以共享經(jīng)濟(jì)為中心探究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性

摘 要：伴隨著共享經(jīng)濟(jì)的熱潮，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展需求了，共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的共享性和普惠性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于其他相關(guān)行業(yè)的滲透性。本文主要在共享經(jīng)濟(jì)的大背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以共享經(jīng)濟(jì)的思維來(lái)解讀我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

引言

互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生極大地便利了人們的生活，在改變?nèi)藗兩罘绞胶唾|(zhì)量的同時(shí)，也對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變革起到了不可磨滅的作用，信息技術(shù)革命正在加快我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)格局的重建，共享經(jīng)濟(jì)正在逐步成為經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的焦點(diǎn)，催生了各種新型的金融商業(yè)模式，使得經(jīng)濟(jì)模式在整個(gè)市場(chǎng)范圍內(nèi)的覆蓋范圍更加廣闊，能夠?yàn)楦嗟娜颂峁└咝П憬莸耐顿Y融資等金融服務(wù)，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。共享經(jīng)濟(jì)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)了共享金融的出現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)“共享”與金融“互聯(lián)”

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大爆發(fā)之前，想要實(shí)現(xiàn)資源的共享需要極高的成本，人們?cè)诶霉蚕碣Y源方面也沒(méi)有如今的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和“合作理念”的產(chǎn)生，共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)才能夠得以迅速發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)利用互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍廣、使用人群多、定位準(zhǔn)確的優(yōu)勢(shì)來(lái)獲得更好的市場(chǎng)份額，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式滲透到各行各業(yè)的發(fā)展當(dāng)中。金融的本質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)資金的融會(huì)貫通，信息的有效性和及時(shí)性就是影響金融效率的關(guān)鍵因素之一，而互聯(lián)網(wǎng)為金融的“互聯(lián)”提供了更加便捷和廣泛的交易平臺(tái)，拓寬了金融的發(fā)展渠道。據(jù)研究，截止到2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)客戶的數(shù)量已經(jīng)與傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)量相持平了，突破了金融變革的臨界點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，更低廉的交易成本、更加對(duì)稱化的信息、更為便捷的支付方式等等優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了一種全新的融資模式。這種新的金融模式更加的民主化和大眾化，使得人們能夠更加廣泛的參與到金融活動(dòng)當(dāng)中來(lái)，而不是受限于金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)化知識(shí)和技術(shù)，這些都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以解決。

伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代下信息科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的緊密結(jié)合促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的全面轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的不斷提高，也使得信息變得更加對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用云計(jì)算、信息檢索、社交網(wǎng)絡(luò)等功能，降低了信息的不對(duì)稱性，可以使得大量繁雜的數(shù)據(jù)在短時(shí)間內(nèi)得到高效快速的處理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售定制個(gè)性化的服務(wù)和設(shè)計(jì)，提升了自身的優(yōu)勢(shì)和占據(jù)了更好的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作成本上更具競(jìng)爭(zhēng)力，更低的交易成本使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的市場(chǎng)適用性，線上進(jìn)行用戶的信息處理，線下進(jìn)行用戶信譽(yù)資料的核實(shí)和后續(xù)的 跟蹤處理，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，提升了投資方和融資方的信息對(duì)稱性，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。傳統(tǒng)的金融注重一些小規(guī)模的高質(zhì)量客戶，忽視了許多的常規(guī)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻低，推廣一些低成本的平民化理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大了市場(chǎng)的業(yè)務(wù)渠道和規(guī)模，提高了金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)覆蓋率。

三、共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）提升了資金資源配置效率

資金配置效率低下以及金融資源的的錯(cuò)配，阻礙了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率和發(fā)展。由于不同的企業(yè)在各方面的差異，導(dǎo)致社會(huì)資金的流向嚴(yán)重偏向了大中型企業(yè)以及一些東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，而一些西部等相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)在金融資金的配置和分配方面嚴(yán)重不足。在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了金融資源的錯(cuò)配問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)普惠金融，一些平臺(tái)通過(guò)聚集社會(huì)上的閑散資金，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行資源的科學(xué)配置，將資金需求者需要的資金與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，滿足不同類(lèi)型的資金需求者的資金供需要求，進(jìn)而使得社會(huì)金融資源的合理準(zhǔn)確配置，擴(kuò)大了社會(huì)的整體金融空間，增強(qiáng)了社會(huì)資金的流動(dòng)性。

（二）實(shí)現(xiàn)了金融運(yùn)營(yíng)的無(wú)中介化

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，將金融市場(chǎng)的借貸雙方完全分隔開(kāi)來(lái)，使得投資人和融資人之間沒(méi)有交流聯(lián)系，而是通過(guò)銀行為中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，此時(shí)就要支付一定的中介費(fèi)，增加了信息成本，進(jìn)而使得出資人獲得的收益小于預(yù)期收益，融資人也要花費(fèi)更多的融資成本。但是在共享金融的背景下是以供求關(guān)系為主導(dǎo)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，P2P依靠互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放共享特征，通過(guò)信息檢索和傳輸技術(shù)，為借貸雙方提供了一個(gè)可以相互搜索與之需求相匹配的平臺(tái)。同時(shí)，出資人可以通過(guò)該平臺(tái)的審核，經(jīng)過(guò)審核的出資人可以通過(guò)平臺(tái)了解融資人的信息和相關(guān)的基本狀況，信息資源的共享，增加了信息的對(duì)稱性，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，增加了借貸交易的可能性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸改變了傳統(tǒng)金融垂直式的價(jià)值鏈條，增加了借貸雙方的交流和互動(dòng)的機(jī)會(huì)，將風(fēng)險(xiǎn)分散到雙方，弱化了金融中介的職能。

（三）有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)和提高金融知識(shí)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的需求在不斷地增加，金融消費(fèi)者的數(shù)量也在逐年上漲，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的不透明化以及消費(fèi)者的知識(shí)儲(chǔ)備有限，使得金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)就大大增加了。因此，金融消費(fèi)者如果掌握相關(guān)的基本金融知識(shí)，就能夠在一定程度上降低金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，能夠在很大程度上幫助消費(fèi)者根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過(guò)金融知識(shí)的共享，借助平臺(tái)增加金融消費(fèi)者之間的互動(dòng)與交流，能夠很快提高消費(fèi)者的金融知識(shí)儲(chǔ)備，從而降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，，保證了消費(fèi)者的利益。

（四）推動(dòng)了公私合作模式的廣泛應(yīng)用

最近幾年，政府大力推進(jìn)公私合作模式，也叫PPP模式，這種模式是國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提供公共服務(wù)建設(shè)的融資模式之一，同時(shí)也是國(guó)家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展的源泉。對(duì)于國(guó)家實(shí)施相關(guān)的財(cái)政政策，拓寬社會(huì)的融資渠道和方式，緩解地方的財(cái)政壓力等都具有重大的意義。在風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的條件下，實(shí)施PPP模式充分吸納社會(huì)公眾的閑置資金來(lái)進(jìn)行國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)展，提升了運(yùn)營(yíng)發(fā)展效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新為公私合作模式的推行提供了良好的融資渠道和資金的運(yùn)營(yíng)效率，推動(dòng)了PPP模式的快速發(fā)展。

四、從共享經(jīng)濟(jì)的角度解讀互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新

共享經(jīng)濟(jì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息交流與收集匹配，實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品和服務(wù)到多個(gè)需求者之間的連接，并且通過(guò)云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的精準(zhǔn)的定位與匹配，從而實(shí)現(xiàn)了最優(yōu)化的資源共享。誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，通過(guò)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶優(yōu)勢(shì)和準(zhǔn)確信息的相互匹配，使得資金的供需雙方形成了多維度的信息匹配和交易方式。以京東支付例，京東作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獨(dú)角獸企業(yè)之一，穩(wěn)居市場(chǎng)第一的份額。京東的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有多種創(chuàng)新模式，例如權(quán)益眾籌、信譽(yù)眾籌，無(wú)限籌等等。京東的眾籌是發(fā)起人提案并經(jīng)審核，項(xiàng)目成功則平臺(tái)收取傭金，失敗則由發(fā)起人賠償，在京東集團(tuán)的資源配給下，可以構(gòu)建出一個(gè)屬于京東的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式和盈利模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品大都是提前定制好的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，有較強(qiáng)的趨同性，顧客只能根據(jù)定制好的金融產(chǎn)品來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)，無(wú)法針對(duì)個(gè)人獨(dú)特的需求來(lái)選擇。隨著共享經(jīng)濟(jì)的理念在金融領(lǐng)域的不斷滲透與深入，傳統(tǒng)的金融服務(wù)過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化與統(tǒng)一化，但是互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對(duì)客戶的需求定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與處理，智能預(yù)測(cè)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、支付偏好等，進(jìn)而量身定制適合的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。共享經(jīng)濟(jì)為中心互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓寬了金融產(chǎn)品的服務(wù)邊界，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)和用戶在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)的知識(shí)需要，提升了融資業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)也降低了融資業(yè)務(wù)的消耗。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的創(chuàng)新

首先，所謂共享經(jīng)濟(jì)，共同分享的是閑置資源的使用權(quán)，而并非是讓渡資產(chǎn)的所有權(quán)，這就為產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了保障，也就是說(shuō)要保證共享經(jīng)濟(jì)下閑置資源能夠有“閑”的可持續(xù)性，從而保證資源共享的連續(xù)性和可發(fā)展性。通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融中引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念與內(nèi)涵，使得互聯(lián)網(wǎng)金融建立了與多產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展機(jī)會(huì)和合理接洽，擴(kuò)大了資金的供求雙方的數(shù)量，構(gòu)建了完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。另一方面，從整體上來(lái)看，自資金的供需雙方在在業(yè)務(wù)和資金往來(lái)上有著不可或缺的聯(lián)系和合作，有著資金鏈上可持續(xù)的利益分配。共享經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以可持續(xù)更好的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

在共享經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，共享理念的不斷深入的前提下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的模式、金融產(chǎn)品和生態(tài)的創(chuàng)新。本文通過(guò)對(duì)在共享經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析，相信最終將會(huì)實(shí)現(xiàn)共享金融。共享金融給社會(huì)帶來(lái)的不僅僅是資源的共享，更是共享所產(chǎn)生的利益的共享，加快了我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的步伐，完善了金融市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：

石秉艷，鄒平縣第一中學(xué)。