中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題及對(duì)策分析

一直以來(lái)，銀行的不良貸款問(wèn)題作為衡量其信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，始終受到人們的廣泛關(guān)注，而農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行之一，由于各類條件的影響以及歷史遺留問(wèn)題的制約，導(dǎo)致其不良貸款率一直居高不下?；诖?，文章將針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出一定的化解對(duì)策，以供參考。

不良貸款率作為評(píng)價(jià)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)，同時(shí)也能反映出金融市場(chǎng)的穩(wěn)定程度，而過(guò)高的不良貸款率勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量變差，也不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，進(jìn)而引起宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)際化的上市銀行，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，更是中國(guó)金融體系中的關(guān)鍵組成。基于此，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題進(jìn)行研究，進(jìn)而探討化解不良貸款問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要意義。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題現(xiàn)狀

自從20世紀(jì)70年代由于商業(yè)銀行不良貸款膨脹所引發(fā)東南亞金融危機(jī)以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行的不良貸款問(wèn)題也提高了重視程度，采取了多項(xiàng)宏觀調(diào)控措施對(duì)國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題加以整治，旨在降低不良貸款的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。早在1999年，我國(guó)便已成立四家資產(chǎn)管理公司，對(duì)國(guó)有銀行的不良貸款進(jìn)行管理與處置；到了2008年銀監(jiān)會(huì)的成立，我國(guó)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)質(zhì)量有了明顯改良，不良貸款率也出現(xiàn)了持續(xù)降低的趨勢(shì)；而到了2014年我國(guó)全面深化改革的重要時(shí)期，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的動(dòng)蕩，部分產(chǎn)業(yè)由于效率低、產(chǎn)能落后而被市場(chǎng)lOReQUi/u1vUxADSSXtWGA==淘汰，基于此影響在2014年我國(guó)四大銀行的盈利水平環(huán)比下降，而不良貸款率則有所上升。

截至2016年末，不良貸款率2.37%，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率173.40%，保持較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和損失吸收能力，但農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率仍然偏高，究其原因會(huì)發(fā)現(xiàn)受到多重因素的影響，在這其中不僅有政府宏觀政策、行政干預(yù)等外部因素，同樣也存在農(nóng)業(yè)銀行自身內(nèi)部管理制度的內(nèi)部因素。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有性質(zhì)的商業(yè)銀行，一直以來(lái)都承擔(dān)著“服務(wù)三農(nóng)”的重責(zé)，從其不良貸款的結(jié)構(gòu)組成來(lái)看，由于政策職能所需要承擔(dān)的不良貸款占據(jù)著非常大的比例。雖然近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)變自身機(jī)制與完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，逐漸清理了大量的不良貸款，不良貸款率也有了一定幅度降低，比如截止至2017年9月末，不良貸款余額2，098.34億元，比上年末減少210.00億元；不良貸款率1.97%，比上年末下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率194.29%，比上年末上升20.89個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)這仍然改變不了農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率偏高的現(xiàn)狀。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的化解對(duì)策建議

1.遵循市場(chǎng)規(guī)律，轉(zhuǎn)變政府職能

政府部門應(yīng)盡量減少對(duì)企業(yè)、銀行日常運(yùn)作行為的行政干預(yù)，真正實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、銀行的分離，從而讓銀行能夠脫離地方政府的依賴，進(jìn)行貸款的自主方法。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行/YL1QTwQ685pat+rRL3fqA==的自主權(quán)與合法權(quán)益要給予充分尊重，促使中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收益實(shí)現(xiàn)最大化，能夠遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律去提供貸款發(fā)放，進(jìn)而有效減少日積月累的不良貸款問(wèn)題。

2.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所面對(duì)的嚴(yán)峻不良貸款問(wèn)題，要強(qiáng)化自身的內(nèi)部控制能力，對(duì)自身行為予以嚴(yán)格規(guī)范，通過(guò)改變過(guò)去粗放型的經(jīng)營(yíng)模式，促使高層與基層之間的業(yè)務(wù)信息能夠得以及時(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)。構(gòu)建完善的信貸審批內(nèi)部控制制度，可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)去設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警體系，通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，去化解實(shí)際的不良貸款問(wèn)題。具體來(lái)講，要重視對(duì)信貸信息的審核工作，定期對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)測(cè)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款企業(yè)予以密切關(guān)注，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)工作，提升從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)、專業(yè)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效減少銀行不良貸款現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.分散產(chǎn)業(yè)布局，把控貸款下放關(guān)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，但同樣需要具備盈利能力。當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行有眾多服務(wù)主要集中在“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)中，而大量資產(chǎn)過(guò)于集中在同類行業(yè)，其出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)加大，因此筆者認(rèn)為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可實(shí)行投資分散產(chǎn)業(yè)布局，一定程度上降低不良貸款發(fā)生率。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)積極參與到企業(yè)的改革當(dāng)中，明晰產(chǎn)權(quán)，促使企業(yè)能夠成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代化企業(yè)，通過(guò)加大對(duì)企業(yè)的救助，幫助其樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與自主還款意識(shí)，確保從根源上化解不良貸款問(wèn)題。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題現(xiàn)狀進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部在完善相關(guān)機(jī)制與各部門積極配合的同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)提供良好的外部宏觀環(huán)境，規(guī)范金融交易市場(chǎng)，完善信用體系，進(jìn)而促使中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)Σ涣假J款設(shè)立完善的處理機(jī)制，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的盈利能力。（作者單位為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鶴壁分行）