商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸研究

邱建熙

【摘要】小微企業(yè)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要部分，它在推動經(jīng)濟增長，增加就業(yè)維護市場穩(wěn)定方面有著不可缺失的重要地位。但是融資難問題卻成為小微企業(yè)發(fā)展的攔路虎，眾多小微企業(yè)因融資問題難以擴大發(fā)展，而商業(yè)銀行作為企業(yè)融資的重要角色，卻因為小微企業(yè)風險高、成本大等問題，一直不愿意開發(fā)小微業(yè)務領域。在另一方面，商業(yè)銀行遭受利率市場化，市場體制改革等因素影響，非金融機構進入金融領域加劇競爭，傳統(tǒng)業(yè)務利潤下滑，商業(yè)銀行不得不進行轉型改革。

【關鍵詞】小微企業(yè) 融資難 業(yè)務模式

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和體制的升級完善，中小企業(yè)逐漸在我國經(jīng)濟發(fā)展的舞臺發(fā)出耀目光彩，在促進經(jīng)濟發(fā)展、推動創(chuàng)新、解決就業(yè)等領域發(fā)揮了不可替代的作用。但是由于中小企業(yè)本身存在的問題以及商業(yè)銀行更青睞大中型企業(yè)的信貸政策，導致小微企業(yè)在發(fā)展的過程中存在融資難的問題，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是在近幾年宏觀經(jīng)濟的大形勢影響下，原材料價格上漲，勞動力成本上升等因素使小微企業(yè)的處境更加窘迫，融資難問題更加凸顯。即使是國家發(fā)布大量政策來幫助小微企業(yè)緩解信貸困境，但是仍然不能從根源上解決小微企業(yè)融資難問題，融資缺口依然巨大。而小微信貸市場在中國這幾年才逐漸開發(fā)起來，具有廣寬是市場前景，而商業(yè)銀行對此仍處于摸索階段，缺乏經(jīng)驗和指導，這也導致商業(yè)銀行小微業(yè)務的緩慢發(fā)展。

一、小微企業(yè)的特點

小微企業(yè)這個定義最早是有郎咸平提出的，主要是對小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在推動經(jīng)濟發(fā)展，就業(yè)等方面有著巨大的影響。原民生銀行董事長也定義了小微企業(yè)：銀行貸款500萬元以下屬于“小企業(yè)”，貸款100萬元以下屬于小微企業(yè)。

小微企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的生力軍，主要具有以下特點：第一、投資主體和所有制結構多元，私營小微企業(yè)是小微企業(yè)的主體，規(guī)模小，數(shù)量眾多；第二、技術水平低，多以服務業(yè)和科技創(chuàng)新型為主，抗風險能力弱，容易受到外部環(huán)境的影響；第三、同質化嚴重，具有高度的區(qū)域集中性，難以做大做強；第四、提供眾多就業(yè)崗位，解決了許多社會就業(yè)問題，而且每年繳納大量的稅收。第五、適應能力強，靈活應變，是社會經(jīng)濟升級轉型的先行力量。

中國擁有個體工商戶數(shù)超6000萬戶，小微企業(yè)總數(shù)6600萬戶，累積吸收1.5億元就業(yè)人口新增再就業(yè)和再就業(yè)的70%以上也集中在小微企業(yè)，在解決就業(yè)方面功不可沒。據(jù)2017年CHFS數(shù)據(jù)，2016年我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值占2016年國內生產(chǎn)總值的24.3%，總量達126231億元，可謂是我國經(jīng)濟增長的生力軍。多年來小微企業(yè)對國家經(jīng)濟社會方面的貢獻是有目共睹的，它對于促進社會就業(yè)，滿足社會各方面發(fā)展有著越來越重要的作用，已成為我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基石。但是，小微企業(yè)融資問題也成為小微企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)障礙，阻擋著小微企業(yè)的前行。

二、小微信貸供需不平衡原因分析

（一）社會的外部經(jīng)濟環(huán)境因素

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟增長比不可少的一部分，但是在現(xiàn)今的經(jīng)濟環(huán)境下，小微企業(yè)的發(fā)展舉步維艱。在宏觀環(huán)境下，國內外經(jīng)濟形勢嚴峻，融資不斷成本升高，導致企業(yè)成本增加，物價也相繼上漲，使得小微企業(yè)付出更多的代價，卻面臨更少了利潤空間，而且還背負著沉重的稅賦。還有許多大型企業(yè)相繼的遷移到外國，國內經(jīng)濟不景氣，對于國內的小微產(chǎn)業(yè)也造成巨大沖擊。微觀環(huán)境下，人力成本也不斷上升，限于小微企業(yè)的經(jīng)濟實力微弱，工作環(huán)境不及大中型企業(yè)，給予人才的福利也過于微薄，福利待遇不健全等，造成人員流失嚴重，核心人才難以留住。即使企業(yè)面對大量相應的訂單，也不敢放手去接，被迫減產(chǎn)。如此循環(huán)下小微企業(yè)最終還是難以擴大生產(chǎn)，提升競爭力。雖然民間興起許多小額貸款公司，但是隨著利率市場化的發(fā)展，其放貸利息亦隨著經(jīng)濟環(huán)境高昂起來，加重了企業(yè)的財務成本。即使小微企業(yè)能從小額貸款公司融資，但是畢竟資金有限，融資缺口巨大，相當一部分企業(yè)難以得到幫助。

（二）小微企業(yè)自身的原因

小微企業(yè)融資難的問題由來已久，自身原因也是限制了融資的關鍵。第一、根據(jù)小微企業(yè)的特性，小微企業(yè)發(fā)展多數(shù)由有少數(shù)幾個人決策決定，有較大的主管隨意性，科學決策比較低。第二、財務管理制度不健全，多數(shù)的經(jīng)營情況沒有記錄，無法清晰判斷企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)情況。第三、規(guī)模較少，利潤低，容易受到外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，抗風險能力差，有較大的不確定性。第四、資產(chǎn)規(guī)模低，難以提供有效的抵押物作擔保。第五、融資“頻”“急”“小”，主要渠道還是商業(yè)銀行貸款和民間借貸。前者門檻較高，難以達到條件，而且審核程序復雜。后者供給資金杯水車薪，根本不能滿足發(fā)展的需求，且需要較高利息，運營出錯易導致企業(yè)難以翻身，無形增加了企業(yè)的發(fā)展壓力。這些因素外加各種不確定性突發(fā)事件，最終導致企業(yè)舉步維艱。多數(shù)的小微企業(yè)定位于簡單的材料加工，抑或是簡易服務產(chǎn)業(yè)，沒有突出的經(jīng)營特色，注定無法得到正常資金的扶持，也得不到風險投資的關注，融資之路困難重重。

（三）銀行金融機構方面

先從銀行方面說起，銀行是一個盈利性機構，比較注重風險。而小微企業(yè)資產(chǎn)低，經(jīng)營風險大，沒有充足的擔保物作為擔保，難以達到銀行借貸的硬性要求，而銀行大多標準都是從大中型企業(yè)直接套在小企業(yè)的標準上，所以大多都是不予以批準。二是銀行更偏向于大中型信譽比較好的企業(yè)，因為一間大中型企業(yè)和小型企業(yè)的借貸成本是一樣的，手續(xù)程序都是一樣。而大型企業(yè)的效益肯定是優(yōu)于小企業(yè)的，銀行為了節(jié)省成本降低風險，肯定是擇優(yōu)選擇，這樣導致很多小微企業(yè)得不到相應的服務。三是信息不對稱。小微企業(yè)的財務方面不規(guī)范，管理混亂且有極大的隨意性，資金流向不明晰，造成了客戶經(jīng)理難以了解其真正面目。而且有很多企業(yè)主為了得到貸款，往往在財務報表和其他方面作假，這樣更加增加了銀行辨別真實情況的難度。銀行往往是在企業(yè)事發(fā)后才知道真實情況，給予銀行巨大的損失，客戶經(jīng)理也對小微企業(yè)諱莫如深。另外還有政府扶持的企業(yè)還不起的壞賬，政府要求銀行消掉，對此也造成銀行“惜貸”。

（四）政府方面的引導不足

從政府方面說起，在前幾年，小微企業(yè)的發(fā)展還沒有得到很多重視。雖然政府出臺了幾項扶持中小企業(yè)的規(guī)定，但是效果并不明顯，幫扶企業(yè)的界定并不科學，設置的門檻高，設置的標準可以說是已經(jīng)達到中型企業(yè)，大多小型企業(yè)并沒有因此受惠。其次是政策的針對性不強，只針對某一領域的企業(yè)，大部分的公司被忽略。還有就是為小微企業(yè)配套服務的機構很少，小微企業(yè)往往是求助無門。政府作為一個帶頭者角色，起著非常重要的引導作用。如果政府不能正確帶領，那就更不用依靠其他角色來改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

三、商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務的對策

小微企業(yè)的發(fā)展地位和商業(yè)銀行所面臨的形式，必將讓小微領域成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點對象。目前我國已經(jīng)有許多商業(yè)銀行意識到小微領域的重要性，紛紛加入戰(zhàn)場搶奪高地。商業(yè)銀行大力開發(fā)小微領域，對于小微企業(yè)是百利而無一害的。越多的銀行加入，意味著對小微業(yè)務的發(fā)展更加有利。

（一）積極開拓業(yè)務

在業(yè)務開發(fā)方面，不僅要重視數(shù)量，更要重視質量。占領大量的市場份額固然是好事，但是更要提供好的質量。民生銀行盡管提出很多措施來降低違約風險，但是架不住小微業(yè)務的紛繁復雜，遇到的企業(yè)情況更是不盡相同。所以在堅持規(guī)?；那闆r下，民生銀行需要動用更多的資源去分析成功的案例，科學地建立評審標準和業(yè)務流程，為企業(yè)提供更好的產(chǎn)品。

（二）注重人才隊伍的建設

現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微從業(yè)人員專業(yè)化程度不高，縱使設置了專門的審核機構，但是基層人員的專業(yè)知識仍需要提高。而且隨著小微業(yè)務的迅速發(fā)展，民生銀行小微從業(yè)人員已經(jīng)處于資源緊張狀態(tài)，如何更好的解決的確是商業(yè)銀行需要思考的問題。

（三）簡化審核流程

小微企業(yè)融資的“急、快、頻”是商業(yè)銀行制定產(chǎn)品的一個重要因素，在風險與簡化流程之間，需要有一個度量，做到既滿足客戶的需求又滿足放貸的風險需求。所以制度標準有效快捷的流程是關鍵。

（四）加強風險管理

小微業(yè)務風險大，所以協(xié)調好貸前、貸中、貸后是貸款的重中之重。評價企業(yè)風險要標準規(guī)范，貸中貸后要適當跟蹤、多渠道收集貸款企業(yè)的信息加以辨別情況，做好預警措施，盡可能減少不良貸款的發(fā)生。

只有做出適合的產(chǎn)品，才能滿足客戶的需求。只有做好風險把控和流程簡化，才能為銀行產(chǎn)出最大利潤。只有注重人才隊伍的建設，才能為小微業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供不竭動力。商業(yè)銀行需要持之以恒，不斷變革創(chuàng)新，才能保證小微業(yè)務長盛不衰。