淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)成為了衡量市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的主要標(biāo)志之一。一方面，金融消費(fèi)者作為金融交易活動(dòng)的“上帝”，金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)上的地位及其權(quán)益維護(hù)的程度決定了金融市場(chǎng)的成熟度。另一方面，隨著金融產(chǎn)品推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平不斷提高，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式也不斷創(chuàng)新，金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品或接受金融服務(wù)現(xiàn)象越來(lái)越普遍，這也直接影響金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。因此，可以說(shuō)金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)決定了金融市場(chǎng)穩(wěn)定和發(fā)展。

一、金融消費(fèi)者的定義

根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。而金融消費(fèi)者在《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》中規(guī)定了：“金融消費(fèi)者，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。事實(shí)上，金融消費(fèi)者不僅進(jìn)行存款、保險(xiǎn)等與生活消費(fèi)相關(guān)的活動(dòng)，其往往還進(jìn)行個(gè)人投資或者集資活動(dòng)，并且所集欠款極有可能用于生產(chǎn)。為在互聯(lián)網(wǎng)金融中防止金融排斥等不平等因素，本文認(rèn)為應(yīng)將潛在交易主體納入金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

二、金融消費(fèi)者的權(quán)利

（一）金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受一系列金融服務(wù)中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識(shí)，包括服務(wù)內(nèi)容以及其它相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。如要及時(shí)將國(guó)家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等告知儲(chǔ)戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況，金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率。遇到對(duì)轉(zhuǎn)賬、開(kāi)戶、匯票等結(jié)算和票據(jù)業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融單位有主動(dòng)提供信息咨詢的義務(wù)，金融消費(fèi)者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。

（二）金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)

金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。

（三）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)權(quán)利。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)信息依法受保護(hù)。在金融消費(fèi)活動(dòng)中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的一項(xiàng)權(quán)利。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按規(guī)章制度和操作程序辦事，防止事故發(fā)生YmpjQa8YYg00lU+B4XIOVTg/6vozM9V6nD3caMaUROE=，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問(wèn)題

近年來(lái)，面對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)化，利率市場(chǎng)化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。金融消費(fèi)者權(quán)益面臨的主要問(wèn)題有：金融消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵犯，例如個(gè)別銀行人員在營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將紅利解釋成利息，將理財(cái)產(chǎn)品定義成定期存款，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)如悉告知客戶等；金融消費(fèi)者自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。金融市場(chǎng)雖然日趨規(guī)范，但存在的使金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害現(xiàn)象足以引起各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注與反思。

四、如何維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益

（一）提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力，強(qiáng)化金融知識(shí)普及與教育

各監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等各方面通過(guò)編制金融消費(fèi)者教育資料、定期發(fā)布金融消費(fèi)者咨訊、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)，開(kāi)展長(zhǎng)期有效金融消費(fèi)者信息支援。接受消費(fèi)者金融咨詢、出版為金融消費(fèi)者介紹金融產(chǎn)品特性介紹刊物及揭示其他投資者已經(jīng)面臨損失或類(lèi)似交易中出現(xiàn)的巨額財(cái)產(chǎn)損失的警示教育等方式，主動(dòng)向金融消費(fèi)者開(kāi)展金融知識(shí)普及教育和金融信息外部支援，以提升金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)員工主動(dòng)強(qiáng)化自身對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利的認(rèn)識(shí)

作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身權(quán)利，以有效行使和維護(hù)權(quán)利。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自律意識(shí)，嚴(yán)格行業(yè)監(jiān)管

在金融產(chǎn)品應(yīng)建立起嚴(yán)格的信息披露制度，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收益和成本等方面信息披露，為消費(fèi)者提供更加信息透明、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、回購(gòu)便捷的金融產(chǎn)品，充分保障金融消費(fèi)者的信息知情權(quán)和選擇權(quán)，并形成有效機(jī)制，防范金融機(jī)構(gòu)利用金融創(chuàng)新帶來(lái)的契機(jī)，對(duì)消費(fèi)者隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)，以逐步降低在金融消費(fèi)中信息不對(duì)稱帶來(lái)的危害。（作者單位為中國(guó)人民銀行蘇州市中心支行）

作者簡(jiǎn)介：李強(qiáng)（1967-），男，漢族，本科，工程師，從事智能化信息處理工作。