互金行業(yè)違約率翻倍 “百行征信”年內(nèi)落地有難度？

閆軍+王宇

互金平臺的征信數(shù)據(jù)共享之后，不僅對借款人有了約束，對平臺也綁上一道“緊箍咒”，會使得平臺在逾期披露上更加透明。

財新報道稱，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）牽頭成立的個人信用信息平臺“信聯(lián)”將正式定名為“百行征信”，并于今年底正式成立。

今年年中，組建“信聯(lián)”的消息曾一度傳出，其進(jìn)展情況廣受業(yè)內(nèi)外關(guān)注，其中一個重要的原因是P2P平臺的違約率在激增。

近日，《投資者報》記者從某行業(yè)高管交流會上獲悉獨家消息，因不納入央行征信，越來越多的借款人主動選擇逾期甚至拒不還錢。知情人對《投資者報》記者透露說，由于近段時間輿論對現(xiàn)金貸非議較多，加上有平臺高層高調(diào)拋出“還不上就當(dāng)送你了”等“溫情”論調(diào)，互金行業(yè)平均違約率從11月21日左右的25%上升到了現(xiàn)在的50%，短短一個月時間足足增長了一倍，而30天以上的逾期率則由5%上升到了10%。

北京某互金平臺的一位高管也對《投資者報》記者稱，其平臺上近來一個月出現(xiàn)了借款人組團(tuán)拒絕還款的現(xiàn)象。如果借貸平臺未來能夠接入征信系統(tǒng)，借款人不還錢行為將被列入黑名單，就能切實降低逾期率，還能遏制多頭借貸。

多頭借貸危害行業(yè)發(fā)展

所謂“多頭借貸”，即同一貸款者同時向多家金融機構(gòu)進(jìn)行借貸。由于這種行為可能助長借款人過度借貸，而平臺又缺乏征信信息，通常蘊含著較高風(fēng)險。當(dāng)市場對較高的現(xiàn)金貸利率口誅筆伐時，網(wǎng)貸平臺卻飽受多頭借貸的壞賬之苦。

其中部分借款人甚至根本不打算還錢，他們把多頭借貸稱為“擼口子”，每個平臺是一個“口子”，還網(wǎng)上組群交流“擼口子”經(jīng)驗，更有人堂而皇之地宣稱“憑本事借錢，為什么要還？”“熬過了催收時間，就不用還了?！?/p>

日前，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在公開場合表示，全國現(xiàn)金貸平臺現(xiàn)有將近2700家，用戶約1000萬人，其中約200萬用戶存在多頭借貸情況，有50萬人在一個月內(nèi)連續(xù)向10余家平臺借款。

一家地處廣東、規(guī)模處于前列的平臺負(fù)責(zé)人向《投資者報》記者介紹稱，多頭借貸、過度借貸一直是網(wǎng)貸行業(yè)倍感苦惱的事情。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，越來越多的人享受到了科技金融帶來的便利。但是，由于缺少征信數(shù)據(jù)共享機制，缺乏對借款人的約束機制，不可避免地會滋生過度借貸乃至惡意借貸，“老賴”也就成為互金行業(yè)的“牛皮癬”。

“只要不上央行征信記錄，不影響買房、買車，只要有地方下款就借?！币晃宦殬I(yè)“擼口子”者在網(wǎng)絡(luò)聊天群里如是“指點”別人，“熬過前幾天的電話轟炸就好了?！?/p>

對此，北京網(wǎng)貸協(xié)會、廈門金融辦甚至互金平臺宜信都曾試圖成立信息共享系統(tǒng)，但是效果并不理想。直到11月24日，互金協(xié)會通過了參與發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項，“信聯(lián)”將納入央行征信中心不能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險。

據(jù)悉，“信聯(lián)”由央行主導(dǎo)、互金協(xié)會出面牽頭組建，邀請芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信各出資8%籌建?！靶怕?lián)”正式定名為“百行征信”，董事會和股東大會已選出現(xiàn)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限公司董事長朱煥啟出任董事長，并暫時兼任總裁。

民間版征信系統(tǒng)利好多方

其實市場對多元化的征信機構(gòu)有著強烈的需求，“百行征信”被市場寄予厚望。

信而富副總裁呂宇良向《投資者報》記者表示，目前國內(nèi)征信體系不健全，各企業(yè)數(shù)據(jù)形如孤島。協(xié)會牽頭建立數(shù)據(jù)共享機制，會有助于行業(yè)合規(guī)、健康發(fā)展，也將進(jìn)一步提升全民信用意識。

上海某網(wǎng)貸平臺創(chuàng)始人也對《投資者報》記者表示，通過“百行征信”，未來可以實現(xiàn)機構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，得出更客觀真實的個人征信報告，打擊多頭借貸等不良現(xiàn)象。以后將沒有“不用還”的網(wǎng)貸，一舉打破征信數(shù)據(jù)不互通的壁壘，從源頭上改變借款人的信用意識。

而上述廣東互金平臺負(fù)責(zé)人向《投資者報》記者介紹，與央行個人征信系統(tǒng)相比，側(cè)重于互金領(lǐng)域的“百行征信”在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補市場空白。

“未來如果打通支付寶、微信、網(wǎng)貸平臺等信用數(shù)據(jù)，不僅能豐富征信評估維度，也能依托于政府的號召力聚點成面，讓個人征信數(shù)據(jù)發(fā)揮更大效用，讓信貸審核更方便快捷?！彼硎?，多元化征信體系也是對央行征信的補充，銀行等機構(gòu)也可對小額借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對，提高信息校驗的準(zhǔn)確性。

值得注意的是，征信數(shù)據(jù)共享之后，不僅對借款人有了約束，對平臺也綁上一道“緊箍咒”，會使得平臺在逾期披露上更加透明。

《投資者報》記者了解到，目前雖然各家平臺會向互金協(xié)會上報逾期情況，但是大家對逾期的理解并不相同。上海某網(wǎng)貸平臺從業(yè)者告訴《投資者報》記者，現(xiàn)在各平臺披露的逾期率跟真實情況可能有些差距，等“百行征信”建成以后，還需要制定共同的逾期標(biāo)準(zhǔn)，屆時才能真正反映行業(yè)的不良水平。

不過，有不少平臺負(fù)責(zé)人指出，對于媒體報道“百行征信”年底落地存疑，因為時間非常緊迫。此外，共享數(shù)據(jù)的真實性、信息安全以及利益公平分配等諸多挑戰(zhàn)都尚待解決。