關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

夏舒娛

[摘要]消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的，用于購(gòu)買消費(fèi)品或支出其他費(fèi)用的一種信貸方式。該文闡述了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的相關(guān)概念，指出商業(yè)銀行消費(fèi)信貸對(duì)于實(shí)現(xiàn)供需平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)具有積極作用。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸 商業(yè)銀行 信用

1.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸尚需解決的問(wèn)題

1.1金融機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)品種發(fā)展不均衡

（1）業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展極不均衡。在消費(fèi)領(lǐng)域的分布上存在的一定的片面性，各業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展極不均衡。隨著近幾年國(guó)家政策逐步調(diào)整，個(gè)人消費(fèi)貸款增勢(shì)趨緩，部分業(yè)務(wù)逐步萎縮；個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款由于近年利差空間大幅縮小，業(yè)務(wù)不增反減。目前我國(guó)消費(fèi)信貸的資金流向主要集中在房地產(chǎn)類和汽車類兩大領(lǐng)域，這兩大行業(yè)均屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。央行調(diào)查顯示，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金過(guò)多依賴于銀行貸款，使房地產(chǎn)投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行。據(jù)估算，80%左右的土地購(gòu)置和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金都直接或間接來(lái)自商業(yè)銀行信貸，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接承受了房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展也很不平衡。2015年，五大國(guó)有商業(yè)銀行處于領(lǐng)先地位，其個(gè)人貸款余額與全部個(gè)人貸款余額之比為65.6%，其他股份制商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)所占比例很小，只占34.4%。各金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家宏觀政策的指導(dǎo)下，一方面要配合國(guó)家積極財(cái)政政策的實(shí)施，另一方面要爭(zhēng)奪消費(fèi)信貸的市場(chǎng)份額，存在降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、放寬條件發(fā)放消費(fèi)信貸的苗頭。

1.2缺乏關(guān)于消費(fèi)信貸的專門立法

與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律制度亟待健全完善。消費(fèi)信貸由于中長(zhǎng)期貸款占比大，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。而我國(guó)目前還沒(méi)有建立個(gè)人擔(dān)保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法律規(guī)定，給銀行依法收貸、抵貸物處置造成了困難和局限。目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分擔(dān)保方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律和市場(chǎng)保障。國(guó)內(nèi)尚缺乏相對(duì)規(guī)范的二級(jí)市場(chǎng)，抵押財(cái)物的變現(xiàn)能力較差，一旦發(fā)生違約，實(shí)際的處置變現(xiàn)極為困難，削弱了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。貸款抵押權(quán)利執(zhí)行彈性大，缺乏強(qiáng)制性保障，效果也不夠理想，銀行借助法律維權(quán)的成本較高，很難保證足額抵償貸款本息，容易形成呆壞賬。

1.3我國(guó)尚未建立十分完備的個(gè)人資信記錄制度

尚未建立完備的個(gè)人資信記錄制度個(gè)人資信征詢存在一定困難。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成在很大程度上與社會(huì)信用缺失有關(guān)。個(gè)人信貸操作過(guò)程中對(duì)借款人過(guò)多的主觀判斷容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者往往會(huì)有意隱瞞對(duì)申請(qǐng)貸款不利的信息，消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無(wú)法獨(dú)立掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。銀行采用當(dāng)面對(duì)質(zhì)或上門察看等原始征詢方式不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且不能保證開(kāi)辦消費(fèi)信貸所需信用信息的時(shí)效性和可靠性。如果個(gè)人資信記錄不完備，個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款受理銀行很難及時(shí)獲知包括資產(chǎn)負(fù)債情況等信息，銀行和客戶之間缺少互信機(jī)制，借款人難以獲取貸款與銀行難以發(fā)放貸款的情況同時(shí)存在。這在很大程度上增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，制約了消費(fèi)信貸、№務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展速度。中國(guó)人民銀行已經(jīng)組織商業(yè)銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，目前，兩個(gè)系統(tǒng)覆蓋了全國(guó)所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該系統(tǒng)的建成和運(yùn)行將對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸市場(chǎng)的發(fā)展發(fā)揮重要作用。

2.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的提升對(duì)策

2.1要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)品種，消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展同金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新高度關(guān)聯(lián)。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必須適應(yīng)現(xiàn)代消費(fèi)市場(chǎng)的需求變化和熱點(diǎn)轉(zhuǎn)換，不斷開(kāi)拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，最大限度地滿足現(xiàn)代化、全球化的消費(fèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)需求。這既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是自身創(chuàng)造更好經(jīng)濟(jì)效益所必需。根據(jù)社會(huì)消費(fèi)需求變化，創(chuàng)新消費(fèi)業(yè)務(wù)品種，滿足形式多樣，品種各異的消費(fèi)需求。方便快捷。消費(fèi)信貸服務(wù)的對(duì)象是大眾群體，客戶主體數(shù)量多、范圍大，只有方便快捷的金融服務(wù)，才能滿足日益增長(zhǎng)的大眾消費(fèi)需求：廣泛運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算工具、信息產(chǎn)品提供準(zhǔn)確快捷的金融服務(wù)；簡(jiǎn)化工作程序，提高單位時(shí)間辦事效率。

2.2促進(jìn)消費(fèi)信貸立法

（1）呼吁立法機(jī)構(gòu)和政府關(guān)注消費(fèi)信貸相關(guān)法制的健全

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，適時(shí)呼吁立法機(jī)關(guān)和政府機(jī)構(gòu)關(guān)注消費(fèi)信貸相關(guān)法制的健全。消費(fèi)信貸的立法架構(gòu)可以借鑒國(guó)#t-立法經(jīng)驗(yàn)，制定專門的“消費(fèi)信貸法”。消費(fèi)信貸需要法律來(lái)規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整，這是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行做法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸，是非常必要的。

（2）應(yīng)將交易行為和貸款品種結(jié)合起來(lái)

消費(fèi)信貸是建立在消費(fèi)者交易行為之上的，沒(méi)有交易作基礎(chǔ)，就不會(huì)發(fā)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)者購(gòu)買商品或接受服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸服務(wù)，是兩個(gè)不同的概念和行為，前者屬銷售信用范疇，后者屬貸款信用范疇；但二者之間有聯(lián)系，都屬于消費(fèi)信貸大范疇。對(duì)這兩種交易行為，應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2.3完善個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

積極打造適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)。目前我國(guó)金融市場(chǎng)化還不是很發(fā)達(dá)，全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建立還需要從宏觀上進(jìn)行規(guī)劃，僅依靠市場(chǎng)自身的發(fā)展難以形成完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行如果坐等全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善后，再花大力氣開(kāi)拓消費(fèi)信貸市場(chǎng)，那就會(huì)將巨大的市場(chǎng)拱手送與外資金融機(jī)構(gòu)。所以，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)目前擁有的存折賬戶數(shù)據(jù)、銀行卡賬戶數(shù)據(jù)、代理繳費(fèi)交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，將客戶進(jìn)行分類和篩選，制定出不同的信貸策略，根據(jù)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，伴隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步建立起適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)。我國(guó)個(gè)人征信信息系統(tǒng)不完善，除起步較晚外，一個(gè)很重要的原因就是欠缺法律支撐，個(gè)人信息來(lái)源渠道少，信息量小，當(dāng)事人各方的權(quán)利和義務(wù)約定不清。