眾說(shuō)“讓自駕更安全”

符振彥

劉陽(yáng)（中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）

由北京市旅游委、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同主辦的“2017自駕安全發(fā)展論壇”在北京中國(guó)國(guó)際展覽中心舉行。論壇以“探索自駕游保險(xiǎn)服務(wù)體系”為主題，來(lái)自旅游、保險(xiǎn)、自駕等行業(yè)的相關(guān)人士共同分析了當(dāng)前自駕游的安全問(wèn)題，探討了自駕行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理防范需求、自駕游趨勢(shì)等議題。

從協(xié)會(huì)角度來(lái)講，我們更多的是搭建一個(gè)企業(yè)會(huì)員與政府之間溝通交流的一個(gè)平臺(tái)，協(xié)會(huì)存在的最大價(jià)值就是切實(shí)反映會(huì)員的訴求，做好行業(yè)的自律，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，幫助會(huì)員去找市場(chǎng)，特別是搭建一個(gè)平臺(tái)，讓企業(yè)之間有一個(gè)交流對(duì)話的基礎(chǔ)。幾年前我們?cè)?jīng)與旅游委合作，搞過(guò)一次旅游保險(xiǎn)的高端對(duì)話，在那次對(duì)話中，我們發(fā)現(xiàn)兩個(gè)行業(yè)之間的溝通交流還是不夠的，盡管從旅游市場(chǎng)蓬勃發(fā)展來(lái)看，旅游保險(xiǎn)需求量是暴增的，但是我們也注意到，這里面還是有許多的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法覆蓋的，因?yàn)殡S著旅游產(chǎn)品多樣性的增加，旅游風(fēng)險(xiǎn)也逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，論壇上有些保險(xiǎn)公司也提到了，保險(xiǎn)承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。我們會(huì)積極地參與社會(huì)管理當(dāng)中，有助于幫助旅游業(yè)提升服務(wù)水平，提升整個(gè)旅游行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理是我們保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)長(zhǎng)，我們保險(xiǎn)業(yè)希望做旅游業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，因此搭建這個(gè)平臺(tái)，非常感謝北京市旅游委在整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面做出的努力。

年初，我們與北京市旅游委嘗試著推出了鄉(xiāng)村旅游保險(xiǎn)，這項(xiàng)保險(xiǎn)屬于涉農(nóng)保險(xiǎn)的一個(gè)創(chuàng)新，已經(jīng)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)列為了全國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)的一個(gè)創(chuàng)新的典型案例。因此，北京市旅游委也通過(guò)這種金融手段，特別是保險(xiǎn)手段，進(jìn)一步規(guī)避了旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，這種嘗試是非常有意義的。我們以這次展會(huì)舉辦論壇，正是看中了這個(gè)旅游細(xì)分市場(chǎng)頗具代表性的平臺(tái)，我們想更多地利用政府搭建的平臺(tái)，促進(jìn)兩個(gè)行業(yè)間企業(yè)的交流，而不僅僅是推銷(xiāo)和賣(mài)產(chǎn)品這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的概念，保險(xiǎn)業(yè)要更好地為旅游業(yè)發(fā)展做好服務(wù)。

章麗萍（平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）

平安保險(xiǎn)公司從2015年就推出自駕游保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)只在官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。現(xiàn)在我們不僅有自駕游的專(zhuān)屬產(chǎn)品，還有一個(gè)旅游板塊行業(yè)化的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)。我們是以行業(yè)、以客戶為導(dǎo)向，不局限于某個(gè)產(chǎn)品，更人性化，更貼近客戶真實(shí)的需求。自駕的險(xiǎn)種還包括行前車(chē)輛的檢修、行程中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的救援等，更多的是對(duì)人的各種突發(fā)狀況的保障。從公司的角度講，主要是車(chē)加人打包的產(chǎn)品。這個(gè)當(dāng)然要配合監(jiān)管的要求，保險(xiǎn)金融行業(yè)是個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，車(chē)險(xiǎn)有自己的系統(tǒng)流程。2016年平安開(kāi)始涉及境外的旅游產(chǎn)品，包括海外救援（含直升機(jī)救援）、財(cái)務(wù)行李丟失、綁架勒索等等，不是從產(chǎn)品的角度去設(shè)計(jì)，而是從一個(gè)行業(yè)的客戶的需求點(diǎn)方方面面去考慮。

平安為客戶服務(wù)一直致力4A理念，無(wú)論何時(shí)無(wú)論何地何種方式，我們提供全流程的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。從服務(wù)的角度是3A理念，從公司的角度是4A理念，加了一個(gè)產(chǎn)品。致力于打造一個(gè)全流程的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要你能想到的金融產(chǎn)品平安都可以提供。利用平安領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，高效履行服務(wù)承諾，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新險(xiǎn)種，并持續(xù)推進(jìn)自駕游安全服務(wù)工作，為自駕出行保駕護(hù)航。

王小兵（天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）

我從事保險(xiǎn)業(yè)30余年，與旅游保險(xiǎn)有緣，中國(guó)第一個(gè)涉及旅游保險(xiǎn)條款就是我參與編寫(xiě)的，所以我一直都很關(guān)注旅游保險(xiǎn)。中國(guó)的旅游保險(xiǎn)自1986年開(kāi)始起步，當(dāng)時(shí)更多的是針對(duì)入境游的，隨著30多年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，出境游和入境游的比例有了明顯的變化。中國(guó)人的出境游和國(guó)內(nèi)游，無(wú)論是自駕，還是常規(guī)的旅游，包括登山游、潛水游和探險(xiǎn)游等，安全都是十分重要的，尤其是自我保護(hù)的需求很大，真正的安全保證措施，我認(rèn)為保險(xiǎn)是最優(yōu)的選擇，所以保險(xiǎn)公司對(duì)這一領(lǐng)域也是非常關(guān)注的。

天安保險(xiǎn)作為市場(chǎng)上的前十大保險(xiǎn)公司，我們也是同樣十分關(guān)注旅游保險(xiǎn)。尤其是2012年《旅游法》出臺(tái)之后，涉及旅行社的強(qiáng)制性險(xiǎn)和旅游者的意外險(xiǎn)，以及與旅游相關(guān)的其他的險(xiǎn)，比如：航空意外、各種交通工具等的險(xiǎn)種還是很多的，但對(duì)于自駕游的保險(xiǎn)，各家公司一直研究得還不是很多。自駕游與常規(guī)的旅游還是有很大的區(qū)別，第一，交通工具，增加了一個(gè)交通工具，自駕工具的安全性對(duì)于行程的結(jié)果很重要。第二，自駕游對(duì)于人的身體的要求有別于常規(guī)旅游，因?yàn)?，體力付出得更多，長(zhǎng)途的、長(zhǎng)時(shí)間的集中力要求更高，所以對(duì)每個(gè)人是否適合自駕游是有較高的要求的。第三，是自駕游當(dāng)中有很多的不確定因素，比如說(shuō)，天氣的變化，路途的變化等，都可能會(huì)對(duì)自駕旅游的最終結(jié)果產(chǎn)生影響。還有，出境游有駕駛習(xí)慣的影響，有右舵車(chē)和語(yǔ)言的問(wèn)題，為此，天安保險(xiǎn)也關(guān)注到了這個(gè)領(lǐng)域的需求，關(guān)注到了這部分游客對(duì)自駕游安全保障的需求，所以我們也做了相應(yīng)的探索。比如，我們跟國(guó)內(nèi)鼎立保險(xiǎn)，有一個(gè)叫旅客、游客、體驗(yàn)、感受實(shí)驗(yàn)中心，通過(guò)實(shí)驗(yàn)中心，探討每一類(lèi)旅行形式的游客對(duì)于整個(gè)過(guò)程的不同的需求，特別重視其痛點(diǎn)，其中包括自駕游，做了一些探討和分析，我們馬上要推出一個(gè)“出行護(hù)駕險(xiǎn)”，就是希望通過(guò)一種服務(wù)，讓以自駕形式出行的游客事先能夠有所感受，對(duì)他的駕駛工具，對(duì)參與自駕游的人員進(jìn)行一次體檢，對(duì)車(chē)輛增加一次保養(yǎng)，以保證出行工具的安全，以保證自駕者本人身體能夠適應(yīng)自駕的體力和精力的支出?？紤]到有些自駕游在境外，我們也與全球的一些救援公司。像歐樂(lè)、亞吉、歐吉、SOS、安聯(lián)等全球知名的救援公司簽署了合作協(xié)議，我們希望在境外的旅游者，如果一旦出險(xiǎn)，又不在城市，而在鄉(xiāng)村，或偏遠(yuǎn)的山區(qū)，都能有救援公司及時(shí)地實(shí)施救援。在國(guó)內(nèi)我們實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一救援計(jì)劃，無(wú)論你走到什么地方，只要有我們公司的保單，或者說(shuō)不是我們公司的保單，向我們公司在當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)提出救援需求時(shí)，我們都會(huì)協(xié)助救援。每一次救援就意味著損失的減少，所以我們希望通過(guò)這些措施，使自駕游安全的險(xiǎn)種能夠更豐富，使自駕游更完美，每一次自駕出行更值得回憶。

李星（安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司）

我們?cè)诼糜伪ｋU(xiǎn)方面做了多年的嘗試，更可喜的是，今年和北京市旅游委合作實(shí)施了北京京郊旅游政策性保險(xiǎn)，安華是主承包商。

我們也一直在做自駕方面的工作，在今天的會(huì)場(chǎng)上有我們的自駕保，為自駕游帶來(lái)全方位的保障服務(wù)包，包括自駕前有相關(guān)的金融服務(wù)包、培訓(xùn)服務(wù)包、防災(zāi)培訓(xùn)包，中間有保障服務(wù)包，后面有對(duì)應(yīng)的服務(wù)包。自駕游產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很高，就一個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品不足以化解風(fēng)險(xiǎn)，也不能滿足自駕游的需求，所以對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有幾個(gè)設(shè)想：對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品重新升級(jí)改造組合，又在產(chǎn)品形態(tài)上增加了新內(nèi)容。比如通過(guò)不同的保險(xiǎn)金額等，以便不同的產(chǎn)品匹配不同的客戶。還要推出我們的特色產(chǎn)品，比如針對(duì)自駕游不同的形式推出不同組合型的自駕產(chǎn)品：自駕保。根據(jù)出游的路線、季節(jié)、年齡結(jié)構(gòu)等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，要滿足不同自駕的保險(xiǎn)需求。

自駕游過(guò)程中，會(huì)有一些自然的風(fēng)險(xiǎn)，道路事故的風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，我們應(yīng)該怎么辦，其實(shí)更多的應(yīng)該是出行前怎么防范事故，比方，我們有一個(gè)自駕游的培訓(xùn)平臺(tái)，出行前車(chē)應(yīng)該怎么辦，怎么保證人身安全，出發(fā)前要具備哪些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。自駕游群體首先要懂得自駕游文化，自駕游風(fēng)險(xiǎn)；第二要知道如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該怎么辦，要有自救的方法，比如車(chē)壞了怎么處理，人受傷了要有簡(jiǎn)單的救護(hù)常識(shí)，發(fā)生了責(zé)任事故第一時(shí)間要取得哪些證據(jù)以維護(hù)法律權(quán)限，對(duì)這些都要了解，這樣才會(huì)獲得對(duì)自己的保障。我們還和一些群體，比如俱樂(lè)部等交換意見(jiàn)，了解自駕中還有哪些是保險(xiǎn)沒(méi)有考慮到的，以便產(chǎn)品的改進(jìn)升級(jí)獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐和信息收集。

現(xiàn)在市場(chǎng)很大，自駕游還處于發(fā)展期，也比較分散，沒(méi)有把相關(guān)信息歸聚在一個(gè)平臺(tái)上，很多自駕游群體是通過(guò)自己分擔(dān)一些責(zé)任，因?yàn)樗囊恍┚€路、產(chǎn)品給到保險(xiǎn)公司，因?yàn)檫@是個(gè)體的責(zé)任，保險(xiǎn)公司可能會(huì)不接受，這樣就是市場(chǎng)有需求，但保險(xiǎn)保障供給不充分，會(huì)形成比較尷尬的局面，所以我們跟自駕游組織者都有一個(gè)想法：打造自駕游的一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，在設(shè)計(jì)上，希望行業(yè)有關(guān)部門(mén)或政府成立一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)整合資源，對(duì)自駕游的門(mén)檻等有規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，作為主體的保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司可以按照比較成功的模式設(shè)計(jì)出針對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生出來(lái)的保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)形態(tài)，這樣，通過(guò)大家自建，自駕游環(huán)境才會(huì)更好。

劉景立（太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）

在自駕旅游時(shí)即使沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，也會(huì)有一定的保證。比如每輛車(chē)都買(mǎi)了保險(xiǎn)，車(chē)輛一旦撞了，保險(xiǎn)責(zé)任都是一樣的，保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠的，這是原有的。如果你買(mǎi)過(guò)人身保險(xiǎn)，買(mǎi)過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)，在自駕的時(shí)候發(fā)生狀況，都是要由保險(xiǎn)公司賠的，只不過(guò)是，自駕有一些新的情況，又增加了一些新的險(xiǎn)種。比如，平常在城市里面，迷路了，電瓶沒(méi)電了，或者車(chē)窗玻璃被人砸了，包被人拎走了，因?yàn)樵诒本?，在你住的地方，你面臨的難，就沒(méi)有那么難。你自駕的時(shí)候，證件沒(méi)有了，可能就坐不了飛機(jī)了。自駕的地方大都景色優(yōu)美，道路比較的偏遠(yuǎn)，如出現(xiàn)一些急癥，則需要救援，甚至轉(zhuǎn)移等，在這種情況下，自駕游保險(xiǎn)就成了核心，不是對(duì)原有的保險(xiǎn)推倒重來(lái)，自駕游保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)保障的基礎(chǔ)上再增加一些相應(yīng)保障的保險(xiǎn)，這就是自駕游保險(xiǎn)的概念。從內(nèi)容上看，自駕游保險(xiǎn)更像是高端的，類(lèi)似于私人訂制的險(xiǎn)種，如同買(mǎi)奢侈品似的，不是大眾化，去的地方不同，需要的險(xiǎn)種也會(huì)有不同，比如去歐洲、去西藏、去東北也都會(huì)不一樣的。

現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)非常靈活，所以自駕游也可以分成常規(guī)的自駕游，比如：電瓶沒(méi)電了需要救援，保險(xiǎn)有兩種，一種是保責(zé)任，如車(chē)撞了，或者壞了；另一種是保服務(wù)，比如車(chē)輛撞了，我還需要另外一輛車(chē)，我把撞壞的車(chē)放你這里，你再提供給我另外一輛車(chē)?yán)^續(xù)玩，這就是服務(wù)，所以，更多的保險(xiǎn)是因服務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)就是只要不是你故意的損壞，就可以買(mǎi)一份保險(xiǎn)。在出發(fā)之前，要想清楚，有可能會(huì)出什么事？看看我需要不需要買(mǎi)保險(xiǎn)，需要不需要救援等，自駕游除了出行，還有心情愉悅，能不能高興地玩，所以就要把造成不高興的事情，都預(yù)先考慮到了，如果有可能發(fā)生，就需要提前買(mǎi)好了保險(xiǎn)，一旦出了事故，再想買(mǎi)就晚了。隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單。比如我們明天去旅游，今天買(mǎi)，就在手機(jī)上買(mǎi)。買(mǎi)一個(gè)或者兩個(gè)，只買(mǎi)自己需要的，看得非常清楚，做到了心里有數(shù)。

馬聰玲（中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院旅游研究中心）

自駕游發(fā)展過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)提出了很多的挑戰(zhàn)，第一，挑戰(zhàn)在于既是人的消費(fèi)也是車(chē)的消費(fèi)，特別是人車(chē)互動(dòng)的時(shí)候更容易出問(wèn)題。比如疲勞駕駛、操作不當(dāng)?shù)瘸鍪碌膸茁时容^高，更需要安全的保障。第二，因?yàn)樽择{游是新興的，很多駕車(chē)人的經(jīng)驗(yàn)不足，自駕俱樂(lè)部成立的時(shí)間也不是很長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)還在積累中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就比較大了。第三，新的模式，比如共享租車(chē)等等，對(duì)保險(xiǎn)是否可以及時(shí)監(jiān)控也提出了問(wèn)題。所以，就保險(xiǎn)而言，要不斷出新的產(chǎn)品，而且理賠和投保的流程上是否可以更便捷，比如投保是否可以立即生效，特別是對(duì)出境自駕顯得尤其重要。沿途出了問(wèn)題是最需幫助的，保險(xiǎn)是否可以馬上整合救援、醫(yī)療的及時(shí)服務(wù)。從渠道上，現(xiàn)在大家都在講導(dǎo)流能力，比如賣(mài)房車(chē)的，房車(chē)賣(mài)到營(yíng)地后，把買(mǎi)房車(chē)的客戶也可以導(dǎo)入到營(yíng)地去。俱樂(lè)部有很多會(huì)員，和保險(xiǎn)深度融合后數(shù)據(jù)可以共享，產(chǎn)品可以推給俱樂(lè)部，銷(xiāo)售的渠道拓寬了。從未來(lái)的發(fā)展看，比如國(guó)外，一個(gè)大型的汽車(chē)俱樂(lè)部，下面有幾十家的公司，有救援公司，有保險(xiǎn)公司等，整合在一起，只要買(mǎi)了會(huì)員卡，就能享受這些服務(wù)。不僅僅是保險(xiǎn)的事，通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)，后續(xù)是一個(gè)服務(wù)體系，如果能發(fā)展到這樣，就比較理想了。當(dāng)前行業(yè)發(fā)展也很快，2014年以后大家都開(kāi)始關(guān)注自駕游了，對(duì)行業(yè)管理的挑戰(zhàn)比較大，面臨很多的服務(wù)，考驗(yàn)公共服務(wù)的銜接。

孔維偉（瘋子自駕俱樂(lè)部）

我們俱樂(lè)部要求每人必須買(mǎi)自駕游保險(xiǎn)。我們都是自己踩線定線，有休閑的，也有特殊的，難走的，比如走川藏線、新藏線，西藏墨脫線，都要求高額保險(xiǎn)。休閑的一般3-5天，也要求買(mǎi)意外保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單方便，網(wǎng)上就能買(mǎi)，費(fèi)用不高，按天算，時(shí)間長(zhǎng)費(fèi)用反而低。一般都是客人自備車(chē)，俱樂(lè)部出一臺(tái)領(lǐng)航車(chē)，一臺(tái)護(hù)航車(chē)。我們要求不趕夜路，保證安全。就路線而言，根據(jù)季節(jié)有不同的線路，秋冬時(shí)三亞線，春夏時(shí)西藏線，九十月新疆線、額濟(jì)納線，最長(zhǎng)深度游去西藏要40天。國(guó)外的線路也有，俄羅斯邊境、美國(guó)線、尼泊爾線（2014年前自駕費(fèi)用很高，押金非常高，現(xiàn)在好多了。）這些都要求買(mǎi)國(guó)際自駕保險(xiǎn)。進(jìn)藏的車(chē)要先走一趟掛壁公路，算是行前熱身。一般而言，16人成團(tuán)，現(xiàn)在私人訂制比較多，3個(gè)人一輛車(chē)成行，費(fèi)用想對(duì)也比較高。

趙玉豐（萬(wàn)戶侯國(guó)旅）

目前我們還是固定的團(tuán)，自駕目前還沒(méi)有做，我們主要定位在50-70歲的中老年旅游。每個(gè)團(tuán)我們都配有專(zhuān)業(yè)醫(yī)生，保證安全，定位在純玩無(wú)購(gòu)物，強(qiáng)調(diào)品質(zhì)出游。我們也有一些自駕的客戶，可以由我們找基地，在全國(guó)，從南到北我們有15個(gè)連鎖酒店，比如海南有2個(gè)，桂林等地都有。出發(fā)之前我們可以幫助設(shè)計(jì)線路，安排沿途合適的酒店。比如，15人的自駕游，我們可以單獨(dú)制定線路，從哪里出發(fā)，在哪里住宿、吃什么等，保險(xiǎn)就是給上旅游險(xiǎn)，含意外險(xiǎn)。

我們也希望能在展會(huì)上與一些自駕俱樂(lè)部牽手，看看有什么可以合作的。據(jù)我了解，自駕基本都是自發(fā)地組團(tuán)，有些在旅游方面并不是特別的專(zhuān)業(yè)，沒(méi)有出事還好，一旦出事了，就沒(méi)有足夠的應(yīng)對(duì)能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我相信自駕游的越來(lái)越多，我建議公司去考察，給自駕的俱樂(lè)部提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，也希望媒體進(jìn)行這方面的呼吁，告訴自駕的人要考慮安全更詳細(xì)一些，或者直接與旅游社合作，由旅游社提供專(zhuān)業(yè)出行服務(wù)，上專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)，這樣才能玩得更好、更快樂(lè)！