互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展淺析

袁晴瑜

[摘 要] 本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起并迅速壯大的大環(huán)境，分析新興行業(yè)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊進(jìn)行研究，并根據(jù)具體影響對商業(yè)銀行發(fā)展改革之路提出建議。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，當(dāng)前情況下對商業(yè)銀行所受影響及發(fā)展策略的研究顯得尤為重要。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 01. 073

[中圖分類號] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）01- 0129- 02

0 引 言

互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來金融方式的變革，進(jìn)一步影響了行業(yè)的競爭格局，逐漸形成了諸多新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭局面。傳統(tǒng)依靠息差盈利的模式面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢在必行。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的具體影響分析

現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)收入來源為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的相似性勢必威脅到商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)利益。

1.1 對銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

第三方支付機(jī)構(gòu)的興起將流動資金從銀行體系內(nèi)部分流。傳統(tǒng)銀行業(yè)間的存款業(yè)務(wù)往往在各銀行間進(jìn)行，儲戶的流動資金在內(nèi)部流轉(zhuǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)則依賴于延期支付而使儲戶資金不能即時到賬，從而產(chǎn)生沉淀資金。

另一方面互聯(lián)網(wǎng)理財銷售類產(chǎn)品也極大程度上瓜分了銀行的理財資金和個人儲戶存款。這類產(chǎn)品流程簡單、費(fèi)用低廉、投資回報率高、存款時間長度靈活且進(jìn)入門檻低，因此吸引了很多散戶資金和“長尾”客戶。

1.2 對銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

銀行資產(chǎn)主要來自于貸款。目前P2P平臺的借貸數(shù)額更多集中在小微企業(yè)，這些企業(yè)數(shù)目多但從銀行獲得貸款的難度大，資金總額不容小覷。雖然目前而言P2P平臺貸款利率高于銀行，且大多數(shù)企業(yè)在選擇貸款時會優(yōu)先考慮銀行這個途徑，但其龐大的潛在客戶群和不斷增加的長尾客戶資金需求仍然對銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。

1.3 對銀行利潤產(chǎn)生沖擊

利率市場化的加快迫使國內(nèi)銀行逐漸著眼于擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展尋求利潤增長點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)同時也沖擊了這些業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都能或多或少的尋找到新的且更為貼合用戶需求的替代品，從而對銀行利潤帶來打擊。

2 銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的發(fā)展策略

2.1 加強(qiáng)創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)獨(dú)特性和吸引力

2.1.1 拓展電商平臺，深化體制改革

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)動作就是對電商平臺的拓展，利用多種網(wǎng)絡(luò)資源等共享資源高效開展自己的金融服務(wù)?，F(xiàn)如今各大銀行已經(jīng)陸續(xù)延展了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，通過銀行自身開發(fā)的移動終端進(jìn)行投資管理和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬也逐漸普及。然而商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化依然不趨于平常，便捷程度和推廣效率都與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道無法比擬。銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)電商平臺平?；枰钶d諸多媒介進(jìn)行推廣，例如銀行自身網(wǎng)站、微信等。

2.1.2 高效連接客戶，建立大數(shù)據(jù)中心

商業(yè)銀行有強(qiáng)大的前臺優(yōu)勢，掌握大量客戶信息，然而長久以來銀行觀念封閉，往往以資產(chǎn)管理為價值導(dǎo)向，轉(zhuǎn)型勢在必行。商業(yè)銀行需要更為開放的視角，利用現(xiàn)有的客戶資源，有針對性地提高對不同類型企業(yè)和個人的差異化服務(wù)水平。

由于存在信息滯留和沉積，信息的不對稱在商業(yè)銀行線上推廣過程中尤為普遍，這時大數(shù)據(jù)中心的建立顯得尤為重要。商業(yè)銀行內(nèi)部層級復(fù)雜，信息孤島效應(yīng)較為明顯。建立大數(shù)據(jù)中心要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，著眼更為龐大新鮮的客戶群體和更為深入的數(shù)據(jù)挖掘，為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭增加砝碼。

2.2 深化合作，提高核心競爭力

2.2.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一直以來都是央行的工作重心之一。對于第三方支付工具而言，由于存在眾多個人用戶群，其備付金的金額不容小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同樣以傳統(tǒng)銀行業(yè)為根基，加強(qiáng)合作深化改革是商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還擁有龐大的終端客戶信息及高效的數(shù)據(jù)解構(gòu)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)將打造雙贏局面。

2.2.2 加強(qiáng)與政府合作

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日新月異，但缺乏應(yīng)有的監(jiān)督和管理，仍游走于灰色地帶，相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全。銀行作為金融行業(yè)中堅力量，應(yīng)加強(qiáng)與政府和監(jiān)督監(jiān)察部門的合作，更多參與到法律法規(guī)的制定中，規(guī)范該新興行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)則，增強(qiáng)競爭力。

2.3 打造智慧銀行，實現(xiàn)線上線下一體化

傳統(tǒng)銀行發(fā)展趨于保守，而面對迅速發(fā)展的線上金融，線下網(wǎng)店的衰退也成為了意料之中的事。然而越來越多的銀行將智慧銀行列入發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，逐步有機(jī)結(jié)合線下物理網(wǎng)點(diǎn)與線上金融服務(wù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的特點(diǎn)對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造。在繼續(xù)為實體經(jīng)濟(jì)效力的同時，商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合線下資源，加強(qiáng)改革線上業(yè)務(wù)，使線上業(yè)務(wù)更好地為實體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)效力，從而真正使科技的進(jìn)步發(fā)展惠及民眾。

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