富民縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)踐與思考（1）

【摘要】：為解決“三農(nóng)”中融資難的問(wèn)題，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)工作。富民縣作為云南省首批試點(diǎn)縣，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革進(jìn)行了大膽嘗試，但也存在著抵押物價(jià)值不確定、抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、社會(huì)保障缺失、糾紛解決方式單一等問(wèn)題，為此提出了建立土地流轉(zhuǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、增加分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道、完善農(nóng)村社會(huì)保障體系、建立多元化的糾紛解決機(jī)制等建議。

【關(guān)鍵詞】：富民縣；農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押貸款

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村人口大量外出務(wù)工，農(nóng)村土地閑置現(xiàn)象越來(lái)越普遍，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)行新一輪的農(nóng)村土地制度改革。2016年3月《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》由中國(guó)人民銀行與農(nóng)業(yè)部等共同頒布，明確規(guī)定了試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押。農(nóng)村土地逐漸形成土地所有權(quán)歸集體所有、承包權(quán)歸農(nóng)戶(hù)所有、經(jīng)營(yíng)權(quán)由農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)包給經(jīng)營(yíng)主體的三權(quán)分置格局，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款可以有效盤(pán)活農(nóng)村閑置土地，發(fā)揮農(nóng)村土地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展融資瓶頸問(wèn)題，為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)新的收益，同時(shí)也能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

一、富民縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙，為解決農(nóng)村發(fā)展融資難等問(wèn)題，我國(guó)開(kāi)始探索對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，為農(nóng)村發(fā)展注入新的活力。早在2013年，富民縣就啟動(dòng)了昆明市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)工作，2015年被列為全市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證整縣推進(jìn)的試點(diǎn)縣，2016年1月，被國(guó)務(wù)院確定為昆明市首批農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣，也是云南省首批被確定為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣六縣之一。富民縣要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，首先要建立歸屬清晰、權(quán)能完整、流轉(zhuǎn)順暢、保護(hù)嚴(yán)格的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。為此，富民縣在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展了農(nóng)地確權(quán)頒證工作，通過(guò)航空攝影等技術(shù)對(duì)農(nóng)村地塊進(jìn)行測(cè)量統(tǒng)計(jì)、權(quán)屬審核公示，截止到2016年6月富民縣累計(jì)完成地塊指認(rèn)2198戶(hù)，地塊數(shù)139281塊，面積190301畝。在對(duì)農(nóng)村土地進(jìn)行頒證確權(quán)后，富民縣在2015年11月還組建了昆明泛亞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所富民縣城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，該產(chǎn)權(quán)交易中心以服務(wù)“三農(nóng)”，完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度為核心，為富民縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款提供交易平臺(tái)，鞏固富民推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證的成果，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)生產(chǎn)要素加速流動(dòng)和優(yōu)化配置，更好的實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)。產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)是經(jīng)富民縣人民政府批準(zhǔn)依法設(shè)立，作為富民縣行政區(qū)域內(nèi)最權(quán)威、最專(zhuān)業(yè)的城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，履行相關(guān)職責(zé)具備獨(dú)立法人的企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)模式是在“富民縣城鄉(xiāng)綜合產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)督管理委員會(huì)”的監(jiān)督指導(dǎo)下開(kāi)展工作，由昆明泛亞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所股份有限公司采取市場(chǎng)化（企業(yè)化）運(yùn)作的模式組織運(yùn)營(yíng)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)主要為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)村及相關(guān)產(chǎn)權(quán)的信息、融資擔(dān)保貸款等提供咨詢(xún)，金融、評(píng)估等服務(wù)。此外，富民縣以縣財(cái)政局牽頭負(fù)責(zé)，建立了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)制，由市、縣兩級(jí)共同出資2080萬(wàn)元建立農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金兌付后追償機(jī)制，建立抵押物處置機(jī)制。還擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)97%以上，投資1850萬(wàn)元，建成縣中心敬老院并投入使用。在政策的推動(dòng)下，截至2016年12月，富民縣累計(jì)開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款登記140戶(hù)，抵押面積751.6畝，辦理抵押貸款登記共計(jì)1190.4萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際辦理貸款140筆。富民縣的改革成果有目共睹，縣政府在對(duì)土地確權(quán)頒證、建立產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、提高社會(huì)保障覆蓋面等方面都做出了積極的探索。

二、富民縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的困境

（一）沒(méi)有相應(yīng)的農(nóng)用土地評(píng)估機(jī)構(gòu)，抵押物價(jià)值難以確定。目前，富民縣主要由農(nóng)民自發(fā)轉(zhuǎn)讓?zhuān)杂蓞f(xié)商或基層組織協(xié)調(diào)確定土地價(jià)值，其缺乏科學(xué)的評(píng)估依據(jù)。農(nóng)村土地價(jià)值對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)也是各不相同，銀行難以確定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)放貸款的額度較低，?，F(xiàn)價(jià)段的金融機(jī)構(gòu)基本上是依靠?jī)?nèi)部人員對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，其并不具備土地價(jià)值評(píng)估的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，主要以土地區(qū)域指導(dǎo)價(jià)格為參考對(duì)象，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的評(píng)估很難保證真實(shí)、合理。

（二）土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不夠成熟，抵押權(quán)難以得到有效實(shí)現(xiàn)。通過(guò)產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)交易來(lái)對(duì)土地資源的配置進(jìn)行有效改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)更多經(jīng)濟(jì)效益[1]，雖然富民縣建立了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易中心，但是土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不成熟，當(dāng)農(nóng)民難以?xún)斶€貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)就得將農(nóng)村土地再次轉(zhuǎn)包出去，以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。目前來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有建立相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)以促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心一旦發(fā)生違約，銀行處置抵押的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)將耗費(fèi)大量的成本。因此，只有少部分銀行開(kāi)展了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，部分農(nóng)戶(hù)抗拒土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。由于農(nóng)村土地是農(nóng)民最后的保障，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或者市場(chǎng)形勢(shì)出現(xiàn)劇變，這都會(huì)影響農(nóng)戶(hù)的還款能力。富民縣建立了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這是降低風(fēng)險(xiǎn)的有益嘗試，但是一旦出現(xiàn)較大虧損，其難以保障農(nóng)民得到有效的補(bǔ)償。因此，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為欠缺，除了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以外，還應(yīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（四）多層次的社會(huì)保障體系還有待完善。富民縣雖然拓寬了農(nóng)村社會(huì)保障的覆蓋面，但是對(duì)于農(nóng)村人口的保障程度相較城區(qū)市民較低，要發(fā)動(dòng)農(nóng)民將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，獲取資金，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)民的社會(huì)保障必須得有所提高，解決農(nóng)戶(hù)的后顧之憂(yōu)。調(diào)研中部分農(nóng)戶(hù)擔(dān)心土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押出去難以收回，一旦失去土地其生活質(zhì)量難以保障。

（五）解決爭(zhēng)議和糾紛的方式不健全。通過(guò)對(duì)富民縣多個(gè)地區(qū)的走訪(fǎng)，了解到大部分的爭(zhēng)議和糾紛以村民自行協(xié)商和村組織調(diào)解為主，選擇訴訟和仲裁的人不多。由于農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在法律上尚未修改，訴訟和仲裁也大部分會(huì)以承包經(jīng)營(yíng)合同來(lái)作為判案依據(jù)，而農(nóng)村地區(qū)的承包經(jīng)營(yíng)合同沒(méi)有統(tǒng)一文本，土地流轉(zhuǎn)的備案也通常不被農(nóng)戶(hù)重視，帶來(lái)一系列的爭(zhēng)議和糾紛，缺乏權(quán)威部分來(lái)處理糾紛事項(xiàng)。

三、富民縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的建議

（一）建立土地流轉(zhuǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)?？h政府可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)建立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，盡快出臺(tái)評(píng)估管理和技術(shù)規(guī)范的實(shí)施細(xì)則，規(guī)范土地價(jià)值的評(píng)估機(jī)制。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值主要來(lái)源于其帶來(lái)的生產(chǎn)收益，這不僅與土地本身的質(zhì)量有關(guān)，還與人們的勞動(dòng)和生產(chǎn)資料的投入有很大關(guān)系。因此，在對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候需要考慮多方面的因素，做出客觀(guān)的評(píng)定。此外，銀行在對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的時(shí)候不僅關(guān)注土地未來(lái)幾年最可能實(shí)現(xiàn)的價(jià)值，更加關(guān)注土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的變現(xiàn)能力和風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇何種評(píng)估價(jià)值體系就成為影響銀行放貸和農(nóng)民取得抵押貸款數(shù)額的關(guān)鍵因素。具體可以參考國(guó)外的做法：《歐洲評(píng)估準(zhǔn)則》中《以銀行安全監(jiān)管為目的及與抵押資產(chǎn)相關(guān)的評(píng)估業(yè)務(wù)》指出抵押貸款價(jià)值類(lèi)型有這幾個(gè)特點(diǎn)：考慮資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)，除去偶然和不確定因素、不考慮投機(jī)性因素、充分考慮當(dāng)前和未來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素[2]。以這些標(biāo)準(zhǔn)來(lái)多方面、多角度的確定抵押貸款價(jià)值，盡可能的降低抵押風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利益最大化。有條件的地方可對(duì)評(píng)估工作給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，以降低評(píng)估費(fèi)用，從而為金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“農(nóng)地貸款”提供更好的配套服務(wù)[3]。

（二）健全農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，形成良好的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建立能夠進(jìn)一步促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，使土地形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，更有利于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施[4]。以地方政府為主導(dǎo)構(gòu)建的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)平臺(tái)在形成合理公平市場(chǎng)價(jià)格、評(píng)估土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值以及信息公開(kāi)與交流方面的有著重大意義[5]。目前富民縣初步建立了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易中心，但相關(guān)信息市場(chǎng)還未形成?，F(xiàn)代社會(huì)以信息的高速傳播為主要特征，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需要建立網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，充分實(shí)現(xiàn)社會(huì)分散資金與農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易的對(duì)接，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，可以參考建立富民縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心官網(wǎng)，在官網(wǎng)上發(fā)布交易信息，提供信息咨詢(xún)服務(wù)。此外，統(tǒng)一市場(chǎng)的形成還需要一些優(yōu)惠政策吸引土地承包者，富民縣需要加大對(duì)本縣農(nóng)業(yè)特色的宣傳工作，地方政府也可以給予農(nóng)村土地承包者一些政策上的支持，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的承包做出一些產(chǎn)業(yè)上的規(guī)劃，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)成片區(qū)式的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增加分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道。富民縣在財(cái)政部門(mén)的牽頭之下建立了專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這點(diǎn)是值得肯定的，但是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是以經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押，一旦經(jīng)營(yíng)戶(hù)出現(xiàn)貸款違約或者經(jīng)營(yíng)難以維系，抵押物的流轉(zhuǎn)變現(xiàn)就會(huì)成為一個(gè)難題。農(nóng)村土地所有權(quán)是農(nóng)村集體所有，農(nóng)戶(hù)有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，對(duì)于放貸的銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)權(quán)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是較高的，在調(diào)研中開(kāi)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行也不多，就是大多考慮到了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。富民縣建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是個(gè)有益嘗試，在貸款發(fā)生違約，銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)較困難的時(shí)候，實(shí)施抵押物收購(gòu)或進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)銀行可能出現(xiàn)的處置虧損和不良貸款。此外，在增加分散風(fēng)險(xiǎn)渠道方面可以考慮保險(xiǎn)部門(mén)在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的保險(xiǎn)品種，降低銀行發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。由于農(nóng)村地區(qū)自古以來(lái)對(duì)土地的依賴(lài)性就比較強(qiáng)，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)都把土地作為養(yǎng)老的保障，在對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款時(shí)，部分農(nóng)戶(hù)擔(dān)心將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押出去后難以收回，會(huì)影響自己對(duì)土地的權(quán)益，所以實(shí)踐中保守一點(diǎn)的農(nóng)戶(hù)對(duì)該政策的響應(yīng)程度不高。因此，建立多層次的農(nóng)村保障體系就顯得很有必要了，近年來(lái)的農(nóng)村新型合作醫(yī)療對(duì)農(nóng)村保障制度的完善具有很大的意義，但是也是僅限于重大疾病的范圍，且農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障涉及方方面面，需要改進(jìn)的地方有很多。具體說(shuō)來(lái)包括：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助、農(nóng)村低保等，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)老有所依，進(jìn)一步降低農(nóng)村土地的福利和社會(huì)保障功能，為土地轉(zhuǎn)出者解決后顧之憂(yōu)。也可以嘗試推行用土地?fù)Q社保、換醫(yī)保、換低保等模式，或者以土地入股的方式讓農(nóng)戶(hù)參與分紅，這樣一來(lái)提高農(nóng)戶(hù)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)以及抵押貸款求發(fā)展的積極性。

（五）建立多元化的糾紛解決機(jī)制。富民縣關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的糾紛主要解決在基層，由于農(nóng)戶(hù)法律意識(shí)不強(qiáng)，在對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)時(shí)有的是口頭約定，部分農(nóng)戶(hù)簽訂了流轉(zhuǎn)協(xié)議但內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單，違約金和糾紛解決的條款經(jīng)常被忽略，所以出現(xiàn)糾紛通常是找村委會(huì)解決。在進(jìn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)也不可避免的出現(xiàn)比較大的糾紛，隨著我國(guó)法制社會(huì)的建設(shè)，訴訟將會(huì)成為糾紛的主要解決方式，而我國(guó)現(xiàn)行的《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》還未對(duì)農(nóng)村土地進(jìn)行修改，過(guò)去物權(quán)法對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和質(zhì)押均有一定的限制，因此修改法律法規(guī)上的規(guī)定，確保有法可依，從法律上賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，對(duì)于解決農(nóng)村土地糾紛很有意義。同時(shí)，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理中心也可以設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來(lái)處理農(nóng)村土地引發(fā)的糾紛，通過(guò)加強(qiáng)法制宣傳教育，提供統(tǒng)一的合同，來(lái)提高農(nóng)戶(hù)的法律意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民以書(shū)面的形式簽訂合同，充分的保障自己的權(quán)益。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是我國(guó)農(nóng)村土地改革的重要步驟，為進(jìn)一步放活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮農(nóng)村土地的積極作用，增加農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，提出了這一改革措施。農(nóng)村土地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)民享有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，這是我國(guó)一直以來(lái)所堅(jiān)持的農(nóng)村土地管理體制，自古以來(lái)我國(guó)農(nóng)民對(duì)土地的依賴(lài)就根深蒂固，建國(guó)初期對(duì)農(nóng)村土地所有權(quán)的定性也是從保障農(nóng)民土地的角度考慮，如果一味鼓吹實(shí)行西方國(guó)家的土地私有制度，會(huì)導(dǎo)致土地兼并，即出現(xiàn)富者田連阡陌，貧者無(wú)立錐之地的境地，貧富差距會(huì)進(jìn)一步加大，社會(huì)矛盾會(huì)更加突出。出于種種利益的考慮，我國(guó)選擇了這種折中的模式，既保留農(nóng)村土地歸集體所有，又以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的方式促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，讓農(nóng)戶(hù)獲取更多資金發(fā)展農(nóng)業(yè)，使得農(nóng)村大量的閑置土地能得到有效的利用，激發(fā)農(nóng)村活力，創(chuàng)造更大的社會(huì)價(jià)值。但是，這樣雙贏的政策需要各種配套措施進(jìn)行保障，由政府牽頭建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制和相應(yīng)的流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，創(chuàng)新各種承包模式，加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的補(bǔ)助，完善法律法規(guī)上的規(guī)定，這些措施無(wú)論哪一環(huán)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)影響這一政策實(shí)行的效果。所以，在政策的實(shí)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)給予必要的指導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)成片發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃以及各種監(jiān)管措施就顯得非常重要，無(wú)論城市地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)都是在規(guī)劃、監(jiān)管、發(fā)展這幾個(gè)階段中成熟起來(lái)的，富民縣各項(xiàng)政策的落實(shí)可見(jiàn)其先期準(zhǔn)備工作做的充足，但農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、抵押權(quán)變現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額度、糾紛解決機(jī)制這些問(wèn)題的處理才是其發(fā)展好壞的根本因素，農(nóng)村土地改革的道路仍舊任重而道遠(yuǎn)！

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