大數(shù)據(jù)金融的風險與挑戰(zhàn)分析

在金融活動中，風險問題是影響金融活動高效開展的重要因素，一旦金融活動出現(xiàn)風險，就必須造成不可估量的后果。因此，做好金融風險管理格外重要。大數(shù)據(jù)時代里，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用給金融風險管理提供了技術(shù)保障，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，可以全面的把控金融風險因素，從而降低金融風險的發(fā)生。但是，大數(shù)據(jù)技術(shù)性、專業(yè)性要求較高，對金融業(yè)提出了更高的要求。本文就大數(shù)據(jù)金融的風險與挑戰(zhàn)作了相關(guān)分析。

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融，加快金融業(yè)的發(fā)展有利于經(jīng)濟的更好發(fā)展。金融作為一個特殊的領(lǐng)域， 在金融活動中，風險是一直存在的，開展金融活動的目的就是在承擔風險中得到相應的經(jīng)濟回報，而金融活動中的風險是可以規(guī)避的，而要想規(guī)避金融風險，有賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)專業(yè)性強，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對金融活動進行全面的分析，找出金融活動中潛在的風險，從而有針對性的進行防范，保證金融獲得的順利開展，推動金融業(yè)的更好發(fā)展。

一、金融發(fā)展過程中常見風險

（一）信息安全風險

在網(wǎng)絡環(huán)境下，網(wǎng)絡信息技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著網(wǎng)絡安全風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中，很容易受到不法分子利用網(wǎng)絡技術(shù)來竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中產(chǎn)生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于金融的發(fā)展。

（二）信用風險

所謂信用風險就是借款人不能按時還本還息而引起的經(jīng)濟損失的風險?，F(xiàn)行社會形勢下，金融需求越來越大，而金融機構(gòu)在向個人提供金融貸款的時候是建立在個人信用的基礎(chǔ)上的，然而，金融機構(gòu)往往不能全面掌握個人信用信息，一旦在沒有確定客戶信用等級的情況下就下款，往往就會造成資金不能及時回籠，進而不利于金融業(yè)的發(fā)展。

（三）法律風險

雖然我國金融行業(yè)取得了較快的發(fā)展，但是與金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，對金融相關(guān)行為的約束和監(jiān)管還不夠深入。由于金融相關(guān)法律法規(guī)的不完善，許多不法分子會鉆法律的漏洞，從而肆意的欺詐，擾亂金融市場，威脅到金融的發(fā)展。

（四）資金風險

在現(xiàn)代社會里，依托網(wǎng)絡進行經(jīng)濟活動的行為越來越頻繁，而網(wǎng)絡具有虛擬性的特點，在依托網(wǎng)絡進行金融業(yè)務的時候，網(wǎng)絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著的較大的信譽風險。如某企業(yè)在向銀行申請貸款時，企業(yè)可以利用網(wǎng)絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關(guān)工作，一旦企業(yè)破產(chǎn)，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。

二、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏共享數(shù)據(jù)平臺

人們生活水平的提高，對金融需求越來越大，而對于金融機構(gòu)而言，任憑該金融機構(gòu)再強大，也不能滿足海量用戶的個性化金融需求。就目前來看，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息大多比較保密，各金融機構(gòu)之間缺乏有效的聯(lián)系，金融數(shù)據(jù)得不到共享。由于金融數(shù)據(jù)得不到共享，就會增加金融活動成本，嚴重的還會增加金融風險。

（二）金融服務不到位

金融屬于服務行業(yè)，服務質(zhì)量的高低直接決定了金融機構(gòu)在客戶心中的形象。對于金融機構(gòu)而言，其一直秉承的傳統(tǒng)的金融服務理念，只要與客戶保持緊密聯(lián)系，就可穩(wěn)定客戶。然而， 大數(shù)據(jù)時代里，信息傳播更自由，人們的選擇也同樣更加自由，在這種環(huán)境下，金融競爭也必然愈演愈烈，在這種競爭環(huán)境下，客戶看重是金融服務，誰的金融服務好，自然就傾向于該金融機構(gòu)。但是就目前來看，金融機構(gòu)的金融服務還比較狹窄，金融機構(gòu)的業(yè)務范圍大多是那些大型企業(yè)、國有企業(yè)，與中小企業(yè)的金融服務業(yè)務非常少，進而造成了中小企業(yè)融資難，而中小企業(yè)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的一股重要力量，在金融方面有著較大的需求，如果金融機構(gòu)不能開拓中小企業(yè)的金融服務，必然就會很難發(fā)展下去。

（三）人才問題

大數(shù)據(jù)時代的帶來，對金融機構(gòu)工作人員也提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)的應用需要專門的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和數(shù)據(jù)分析方法，只有借助專門的處理技術(shù)和分析方法，才能提高數(shù)據(jù)的精準性，進而為金融業(yè)的發(fā)展提供科學的數(shù)據(jù)參考。然而，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的專業(yè)人才還比較匱乏，現(xiàn)有的人才難以滿足大數(shù)據(jù)處理的需要。由于金融機構(gòu)工作人員業(yè)務能力不足，在處理數(shù)據(jù)的過程中，就會出現(xiàn)數(shù)據(jù)失真的情況，進而不利于金融業(yè)的發(fā)展。另外，對于許多金融機構(gòu)而言，針對人才沒有較高的薪酬待遇，在這種情況下，就會造成人才的流失，從而不利于金融業(yè)的發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展策略

大數(shù)據(jù)時代里，數(shù)據(jù)的價值被逐漸挖掘，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用也越來越普遍，大數(shù)據(jù)逐漸成為金融業(yè)競爭的核心要素。然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一般雙刃劍，在方便金融業(yè)發(fā)展的同時，也對金融業(yè)提出了更高的要求，而金融業(yè)要想健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須結(jié)合大數(shù)據(jù)時代背景，不斷創(chuàng)新，積極響應大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的需求。

（一）加快數(shù)據(jù)獲取步伐

大數(shù)據(jù)時代里，數(shù)據(jù)已成為金融機構(gòu)競爭的核心要素，掌握科學、全面的數(shù)據(jù)，是金融機構(gòu)開展金融活動，研發(fā)金融產(chǎn)品的關(guān)鍵。目前，銀行開始進軍電子商務，而銀行要想順利地進軍電子商務，就必須掌握一手的數(shù)據(jù)。因此，在金融機構(gòu)發(fā)展過程中，要加快數(shù)據(jù)的獲取步伐，在開展金融業(yè)務、推銷金融產(chǎn)品的過程中，要全面搜集數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行全面分析，挖掘有價值的數(shù)據(jù)，從而制定科學的經(jīng)營決策，推動金融業(yè)務的更好發(fā)展。

（二）重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用

大數(shù)據(jù)時代里，金融機構(gòu)需要處理的數(shù)據(jù)會越來越多、越來越大，而數(shù)據(jù)是金融業(yè)務的核心，保證數(shù)據(jù)的精準性有利于金融業(yè)務的更好開展。而要想保證數(shù)據(jù)的精準性，就必須借助大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)有著高效率、高質(zhì)量、高運算的特點，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式，從而提高數(shù)據(jù)處理效率，為金融業(yè)務的開展提供科學的數(shù)據(jù)參考。另外，金融機構(gòu)還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)金融實現(xiàn)的共享，將客戶的信息納入到數(shù)據(jù)庫中，從而更好地服務客戶的金融需求。

（三）健全信用評價體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展活躍了融資行為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯(lián)網(wǎng)金融風險也會隨之出現(xiàn)。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設(shè)可以有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信譽風險的發(fā)生。一方面要加快信用體系建設(shè)，對完善市場主體信用評估體系，同時實現(xiàn)網(wǎng)絡實名制；另一方面要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發(fā)生。

（四）完善金融相關(guān)法律法規(guī)

我國金融相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，在不完善的法律環(huán)境下，我國金融市場中違法、違約的行為越來越嚴重。因此，要想推動大數(shù)據(jù)金融的健康發(fā)展，相關(guān)部門就必須加快完善相關(guān)法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)來約束和規(guī)范金融行為，為大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，進而活躍我國金融市場，更好地服務經(jīng)濟發(fā)展。

（五）強化專業(yè)人才的培養(yǎng)

大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展離不開專業(yè)的金融人才，然而現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)在發(fā)展過程中已經(jīng)遇到了人才瓶頸，由于缺乏專業(yè)的人才，大數(shù)據(jù)金融就難以有效發(fā)展。因此，在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展過程中，強化專業(yè)金融人才的培養(yǎng)至關(guān)重要。一方面，強化現(xiàn)有人才能力的培養(yǎng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)的要求，對金融工作人員進行針對性、專業(yè)性的培訓，從而不斷提高現(xiàn)有金融人才的專業(yè)能力。另一方面，對外引進專業(yè)的金融人才，從而更好地服務金融發(fā)展。

（六）強化金融數(shù)據(jù)安全管理

大數(shù)據(jù)時代里，金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性越來越緊密，在大數(shù)據(jù)處理過程中，一旦金融數(shù)據(jù)遭受安全威脅，就會產(chǎn)生“連鎖反應”，不利于金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，金融數(shù)據(jù)安全管理十分重要。對于金融業(yè)而言，數(shù)據(jù)是金融業(yè)務開展的依據(jù)，只有保證數(shù)據(jù)安全，金融業(yè)務才能順利開展。在大數(shù)據(jù)處理過程中，金融機構(gòu)應當建立大數(shù)據(jù)安全倉庫，加大數(shù)據(jù)安全技術(shù)的應用，如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、身份認證技術(shù)、防火墻技術(shù)等，借助這些技術(shù)，提高數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全性。

（七）做好風險管理工作

大數(shù)據(jù)時代里，競爭越來越激烈，但是對于金融業(yè)而言，金融風險是金融也發(fā)展過程中不過避免的一個問題，尤其是在競爭激烈的市場環(huán)境下，一些金融企業(yè)會采取不正常的競爭行為，擾亂金融市場。對于金融機構(gòu)而言，風險管理是一項重要的工作，只有做好風險管理工作，才能更好地應用大數(shù)據(jù)，推動金融業(yè)的發(fā)展。首先，在開展金融業(yè)務的時候，要立足市場，做好市場分析，全面掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，為業(yè)務的開展提供保障；其次，建立風險管理機制，對大數(shù)據(jù)業(yè)務進行綜合分析，找出大數(shù)據(jù)業(yè)務中存在的風險因素，并針對這些隱患制定有效的防范策略，減少風險損失。

四、結(jié)語

綜上，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展具有明顯的時代特征，對于金融業(yè)而言，數(shù)據(jù)是金融發(fā)展的核心，只有掌握了一首的數(shù)據(jù)，才可以更好地推動金融業(yè)的發(fā)展。但是，隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，許多問題也隨之出現(xiàn)，這些問題嚴重制約了大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展。因此，要想推動大數(shù)據(jù)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須立足現(xiàn)狀，加大大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，做好風險管理工作，完善金融相關(guān)法律法規(guī)，強化專業(yè)的金融人才培養(yǎng)，從而為大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展提供保障。（作者單位為廈門大學）