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    新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑

    2017-12-29 00:00:00彭明強
    今日財富 2017年28期

    新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險問題,建立互聯(lián)網(wǎng)信息環(huán)境及規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融制度相當(dāng)重要,互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化管理、控制與防范要不斷完善與提高,從金融有關(guān)知識內(nèi)容進行合理分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要規(guī)避路徑,對于加快互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)和安全發(fā)展,盡量降低和減少互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類型風(fēng)險具有一定實用價值。

    一、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀

    新時期互聯(lián)網(wǎng)金融容易受信息開放、數(shù)據(jù)采集、技術(shù)監(jiān)管、運行規(guī)劃等影響而產(chǎn)生風(fēng)險,新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為交易對象身份難以確認(rèn),交易對象信息難以獲取,交易對象信息的真實性難以核實,交易對象信用評價難以定義,交易信貸周期難以管理等情況,其中網(wǎng)絡(luò)病毒引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險最令人頭痛,必須保障互聯(lián)網(wǎng)賬戶信息的安全性,避免重要信息資料的丟失和各種目的不同的互聯(lián)網(wǎng)入侵,分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控,防止新時期互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)大規(guī)模感染。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律追究制度還不完善,影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的保障和發(fā)展,不法分子往往利用不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融問題進行金融洗錢等違法違規(guī)活動,消費者對于金融產(chǎn)品的盲目性選擇,容易使低質(zhì)量的金融產(chǎn)品暢銷,令高質(zhì)量的金融產(chǎn)品滯銷,產(chǎn)生不良的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險影響,降低了提升高質(zhì)量金融產(chǎn)品的企業(yè)信心,反而令投機造假的不良互聯(lián)網(wǎng)金融行為鋌而走險。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的各種金融服務(wù)簡稱為第三方支付;點對點信貸通過第三方互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺進行金額借、貸雙方的匹配簡稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺;利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售模式以及為金融產(chǎn)品銷售模式提供如第三方服務(wù)的平臺簡稱為互聯(lián)網(wǎng)金融門戶;分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣,為企業(yè)經(jīng)營銷售和風(fēng)控提供參考的大數(shù)據(jù)金融;用團購或預(yù)購形式,向網(wǎng)友募集項目資金的眾籌模式;通過采用信息技術(shù),實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化服務(wù)的銀行、證券和保險等信息化金融機構(gòu)等。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理

    互聯(lián)網(wǎng)金融主要任務(wù)是維護國內(nèi)金融穩(wěn)定發(fā)展,準(zhǔn)確把握行業(yè)風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)金融高科技將地域、機構(gòu)、市場聯(lián)通并縮短了距離,產(chǎn)生無限商機,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與機會是成正比的,所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理盈利的本質(zhì)在于更好地管理較大風(fēng)險的模式和產(chǎn)品,利用好個人及小微網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的風(fēng)險管理增強核心競爭力和更強大的研發(fā)能力,例如大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在分析建模上取得機會優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來自于網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境風(fēng)險,由于缺乏相對完善的監(jiān)管制度,網(wǎng)絡(luò)市場成員的構(gòu)成和整體網(wǎng)絡(luò)環(huán)境龍蛇混雜;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來自于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險,眾多創(chuàng)始人和團隊是否專注于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營,對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是否到位,能否預(yù)測性地準(zhǔn)確評估不同產(chǎn)品的風(fēng)險等;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還來自于運營風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)企業(yè)需要達到一定的運營規(guī)模和能力,同時需要各種手段和形式保持網(wǎng)絡(luò)運營的持久性。從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須加強防范來自互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的風(fēng)險,在提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風(fēng)險識別能力的同時,也應(yīng)加強防控能力的培養(yǎng),開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育,加強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的自我保護能力。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

    互聯(lián)網(wǎng)金融更多是金融服務(wù)理念的提升,包括金融服務(wù)思維、金融服務(wù)流程和金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的種種創(chuàng)新,也是一種新型的金融模式的延伸和升級,所以同樣具備有線下金融所相同的風(fēng)險,包括信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等,由于在網(wǎng)上交易,于是也多了互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的風(fēng)險,例如電子合同法律風(fēng)險和業(yè)務(wù)性風(fēng)控機制風(fēng)險等,在加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制過程中,必須由政府部門共同監(jiān)管并制定相應(yīng)政策法規(guī),監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或平臺必須指定具體的政府部門或機構(gòu),同時提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的門檻,從資金運營上、系統(tǒng)技術(shù)上把好安全關(guān),如此運行一段時間后,還要將一些滯后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)進行修改或刪除,確保做到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制有法可依,執(zhí)法從嚴(yán)。另外,還要完善國內(nèi)的征信系統(tǒng)保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)實施風(fēng)控措施,例如P2P平臺采用較為穩(wěn)健的估值,不允許貸款額度高于抵押物估值金額,同時與第三方會計師、公證處等提供全面的法律和后續(xù)保障。當(dāng)出現(xiàn)壞賬時,第一時間從風(fēng)險準(zhǔn)備金平臺提出備用金墊付,從而加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善自身的風(fēng)控管理體系,打造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全體系,例如密鑰管理與加密技術(shù)等,增強技術(shù)甄別能力,采用數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析技術(shù)防止網(wǎng)絡(luò)攻擊和避免用戶信息泄漏,通過開發(fā)評估系統(tǒng)和審核系統(tǒng)提高辨識各類型小微企業(yè)的真假信息,同時現(xiàn)場考察每筆金額巨大的業(yè)務(wù),現(xiàn)場登記并審核相關(guān)流程,做到線上風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙軌運行,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制效果,保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范

    正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的存在風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要積極主動進行風(fēng)險識別和風(fēng)險評估,做足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施,保證發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時爭取到應(yīng)對風(fēng)險的時間差,將損害降到能夠接受的水平,從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融各類型投訴,暢通投訴處理渠道,設(shè)立平臺作溝通交流,以互聯(lián)網(wǎng)用戶利益為出發(fā)點,長遠開發(fā)有利于互聯(lián)網(wǎng)用戶的服務(wù)。面對可能出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險,進行平息擠兌風(fēng)險防范,及時辟謠,讓政府和部門組織金融機構(gòu)共同應(yīng)對,例如采取延期支付的方式,做好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的安撫工作,為解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險爭取寶貴的時間。增強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和售后服務(wù)的信心,當(dāng)謠傳與媒體炒作引起不必要的互聯(lián)網(wǎng)金融恐慌時,長期樹立的良好口碑和信譽會發(fā)揮防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范必須加強技術(shù)管理,建立并搜集相關(guān)資料評估,做好互聯(lián)網(wǎng)金融專家咨詢與線下實地考察的對比機制,通過與政府及相關(guān)部門的攜手合作,建立起互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全防火墻,做到電子商務(wù)與線上線下金融服務(wù)的優(yōu)勢互補、共同進退?;ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會或機構(gòu)要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律行為,除了關(guān)心行業(yè)趨勢,對相關(guān)法律條文進行學(xué)習(xí)外,對于各類互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)和不明確行為進行舉報和防范?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以通過信用風(fēng)險防范對不同年齡段的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶進行分散投資,例如采取互聯(lián)網(wǎng)金融信用衍生產(chǎn)品分散互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險等,通過特定的互聯(lián)網(wǎng)金融程序和指標(biāo)評估借款人或貸款人的信用評級,避開意想不到的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險,線上線下金融服務(wù)禁止信用評級差的互聯(lián)網(wǎng)借款人或貸款人進入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易,確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完成質(zhì)量,增強互聯(lián)網(wǎng)金融信譽標(biāo)準(zhǔn)贏得用戶口碑。同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員法律意識普及與提高,避免互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員自我約束不足或法律意識不強而走上犯罪道路,對于曾犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員,要從信用狀況或個人檔案中加以說明,對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員起到教育和震懾的作用。從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個人,必須參加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的教育防范課程,提高個人互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范能力,在購買互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)前做好比較和考察,了解該項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在的風(fēng)險,從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)披露的信息中得到風(fēng)險提示等,另外在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險投資項目中采取分散投資的方式,避免將所有資金集中投放在某一單項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)上,注重個人利益的保護,以防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生時遭受巨大損失。

    (四)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險核查

    互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險核查主要是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及線下核對同時進行的對比式核查,例如解決貸后風(fēng)險跟蹤預(yù)警、小微企業(yè)信貸風(fēng)險以及身份欺詐風(fēng)險等。針對身份欺詐風(fēng)險,首先采用信息聯(lián)網(wǎng)核查,通過生物技術(shù)和身份核實系統(tǒng),最后第三方交叉驗證,身份欺詐風(fēng)險核查對有效打擊虛假申請具有一定作用,尤其是打擊大量的虛假身份申請,減少不法團伙欺詐申請件,提高身份驗證正確率,防止內(nèi)外勾結(jié)進行互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為的發(fā)生,通過互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化有效管理和監(jiān)測,進一步了解互聯(lián)網(wǎng)用戶,也有助于對互聯(lián)網(wǎng)進行深度開發(fā)與交叉式營銷活動,還可以通過提問等形式達到身份核實系統(tǒng)的預(yù)期效果,提問內(nèi)容僅互聯(lián)網(wǎng)用戶對象才知道答案的問題,嚴(yán)格把好客戶信用關(guān),提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在用戶心中的正面健康形象,從而減少用戶補件的頻率,減少彼此通話時長,提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的正確率,同時也提升用戶的滿意度。大量實踐數(shù)據(jù)證明,互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐者同樣受惠于社交網(wǎng)絡(luò),數(shù)以億計的社交網(wǎng)絡(luò)用戶的賬戶為欺詐者提供了一個巨大的網(wǎng)絡(luò)資源庫。所以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能僅僅依賴互聯(lián)網(wǎng)金融防護系統(tǒng),還需要采用線下人工的方式進行細致的信息采集和審核工作,例如注冊并實名認(rèn)證,如果申請借或貸款,則上門收取資料,通過審核程序并發(fā)布,然后再進行放款業(yè)務(wù),核查內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)用戶是否存在借貸逾期、拖欠記錄,是否存在法律公訴、執(zhí)行等不良記錄,在從事的行業(yè)內(nèi)是否被列入黑名單等。具體核查過程也可利用互聯(lián)網(wǎng)完成,如身份、教育程度、職業(yè)、家族社會屬性、收入資產(chǎn)、房產(chǎn)、投資、車輛、借貸、黑名單、消費行為、出行、聯(lián)系電話地址以及訴訟、執(zhí)行等風(fēng)險信息。對互聯(lián)網(wǎng)用戶作出客觀評價:高風(fēng)險、中風(fēng)險或低風(fēng)險,選出信用優(yōu)質(zhì)人群,互聯(lián)網(wǎng)金融信用評分既能改善風(fēng)險業(yè)績又能促進更有效的資源配置,在不增加貸款風(fēng)險的情況下降低客戶的運營成本。小微企業(yè)同樣適用于信貸風(fēng)險評分,例如加分標(biāo)準(zhǔn):小微企業(yè)位于大型且人流密集商圈,為擴大經(jīng)營申請貸款,員工增加,營業(yè)收入增加,穩(wěn)定經(jīng)營時間超過3年,企業(yè)正進入穩(wěn)定成長期等;例如減分標(biāo)準(zhǔn):小微企業(yè)存在行業(yè)風(fēng)險偏高,營業(yè)場地電話變更或股東變更,營業(yè)收入波動較大,正被某銀行起訴,電話停機,經(jīng)營場所空置,企業(yè)沒有正常經(jīng)營信息等,都是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險亮起紅燈的危險信號,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險系統(tǒng)應(yīng)用必須與國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)同步更新,減少人工誤判的情況,提高信用評分的準(zhǔn)確度,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶所處的不同行業(yè),給出準(zhǔn)確的授信額度,另外篩選出高風(fēng)險行業(yè),進行規(guī)避風(fēng)險的管理,建立和健全國內(nèi)行業(yè)數(shù)據(jù)庫,評分模型中引入行業(yè)主要參數(shù),確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險參數(shù)降至最低標(biāo)準(zhǔn)。

    三、結(jié)語

    經(jīng)過詳細分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑,發(fā)現(xiàn)新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑有跡可尋,有法可依,只要從政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及用戶各個層面加強合作,做足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化準(zhǔn)備、管理、控制與防范的措施及工作,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還是可防可控的,如果從長遠發(fā)展目光看,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險只是暫時性的,而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景廣闊,必將促進小微企業(yè)快速成長,拉動整個經(jīng)濟社會的發(fā)展。(作者單位為鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院)

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