中小企業(yè)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與控制方法

王琪

【摘要】中小企業(yè)作為地方政府大力扶持的企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展不僅提高了社會(huì)就業(yè)率，還促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中融資困難，是影響中小企業(yè)快速發(fā)展的重要因素。我國(guó)通過(guò)對(duì)于中小銀行信貸政策的開(kāi)放，促進(jìn)了中小企業(yè)的迅速發(fā)展，同時(shí)，在中小企業(yè)外部市場(chǎng)環(huán)境惡化情況下，也加大了中小企業(yè)不良信貸行為的出現(xiàn)，影響著銀行的信貸市場(chǎng)。本文就通過(guò)對(duì)于中小企業(yè)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析，提供一些風(fēng)險(xiǎn)防控策略。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制方法

中小企業(yè)信貸是指銀行對(duì)于中小企業(yè)法人或者控股股東進(jìn)行的貸款，銀行通過(guò)對(duì)于中小企業(yè)進(jìn)行放貸，可以為中小企業(yè)提供一定的資金，用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，一般銀行放貸的周期為1個(gè)月到5年，但是由于中小企業(yè)外部市場(chǎng)環(huán)境惡劣，以及中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)，常常會(huì)造成中小企業(yè)不按時(shí)還貸的現(xiàn)象發(fā)生，加大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行要積極的對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析研究，通過(guò)科學(xué)、有效的措施來(lái)規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、中小企業(yè)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和意識(shí)落后

中小企業(yè)信貸資金主要來(lái)源于商業(yè)銀行，也是商業(yè)銀行近年來(lái)主要的信貸方向。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和意識(shí)落后，主要是指商業(yè)銀行一直以來(lái)，沒(méi)有將中小企業(yè)作為潛在的客戶，對(duì)于中小企業(yè)的信貸管理機(jī)制不健全，不重視對(duì)于中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。首先，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，主要的信貸客戶為大型國(guó)有企業(yè)、控股企業(yè)，在制定信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制時(shí)候，一直是以大企業(yè)為主，風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、組織構(gòu)架[1]等都是與大企業(yè)信貸相吻合，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略上就不重視，對(duì)于中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確，從而在管理上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

銀行建立一套中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，可以很好的規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，在銀行信用評(píng)價(jià)體系中對(duì)于中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)方法存在不完善的地方，比如對(duì)于中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)方法采用的是定性分析方法為主，在財(cái)務(wù)分析技術(shù)上存在不合理，過(guò)度重視中小企業(yè)歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而忽略了中小企業(yè)的償債能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和還債意愿的分析。由于這些問(wèn)題的存在，使得銀行對(duì)中小企業(yè)信貸評(píng)價(jià)體系存在漏洞，不能將中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制中，造成了中小企業(yè)在及時(shí)還款上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理不到位

銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上沒(méi)有做好貸后管理控制，也是中小企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。這主要表現(xiàn)在：第一，貸后資金的使用管理不到位，即銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸后就中斷了對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，一些中小企業(yè)出現(xiàn)貸款資金的不合理使用、轉(zhuǎn)借、假借現(xiàn)象；第二，缺乏貸后信息的采集以及存在貸后管理松懈，中小企業(yè)貸款到還款是一個(gè)過(guò)程，銀行在放貸后，單一的認(rèn)為只要能夠還息就是好貸款，放松了對(duì)于放貸后的管理，長(zhǎng)期以來(lái)形成了“重貸輕管”的現(xiàn)象。

二、銀行對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制策略

（一）加強(qiáng)法制觀念，強(qiáng)化中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，在銀行內(nèi)部要提高信貸人員的法制觀念，提升信貸人員遵紀(jì)守法、規(guī)范操作的意識(shí)，利用定期開(kāi)展信貸相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，來(lái)保證信貸工作人員的遵紀(jì)守法、規(guī)范操作的行為。比如，可以從銀行的管理層進(jìn)行出發(fā)，從上至下的進(jìn)行信貸相關(guān)的知識(shí)學(xué)習(xí)，在銀行內(nèi)部形成一個(gè)正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)。其次，要結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，制定出科學(xué)、合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，與大型國(guó)有企業(yè)、控股企業(yè)的信貸管理機(jī)制分離出來(lái)，編制規(guī)范的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過(guò)提高銀行內(nèi)部工作人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸管理機(jī)制來(lái)避免中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立完善科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系

中小企業(yè)的信貸信用評(píng)價(jià)方法，決定著銀行能夠準(zhǔn)確的分析中小企業(yè)及時(shí)還貸的能力。要建立完善對(duì)于中小企業(yè)信貸信用評(píng)價(jià)體系，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)：第一，銀行和中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，通過(guò)對(duì)于中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析，來(lái)評(píng)估中小企業(yè)信貸信用等級(jí)，并建立完整的中小企業(yè)信用檔案。第二，利用StarMine定量分析方法來(lái)評(píng)估中小企業(yè)的信貸能力，并且關(guān)注中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。第三，通過(guò)深入中小企業(yè)內(nèi)部，進(jìn)行調(diào)查分析中小企業(yè)的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類型，來(lái)做好信用的等級(jí)劃分，并建立中小企業(yè)不良信貸黑名單，定期的對(duì)于中小企業(yè)不良貸款進(jìn)行社會(huì)公開(kāi)曝光。

（三）做好貸款全過(guò)程管理

從中小企業(yè)申請(qǐng)貸款到貸后管理，銀行要建立一套系統(tǒng)的管理機(jī)制，對(duì)于貸后資金使用不正當(dāng)?shù)男袨椋y行要及時(shí)的進(jìn)行制止，并收回貸款資金。例如，廣東佛山市某商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)候，采用資金與技術(shù)共同扶持的原則，鼓勵(lì)中小企業(yè)向環(huán)保低碳行業(yè)發(fā)展。在貸款資金投入到中小企業(yè)后，銀行可以邀請(qǐng)企業(yè)管理顧問(wèn)來(lái)幫助企業(yè)進(jìn)行貸款資金的合理使用，以及在銀行內(nèi)部成立一支專門的貸后資金監(jiān)督管理團(tuán)隊(duì)，來(lái)監(jiān)督中小企業(yè)正確、規(guī)范的使用貸款資金。并且，要建立信息化監(jiān)督管理機(jī)制，通過(guò)對(duì)于企業(yè)資金的使用情況監(jiān)督，來(lái)分析評(píng)估企業(yè)償還貸款的能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上的分析和探討，中小企業(yè)普遍存在生產(chǎn)運(yùn)行資金匱乏、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理層次低的情況，這就加大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文就銀行方面對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題進(jìn)行分析，從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、管理機(jī)制、評(píng)價(jià)體系方面的分析，并提供了幾點(diǎn)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，希望可以給相關(guān)人員提供一些參考。