淺析國內(nèi)外電子支付方式

馮偉婧怡

[摘要]電子支付方式的產(chǎn)生與科技的發(fā)展和人類的文明密不可分，從電子支付方式的產(chǎn)生發(fā)展到今天大致經(jīng)過了五個(gè)階段，現(xiàn)如今電子支付方式在很大程度上影響著人們的生活。

[關(guān)鍵詞]電子支付 網(wǎng)上銀行 第三方支付

1國外電子支付方式分析

1.1國外網(wǎng)上銀行分析

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各國獲得迅猛發(fā)展。到目前為止，全球能提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行、儲貨機(jī)構(gòu)以達(dá)5000家以上。在國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要分為兩種，一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行（incumbent Bank），是在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行（Direct Bank），采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

1.2國外第三方支付方式分析

在國際市場中，推廣程度最大以及被使用最為廣泛的一種第三方支付方式為PayPal。PayPal成立于1998年12月，總部在美國加州圣荷西市，目前全球已經(jīng)有超過一億個(gè)注冊帳戶，是跨國交易中最有效的付款方式，支持190多個(gè)國家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，任何人只要有一個(gè)電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。

國際上還有一種第三方支付方式Moneybookers應(yīng)用也比較廣泛，使用地區(qū)主要集中在歐洲一些國家。由于Moneybookers同PqyPal一樣具有使用方便與安全性高的一些特寫，致使它的注冊用戶人數(shù)相當(dāng)多，與PayPal相差無幾。Moneybookers具有可以通過簡便的E-mail地址來安全地支付以及收款的功能，可以覆蓋區(qū)域比較廣泛，幾乎支持對所有經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織成員國家內(nèi)的任何銀行帳戶，深得西方消費(fèi)者和商家，乃至一些國內(nèi)商家和消費(fèi)者的親睞。

1.3國外移動支付方式分析

電子支付的新突破點(diǎn)在于移動支付，移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。主要推動力是智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟。隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機(jī)的迅速普及，推動了移動支付的發(fā)展。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。

移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。支付三星Samsung Pay服務(wù)支持近場通信技術(shù)，并利用該公司收購移動支付創(chuàng)業(yè)公司LoopPay的交易提供“磁性安全傳輸”功能，從而允許用戶只需將手機(jī)靠近任何磁卡讀取器即可進(jìn)行支付。Apple Pay及其他移動支付服務(wù)則需依靠近場通信技術(shù)。

2國內(nèi)電子支付方式分析

2.1國內(nèi)網(wǎng)上銀行支付方式分析。我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但目前銀行的內(nèi)控機(jī)制較薄弱，技術(shù)基礎(chǔ)較差，社會信用制度不夠健全，同時(shí)，隨著金融業(yè)進(jìn)一步對外開放，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技與管理手段的廣泛運(yùn)用，我國金融業(yè)的競爭也將更趨激烈。

2.2國內(nèi)第三方支付方式分析。第三方平臺結(jié)算支付模式是我國現(xiàn)如今服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。我國著名的第三方支付平臺包括銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、快錢、財(cái)付通、拉卡拉等，在這種模式下，支付者必須在第三方支付中介開立賬戶，向第三方支付中介提供信用卡信息或帳戶信息，在賬戶中“沖值”，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時(shí)將賬戶中的資金兌成實(shí)體的銀行存款。

2.3國內(nèi)電移動支付方式分析。移動支付在我國興起時(shí)間比較晚，技術(shù)相對落后，應(yīng)用也比較少，在2013年我國才制定出移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)，并與2014年5月1日開始應(yīng)用。在國標(biāo)的制定過程中，移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國移動主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開。最后，現(xiàn)階段國家標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHz工作頻率為基礎(chǔ)，以符合金融安全及相關(guān)規(guī)范的要求。移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有二維碼支付、NFC手機(jī)錢包支付、搖一搖轉(zhuǎn)賬支付、短信轉(zhuǎn)賬支付、照片確認(rèn)支付、語音支付、圖像識別支付、超聲波識別支付、隨身卡刷卡支付、條碼支付十種。

3電子支付方式發(fā)展趨勢

3.1電子支付監(jiān)管力度加大

隨著電子支付的用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，電子支付所面臨的安全問題、法律問題不斷凸顯。盡快制定符合我國實(shí)際的網(wǎng)上銀行監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，已迫在眉睫。有關(guān)部門正在抓緊制定管理辦法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、銀行客戶合法權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管要求以及法律責(zé)任等，作出明確的規(guī)定。

3.2牌照爭奪戰(zhàn)引發(fā)行業(yè)洗牌

隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，電子支付行業(yè)監(jiān)管力度加大，央行將全力打造以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。以往電子支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。對于陷入不良經(jīng)營的電子支付企業(yè)，他們將面臨一場無情的大清洗，80%的企業(yè)將被迫出局。市場只會留下行業(yè)內(nèi)的先鋒典范，要么第一，要么唯一。

3.3不同體系賬戶相互融通

隨著支付工具的豐富和支付方式的不斷創(chuàng)新，一個(gè)用戶擁有多個(gè)不同支付賬戶。目前主要支付卡種是銀行卡（借記卡、信用卡），但一些預(yù)付費(fèi)卡已經(jīng)開始用于網(wǎng)上支付，以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、聯(lián)合現(xiàn)象還會增多，不同體系的支付商賬戶、手機(jī)錢包、電話帳號、公用費(fèi)用帳號、儲值錢包、積分賬戶也會逐漸相通。