互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與防范

喬帥淇

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與防范

喬帥淇

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融發(fā)展模式，正在快速發(fā)展起來，其迅猛速度勢不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括第三方支付P2P網(wǎng)貸，眾籌，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)保險，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。各種模式齊頭并進促進了金融業(yè)的發(fā)展?？墒窃诎l(fā)展的同時，伴隨著風險的產(chǎn)生和相關(guān)法律監(jiān)管的缺失，這一問題已成為重要課題之一。文章就互聯(lián)網(wǎng)金融本身及其風險與相關(guān)防范進行展開和分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險；風險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、電子產(chǎn)業(yè)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，覆蓋了金融業(yè)的幾乎所有范疇。從整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于支持國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)和供給側(cè)的改革，提高金融服務(wù)普惠性和覆蓋面具有積極和深遠的意義。

然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融一些行業(yè)正在偏離正確的發(fā)展方向，“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良現(xiàn)象也存在著，被“淘汰”和“驅(qū)逐”的是那些真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和服務(wù)，那些服務(wù)質(zhì)量低的金融服務(wù)反而廣受好評。一些機構(gòu)鉆著相關(guān)法律和監(jiān)管的漏洞，干擾正常的金融市場秩序；還有一些機構(gòu)擅自挪用或占用客戶資金，造成了很大的經(jīng)濟損失。在當前這種迫在眉睫的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險的有效防范則可以降低風險發(fā)生的可能，減輕風險帶來的破壞程度和不良影響。基于上述內(nèi)容，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義展開，對互聯(lián)網(wǎng)金融本身和其存在的風險進行分析并就如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行探討。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于商業(yè)銀行之間的間接融資，也不同于資本市場直接融資，是一種依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動，同時也是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場，是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)，融合和創(chuàng)新產(chǎn)生的一種新型金融模式。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與現(xiàn)代金融深度結(jié)合的一種新型金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域。

現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸發(fā)展成熟，主要模式也日趨完善，主要包括第三方支付，P2P網(wǎng)貸，眾籌，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)保險，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。

其中第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)和支柱。之所以稱為第三方，因其不涉及資金的使用權(quán)，只是起到中介的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付交易成本低，交易便捷，具有相比于傳統(tǒng)支付方式較大的優(yōu)勢，對我國的支付業(yè)務(wù)帶來了革命性的變革。

P2P網(wǎng)貸（peer-to-peer lending）從字面上看意為點對點信貸，也有人稱為“人人貸”。是指有資金實力并有投資想法的個人或其他主體通過互聯(lián)網(wǎng)這個貸款中介平臺將資金貸給其他有借款需求的個人或?qū)嶓w，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能介入借貸交易，也不能分擔借款人的違約風險，所以借貸違約風險全部由出借人自己承擔。未來P2P會在一定程度上解決我國長期面臨的中小企業(yè)貸款難融資難的問題，成為現(xiàn)代融資服務(wù)的重要組成部分。

眾籌顧名思義就是發(fā)動眾人籌集資金，為了某項活動或企業(yè)運作提供資金的一種新型融資方式。眾籌需要有籌資者、出資者和以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站平臺為主的媒介三部分構(gòu)成。

大數(shù)據(jù)金融則是依托數(shù)據(jù)這一把開山斧，通過對海量和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等專業(yè)化的統(tǒng)計和剖析并對其進行實時處理和關(guān)聯(lián)分析，為金融機構(gòu)及相關(guān)行業(yè)提供專業(yè)、高效，準確的決策支持。

因保險在金融業(yè)的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)保險成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)保險是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的的新一代信息技術(shù)實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的操作。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過第三方金融服務(wù)平臺，為金融服務(wù)供求雙方提供交易以及資訊等服務(wù)。未來，根據(jù)發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的資訊會更加豐富，平臺的業(yè)務(wù)功能也將更加全面，同時門戶與專業(yè)平臺的對接更深入，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性更強。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.大數(shù)據(jù)的廣泛運用

大數(shù)據(jù)在信息時代尤為重要。一方面金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要來源和制造者，另一方面金融業(yè)的快速發(fā)展也離不開大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)操作。因此，數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)中的典型代表行業(yè)就是金融業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大環(huán)境中，各大企業(yè)爭搶優(yōu)勢地位，積極的占領(lǐng)這個市場，其實說到底就是對數(shù)據(jù)的爭搶和占領(lǐng)。這都反映了大數(shù)據(jù)在當今互聯(lián)網(wǎng)金融中無可撼動的地位。從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)有效、合理的運用。

2.金融服務(wù)趨向長尾化

傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)的理論基礎(chǔ)是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財富的20%的高端客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，其主要爭取抓住的是80%的這些長尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數(shù)量少且具有個性化，在傳統(tǒng)金融的體系中得不到滿足，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。例如P2P網(wǎng)貸、眾籌等這些互聯(lián)網(wǎng)新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業(yè)和個人融資難的問題。

3.金融服務(wù)高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融為當今小微企業(yè)的融資提供了一個全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務(wù)，金融服務(wù)的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。

4.金融服務(wù)低成本化

首先是交易成本較傳統(tǒng)金融低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺了解信息，互訴需求并進行交易，有效的節(jié)約了交易成本。其次金融服務(wù)也通過網(wǎng)上進行，也大大降低了服務(wù)成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風險

（一）操作風險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，出現(xiàn)操作風險的幾率比以前大大提高，也許因為某個操作員或者客戶粗心的烏龍指，輸錯了一個數(shù)字或者是小數(shù)點，其帶來的結(jié)果都有可能十分嚴重。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進行的，交易的主體對互聯(lián)網(wǎng)的操作規(guī)范、要求、流程和一些注意細節(jié)不夠清楚了解，再加上交易主體心理上的一些波動，在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的不安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融、帶來了風險。

在這個移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，幾乎人人都配有一部智能手機，而WIFI熱點也在各大商場、公共場所覆蓋，一些不法分子則看到了機會，他們利用人們對無線網(wǎng)的需求，建立提供虛假的WIFI信號，等到消費者連入這些熱點以后，輸入的銀行卡賬戶、密碼還有其他隱私的個人信息都會在消費者不知不覺中悄悄的被這些不法分子盜取。與此同時，手機短信也沒有落后于時代的步伐，欺詐短信中的各種中獎網(wǎng)址或者形形色色誘導你去點的網(wǎng)址鏈接都是騙子精心設(shè)置好的局，所以一些故意人為的陷阱和圈套也增加了一定的操作風險。

（二）技術(shù)風險

1.系統(tǒng)性的技術(shù)風險

當前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于蓬勃發(fā)展的快速階段，各種新興的金融理財支付軟件及其帶來的業(yè)務(wù)目不暇接，在這些公司想著如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一波巨大浪潮為自己帶來利益最大化的同時，他們所用的開發(fā)技術(shù)是否最可靠，最穩(wěn)定，最安全都是我們值得考量的因素。如果選擇了不合理，不完善的開發(fā)技術(shù)方案，可能會帶來傳輸信息效率低、技術(shù)運用效果不好的問題，很有可能帶來金融安全的風險。

而一旦有了漏洞，黑客入侵、病毒感染就會在整個系統(tǒng)擴散，往好了看造成系統(tǒng)癱瘓，嚴重了就是造成信息的泄露其結(jié)果不堪設(shè)想。在交易忙碌的階段如果系統(tǒng)不穩(wěn)定或是中斷，則會影響交易的進行。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依托的是互聯(lián)網(wǎng)和計算機系統(tǒng)，如果在運行計算機系統(tǒng)的過程中一些程序的加密技術(shù)不夠完善則很有可能被黑客攻破侵入，導致系統(tǒng)的終端無法正常運行，使互聯(lián)網(wǎng)金融遭受重創(chuàng)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的傳輸協(xié)議采用的是TCP/IP協(xié)議族，信息傳送溝通流暢是這種協(xié)議族最大的優(yōu)點，但是其安全性相對較低，導致互聯(lián)網(wǎng)安全防護措施成效不大，在信息傳送和資金的轉(zhuǎn)移過程中信息數(shù)據(jù)容易泄露和被盜取。

2.技術(shù)支持風險

技術(shù)的日新月異，更換替代十分常見，技術(shù)落后已成為日常。又因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有十分強的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)即使發(fā)現(xiàn)自己的技術(shù)有所落后，但受到技術(shù)的限制或者運營成本等因素的拘束，并不能對自己的技術(shù)進行及時地更新或替換，從而在提供技術(shù)要求高的服務(wù)或者業(yè)務(wù)需求量較大的時候技術(shù)難以滿足現(xiàn)實情況的需求，但一定情況下必須強制去處理這些情況就會對系統(tǒng)造成一定程度的傷害，隨之也就可能產(chǎn)生漏洞，所以技術(shù)支持不到位也會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來危害和風險。

（三）市場選擇風險

這種風險主要是由金融業(yè)務(wù)市場的信息不對稱造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的信息不對稱是指在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供的信息不準確、不合適，這使得交易的市場不透明，具有欺騙性，會使用戶的資金流失，這種情況十分不利于市場的發(fā)展。由此產(chǎn)生的檸檬市場是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價高質(zhì)量好的金融業(yè)務(wù)不被接受，反而是定價低質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶接受，這種不良的市場不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，由此帶來了市場選擇風險。

（四）法律風險

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子簽名法》《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)相繼出臺，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，尚處于起步階段，相對應(yīng)的法律法規(guī)的監(jiān)管尚不完善，相關(guān)的立法相對落后和不清楚，監(jiān)管更是空白狀態(tài)，還有很多的漏洞給不法分子以可乘之機，帶來的法律問題不容小覷。所以我們要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法法規(guī)，將法律風險降到最低。

（五）犯罪風險

有法律風險自然就會有犯罪風險。如洗錢犯罪，因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便捷性，低門檻性，給這些不法分子提供了一個天然的犯罪溫床，現(xiàn)實中，犯罪組織利用虛擬電子貨幣洗錢已經(jīng)發(fā)生。又如利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融詐騙，非法集資等違法犯罪行為已經(jīng)給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來了損失，引發(fā)了風險。

（六）信用風險

信用可以說是金融發(fā)展的基石，是驅(qū)動金融業(yè)務(wù)的核心因素，一旦失去信用，金融必將陷入停滯。同理對于互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣適用。由于當前對互聯(lián)網(wǎng)金融的征信管理系統(tǒng)的缺失，導致違約成本十分低，大大增加了違約風險，不僅僅是對貸款者，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺亦是如此。而其違約風險集中體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸上。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范以及治理

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建完善健全的互聯(lián)網(wǎng)安全體系可以提高互聯(lián)網(wǎng)運行操作的安全性。構(gòu)建安全體系，首先要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，設(shè)置計算機系統(tǒng)的防火墻，密銀等安全防護功能對計算機系統(tǒng)提供保護，避免其受到黑客的攻擊和病毒的入侵，以此來保證安全。其次，還要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并選取標準的規(guī)范對業(yè)務(wù)內(nèi)的數(shù)據(jù)進行合理的處理，有效合理的降低互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身所隱含的風險。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險管理體系

其中最主要的就是進行個人信用信息的完善。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，特別是在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，商業(yè)征信機構(gòu)仍處于空白狀態(tài)，這給違約提供了低成本的便利，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了不小的隱患。當前，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)都應(yīng)該收入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，但是目前在法律上還沒有對P2P網(wǎng)貸機構(gòu)進行明確的界定，所以應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律措施，讓P2P網(wǎng)貸平臺今早加入商業(yè)征信機構(gòu)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要加強內(nèi)部控制的機制建設(shè)，建立起相關(guān)的風險管理制度將風險扼殺在源頭。

（三）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律體系

目前，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善，不健全，已給了很多不法分子可乘之機，一些金融機構(gòu)也游走在法律的邊緣，所以應(yīng)當大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建設(shè)，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，進一步提升行業(yè)的準入條件。與此同時，應(yīng)當合理有效的擴充法律的邊界，聯(lián)系實際，盡可能地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中。并且還要時刻想著保障投資者的權(quán)益，加大對投資者的權(quán)益保護力度，這樣有利于維護市場的秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場蓬勃、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

四、結(jié)語

從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)與金融更深層次的融合是必然趨勢，是當今發(fā)展的主流方向，我們應(yīng)當抓住這個機遇。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在目前仍處于起步階段，不過發(fā)展前景很是明朗，我們要多吸取國外的相關(guān)經(jīng)驗，取長補短，抓住自身的優(yōu)勢條件，擴展業(yè)務(wù)范圍，將金融成本降低，將金融服務(wù)質(zhì)量提升，為人們提供一個更高效的投資環(huán)境。不過當前所面臨的風險依舊存在，且具有很大的威脅，所以，應(yīng)當通過加強完善法律體系，構(gòu)建金融安全體系和金融信用風險管理體系來防范和治理風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃清障礙，促使其更好更快的進步和發(fā)展。

[1]姚國章，趙剛.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報（自然科學版），2015，（04）.

[2]金融司.互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項政治工作小組相關(guān)負責同志答記者問[J].2016，（10）.

喬帥淇，男，江蘇徐州人，南京財經(jīng)大學學生。

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1008-4428（2017）05-87-03