新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級

文/宮增,華融金融租賃股份有限公司華中業(yè)務(wù)部

新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級

文/宮增,華融金融租賃股份有限公司華中業(yè)務(wù)部

在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)型升級才能滿足經(jīng)濟發(fā)展要求，這不但是我國社會經(jīng)濟發(fā)展對各大銀行提出的新要求，而且也是銀行自身在競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟的實際需求?；诖?，本文對新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的相關(guān)問題進行了探討。

新常態(tài)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級；

在我國，所謂的新常態(tài)就是在政府積極調(diào)控下，在短時間內(nèi)經(jīng)濟快速下降，以換取長時間的調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，來達到促進經(jīng)濟長久穩(wěn)定發(fā)展的目的。可以說，在新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展機遇，也面臨著很多挑戰(zhàn)，如何在挑戰(zhàn)與機遇并存的情況下得的更好的發(fā)展，這是我國各大商業(yè)銀行都需要著重探討的課題。

1 新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展的實際情況

1.1 市場競爭越發(fā)激烈

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)日益向金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)。同時，阿里巴巴成立的小企業(yè)貸款，就是對中小企業(yè)型放貸，充分運用其擁有的數(shù)據(jù)信息，對中小企業(yè)運作中的問題妥善解決，保證放貸質(zhì)量。在國家政策越發(fā)傾向中小型企業(yè)融資下，將來中小企業(yè)貸款領(lǐng)域必然會各大商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互相競爭的主體。

1.2 品牌與服務(wù)越發(fā)重要

隨著我國銀行體系的轉(zhuǎn)變，銀行客戶金融行為也在日益變革。在80和90后不斷成長下，他們已經(jīng)成為了各大銀行主要客戶。在他們這些客戶中，特別是九零后的客戶，更加注重體驗快捷化、便利化的服務(wù)，他們迫切得到更多的選擇權(quán)，也更加重視用戶體驗，可見，這對金融服務(wù)有著新的要求。在此基礎(chǔ)上，在移動網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展下，年輕客戶越發(fā)注重網(wǎng)上銀行途徑的使用，網(wǎng)點已經(jīng)退而求其次了。所以，當(dāng)前在選擇銀行中，年輕用戶不再關(guān)心距離這一問題，而更多的重視銀行網(wǎng)上服務(wù)質(zhì)量以及安全問題。

1.3 銀行經(jīng)營風(fēng)險有所增加

銀行在一定程度上屬于周期性較強的行業(yè)，而且在我國已經(jīng)進入到經(jīng)濟新常態(tài)背景下，銀行行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量問題開始受到了人們的關(guān)注。許多商業(yè)銀行在開展抵押貸款業(yè)務(wù)時，主要是以房產(chǎn)為抵押。但在隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展放緩，其銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力也隨之增加。根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)高達近7000億元，而且呈現(xiàn)出了連續(xù)增漲的現(xiàn)象。這也意識著商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險方面出現(xiàn)了一定的問題，導(dǎo)致這些問題的主要原因正是不同類型風(fēng)險所形成的影響。此外，在激烈的市場競爭環(huán)境下，存貸利差在一定程度上有所縮小。這樣的發(fā)展形勢對于商業(yè)銀行的經(jīng)營形成了嚴(yán)重影響，只能依靠一些其他業(yè)務(wù)來維持利潤增長，從而增加了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。

2 當(dāng)前我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的問題

2.1 滯后的企業(yè)文化

在管理上，我國商業(yè)銀行多多少少還有一些行政色彩，在實際經(jīng)營中還要受到政府的主導(dǎo)，很多貸款都需要地方政府領(lǐng)導(dǎo)發(fā)話，拓展業(yè)務(wù)追求速度快、規(guī)模大，這與商業(yè)銀行作為市場主體的要求南轅北轍。在市場經(jīng)濟管理體制下，若是很難將經(jīng)濟效益放在首位，一定會被競爭激烈的市場淘汰。在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，開放的、平等的精神對商業(yè)銀行管理有著新的要求。我國商業(yè)銀行，在制度上享有一定的待遇，長久下來都是保持著很高的壟斷經(jīng)濟利潤，缺少競爭意識，這種過于壟斷性的思維嚴(yán)重的影響著我國商業(yè)銀行國際化發(fā)展。我國人民幣已經(jīng)成功加入到 SDR中，可見我國人民幣國際化進程越發(fā)加速，若是商業(yè)銀行不努力提升自我管理理念，必然會阻礙著我國金融改革進程的順利進行。

2.2 單一的產(chǎn)品種類

從當(dāng)前實際狀況上而言，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品缺少完善的規(guī)劃，有著很多同質(zhì)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品不具有特色，金融工具品種特別少。在研發(fā)出一種新型產(chǎn)品之后，在很短的時間內(nèi)就會被其他銀行相繼模仿，經(jīng)常出現(xiàn)一擁而上的情況，造成資源出現(xiàn)了極大的浪費。如我國商業(yè)銀行不論條件是否完善、規(guī)模的大小，爭相推出了很多新產(chǎn)品，如：網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡等等產(chǎn)品，不計產(chǎn)品成本，不算產(chǎn)品效益，產(chǎn)品缺乏特色。在服務(wù)上，每家銀行都需要提高服務(wù)質(zhì)量。雖然簡化了業(yè)務(wù)流程，但還是需要進一步整合和優(yōu)化，特別是整個金融系統(tǒng)互聯(lián)互通的水平應(yīng)大力提高，各大銀行之間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費太高，每個銀行都在大力維護自身，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面應(yīng)進一步拓展，小城市依然缺少相應(yīng)的機器設(shè)備，尤其是經(jīng)濟水平落后、交通不便利的偏遠城鎮(zhèn)，很多時候都不能保證人們的日常存取款，給客戶帶來了諸多不便。

2.3 營稍效率較低

目前很多銀行還沒有轉(zhuǎn)變自身的營銷手段，依然采用傳統(tǒng)的拉存款方式。這樣傳統(tǒng)的方式既給業(yè)務(wù)工作人員帶來了很大精神壓力，造成他們無法有效提高自身業(yè)務(wù)能力，也會經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)違法操作。如：很多業(yè)務(wù)工作人員為了能夠拉來更多的存款就到處拉關(guān)系、串親戚，并給地方政府領(lǐng)導(dǎo)送禮。這樣只注重客戶的資金而沒有結(jié)合客戶實際需求的營銷方法，很難促進銀行業(yè)的穩(wěn)定有效發(fā)展。真正科學(xué)的、有效的營銷應(yīng)該是在對客戶需求全面分析前提下，開發(fā)出更大程度上滿足客戶多種需求的金融產(chǎn)品，這樣的金融產(chǎn)品才能真正受到廣大客戶青睞和使用。同時，商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平較低。商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行，這種類型的銀行與地方政府存在著說不清的關(guān)系，很難做到結(jié)合風(fēng)險收益比來相應(yīng)實施貸款審核。很多貸款自身因為風(fēng)險系數(shù)較高，但地方政府在相關(guān)政策支持下就間接的提高商業(yè)銀行放貸的信心，這種形式的貸款究其根本是存在著很大風(fēng)險的。

2.4 受到了金融脫媒的巨大沖擊

我國隨著金融市場的不斷發(fā)展，股票市場以及債券市場到了完善。在此發(fā)展形勢下形成了金融脫媒的金融環(huán)境，對于商業(yè)銀行的放貸壓力有了大幅度地增加。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入以及利潤空間受到了影響。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國家開始啟動了優(yōu)先股的決心，并隨著更多優(yōu)先股的正式啟動，整個股票金融市場也會得到不斷地實。這也意味著企業(yè)可以通過不同渠道進行融資。同時，由于股票市場中的注冊制的改革，企業(yè)可以利用股票市場來進行快速的融資。對于債券市場而言，國家明確指出了規(guī)范化發(fā)展債券市場機制，并將完善金融市場體系作為未來發(fā)展金融市場的重點。2014年5月國務(wù)院新“國九條”已經(jīng)指出了要加大直接融資和間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展力度。同時國家也會制定出相應(yīng)的管理方式。比如：短期融資券、中期票據(jù)和變革債務(wù)融資等等多元化的管理模式。在這樣的一種發(fā)展形式下，債券市場會到規(guī)范化發(fā)展，并為其市場融資環(huán)境有所促進，這勢必對商業(yè)銀行的貸款形成擠壓。

3 新常態(tài)下促進商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的對策

3.1 轉(zhuǎn)向于綜合金融服務(wù)方式

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，在市場需求日益變化下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的適應(yīng)市場變動，主動拓展自身存貸款領(lǐng)域，并轉(zhuǎn)變綜合金融服務(wù)。對于大型商業(yè)銀行來講，應(yīng)對內(nèi)打通各大關(guān)聯(lián)渠道，對外拓展各大業(yè)務(wù)，真真正正的為廣大客戶提供層面廣、水平高的綜合金融服務(wù)，在經(jīng)濟新常態(tài)下?lián)屜日碱I(lǐng)金融市場。

3.2 注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺營銷

在以前的經(jīng)營體系中，網(wǎng)點是開展銀行業(yè)務(wù)主途徑，網(wǎng)點的多少已經(jīng)成為了各大銀行競爭的主要動力，所以商業(yè)銀行也就形成了等客戶主動上門的服務(wù)形式。但在近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)線上金融產(chǎn)品廣受人們喜愛，互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷已經(jīng)嚴(yán)重沖擊了網(wǎng)點營銷。將來在更多的年輕人成為社會主要財富的創(chuàng)造人員，網(wǎng)絡(luò)平臺營銷勢必會起到更加積極的作用。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)努力轉(zhuǎn)變之前的經(jīng)營模式，從開門服務(wù)模式轉(zhuǎn)變成為上門服務(wù)形式。商業(yè)銀行中網(wǎng)絡(luò)平臺產(chǎn)品是否具有多樣化，網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)能力是否較強，操作界面是否簡單、人性化等等，這些都會關(guān)系到商業(yè)銀行整體競爭力。

3.3 從單一產(chǎn)品提供者轉(zhuǎn)向于定制綜合金融服務(wù)商

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行客戶手中持有的產(chǎn)品數(shù)量與客戶關(guān)系的精密度呈現(xiàn)正比例關(guān)系。如：購買三種產(chǎn)品的客戶流失率為60%，而擁有三個產(chǎn)品以上客戶流失率可能是0。這一實際情況也就是表明在新常態(tài)下，在客戶需求日益多元形勢下，并且隨著客戶管理財富意識日益加強，商業(yè)銀行既需要大力發(fā)揮信用中介作用，也要努力成為配置社會資源主體者。商業(yè)銀行是否可以遵循客戶要求，提供滿足客戶要求的金額服務(wù)產(chǎn)品，成為了各大商業(yè)銀行競爭的之本。商業(yè)銀行應(yīng)在強化綜合收集物流、資金、信息等等能力下，努力成為整合產(chǎn)業(yè)鏈的主體者，在此基礎(chǔ)上，還需要提供一系列的貸款、理財、挖掘數(shù)據(jù)、咨詢服務(wù)等等服務(wù)方案，強化對接整合金額資源實力。

3.4 重視發(fā)展低凈值客戶

在成本與收入約束，商業(yè)銀行經(jīng)營注重“二八法則”，也就是培養(yǎng)20%的重點客戶來帶來高達80%的經(jīng)濟收入，商業(yè)銀行應(yīng)抓住主要客戶，集中所有優(yōu)勢資源維護好、留得住這些大客戶，這是商業(yè)銀行健康發(fā)展的根基。但長尾理論表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，低凈值客戶也有著非常大的消費潛力，既需要重視運用“二八法則”，也需要重視這些低凈值客戶。在最近幾年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都意識到了低凈值客戶市場，成就了大批的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，得到了非常迅猛的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗學(xué)習(xí)和借鑒下，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速、便利的特征，對自身服務(wù)體系大力延伸，并在互聯(lián)網(wǎng)途徑下大力降低開發(fā)低凈值客戶成本，并在挖掘各種大數(shù)據(jù)下來滿足廣大客戶實際需求，實施更加精準(zhǔn)的定位營銷策略。同時，還需要開展復(fù)制營銷同種類型、同種標(biāo)準(zhǔn)的客戶，最后形成低成本運作的商業(yè)模式，大大提升商業(yè)銀行的發(fā)展實力。

3.5 實現(xiàn)防控風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險有著正確認(rèn)知，并對風(fēng)險合理規(guī)避。在經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟模式與社會模式有著翻天覆地的變化，在這一形勢下，商業(yè)銀行既迎來了前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)，想要在競爭激烈的市場上站穩(wěn)腳跟，必須要處理挑戰(zhàn)與機遇之間的關(guān)系。首先，構(gòu)建管理大風(fēng)險體系。在經(jīng)濟新常態(tài)形勢下，應(yīng)提高防范風(fēng)險意識。對內(nèi)部風(fēng)險管理機制大力完善，并做好分析前瞻性風(fēng)險機制工作，提高廣大客戶甄別市場風(fēng)險的實際能力，防治出現(xiàn)更大程度上的風(fēng)險管理漏洞。其次，要對運營風(fēng)險合理防范。在利率市場化環(huán)境體系下，應(yīng)對期貨技術(shù)、期權(quán)技術(shù)等大力運用，并在轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)證券化和保險債券等方式下，對各種風(fēng)險合理規(guī)避，確保經(jīng)濟收益最大化。

3.6 向零售銀行轉(zhuǎn)型

我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級受到了利率市場化和金融脫媒的影響，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化需要以市場環(huán)境變化為主導(dǎo)來制定相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略。從發(fā)達國家較為成熟的金融市場來進分析，在利率市場化以及金融脫媒環(huán)境中的應(yīng)對措施，主要是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)形式與傳統(tǒng)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)進行對比，零售銀行業(yè)務(wù)比較注重專業(yè)化服務(wù)，并會加大智力投入力度。通過相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以讓商業(yè)銀行不會受到信貸資源投入的影響。從而降低了利率市場化以及金融脫媒的影響。商業(yè)銀行向零售銀行進行轉(zhuǎn)型過程中，需要以客戶需求為主導(dǎo)，并通過信貸資金不斷創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，以高質(zhì)量的服務(wù)來爭取到更多客戶的認(rèn)可與信賴。并以企業(yè)一體化業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營目標(biāo)來促進商業(yè)銀行的發(fā)展。銀行在此發(fā)展過中，已經(jīng)不只是單純地提供資金，而是可以參與到企業(yè)經(jīng)營管理中，為企業(yè)提供金融管理服務(wù)。同時為企業(yè)的發(fā)展過程中所遇到的問題，比如：融資、資金使用等問題進行出謀劃策，并為企業(yè)制定合理化、科學(xué)化的管理方案。為企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品以及資金幫助，更好地解決企業(yè)財務(wù)問題。商業(yè)銀行想要向零售銀行轉(zhuǎn)型，需要認(rèn)真做好以下幾個方面的工作：（1）樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念。要制定出行之有效的管理模式，并將此理念融入到工作人員考核管理辦法中。比如：職工薪酬與客戶流失率和客戶滿意度形成關(guān)聯(lián)。這樣可以從本質(zhì)上提升銀行工作人員的服務(wù)意識，促進服務(wù)質(zhì)量的提升。（2）結(jié)合客戶需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，需要對銀行客戶的實際內(nèi)在需求進行深度挖掘，并結(jié)合當(dāng)前市場環(huán)境制定出多樣化產(chǎn)品，最大化滿足不同客戶的金融需求。（3）加大優(yōu)秀人才的培養(yǎng)力度。零售銀行轉(zhuǎn)型，需要加大智力投入力度。通過專業(yè)化優(yōu)秀人才的引領(lǐng)，為銀行發(fā)展提供更多的方向與規(guī)劃。最終實現(xiàn)將零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為社區(qū)銀行業(yè)務(wù)、智慧銀行業(yè)務(wù)等多種方式。

4 結(jié)語

總而言之，在深入改革金融體制下，金融業(yè)競爭越發(fā)激烈，我國商業(yè)銀行勢必也會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對于自身發(fā)展中出現(xiàn)的問題，應(yīng)及時妥善解決，并大力提高自身發(fā)展能力，促使自身可以在競爭激烈的市場環(huán)境下站穩(wěn)腳跟，并成為行業(yè)的佼佼者。

[1]楊銳.經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J].時代金融,2016,(05).

[2]饒文哲.經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型探析[J].經(jīng)營管理者,2015,(34).

[3]曾剛.經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[J].農(nóng)村金融研究,2015,(01).