互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題分析及完善建議

摘 要：隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)深入發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，催生了新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融，盡管其目前發(fā)展的勢(shì)頭正盛，但是由于自身起步晚，不夠成熟，致使風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，對(duì)不少投資者造成了不同程度的損失，引發(fā)了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。因此本文著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問題，對(duì)其進(jìn)行分析和研究，并給出自己的一些完善建議，以期望互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)、健康發(fā)展，真正造福于社會(huì)大眾。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題分析；完善建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸不規(guī)范，魚龍混雜

最近P2P平臺(tái)十分火熱，也使得網(wǎng)絡(luò)借貸成井噴之勢(shì)，但是因?yàn)槠浣栀J門檻低、再加上監(jiān)督管理不到位，使得這一平臺(tái)滋生了許多亂象，在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)本來比較小的信息中介行業(yè)，時(shí)常出現(xiàn)老板跑路、平臺(tái)無法維持正常運(yùn)營(yíng)而倒閉的現(xiàn)象， 致使許多投資者蒙受經(jīng)濟(jì)損失，也讓越來越多的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了置疑。曾轟動(dòng)一時(shí)的e租寶事件，僅僅是網(wǎng)絡(luò)借貸案件的冰山一角，其帶來的問題正在不斷積累，所產(chǎn)生的負(fù)面消息嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

根據(jù)相關(guān)新聞報(bào)道，在上海、北京等地已經(jīng)對(duì)含有“資產(chǎn)”、“資本”、“投資”、“基金”、“控股”、“非金融性擔(dān)?！?、“財(cái)富管理”、“融資租賃”等這些字樣的公司進(jìn)行暫停核準(zhǔn)。與此同時(shí)，對(duì)“股權(quán)投資”、“資本管理”、“投資顧問”、“投資咨詢”、“項(xiàng)目投資”、“融資租賃”、“非金融性擔(dān)?！?、“資產(chǎn)管理”等投資類經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目暫停登記。中央政法委書記孟建柱明確指出：在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議部署的指導(dǎo)下，政法部門會(huì)密切配合相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)整治，不斷加強(qiáng)執(zhí)行和監(jiān)督力度，規(guī)范民間融資借貸活動(dòng)，最大程度上減少已經(jīng)或者可能產(chǎn)生的負(fù)面影響，從而維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

（二）投資理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范、亂象叢生

在“全民創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也積極響應(yīng)，大膽創(chuàng)新，但是由于自身起步晚，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，問題頻發(fā)，擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序，致使投資、理財(cái)市場(chǎng)混亂。前文所說的P2P騙局只是其中之一，除此之外還有商品和地方股權(quán)交易中心也在不斷滋生問題，比如：曾經(jīng)作為全球最大的稀有金屬交易所——昆明泛亞有色金屬交易所，曾在2015年4月，由于資金鏈斷裂，資金周轉(zhuǎn)困難，問題出現(xiàn)的根源就是由于其推出了一款名為“日金寶”的投資理財(cái)產(chǎn)品，使受到損失的投資者人數(shù)多達(dá)22萬，涉案金額高達(dá)430億。從這些案例和教訓(xùn)中不難看出：不少平臺(tái)的服務(wù)和交易對(duì)象已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，甚至于已經(jīng)脫離了商品本身的屬性，不再與自身的權(quán)益密切相關(guān)，其金融產(chǎn)品與實(shí)體經(jīng)濟(jì)完全脫離，一些中小型的交易所無視交易規(guī)則，背地里進(jìn)行操作，損害了交易者的合法權(quán)益。

上面所說的兩個(gè)問題僅僅是投資理財(cái)亂象中的冰山一角，也許還有不少的潛在問題筆者目前還未發(fā)現(xiàn)或者還沒有形成足夠的規(guī)模和影響，不過，廣大的投資者依然需要時(shí)刻保持警惕和清晰的辨別能力，慎重投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏足夠的創(chuàng)新能力

人們往往以為互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單相加，但是事實(shí)并非如此，互聯(lián)網(wǎng)金融它是對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合運(yùn)用，在此基礎(chǔ)上所形成的新型金融服務(wù)模式。

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券等都開始逐步發(fā)展，但是，對(duì)于傳統(tǒng)的金融企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)只不過是網(wǎng)上營(yíng)銷的一種方式，只不過是把線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上，缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)基因，所以它并不是不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。還有一些相對(duì)傳統(tǒng)的金融企業(yè)，對(duì)于它自己所布局的網(wǎng)上平臺(tái)以及手機(jī)APP，都還僅僅是停留在簡(jiǎn)單的移動(dòng)終端開發(fā)上，盲目追求線上顧客的開戶量，而自身的金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的創(chuàng)新，從而陷入和其他競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品趨同的尷尬境地。盡管，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的“融資難、融資貴”的問題得到了不同程度的緩解，但是仍然沒有得到真正的解決，依然是任重而道遠(yuǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才儲(chǔ)備不足

目前，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)緊密結(jié)合，發(fā)展迅猛，所以市場(chǎng)對(duì)于既懂互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)又懂金融知識(shí)的復(fù)合型人才需求量很大，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，其對(duì)于人才的要求也是比較高的，在產(chǎn)品研發(fā)、高端管理、尤其是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算領(lǐng)域，要求他們必須具備極強(qiáng)的業(yè)務(wù)分析和理解能力。但是，因?yàn)槲覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)起步較晚，加之高校教育缺乏一定的前瞻性，其培養(yǎng)的人才跟不上時(shí)代發(fā)展的需要，再就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)在培養(yǎng)人才方面缺乏創(chuàng)新精神，缺乏完善的員工培訓(xùn)體系，高校與企業(yè)沒有進(jìn)行深入的了解和合作，致使學(xué)生所學(xué)與社會(huì)所需不相匹配，致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)人才儲(chǔ)備不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的完善建議

（一）出臺(tái)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則

傳統(tǒng)的金融行業(yè)經(jīng)歷了幾百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較全面的監(jiān)督管理體系，其內(nèi)容包括：三大支柱和各項(xiàng)指標(biāo)，比如：杠桿率、不良生成率、流動(dòng)覆蓋率、撥備覆蓋率、資本充足率、存款準(zhǔn)備金以及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)系數(shù)等。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融由于起步晚，與國(guó)外相比差距較大，自身發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足，解決實(shí)際問題的能力不夠，目前還是一個(gè)相對(duì)新興的行業(yè)，還缺乏一套符合自身實(shí)際發(fā)展需要的監(jiān)督管理體系。盡管，國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)了相關(guān)條例，但大都是從大的框架上進(jìn)行理論性的指導(dǎo)，并不具備很強(qiáng)的操作性。

因此個(gè)人覺得，出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理細(xì)則是十分必要的，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，從而盡可能的規(guī)避其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融較低的準(zhǔn)入門檻以及較廣的覆蓋面，使其相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，更具有涉眾性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管部門除了關(guān)注單個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)之外，更要格外注意互聯(lián)網(wǎng)金融由于創(chuàng)新活動(dòng)而可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性影響。

（二）建立健全完善的信息披露制度

當(dāng)前，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的突出問題就是：信息不對(duì)稱。比如：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)真實(shí)信息進(jìn)行隱瞞、債務(wù)人對(duì)信息弄虛作假、相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)信息不能及時(shí)加以披露等，這些都會(huì)讓廣大的投資者對(duì)于自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)渾然不知。

所以，監(jiān)管部門應(yīng)該建立健全并不斷完善信息披露制度，作出相應(yīng)的規(guī)定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把自身的管理信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息以及風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)外披露，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度，也有助于廣大投資者及時(shí)獲得安全、可靠、真實(shí)的企業(yè)信息，在此基礎(chǔ)上加以分析和判斷，從而作出有利于自身的投資決策，也有助于發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督的實(shí)際作用，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障其實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)、健康發(fā)展。

（三）對(duì)廣大消費(fèi)者加強(qiáng)保護(hù)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，會(huì)對(duì)廣大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的切身利益造成威脅，國(guó)外的做法是：依靠健全的社會(huì)信用體系和完備的法律救濟(jì)手段來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。可是在我國(guó)，目前并沒有形成完善的社會(huì)信用體系、其法律救濟(jì)的手段也十分有限，所以，必須從我國(guó)的基本國(guó)情和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境出發(fā)，尋找切實(shí)可行的辦法來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

筆者認(rèn)為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)可以從市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出這三個(gè)方面著手。與此同時(shí)，可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保障基金，從而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出市場(chǎng)時(shí)消費(fèi)者的合法權(quán)益，既可以幫助廣大消費(fèi)者樹立對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信心，也可以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。從網(wǎng)上金融消費(fèi)的特點(diǎn)和實(shí)際情況出發(fā)，可以建立并完善與之相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛在線解決機(jī)制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身的有序、健康發(fā)展。

（四）重視對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)

各大高校應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，不斷調(diào)整自己的人才培養(yǎng)計(jì)劃，根據(jù)時(shí)代發(fā)展和建設(shè)的需要，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)課程，加強(qiáng)校企合作，深入了解企業(yè)和市場(chǎng)的需要，預(yù)測(cè)未來的人才需求，為時(shí)代的建設(shè)做好人才儲(chǔ)備。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要大膽進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新人才的培養(yǎng)方式，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的培訓(xùn)，從各個(gè)方面對(duì)其能力加以提升，不斷提升其綜合的業(yè)務(wù)能力和整體的技術(shù)水平，從而為企業(yè)自身的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：

蔣紅，四川省達(dá)州市環(huán)境衛(wèi)生管理處。