我國農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀及對策探析

刁宇

我國農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀及對策探析

刁宇

中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題仍然是我國社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)的重點工作。大力發(fā)展農(nóng)村金融，對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，但當(dāng)前農(nóng)村金融市場供求嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融市場的改革和發(fā)展面臨著許多的現(xiàn)實問題和理論爭議。鑒于這些原因，此文在深切探求分析我國農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出農(nóng)村金融市場供求不平衡的原因，并分別從供給和需求方面提出解決我國農(nóng)村金融市場上供求不平衡的對策。

農(nóng)村金融市場；供求現(xiàn)狀；對策探析

一、引言

因為經(jīng)濟是制約我國農(nóng)村發(fā)展最主要也是最重要的因素，而農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高業(yè)離不開農(nóng)村金融的支持，且從我國整個金融市場體系來看，關(guān)于農(nóng)村金融一直是其中最薄弱的環(huán)節(jié)，所以急需改進和加強。但是由于我國農(nóng)村金融受多方因素的影響，加上長期以來積累的問題較多，轉(zhuǎn)改起來也比較復(fù)雜，其中比較突出的是農(nóng)村金融在供給和需求上不一致，造成大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟以及金融問題一直得不到很好的解決辦法。近年來，國家在農(nóng)村金融問題上先后出臺了一些改革的政策和措施，很多現(xiàn)象也得到了較大改善，但是在農(nóng)村金融供需問題上還是有諸多漏洞出現(xiàn)，需要國家和政府繼續(xù)加強這方的改革力度，促進供需關(guān)系合理發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村金融市場需求現(xiàn)狀

近幾年，隨著農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的不斷發(fā)展集約化、生產(chǎn)規(guī)?；娇焖偬岣撸瑢鹑诜?wù)的需求日益強烈，但目前農(nóng)村經(jīng)營主體卻面臨著“貸款難、貸款貴、風(fēng)險高”等需求難題。其主要表現(xiàn)為：

1.資金需求沒有得到滿足。具體來說我國農(nóng)村金融需求主要為存款、貸款、保險等方面，但從當(dāng)前來看，這種需求尤其是在貸款方面卻得不到及時的滿足，資金缺口較大，目前，在農(nóng)村每年至少都有上千億農(nóng)村金融資金安排不到位，這加大了農(nóng)村資金供需矛盾，而究其原因一方面是農(nóng)民貸款困難，另一方面，即使可以貸款，但貸款數(shù)額有限，無法滿足實際需求；

2.對金融的需求絕大部分來自于非正規(guī)金融。從當(dāng)前來看，農(nóng)村經(jīng)營主體若對資金有需求，主要途徑是通過向親戚朋友借款或借高利貸來達到對資金的需求，但我們知道農(nóng)村中小企業(yè)希望通過正規(guī)的融資渠道獲得資金支持，但是農(nóng)村經(jīng)營主體在申請正規(guī)融資渠道上的由于條件比較欠缺，融資難度大，因此往往不得不轉(zhuǎn)向融資成本高、風(fēng)險大的非正規(guī)金融渠道，因此這就制約了農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村金融市場供給現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機構(gòu)供給量覆蓋率不足。這是因為隨著市場化進程的加快，我國商業(yè)銀行逐漸從縣開始進行網(wǎng)點的撤并，一部分農(nóng)村金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向城市。致使在我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)設(shè)置點不足；另一方面專門針對農(nóng)村金融市場服務(wù)的金融機構(gòu)更是少之又少，雖然說村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革、農(nóng)村小額貸款開辦一定程度上增加了金融機構(gòu)數(shù)量，但供給量依然無法滿足需求。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，到2006年底，我國整體金融機構(gòu)的覆蓋率不到百分之九十，尤其在一些偏遠地區(qū)，五分之一以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的涉足。到2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。結(jié)合這些數(shù)據(jù)來看，金融機構(gòu)的覆蓋率雖然提升較快，但還是有較大比例的地區(qū)依然存在金融服務(wù)空白的情況?！吨袊r(nóng)村金融服務(wù)報告（2014）》數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由啟動時（2009年）的2945減少到1570個。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給不足。隨著我國農(nóng)業(yè)逐漸向產(chǎn)業(yè)化和市場化方向發(fā)展，需要金融市場在各方面提供全面立體的服務(wù)，但是農(nóng)村金融機構(gòu)在這方面不足顯著，金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠。與城市居民的政府債券，股票市場，商業(yè)銀行相比農(nóng)村的金融產(chǎn)品主要是針對借貸款，并且由于缺乏正規(guī)性的服務(wù)機構(gòu)和信用合作社，存款的增值保值也得不到太大保證。并且金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是通過信用合作社，農(nóng)村金融市場處于初級化階段，缺少系統(tǒng)性，缺乏競爭壓力且反應(yīng)遲鈍，創(chuàng)造適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加困難了。

二、我國農(nóng)村供求失衡的原因分析

1.在農(nóng)村資金的外流和內(nèi)流嚴(yán)重不成比例。第一，從風(fēng)險收益的層面來說，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險高于城市，這是影響農(nóng)村資金外流重要因素。第二，農(nóng)村投資項目少，并且農(nóng)業(yè)項目投資，見效慢、無人才、效益低、發(fā)展前途難以估計、產(chǎn)業(yè)鏈不完善加上農(nóng)村金融機構(gòu)通過農(nóng)民工的儲蓄來購買債券或者上存使得農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。加上國家政策性資金不到位的現(xiàn)象時有發(fā)生，因此農(nóng)村金融得不到持續(xù)的資金注入，農(nóng)村中小企業(yè)得不到正規(guī)的融資支持，而生產(chǎn)和消費需要的資金又不斷增加，致使企業(yè)生產(chǎn)效率過低，這兩方面的原因共同降低了農(nóng)村整體的經(jīng)濟收益從而導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展跟不上時代的腳步導(dǎo)致農(nóng)村資金外流和內(nèi)流嚴(yán)重不成比例，促使農(nóng)村經(jīng)濟陷入惡性循環(huán)。

2.借款時缺乏抵押品的擔(dān)保。農(nóng)村的土地制度導(dǎo)致了農(nóng)戶在進行貸款環(huán)節(jié)上缺乏相應(yīng)的金融所需要的抵押品，與此同時，農(nóng)戶更愿意的是在貸款過程中不用抵押和擔(dān)保。在一次問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，通過對1000筆貸款進行統(tǒng)計分析，其中有三分之一的貸款是需要農(nóng)戶提供擔(dān)保的。而從農(nóng)戶的基本狀況出發(fā)，除了住房是最大的資產(chǎn)外，占有的其他資產(chǎn)非常有限，而農(nóng)村住宅不具備足夠的變現(xiàn)率，因此抵押的意義不大。

3.國家對我國農(nóng)村金融支持力度不夠。在我國真真切切針對農(nóng)業(yè)方面發(fā)展的金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能非常單一，在很多涉及到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)節(jié)往往沒有相應(yīng)的正常作為支持，例如在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等方面。

4.農(nóng)村融資渠道不合理。當(dāng)前，我國農(nóng)村融資模式由于主客觀原因的影響主要是通過非正規(guī)融資模式進行融資，這是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，具有比較高的風(fēng)險性，使得正規(guī)融資舉步維艱，因此造成大量農(nóng)村資金往非農(nóng)領(lǐng)域流失，而正規(guī)融資渠道則逐漸向城鎮(zhèn)傾斜，導(dǎo)致支農(nóng)資金變的越來越少。

三、解決我國農(nóng)村供需失衡的對策建議

（一）提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上的收益

1.加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的實施和推廣力度，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，以挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力，實現(xiàn)最大價值。

2.按照國家相應(yīng)政策，采取相關(guān)措施，培育農(nóng)業(yè)增收良性機制，保證農(nóng)民能夠享受國家政策帶來的優(yōu)良性，享受政策優(yōu)待的果實。

（1）增收的根本還是機制問題。

（2）在農(nóng)業(yè)發(fā)展的新階段，農(nóng)民收入的提高將主要依賴于農(nóng)村農(nóng)業(yè)規(guī)?；?，線上化，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保證農(nóng)產(chǎn)品的合理銷售減少農(nóng)民因出售問題引起的產(chǎn)品囤積，造成大量損失，保證收入。

（3）合理增加財政資金投入，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展資金應(yīng)重點用于扶貧、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、開發(fā)研究、推廣農(nóng)業(yè)適用技術(shù)和綠色環(huán)保生態(tài)農(nóng)業(yè)方面，落實農(nóng)業(yè)補貼政策。深化農(nóng)村金融改革。在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新中突出發(fā)展適合農(nóng)村的中小銀行，發(fā)展農(nóng)村貸款擔(dān)保公司。

3.著重抓糧食蔬菜的生產(chǎn)問題，適當(dāng)提高糧食蔬菜價格，增加農(nóng)民的直接土地的直接收入.

4.推進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，建立核心農(nóng)業(yè)發(fā)展體系。

5.搞好農(nóng)民教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民文化素質(zhì)和技術(shù)技能，保證農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的科學(xué)性和安全性；繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，全面提高農(nóng)業(yè)的素質(zhì)和效益。

（二）建立信用擔(dān)保機制

信用擔(dān)保機制的建立，能為農(nóng)戶尋找擔(dān)保機制提供便利，有了相應(yīng)的擔(dān)保機制，在貸款條件上就能得到解決。具體的可由國家政府為主，當(dāng)?shù)卣峁┵Y金補充，農(nóng)村龍頭企業(yè)則作為輔助，三方共同成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制，為農(nóng)戶的貸款提供擔(dān)保方式，保證農(nóng)民金融需求得到切實的滿足。

（三）加強對農(nóng)村金融的扶持力度

加強對農(nóng)村金融的扶持力度，需要金融機構(gòu)對農(nóng)村金融需求市場做出準(zhǔn)確的定位，轉(zhuǎn)變觀念，降低門檻，以更好的為農(nóng)村金融市場提供服務(wù)。例如，農(nóng)村信用社網(wǎng)點大都分布在鄉(xiāng)村，和基層農(nóng)戶的距離比較近，在定位中服務(wù)對象應(yīng)該主要以規(guī)模小、分散廣的農(nóng)戶為主；而郵政儲蓄在業(yè)務(wù)上應(yīng)該加大對貸款的力度，充分利用巨大的資金優(yōu)勢，開展各種貸款服務(wù)；而大型商業(yè)性金融機構(gòu)，應(yīng)該以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)作為主要服務(wù)對象，對其經(jīng)營規(guī)模、信用度進行評估，以加快其發(fā)展的進程，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品供給充足。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在當(dāng)前，由于農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新型，因此，銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。首先，要根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)上產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的特點，不斷豐富信貸產(chǎn)品的數(shù)量和內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)作物的生長規(guī)律和農(nóng)戶對農(nóng)副產(chǎn)品的購買情況，從而調(diào)整貸款期限和歸還期限，對于還款方式，金融機構(gòu)同樣需要考慮農(nóng)戶資金緊缺的問題，可以采用分階段的還款模式，減少農(nóng)戶對資金緊張的壓力；其次，在傳統(tǒng)的借貸方式上，金融機構(gòu)需要適當(dāng)對服務(wù)內(nèi)容以及服務(wù)質(zhì)量上進行創(chuàng)新，擴大服務(wù)范圍和領(lǐng)域，來滿足農(nóng)戶和小企業(yè)在各項金融事物中的需求，例如小額信貸創(chuàng)新中的小額貸款、信用互助等，其中小額貸款已經(jīng)在全國推廣實行，信用互助在河南、湖北、邵東等地區(qū)推廣實行。在服務(wù)質(zhì)量上，通過加快電子化建設(shè)，進行代收、代付等業(yè)務(wù)以提高結(jié)算效率并保證資金的安全性；最后，在抵押貸款的創(chuàng)新上，目前江西、湖南、山東等地實現(xiàn)了以果樹、花卉等為抵押的貸款模式，人們可以通過有效的林權(quán)證或者果園證，以林業(yè)、果樹的經(jīng)營權(quán)進行抵押，通過有關(guān)部門評估出來的價格申請貸款。

四、結(jié)語

綜上所述，我國農(nóng)村金融市場供求中與諸多因素不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，筆者認(rèn)為，只有針對我國農(nóng)村金融市場的實際問題，從多方面出發(fā)，切實解決農(nóng)村金融的供求問題，確保農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

[1]姚鳳閣，隋昕.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求影響因素研究——以黑龍江省為例 [J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報 (社會科學(xué)版)，2016，(03).

[2]趙昕，殷啟明，袁順.海洋產(chǎn)業(yè)金融缺口測量及成因分析[J].中國漁業(yè)經(jīng)濟，2016，(02).

[3]郭琳.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效影響因素實證分析——以黑龍江省為例[J].西南金融，2015，(11).

刁宇，女，重慶江津人，長江師范學(xué)院財經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

F832.35

A

1008-4428（2017）05-93-02

指導(dǎo)老師：吳新華。