對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)存在的問(wèn)題的思考

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大。但在其短期的快速發(fā)展中也暴露出了許多問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)自身的管理服務(wù)不到位，大學(xué)生信用意識(shí)薄弱，個(gè)人征信制度不健全，這些因素都阻礙了大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的健康發(fā)展。針對(duì)以上問(wèn)題，本文從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)、大學(xué)生信貸者、高校、政府四個(gè)方面提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】：消費(fèi)信用；大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物

一、大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著近兩年國(guó)家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，以及青年人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，分期消費(fèi)一經(jīng)推出，就迅速受到大學(xué)生群體的追捧。

在此之前，銀行曾推出過(guò)校園信用卡，但由于學(xué)生們大都選擇超前消費(fèi)，又無(wú)法按時(shí)還款，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡于2009 年 7 月被銀監(jiān)會(huì)叫停，當(dāng)時(shí)校園市場(chǎng)的巨大潛力以及大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就已清晰地顯現(xiàn)。而當(dāng)前的校園分期平臺(tái)其實(shí)就是在當(dāng)初校園信用卡的基礎(chǔ)上搭建了借款端與投資端的橋梁。雖然分期消費(fèi)模式出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，但在學(xué)生群體中仍獲得了較高的認(rèn)可度。對(duì)于達(dá)到一定金額的消費(fèi)品，在具備分期消費(fèi)的條件下，有60%的大學(xué)生傾向于分期付款的消費(fèi)方式，而選擇一次性付清方式的只占40%，這足以見(jiàn)得大學(xué)生對(duì)于分期消費(fèi)的接納程度已經(jīng)比較高了。

2015 年 1 月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家企業(yè)準(zhǔn)備好個(gè)人征信業(yè)務(wù)工作，為期 6 個(gè)月。但目前大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)的逾期還款或違約行為并不會(huì)記錄到個(gè)人征信報(bào)告。

二、大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)存在的問(wèn)題及成因

（一）大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的問(wèn)題及成因

1.當(dāng)前個(gè)人征信制度不健全，分期平臺(tái)面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)和違約成本。由于我國(guó)目前對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)尚未規(guī)范，社會(huì)信用體系也未健全，對(duì)失信者缺乏完善的懲戒措施，懲戒力度也不夠。這使得部分失信的大學(xué)生存在僥幸心理，逾期還款和賴賬現(xiàn)象頻繁發(fā)生。

2.分期購(gòu)物平臺(tái)內(nèi)部管理不到位。大學(xué)生分期購(gòu)物目前還是一個(gè)巨大的空白市場(chǎng)，而且傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)受監(jiān)管的制約也并未開(kāi)拓這個(gè)市場(chǎng)。部分分期平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)份額，存在違規(guī)現(xiàn)象，在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，存在審核不嚴(yán)等信用要求較低的問(wèn)題。大部分分期平臺(tái)有校園代理，很多代理盲目追求業(yè)績(jī)，從而忽視了對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。分期購(gòu)物存在諸多不確定因素，如售后服務(wù)、退貨處理等，平臺(tái)無(wú)法為大學(xué)生消費(fèi)者提供有力的保障。

3.分期購(gòu)物平臺(tái)之間缺乏信用監(jiān)督合作機(jī)制。由于各分期平臺(tái)只是籠統(tǒng)地給予大學(xué)生相對(duì)統(tǒng)一的消費(fèi)額度，且各分期平臺(tái)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們互相之間無(wú)法準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)大學(xué)生是否在其他平臺(tái)存在過(guò)度消費(fèi)，在逾期或違約的情況下，不能用征信系統(tǒng)的污點(diǎn)給大學(xué)生施加壓力。

（二）大學(xué)生信貸者的問(wèn)題及成因

大學(xué)生由于自身?xiàng)l件限制， 其資金來(lái)源主要依靠家庭的給予以及學(xué)校的資助，經(jīng)濟(jì)來(lái)源較為單一，大部分大學(xué)生在基本的生活消費(fèi)后并沒(méi)有多余的金額進(jìn)行還款，還款能力較弱。我國(guó)很多大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有養(yǎng)成良好的消費(fèi)心理，對(duì)自己的還款能力缺乏合理的判斷，信用意識(shí)薄弱，沒(méi)有完全考慮到過(guò)度消費(fèi)的后果及違約成本。大學(xué)生的價(jià)值觀尚未成熟， 喜歡盲目跟風(fēng)， 攀比消費(fèi)， 追求潮流，缺乏理財(cái)規(guī)劃。這些因素都在一定程度上增加了大學(xué)生拖欠還款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)大學(xué)生經(jīng)常會(huì)忽視自身隱私的保護(hù)，從而造成隱私泄露，被不法分子復(fù)制、竊取，造成大學(xué)生隱私權(quán)受到侵犯。

三、進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的措施

（一）大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的措施

1.加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)在推出各種分期消費(fèi)服務(wù)之前，應(yīng)事先對(duì)大學(xué)生的還款能力、消費(fèi)行為特點(diǎn)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，適當(dāng)提高分期購(gòu)物的門檻。

2. 充分尊重大學(xué)生對(duì)分期購(gòu)的知情權(quán)，保障大學(xué)生的合法權(quán)益。在達(dá)成交易前，應(yīng)向大學(xué)生講明分期消費(fèi)的利害關(guān)系，對(duì)于可能出現(xiàn)的問(wèn)題，各分期購(gòu)物平臺(tái)應(yīng)給予盡可能詳細(xì)的解釋，并提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

3.在分期購(gòu)物平臺(tái)上為大學(xué)生提供可靠的兼職工作信息，增強(qiáng)大學(xué)生的還款能力。

4.加強(qiáng)到期還款額度的催收管理。在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行授權(quán)分期購(gòu)物的同時(shí)，應(yīng)與其父母取得聯(lián)系，使他們了解學(xué)生的分期購(gòu)物情況，在一定程度上確保第二還款來(lái)源，減少平臺(tái)的壞賬損失。

5.在大學(xué)生還款過(guò)程中實(shí)施跟蹤與監(jiān)督措施。隨著大學(xué)生還款情況的變化，相應(yīng)地提高或降低其信用等級(jí)，并在互聯(lián)網(wǎng)上為大學(xué)生建立一個(gè)信息共享全社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用檔案，促使大學(xué)生關(guān)注個(gè)人信用，嚴(yán)肅對(duì)待還款問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與大學(xué)生之間的良性循環(huán)。

6.與中國(guó)人民銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。一旦出現(xiàn)學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款的情況，在個(gè)人的信用記錄上會(huì)立即反映出來(lái)，提高大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的重視程度。

7.各平臺(tái)間開(kāi)展良性競(jìng)爭(zhēng)。各平臺(tái)要加強(qiáng)信用監(jiān)督管理合作，避免導(dǎo)致整個(gè)大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的畸形發(fā)展。各個(gè)平臺(tái)應(yīng)依據(jù)自身運(yùn)營(yíng)成本對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，接受各自市場(chǎng)份額與利潤(rùn)限額。通過(guò)創(chuàng)新自身產(chǎn)品、提高產(chǎn)品差異化來(lái)獲取和擴(kuò)大利潤(rùn)，而不是一味地進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

（二）大學(xué)生信貸者的措施

1.作為大學(xué)生，自身的消費(fèi)情況應(yīng)該要和自身的財(cái)務(wù)來(lái)源相匹配，不盲目跟風(fēng)、攀比，根據(jù)自身的實(shí)際財(cái)務(wù)能力來(lái)確定自己是否要進(jìn)行分期購(gòu)消費(fèi)，增強(qiáng)信用意識(shí)，做到及時(shí)還款。

2.主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的相關(guān)知識(shí)。大學(xué)生在選擇分期消費(fèi)平臺(tái)時(shí)要關(guān)注商品價(jià)格、分期還款方式、手續(xù)費(fèi)、違約金等情況。在提交個(gè)人信息時(shí)注重保護(hù)自己的隱私，防止被不法分子盜取。在網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)購(gòu)物出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，采用合理、合法手段維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益。

（三）高校的措施

高?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)設(shè)專業(yè)理財(cái)課、舉辦相關(guān)講座等方式，一方面使大學(xué)生樹(shù)立信用維護(hù)意識(shí)，另一方面使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到分期購(gòu)物平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)、問(wèn)題，以及如何科學(xué)地消費(fèi)分期購(gòu)物產(chǎn)品。高校還可以建立大學(xué)生分期購(gòu)物數(shù)據(jù)庫(kù)和分期購(gòu)物違約預(yù)警機(jī)制，對(duì)分期購(gòu)物貸款額度較大的學(xué)生要在數(shù)據(jù)庫(kù)中特別標(biāo)注，并納入到重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象中，一旦出現(xiàn)逾期現(xiàn)象要對(duì)學(xué)生進(jìn)行提醒和教育，并及時(shí)與家長(zhǎng)建立溝通，防止該同學(xué)出現(xiàn)更大的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政府的措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)。國(guó)家應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管空缺，建立并完善網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)。取締不合理、不合法的分期平臺(tái)，為大學(xué)生提供一個(gè)安全、合理、文明的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)，引導(dǎo)該行業(yè)健康發(fā)展。

2.完善中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)過(guò)程中的逾期、違約行為納入個(gè)人征信系統(tǒng)，讓大學(xué)生意識(shí)到個(gè)人征信信息在以后生活中的重要作用，規(guī)范校園信貸行為。

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