金融消費者權(quán)益保護法與民商法的關(guān)系

張驍華

摘 要：金融消費者權(quán)益保護法保護了公民在金融經(jīng)濟中的各項權(quán)利，公民在進(jìn)行各項金融經(jīng)濟活動時，能根據(jù)此項法律保護自己的合法權(quán)益。金融消費者在社會的中各項經(jīng)濟活動都有相應(yīng)的法律保護，這些相關(guān)的法律讓金融消費更加合理，社會經(jīng)濟市場能更加順暢的運行。民商法是社會經(jīng)濟市場中一項重要的法律，民商法也對公民在經(jīng)濟社會中的各種經(jīng)濟活動進(jìn)行了保護，對公民的各項經(jīng)濟活動進(jìn)行秩序的維持。這兩張法律大體上是相互關(guān)聯(lián)的，是互通的，但是在一定程度上也有一些區(qū)別。本文主要討論了金融消費者權(quán)益保護法與民商法的關(guān)系，僅供讀者參考。

關(guān)鍵詞：消費者權(quán)益保護法；金融；民商法；關(guān)系討論

金融市場中的消費者都是推動社會經(jīng)濟發(fā)展的“能手”。金融市場的投資涉及的資金數(shù)額比較大，所以對于金融消費者權(quán)益的保護也更加重要。金融市場的特殊性在一定程度上也決定了金融消費者權(quán)益保護法的特殊性。針對金融市場所提出的法律必定有其一定的用處。雖然民商法中涉及的法律能對金融市場進(jìn)行一定的管理與規(guī)范，但是在某一些方面會出現(xiàn)“紕漏”。

1 民商法的基礎(chǔ)性

民商法的發(fā)展可以說從很久之前就開始了。因為很久之前就已經(jīng)有了社會經(jīng)濟市場，有市場就會存在民商法。很久之前的經(jīng)濟市場就有其一定的規(guī)律及特點，這些規(guī)律和特點對民商法的成立有促進(jìn)作用。雖然在很久之前民商法沒有真正的確立，但是其萌芽已經(jīng)慢慢的出現(xiàn)了。不管在哪個國家，人們在進(jìn)行交易時都會遵循一定的規(guī)律。一旦有出現(xiàn)試圖打破規(guī)律的人就會被排擠，被抨擊。這個市場交易的規(guī)律就是民商法的雛形。每個國家都有其特色，每個國家都有其獨特的社會文化以及社會習(xí)俗等。所以每個國家的民商法在制度上有所不同，制度的不同造就了不同版本的民商法。根本的不同之處在于國家的性質(zhì)的不同，國家文化的不同等造成的影響。但是大體上的規(guī)律是相同的。國家明確建立民商法也是在這種社會規(guī)律中進(jìn)行法律制度的確立的，國家并沒有武斷的制定相關(guān)的法律法規(guī)，只是對相關(guān)的市場規(guī)律，市場秩序進(jìn)行保護和維護等。民商法的健全代表一個國家法律的完整性，所以成立民商法是必要的立法措施。民商法是保護公民經(jīng)濟活動的有效依據(jù)，具有基礎(chǔ)性的作用。這種基礎(chǔ)性是其他法律所不能替代的，正是由于其發(fā)展的歷史較長，才讓這種基礎(chǔ)性更加具有權(quán)威，更加具有說服力。這種基礎(chǔ)作用也是在市場不斷的發(fā)展中逐漸完善而來的，是一項基礎(chǔ)性比較強的法律。只有有了基礎(chǔ)法律的支撐才能讓其他的法律來進(jìn)行完善和補充，這時金融市場中的相關(guān)補充就需要金融消費者權(quán)益保護法來補充完善。

2 金融消費者權(quán)益保護法的補充性

金融消費者權(quán)益保護法主要在金融市場中發(fā)揮作用，其范圍較小，更加有針性。民商法就不同了，民商法對一個社會經(jīng)濟活動都有管理保護的作用。正是由于金融消費者權(quán)益保護法具有針對性，所以在民商法進(jìn)行法律實施時，更加細(xì)致的金融消費者權(quán)益保護法就來進(jìn)行補充完善，力求讓民商法在金融市場的應(yīng)用更加合理。金融消費者權(quán)益保護法并不能單獨存在，沒有民商法作為基礎(chǔ)，金融消費者權(quán)益保護法就相當(dāng)于“名存實亡”。這種具有針對性的法律必須有一個強有力的，具有權(quán)威性的法律來進(jìn)行支撐，這樣才能讓更加細(xì)致的法律對其補充完善。在金融市場中，民商法在發(fā)揮其法律作用時，要求金融消費者權(quán)益保護法不能進(jìn)行干預(yù)。因為民商法是基礎(chǔ)性的法律，法律權(quán)威性也比較強，這時消費者權(quán)益保護法就不必進(jìn)行干涉，就算干涉也不會發(fā)揮作用。金融消費者權(quán)益保護法想要發(fā)揮其作用，就要“尋找”民商法沒有涉及到的法律活動中。一般沒有涉及的部分“金融性”比較強，民商法不能使用其法律權(quán)利。在這種情況下，金融消費者權(quán)益保護法就能發(fā)揮其補充作用，補充到有法律缺失的地方。這時金融市場的各種秩序才能在細(xì)致中更加完善，更加有利于金融市場的發(fā)展?？傊裆谭ㄅc金融消費者權(quán)益保護法相輔相成。這種相輔相成的關(guān)系需要二者的有機結(jié)合，這種關(guān)系是單獨一種法律所不具備的優(yōu)勢。

3 民商法與金融消費者權(quán)益保護法之間的聯(lián)系

總的來說，民商法為金融市場消費者權(quán)益保護法提供了條件，而金融消費者權(quán)益保護法為民商法創(chuàng)造了條件。在金融市場的交易中，民商法和消費者權(quán)益保護法要相互協(xié)作，相互“幫助”，盡量發(fā)揮二者的優(yōu)勢。民商法涉及的范圍比較廣泛，但是在實行時也存在一定的“盲區(qū)”，并沒有各個方面都涉及到，考慮到。這時就需要金融消費者權(quán)益保護法來進(jìn)行補充，從經(jīng)濟法的方面來保護消費者的合法權(quán)益。金融消費者權(quán)益保護法主要維護了社會各項經(jīng)濟活動的公平性，但是在維護公平性的過程中也會出現(xiàn)一些問題。維護經(jīng)濟市場的公平并不是一種形式上的公平，而是在實質(zhì)上進(jìn)行公平處理。實質(zhì)上的公平才能讓金融市場的發(fā)展更加健康，還能讓金融市場更快的進(jìn)步。在這個前提下，金融消費者權(quán)益保護法就有可能不能充分的發(fā)揮其作用，這時就需要民商法來進(jìn)行有力的支持，所以說金融消費者權(quán)益保護法為民商法的實施創(chuàng)造了條件。總之，民商法和金融消費者權(quán)益保護法之間的聯(lián)系十分密切，二者進(jìn)行有機結(jié)合才能更好的發(fā)揮二者的作用。

4 民商法與金融消費者權(quán)益保護法之間的區(qū)別

民商法是一項從古至今一直存在的法律，而金融消費者權(quán)益保護法是在后來的發(fā)展中衍生出來的。民商法看似比消費者權(quán)益保護法更具權(quán)威性和有效性，但是一些方面中，金融消費者權(quán)益保護法必不可少。金融消費者權(quán)益保護法能在金融市場上直接發(fā)揮作用，直接保護消費者的合法權(quán)益。并且這部法律的頒布對金融市場的相關(guān)企業(yè)提出了要求，這種要求是基于法律制度下的，可以說這是一種強制的法律要求。從這方面來看，金融消費者權(quán)益保護法起到了更加直接的保護作用。而民商法側(cè)重于民事方面的保護問題，需要一方進(jìn)行訴訟，民商法才能進(jìn)行審判和裁決。

這里可以舉一個例子，對于金融市場中的消費者來說，公民在進(jìn)行各項金融交易活動時，消費者權(quán)益保護法就在無形中發(fā)揮了作用。金融消費者在進(jìn)行各項金融活動時，與商家之間的交易具有公平性和合法性。出現(xiàn)有失公平性的現(xiàn)象或者違法現(xiàn)象時，消費者權(quán)益保護法有權(quán)對其進(jìn)行制約和管理。管理和制約的過程比較直接，不必有去送方來進(jìn)行訴訟。但是民商法的應(yīng)用就沒有那么方便，民商法不具備這樣的直接優(yōu)勢條件，由于民商法涉及的范圍比較廣泛，所以在法律實施時就必須有訴訟方，這樣才能形成一個案件。形成案件之后民商法才能真正的發(fā)揮其作用。從這個方面來看，可以說金融消費者權(quán)益保護法與民商法之間的區(qū)別在于直接與否，也可以說金融消費者權(quán)益保護法在特定的經(jīng)濟市場中更加方便快捷，效率更高。

5 總結(jié)

民商法和金融消費者權(quán)益保護法之間的關(guān)系復(fù)雜又簡單，二者之間的關(guān)系既有區(qū)別又不能完全分裂。兩者在實施相關(guān)法律條例時要進(jìn)行相關(guān)的協(xié)調(diào)，以保證以最好的姿態(tài)來對金融市場的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。不管是民商法還是消費者權(quán)益保護法都不能割裂的使用，兩者之間的有機結(jié)合是實施相關(guān)法律的首要前提。關(guān)于金融消費者權(quán)益保護法與民商法之間的關(guān)系還需要更多的專業(yè)人士進(jìn)行深入研究，未來我國相關(guān)的法律制度一定會越來越完善。

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