力努力的方向，然而在過去的營銷中由于不夠?qū)I(yè)、不夠認(rèn)真，所以出現(xiàn)了大量的“僵尸卡”，對(duì)銀行和客戶都帶來了不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在信用卡繼續(xù)發(fā)展的過程中，要?jiǎng)?chuàng)新營銷手段，豐富營銷策略，充分利用互聯(lián)網(wǎng)營銷等手段，進(jìn)行切實(shí)有效的信用卡營銷。同時(shí)，要認(rèn)真梳理營銷流程，從前期宣傳到中期辦卡、后期跟蹤服務(wù)，都是認(rèn)真完成，對(duì)于“僵尸卡”要勇于積極溝通處理。

（三）嚴(yán)格審核機(jī)制

審格人員對(duì)于信用額度的審核是一個(gè)重要而關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，當(dāng)前很多商業(yè)銀行都是單純的依靠客戶填寫的數(shù)據(jù)來進(jìn)行額度等級(jí)的評(píng)定，審核不夠嚴(yán)禁，必然造成操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要健立健全審核機(jī)制，通過嚴(yán)把審核關(guān)來降低銀行和客戶風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)信用卡后期產(chǎn)品升級(jí)與服務(wù)管理

商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行后，要進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，針對(duì)需要，適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品，不斷升級(jí)產(chǎn)品，使產(chǎn)品更加適合顧客應(yīng)用。同時(shí)還要將后期服務(wù)做到實(shí)處，尤其是后期跟蹤服務(wù)過程，很多銀行都不能很好的把握這一環(huán)節(jié)。大多數(shù)顧客都不了解所持卡片當(dāng)前有哪些優(yōu)惠或者合作商家等，這與發(fā)卡銀行后期信息服務(wù)不到位有著重要的關(guān)系，應(yīng)該引起足夠的關(guān)注。打通信息推送環(huán)節(jié)，通過短信、微信、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等手段，將最新信息有針對(duì)性的推送給客戶，讓客戶可以隨時(shí)掌握本卡的最新優(yōu)惠信息。同時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)客戶不能及時(shí)還款或者 過度透支，商業(yè)銀行應(yīng)該能夠有效識(shí)別并采取積極的措施，防范和控制進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)個(gè)人信用等級(jí)宣傳力度

信用卡套現(xiàn)、惡意透支等都是由于持卡人對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的重視不足有關(guān)。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)，面向全社會(huì)進(jìn)行個(gè)人信用等級(jí)宣傳。使得全民了解個(gè)人信用等級(jí)在后續(xù)銀行業(yè)務(wù)中的重要性，比如貸款等。尤其是要針對(duì)青年學(xué)生做好宣傳，青年學(xué)生通常消費(fèi)時(shí)容易沖動(dòng)，消費(fèi)后對(duì)于逾期等行為造成的信用等級(jí)下降后果不夠了解。因此，各商業(yè)銀行都出現(xiàn)了大批在校大學(xué)生信用等級(jí)下降的情況，部分客戶在工作后貸款購房購車時(shí)才發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用等級(jí)的重要性，卻為時(shí)已晚。

（六）幫助健全信用卡法律法規(guī)

我國信用卡起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，即是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一方面是給客戶帶來更大的方便與快捷，而與之對(duì)應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪花樣翻新、層出不窮。因此，各商業(yè)銀行有義力幫助健全信用卡法律法規(guī)，以期最大限度的保護(hù)持卡者的利益。

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作者簡介：

趙宇飛（1973-），男，漢族，吉林省吉林市人，本科學(xué)歷，會(huì)計(jì)師職稱（中級(jí)）。