商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營比較研究

邵宇華

【摘要】商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營是我國金融改革的熱門話題之一。從2013年開始，多家商業(yè)銀行參與進(jìn)建設(shè)社區(qū)支行當(dāng)中。不同于美國等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展了一百多年了，國內(nèi)對社區(qū)銀行的建設(shè)仍處于探索階段，沒有明確的方向也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。目前社區(qū)銀行已經(jīng)是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中非常重要的一環(huán)，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也引發(fā)市場對于發(fā)展社區(qū)銀行的需求越來越大。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 社區(qū)化 經(jīng)營

中國商業(yè)銀行建設(shè)社區(qū)銀行最早從2004年開始，當(dāng)時(shí)主要指出要把一批規(guī)模小，具有地方特色和一定盈利能力的城市商業(yè)銀行建設(shè)成為具有地方特色的社區(qū)銀行。最近幾年，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，部分商業(yè)銀行將建設(shè)社區(qū)支行作為一個(gè)未來的發(fā)展方向。多地銀監(jiān)局下發(fā)有關(guān)社區(qū)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見，更多的商業(yè)銀行開始嘗試建設(shè)社區(qū)銀行，推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)。國內(nèi)掀起一股商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營的浪潮。目前我國社區(qū)銀行建設(shè)進(jìn)入白熱化階段，但是業(yè)內(nèi)對于如何建設(shè)社區(qū)銀行和社區(qū)銀行發(fā)展方向并沒有較為清晰的意見，很多商業(yè)銀行仍舊在探索發(fā)展的道路?；谀壳爸袊鞯劂y行都在積極進(jìn)行商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營的建設(shè)，調(diào)整銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)的條件下，本文根據(jù)相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論，中外商業(yè)銀行建設(shè)社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過分析國內(nèi)社區(qū)銀行模式，美國社區(qū)銀行模式，各大銀行互相比較，從我國國情出發(fā)，研究發(fā)現(xiàn)適合國內(nèi)社區(qū)銀行的建設(shè)模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

一、國內(nèi)對商業(yè)銀行社區(qū)銀行的界定

國內(nèi)最早是由巴曙松提出社區(qū)銀行應(yīng)該成為放松銀行業(yè)的突破口。社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行；晏露蓉等認(rèn)為，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。王愛儉在《中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》中提到社區(qū)銀行屬于小型民營銀行，在我國發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)建立在具有良好的治理和監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上。

二、國內(nèi)社區(qū)銀行對比

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式主要有民生銀行為代表建立的金融便利店，以龍江銀行為代表的多種分銷渠道的運(yùn)營模式和以泉州農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融。

（一）以民生銀行為代表的金融便利店

這類網(wǎng)點(diǎn)模式是以民生銀行，興業(yè)銀行等股份制銀行為代表。主要定位為投資咨詢和客戶服務(wù)，滿足客戶的線下咨詢需要，并提供相對應(yīng)的產(chǎn)品銷售和電子化操作指引，一般只提供簡單的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、開卡辦卡、存取款等基本銀行服務(wù)，與一般網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)別是沒有設(shè)置現(xiàn)金柜臺。金融便利店的特點(diǎn)是延長人工服務(wù)和銀行營業(yè)時(shí)間，店內(nèi)無人自助機(jī)24小時(shí)運(yùn)作，店里一般配置4名員工，柜面服務(wù)從早上10點(diǎn)到晚上8點(diǎn)。具有相對成本低，距離社區(qū)近的特點(diǎn)。主要業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金服務(wù)，開卡、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、信用卡申請、貸款申請、代繳水電燃?xì)赓M(fèi)用、小微企業(yè)金融服務(wù)、社區(qū)金融宣傳等。還提供了一些針對社區(qū)的金融產(chǎn)品，如智能卡，智能貸等。智能卡是一種小區(qū)卡，除了有借貸功能外，還可以提供門禁，停車卡，附近商店折扣優(yōu)惠等便民服務(wù)。智能貸是民生銀行向符合條件的客戶提供的個(gè)人微型無擔(dān)保消費(fèi)貸款產(chǎn)品。金融便利店在平常會開展各種營銷活動，如歌唱比賽，金融知識宣傳演講等，努力做到到消費(fèi)者身邊去。

民生銀行推廣的金融便利店服務(wù)范圍是以小區(qū)為中心的1.5公里半徑范圍，以智能化自助設(shè)備為主，人工咨詢服務(wù)為輔。每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)面積較小，約為30平方米，需要大量鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)形成網(wǎng)絡(luò)，才能搶占市場份額，吸引顧客。但是這種模式因?yàn)殂y監(jiān)會在2013年發(fā)布的“277號”文件，社區(qū)銀行分為有人模式和無人模式，有人的網(wǎng)點(diǎn)必須持有牌照，無人的必須自助的要求被叫停，已有網(wǎng)點(diǎn)要做出調(diào)整，發(fā)展前景比較嚴(yán)峻。

（二）以龍江銀行為代表的使用多種分銷渠道的運(yùn)營模式

龍江銀行成立于2009年12月，由原大慶市商業(yè)銀行、齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺河市城市信用社合并重組而成。成立后吸引了很多投資者，經(jīng)營規(guī)模在兩年內(nèi)增長了3倍。龍江銀行可以取得這樣的成績很大一部分的原因要?dú)w因于它面向農(nóng)業(yè)的采用多種分銷渠道的社區(qū)銀行。龍江銀行對社區(qū)銀行的定位是面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)展差異化，個(gè)性化的道路。服務(wù)對象為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人用戶，讓所有資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)都在社區(qū)內(nèi)部進(jìn)行，與客戶保持長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

龍江銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)主要有三種類型：區(qū)域中心型網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)合作型網(wǎng)點(diǎn)、自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。第一種區(qū)域中心性屬于全功能型網(wǎng)點(diǎn)，主要設(shè)立在大型居住社區(qū)、靠近區(qū)域中心的位置、人流量大的區(qū)域，可以提供傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有的所以服務(wù)，網(wǎng)店面積較大。第二種社區(qū)合作型網(wǎng)點(diǎn)與前一種相比較提供的服務(wù)比較有限，通常設(shè)置在中小型社區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)成本較低，比較方便。第三種自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以自主服務(wù)為主，一般設(shè)立在中小型社區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，通常配置社區(qū)服務(wù)終端。龍江銀行通過建立不同的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，對銀行所在城市的主要社區(qū)達(dá)到了基本覆蓋，滿足了居民的金融需求，增加了金融市場份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

龍江銀行社區(qū)支行營業(yè)時(shí)間從早上8點(diǎn)到晚上8點(diǎn)，每一天都營業(yè)，提供24小時(shí)人工自主服務(wù)。在營業(yè)時(shí)間上，這與民生銀行的金融便利店是類似的，但是龍江銀行提供的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，有300萬以下小企業(yè)承包業(yè)務(wù)，個(gè)人旅游貸款、個(gè)人汽車貸款等20項(xiàng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，簡化小額貸款辦理手續(xù)，針對個(gè)體工商戶提供10萬元以下小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。主要集中于解決融資問題。

（三）以泉州農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融

泉州農(nóng)村商業(yè)銀行是由泉州城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、泉港區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社合并而成，宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，經(jīng)營理念是“跳出農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)，減少農(nóng)民富裕農(nóng)民”，采用填補(bǔ)目前市場覆蓋不到的地方，避免與其他銀行正面競爭。

與其他商業(yè)銀行建設(shè)社區(qū)支行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行在社區(qū)具有一定地緣優(yōu)勢，泉州農(nóng)村商業(yè)銀行在合并后把自身轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行，在本地運(yùn)作資金，利用自身?xiàng)l件靈活、手續(xù)簡化、速度快的特性，大大降低了運(yùn)營成本，更方便地整合現(xiàn)有資源、增強(qiáng)服務(wù)功能、提升社區(qū)服務(wù)水平，更好地建設(shè)新農(nóng)村、新社區(qū)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

泉州農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營模式為事業(yè)部制，成立三農(nóng)事業(yè)部、中小企業(yè)事業(yè)部、個(gè)人金融事業(yè)部三個(gè)部門。銀行管理層集中決策，授權(quán)經(jīng)營，各事業(yè)部具有相對獨(dú)立的經(jīng)營自主權(quán)，包括業(yè)務(wù)規(guī)劃、制定信貸審查制度、績效考評、資源配置、人力資源管理和產(chǎn)品研發(fā)等權(quán)利和責(zé)任。事業(yè)部內(nèi)部執(zhí)行差異化授權(quán)經(jīng)營。泉州農(nóng)村商業(yè)銀行利用自身已經(jīng)在社區(qū)經(jīng)營多年的優(yōu)勢，迅速融入社區(qū)文化，與銀行合并前的客戶維持良好關(guān)系，降低交易成本。銀行員工多為社區(qū)居民，對社區(qū)比較熟悉，對客戶信息比較了解，在審核中小企業(yè)和個(gè)人貸款時(shí)，客戶經(jīng)理常常會考慮這些社區(qū)居民的性格特征、家族歷史、家庭構(gòu)成、日常開銷等有個(gè)人特征的因素，可以避免像大型銀行那樣只憑借一些財(cái)務(wù)指標(biāo)來決策降低貸款審查風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)泉州農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)不同社區(qū)居民對金融需求的偏好，為客戶提供具有個(gè)性化特征的產(chǎn)品，充分展現(xiàn)銀行的親和力。

三、商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)化經(jīng)營的建議

通過前文對比國內(nèi)商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)社區(qū)銀行經(jīng)營模式的對比，可以看出國內(nèi)商業(yè)銀行在建設(shè)社區(qū)銀行上各有長處，但是每種方式都不完善，美國社區(qū)銀行也與國內(nèi)社區(qū)銀行類似，這些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對國內(nèi)商業(yè)銀行建設(shè)社區(qū)銀行有指導(dǎo)意義。

國內(nèi)社區(qū)銀行建設(shè)可以參考文中的三種模式：

（1）在大城市和中等城市，基礎(chǔ)建設(shè)完善，難以推行泉州農(nóng)村商業(yè)銀行的模式，可以參考前兩種模式。雖然國家明文禁止商業(yè)銀行繼續(xù)建設(shè)金融便利店等社區(qū)支行，但是社區(qū)銀行利用自身優(yōu)勢低成本地大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的思路是推進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展的思路，可以參考美國富國銀行在超市等商店配置自助服務(wù)機(jī)器，提供簡單的金融服務(wù)。在銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)上，可以學(xué)習(xí)龍江銀行的做法，采用多種店面渠道來覆蓋最大的范圍。服務(wù)終端為設(shè)置在各商店的自助機(jī)器，然后再選取一個(gè)合適地點(diǎn)，距離各個(gè)終端服務(wù)機(jī)器的距離接近，建立一個(gè)中型網(wǎng)點(diǎn)，主要提供咨詢服務(wù)和有限的金融服務(wù)。在中小型社區(qū)建立到中型網(wǎng)點(diǎn)就可以。而如果在大型社區(qū)，應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)點(diǎn)，為顧客提供全功能的金融服務(wù)。

（2）在農(nóng)村區(qū)域，社區(qū)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢融入社區(qū)文化，聘請社區(qū)居民為員工，與客戶維持良好關(guān)系，降低成本，在提供小額融資貸款業(yè)務(wù)上設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化流程簡化手續(xù)，提供滿足農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。

（3）在經(jīng)營社區(qū)銀行上，增強(qiáng)客戶忠誠度，以關(guān)系營銷為基礎(chǔ)，加強(qiáng)交叉銷售，實(shí)現(xiàn)在單一客戶獲取最大價(jià)值的目標(biāo)。豐富社區(qū)銀行提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，提供保險(xiǎn)，租賃，基金等業(yè)務(wù)，提供多種消費(fèi)類貸款等。

（4）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化。社區(qū)銀行在管理客戶信息和處理客戶關(guān)系上有本地優(yōu)勢，應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建設(shè)數(shù)據(jù)信息管理平臺，評估經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。