我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及法律建議

截止2017年，我國一共有4000多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，但4000多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不乏詐騙平臺(tái)，圈錢跑路的現(xiàn)象不斷曝光的現(xiàn)象，違法犯罪的情況比較常見，發(fā)人深省。為此，亟待將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)納入監(jiān)管范圍以實(shí)行規(guī)范化管理，以期獲得健康、有序的發(fā)展。

一、我國P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的不斷結(jié)合，催生出新的行業(yè)模式，截至2017年，我國一共有4000多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，從金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合創(chuàng)造了無數(shù)的機(jī)會(huì)，比如發(fā)展迅猛的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。在2007 年成立拍拍貸是我國第一家P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸小額信貸公司之后，此后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以非常快速地在中國實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，到目前P2P也更加細(xì)分，從開始的個(gè)人對(duì)個(gè)人發(fā)展到個(gè)人企業(yè)、個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目等。對(duì)截止目前為止大概十年的時(shí)間，中國有接近4000家網(wǎng)貸平臺(tái)，整個(gè) P2P 網(wǎng)貸已經(jīng)是一個(gè)完全新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前，部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段，誘導(dǎo)大家過度消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至為此背上高利貸。良莠不齊，由于處于無監(jiān)管、無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)的三無時(shí)期，其中不乏詐騙平臺(tái)，甚至有些上線幾天就圈錢跑路的例子。受害者其損失，比如高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸無處索賠，也無相關(guān)法律保障的現(xiàn)象比比皆是，發(fā)人深思。

二、我國P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行當(dāng)中存在的主要問題

（一）“低門檻”引發(fā)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)問題

一般而言，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)都以電子信息、高科技網(wǎng)絡(luò)等名稱注冊(cè)公司，《公司法》并沒有規(guī)定P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)資金，于是，不少不法分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的“低門檻”，非法騙取客戶錢財(cái)， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)未與征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，缺乏統(tǒng)一的審視信用等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)。正因?yàn)槿绱?，社?huì)大眾無法共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)，那將導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)無法全面掌握借款人資信狀況，阻礙了行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而且，該行業(yè)并未設(shè)立進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的要求、這種無要求、無門檻的特點(diǎn)提高了投資人的風(fēng)險(xiǎn)，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不乏詐騙平臺(tái)，圈錢跑路的現(xiàn)象不斷曝光的現(xiàn)象，違法犯罪的情況比較常見。

（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管法律不明確，沒有法律依據(jù)

一方面，P2P 網(wǎng)貸究竟歸哪個(gè)法律所調(diào)整沒有明確，沒有專門的法律來管理、治理這些圈錢“跑路”的違法行為，法律適用上無依據(jù)，易出現(xiàn)洗錢行為、非法集資行為，使得P2P平臺(tái)置身于風(fēng)險(xiǎn)之中甚至引發(fā)很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至走向破產(chǎn)，沒有相關(guān)法律制度，無法向投資這提供有效的參考，易形成惡性的金融秩序。

（三）我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)低，違法犯罪高

眾所周知，對(duì)于金融業(yè)，我國實(shí)行分業(yè)管理模式，并無完整而系統(tǒng)的金融體系。作為互聯(lián)網(wǎng)金融之一的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，究竟是證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)單一監(jiān)管、新設(shè)監(jiān)管、多方監(jiān)管，并未明確。

于是現(xiàn)如今我國我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于無監(jiān)管、無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)的三無時(shí)期，防范風(fēng)險(xiǎn)低，違法犯罪高。其中不乏詐騙平臺(tái)，甚至有些上線幾天就圈錢跑路的例子，廣大受害者損失嚴(yán)重，甚至引發(fā)不少社會(huì)問題，比如高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸無處索賠，也無相關(guān)法律保障的現(xiàn)象比比皆是，發(fā)人深思。

三、我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)建議

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，制定相關(guān)法律法規(guī)予以規(guī)制

現(xiàn)如今，P2P 網(wǎng)貸法律適用上無依據(jù)，易出現(xiàn)洗錢行為、非法集資行為，使得P2P平臺(tái)置身于風(fēng)險(xiǎn)之中甚至引發(fā)很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至走向破產(chǎn)，沒有相關(guān)法律制度，很容易形成惡性的金融秩序，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國僅P2P借貸平臺(tái)就有4856家，其中正常運(yùn)營(yíng)的僅占33%。截至2017年1月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中停業(yè)及問題平臺(tái)高達(dá)3493家，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)，對(duì)金社會(huì)穩(wěn)定、金融體系安全、帶來巨大沖擊。因此，亟須構(gòu)建全覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系，制定相關(guān)法律法規(guī)予以規(guī)制，做到有法可依。

（二）加強(qiáng)信息披露、完善P2P交易信用系統(tǒng)

眾所周知，在P2P這種電子商務(wù)形式下相關(guān)違約行為的立法監(jiān)管中的設(shè)置與規(guī)定十分重要，而護(hù)投資者投資行為的最有效手段是完備的信息披露，尤其當(dāng)前我國的征信系統(tǒng)很不完善，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并沒有納入央行征信系統(tǒng)，這就意味著資金對(duì)接方無法查實(shí)真實(shí)的信用、資金、抵押等實(shí)際情況。但是要想在P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中做大做強(qiáng)的前提必須是在完善的P2P交易系統(tǒng)之上，必須利用P2P交易信用系統(tǒng)，防止平臺(tái)信息不對(duì)稱下導(dǎo)致的欺詐行為。因此，第一，信息報(bào)告作為互聯(lián)網(wǎng)金融下系統(tǒng)監(jiān)管的重要方式，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者與金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享應(yīng)寫入法規(guī)。同時(shí)也也應(yīng)將信息披露與信息報(bào)告作為重要內(nèi)容。第二，加強(qiáng)P2P風(fēng)險(xiǎn)主體識(shí)別控制，爭(zhēng)取促進(jìn)P2P平臺(tái)的法制建設(shè)進(jìn)程，以期獲得健康、有序的發(fā)展。眾所周知，比較有名的網(wǎng)贏天下案，涉及金額超過1.6 億元，投資人在平臺(tái)交易的資金大多被平臺(tái)實(shí)際所有人個(gè)人使用，但是平臺(tái)上實(shí)際所有人和的擔(dān)保公司實(shí)際控制人均為鐘文欽，屬于關(guān)聯(lián)關(guān)系，那么上述擔(dān)保公司并無代償?shù)哪芰Γ琍2P風(fēng)險(xiǎn)主體識(shí)別控制非常弱，這些典型又赤裸裸的案例告訴我們，加強(qiáng)P2P風(fēng)險(xiǎn)主體識(shí)別控制已經(jīng)是迫在眉睫。

（三）完善構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律組織

P2P行業(yè)主管部門是中國銀監(jiān)會(huì)的網(wǎng)貸監(jiān)管處，但是編制內(nèi)的工作人員數(shù)量少，根本無法應(yīng)付全國四千多家P2P平臺(tái)的監(jiān)管重任。而執(zhí)法手段也比較受限，監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報(bào)批評(píng)或者罰款3萬元”，根本無法管好那幾千家的P2P平臺(tái)。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不乏詐騙平臺(tái)，圈錢跑路的現(xiàn)象不斷曝光的現(xiàn)象，違法犯罪的情況比較常見的問題，僅僅依靠相關(guān)監(jiān)管部門的力量是不夠的，需要充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律組織的作用，在如此背景下， P2P行業(yè)，迫切需要借助相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自律管理。比如說采取獎(jiǎng)懲分明，更多地利用如內(nèi)部批評(píng)、開除會(huì)籍、禁入市場(chǎng)準(zhǔn)入、道德勸說、行業(yè)抵制、黑名單機(jī)制等懲罰機(jī)制方式，相信，通過P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律組織管理反而更有力量和效果。

（四）加大力度對(duì) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的法律知識(shí)的社會(huì)宣傳

對(duì)于在P2P平臺(tái)的投資者來說，高利率高回報(bào)是最大吸引力。除了高息，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利用虛假宣傳來營(yíng)造可靠安全的假象，誘騙投資者。既然我們生活在法治的社會(huì)，更應(yīng)該做到“知法、守法、用法”，在全社會(huì)普及信貸知識(shí)，普及信貸知識(shí)，會(huì)同金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門組織舉辦報(bào)告會(huì)、講座、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)。比如在校園網(wǎng)貸上，開展主題教育工作，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、主題班會(huì)等多種形式多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布將防范校園不良網(wǎng)貸，這些渠道也作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，預(yù)警提示信息，加強(qiáng)警示教育。提升防范能力，教育引導(dǎo)新生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息；對(duì)于推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力，保護(hù)自身合法權(quán)益。最后，提供專業(yè)的服務(wù)，比如開通點(diǎn)對(duì)點(diǎn)P2P 法律服務(wù)專線，更方便、更快捷、更及時(shí)地解決大眾對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的了解、困惑、疑問，以此提高廣大投資者對(duì)于該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力與應(yīng)對(duì)能力，降低行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，以便形成比較良性而穩(wěn)定的金融秩序。

四、結(jié)語

隨著我國P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)不斷地飛速發(fā)展，已然涉及我們生活的方方面面，毫不夸張地說，我們的日常經(jīng)濟(jì)生活已經(jīng)離不開像支付寶、微信、余額寶， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)更是將我們所熟知的民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)之上。為此，本文不斷呼吁著推進(jìn)我國立法、完善P2P交易信用系統(tǒng)、加強(qiáng)信息披露、建設(shè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律組織、加大對(duì)于P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的法律知識(shí)的社會(huì)宣傳等各方面對(duì)P2P網(wǎng)貸開展一場(chǎng)轟轟烈烈的改革，亟待將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)納入監(jiān)管范圍以實(shí)行規(guī)范化管理，營(yíng)造一個(gè)健康、有序的發(fā)展環(huán)境。（作者單位分別為廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院法學(xué)院 、南寧市西鄉(xiāng)區(qū)人民法院）

本文為廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院2016年度校級(jí)課題 ：2016D094。