大學(xué)生使用校園貸情況及趨勢分析

【摘要】：近年來，大學(xué)生因校園貸引發(fā)的惡性事件頻發(fā)，裸貸、裸照、騙貸、暴力催債、大學(xué)生跳樓等等亂象，幾乎成為校園貸的標(biāo)簽。雖然校園貸得到部分大學(xué)生的青睞，但不可忽視的是校園貸仍存在諸多尚未解決的問題。 2016年4月份銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。本研究主要針對浙江師范大學(xué)的在校生，以此為藍(lán)本來研究大學(xué)生使用校園貸的情況，并為校園貸的規(guī)范發(fā)展，學(xué)生正確消費觀念的樹立與理財意識的培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展提供參考和啟示。

【關(guān)鍵詞】：校園貸；大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、調(diào)研的意義

1.推動校園貸的規(guī)范和完善

校園貸惡性事件的數(shù)次發(fā)生，離不開其本身存在的問題。

規(guī)范不嚴(yán)、管理不當(dāng)、監(jiān)督不力，校園貸如今正處于一個尷尬的境地，這無疑不利于其健康發(fā)展。通過此次調(diào)研，我們希望能夠了解學(xué)生使用校園貸的情況，并探究相關(guān)惡性事件頻發(fā)的原因和校園貸的完善方式。我們希望我們的調(diào)研與建議能對校園貸的規(guī)范和完善提供一定的參考與啟示，使校園貸更好地發(fā)展。

2.鼓勵大學(xué)生群體樹立正確的消費觀念與增強自我保護(hù)意識

許多大學(xué)生對校園貸沒有一個正確的認(rèn)識，這也是惡性事件頻發(fā)的一大原因。

大學(xué)生作為社會中一個極為特殊的群體，已具備了一定的消費能力和行為能力，但相比進(jìn)入社會的成年人又欠缺相應(yīng)的支付能力與判斷能力?，F(xiàn)如今，部分大學(xué)生不良的消費習(xí)慣和理財觀念，使其常常陷入資金匱乏的僵局；同時他們對自我的保護(hù)意識也仍有不足，這無疑給了不法分子可乘之機。為了避免校園貸惡性事件的再次發(fā)生，我們希望此次調(diào)研能夠起到一定的教育與警示作用，幫助大學(xué)生群體樹立正確的消費觀、理財意識以及增強進(jìn)行校園貸等活動時的自我保護(hù)意識。

3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，現(xiàn)如今已是我們必不可少的一部分。而被網(wǎng)貸占據(jù)半壁江山的校園貸也是其中重要的一部分，校園貸的發(fā)展?fàn)顩r勢必會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定的影響。我們希望通過大學(xué)生自身、政府、事業(yè)單位和校園貸平臺的共同努力，能夠更好地推動校園貸的發(fā)展，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

二、調(diào)查問題分析

校園貸（即P2P網(wǎng)貸的一種）是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的，主要面向大學(xué)生群體的貸款，它抓住了大學(xué)生群體已經(jīng)是成年人的年齡特征（可以簽合同，獨立承擔(dān)法律責(zé)任），和他們的身份仍屬學(xué)生，且剛從父母身邊出來，容易受到物質(zhì)刺激，社會意識不強等特點。

調(diào)查顯示，大學(xué)生群體的收入主要來自父母，且在緊急情況下向父母、認(rèn)識的人借錢仍是主流，但校園貸以其便捷的申請方式、貸款額度相對較大、應(yīng)用領(lǐng)域較銀行貸款更廣等特點吸引了較多來自二、三線城市學(xué)生的青睞。

調(diào)查問卷的反饋顯示，大部分學(xué)生僅是對校園貸有所聽聞，對什么是校園貸，校園貸的范圍并不是很了解，半數(shù)以上的學(xué)生表示校園貸有較大風(fēng)險，不敢輕易嘗試，仍有兩成的學(xué)生對近年來發(fā)生的校園貸事件不了解，令人遺憾。

為了避免校園貸事件的再次發(fā)生，學(xué)校就必須肩負(fù)起學(xué)生父母不在身邊時的教育作用，要以多種形式警醒學(xué)生防范不良貸款平臺假借校園貸名義進(jìn)行高利貸交易。當(dāng)然，校園貸事件的發(fā)生并不僅僅是校園貸本身機制造成的，部分學(xué)生的消費觀不良和相關(guān)部門監(jiān)管不力也是主要原因。

我們了解到大部分學(xué)生對高利貸還是有個基本的認(rèn)定，并不會輕易相信某些不良平臺的蠱惑，這說明當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)相比以前有很大提高，但正規(guī)途徑的校園貸仍舊不能得到部分學(xué)生的認(rèn)同。

經(jīng)過調(diào)查，當(dāng)前學(xué)生們認(rèn)為校園貸反映的主要問題是：會出現(xiàn)學(xué)生難以正常還款的情況；造成部分學(xué)生消費習(xí)慣不當(dāng)，經(jīng)常債臺高筑；借貸公司通過校園貸謀取暴利；校園貸審核機制存在的缺陷。

在對待校園貸的態(tài)度這個問題上，六成學(xué)生仍持中立態(tài)度。這說明現(xiàn)階段校園貸的影響褒貶各有，很多學(xué)生很難據(jù)此判斷信任或不信任，換句話說，他們在等待校園貸的進(jìn)一步完善，或是因其社會影響惡劣而放棄。

五成學(xué)生認(rèn)為校園貸較難完善。校園貸問題的復(fù)雜性和相關(guān)不實報道加劇了大學(xué)生們對此的擔(dān)憂程度。

三成學(xué)生表示即使完善了校園貸他們也不會使用。該部分學(xué)生對校園貸的發(fā)展并不看好，或許是因為其本身資金充足，或是有更正規(guī)的貸款渠道，當(dāng)然我們更希望大學(xué)生能有多種貸款渠道，因不同平臺的貸款應(yīng)用范圍不一，相對寬松的貸款機制或許更能解決學(xué)生的燃眉之急。

通過調(diào)研，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融在最易接受新事物的大學(xué)生群體這里折戟，這著實不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步普及。部分學(xué)生還不能正確區(qū)分校園貸和高利貸的關(guān)系，對校園貸的態(tài)度也僅來自于媒體上的一些負(fù)面新聞，我們調(diào)研的目的之一就是希望同學(xué)們能正確看待校園貸，不因其存有優(yōu)點就無條件信任，也不因其存有一定弊端就全盤否定。我們希望通過大學(xué)生自身、政府、事業(yè)單位和校園貸平臺的共同努力，能讓更多人認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展，并為中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展做出必要的貢獻(xiàn)。

三、相關(guān)建議

建議大學(xué)生群體提高自身的法律素養(yǎng)，樹立正確的消費觀和理財意識。一部分校園貸惡性事件的發(fā)生，學(xué)生也有不可推卸的責(zé)任，通過提高學(xué)生的法律素養(yǎng)，培養(yǎng)其正確的消費觀，樹立正確的理財意識，從源頭遏止校園貸惡性事件的發(fā)生。

相關(guān)企業(yè)能優(yōu)化校園貸的貸款機制，嚴(yán)格規(guī)范貸款流程，在貸款項目上適度多元，在貸款利率上充分考慮當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力。建議分期購物平臺應(yīng)建立信息共享機制，即同一在校學(xué)生的信息可在行業(yè)間共享的信息庫中進(jìn)行查詢，如果該學(xué)生在其中一家平臺辦理了高額的購物還款業(yè)務(wù)，已超過了其往常的最高額消費記錄，則其他平臺將不再向該學(xué)生授信。通過這樣的機制，一方面保護(hù)了資金安全，減少了壞賬的發(fā)生，另一方面也限制了學(xué)生的消費金額和次數(shù)，在客觀上限制了學(xué)生不合理的消費欲望。

政府機關(guān)、事業(yè)單位需加強對校園貸市場的監(jiān)管力度，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，不給校園貸問題滋長的機會。學(xué)校需落實監(jiān)督作用，加強對學(xué)生的教育，提高大學(xué)生在校園貸方面的認(rèn)識。

媒體也能在校園貸事件中起到一個正確的導(dǎo)向作用。如果我們一味地宣傳校園貸的弊端，最終只能導(dǎo)致借款平臺轉(zhuǎn)向地下，這勢必會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅不能減少不良平臺的威脅，反而會加大監(jiān)管的難度。

四、展望

目前校園貸的確還存在著一些問題，它也因此成為了一些新聞口中的罪魁禍?zhǔn)?，但隨著校園貸的整治工作滿一周年，監(jiān)管思路的進(jìn)一步明晰，校園貸市場環(huán)境的改善已經(jīng)收到成效，校園貸市場步入合規(guī)、良性發(fā)展時期。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計顯示，截至 2017 年 2 月底，全國共有 47 家平臺選擇退出校園貸市場，而目前運營的 74 家校園貸平臺中，有 21 家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)，僅占平臺總數(shù)的 28%。

校園貸作為P2P網(wǎng)貸的一種，勢必會隨著我國金融業(yè)的改革在未來引起更加廣泛的關(guān)注?？梢灶A(yù)見的是，校園貸會因如今監(jiān)管的明晰而逐漸走向良性的發(fā)展道路，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將會變得更加規(guī)范，普惠性也將大幅提高。

參考文獻(xiàn)：

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