推進和完善縣級創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的調(diào)查與思考
——以湖北省南漳縣為例

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》(國發(fā)〔2015〕23號)精神，湖北省南漳縣積極落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新新政。本文以該縣為例，在總結(jié)該縣創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要做法的基礎(chǔ)上，認真分析了在政策實施中存在的幾個方面的問題，并提出了推進和完善縣級創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的對策和建議。

一、做法與成效

南漳縣自2016年開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作以來，積極采取措施，扎實有效推進，為部分城鄉(xiāng)勞動者提供了創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持。

(一)落實預(yù)算，積極推進。根據(jù)《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》(銀發(fā)[2016]202號)文件精神，南漳縣對全縣創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度做了適當調(diào)整，提高有創(chuàng)業(yè)要求且具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的就業(yè)重點群體和困難人員的金融服務(wù)可獲得性，貸款最高額度由過去針對不同群體實施的5萬元、8萬元、10萬元不同標準統(tǒng)一調(diào)整為10萬元。對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款額度由20萬提高到200萬元，較好地解決了創(chuàng)業(yè)人員融資的瓶頸制約。2017年上半年，共發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款2021萬元，扶持創(chuàng)業(yè)476人，創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)1365人。

(二)健全機構(gòu)，齊抓共管。該縣人社局成立了創(chuàng)業(yè)擔保貸款機構(gòu)，負責(zé)創(chuàng)業(yè)擔保貸款的申請貸款資料的接收和審查；財政部門負責(zé)擔保基金的管理、貸款人資料的復(fù)核及貸款貼息；金融部門負責(zé)貸款發(fā)放及貸款協(xié)調(diào)。三個部門按照職能分工，各司其職，相互配合，齊抓共管。

(三)建章立制，規(guī)范運作。一是制定下發(fā)了南漳縣《創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施細則》《創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請程序》《創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期貸款回收辦法》等一系列規(guī)定。按照優(yōu)質(zhì)服務(wù)，簡化手續(xù)，縮短周期，提高效率的原則，實行創(chuàng)業(yè)擔保貸款申報、審核、貸款等環(huán)節(jié)“一站式”服務(wù)。二是落實相關(guān)優(yōu)惠政策，積極打造創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺。該縣依托吉美家國際商貿(mào)城和華中綠谷項目，建立了創(chuàng)業(yè)孵化基地(大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園)和科技孵化園；依托美食風(fēng)情街打造了該縣首家創(chuàng)業(yè)集聚區(qū)美食創(chuàng)業(yè)街。對入駐的創(chuàng)業(yè)企業(yè)、工商戶均可享受3年房租減免，水電費、寬帶網(wǎng)絡(luò)補貼等政策。同時，按照省、市發(fā)改部門的要求，申報了就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)實訓(xùn)基地建設(shè)項目。三是加強實用技術(shù)培訓(xùn)，增強就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。自去年以來共開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)16期培訓(xùn)學(xué)員960人。組織創(chuàng)業(yè)專家指導(dǎo)團結(jié)對幫扶創(chuàng)業(yè)人員252人。同時，開設(shè)了電子商務(wù)培訓(xùn)班，鼓勵和支持網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)，2016年和2017年上半年，共有652名網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者參加了電子商務(wù)培訓(xùn)，37人申請了創(chuàng)業(yè)貸款；實施大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計劃、婦女“巾幗創(chuàng)業(yè)”、農(nóng)家樂創(chuàng)業(yè)、殘疾人就業(yè)創(chuàng)業(yè)計劃等項目。

(四)嚴格把關(guān)，跟蹤服務(wù)。本著“既辦好事，又避風(fēng)險”的原則。一是嚴格貸前審查。建立了創(chuàng)業(yè)擔保貸款聯(lián)合審查專班，由經(jīng)辦銀行和創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心工作人員共同參加，走村入戶，嚴把審核關(guān)。二是完善貼息辦法。同時，申報工作由過去單一貼息報表改變?yōu)閯?chuàng)業(yè)擔保貸款信息管理系統(tǒng)單板機網(wǎng)絡(luò)申報，實行一季度一申報一貼息。三是做實貸后管理。重點是建立臺賬，掌握還款日期，建立貸款還款提醒制度，對即將到期的貸款戶提前兩月發(fā)出提醒通知，提前一月發(fā)出還款通知。四是做好貸款回收。通過經(jīng)辦銀行、創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)和反擔保人建立“三位一體”回收機制，實現(xiàn)“貸得出、用得好、收得回”的良性運轉(zhuǎn)。

(五)多法并舉，加強宣傳。2016年，該縣在南漳縣電視臺、南漳新聞網(wǎng)、南漳信息報、南漳發(fā)布(微信平臺)等媒體開辟“人社之窗”欄目中增設(shè)“創(chuàng)業(yè)天地”子欄目(板塊)。舉辦創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新事跡巡回展，選擇有代表性的創(chuàng)業(yè)典型將其創(chuàng)業(yè)歷程、創(chuàng)新成果等制作成宣傳展板，在全縣11個鎮(zhèn)(區(qū))巡回展覽。同時，財政、勞動、銀行部門通過上門走訪、入戶調(diào)查、了解創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)意向，幫助分析市場，把創(chuàng)業(yè)政策送到千家萬戶。

南漳縣實行創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作以來，貸款人拓寬了就業(yè)渠道，轉(zhuǎn)變了就業(yè)觀念，受到了創(chuàng)業(yè)貸款人尤其是廣大中青年的普遍歡迎。據(jù)該縣創(chuàng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)顯示，創(chuàng)業(yè)貸款申請者中，30-45歲的創(chuàng)業(yè)者比例最高，達到45%；30歲以下的創(chuàng)業(yè)者占31%；45歲以下的中青年占比超過70%。創(chuàng)業(yè)擔保貸款已成為該縣幫助無業(yè)、失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)和實現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)的一條重要途徑。

二、存在的問題

創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作雖然為社會經(jīng)濟發(fā)展起到了“助推器”的作用，但是，通過調(diào)查了解，此項工作在推進中還存在以下幾個方面的問題。

(一)設(shè)定“銀行貸款追溯期”條件影響貸款。與過去小額擔保貸款相比，創(chuàng)業(yè)擔保貸款設(shè)定了“銀行貸款追溯期”放貸條件?！镀栈萁鹑诎l(fā)展專項資金管理辦法》的通知(財金[2016]85號)第十九條規(guī)定，“除助學(xué)貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款以外，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人及其家庭成員(以戶為單位)自提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請之日起向前追溯5年內(nèi)，應(yīng)沒有商業(yè)銀行其他貸款記錄?！狈灿杏涗浀木豢少J款。而國務(wù)院《關(guān)于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》(國發(fā)[2015]23號)沒有設(shè)定“銀行貸款追溯期”條件。這樣使很多創(chuàng)業(yè)貸款者被擋在門外。

(二)“反擔?！辟J款門檻提升影響貸款。中國人民銀行、財政部、人力資源社會保障部《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》(銀發(fā)[2016]202號)中指出：鼓勵經(jīng)辦金融機構(gòu)通過營業(yè)柜臺、手機客戶端等多種渠道公示貸款辦理程序和貸款申報材料要求。各地要充分利用個人和小微企業(yè)信用信息，鼓勵擔保機構(gòu)降低反擔保門檻或取消反擔保。而有的地方出臺地方性文件，要求申請貸款的創(chuàng)業(yè)人員在申請貸款擔保過程中提供財政供養(yǎng)人員反擔保人，其做法明顯與國務(wù)院《關(guān)于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》(國發(fā)[2015]23號)相左。據(jù)調(diào)查，財政供養(yǎng)人員是不愿提供擔保的，更不可能向非親非友素不相識的陌生人提供擔保。另外一種情況是，有的地方在文件中還規(guī)定要求縣級“總工會”進行擔保，完全背離了支持和落實就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的初衷。這種“上松下緊，上放下收”的地方性文件，致使很多創(chuàng)業(yè)貸款者望而卻步，求貸無門。

(三)新舊制度的貼息額度的差異影響貸款。原來實行小額擔保貸款時全部由政府財政貼息?，F(xiàn)在根據(jù)《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》第二十條規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息，在國家規(guī)定的貸款額度、利率和貼息期限內(nèi)，按照實際的貸款額度、利率和計息期限計算。其中，對貧困地區(qū)符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門給予全額貼息；對其他地區(qū)符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門第1年給予全額貼息，第2年貼息2/3，第3年貼息1/3。對符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門不予貼息。特別是南漳列為“其他地區(qū)”后大大增加了實行創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作拓展的難度。

(四)支持小微企業(yè)力度不夠。從創(chuàng)業(yè)擔保貸款制度實施以來，還沒有一家小微企業(yè)申請或發(fā)放貸款，這是推進此項工作的短板。主要是小微企業(yè)貸款額度大，財政要提供數(shù)額較大擔?；穑由夏壳柏斦陨頉]有充裕的擔保實力，致使支持小微企業(yè)擔保貸款力度不夠。

(五)創(chuàng)業(yè)項目選擇難。選擇了一個好的項目，就成功了一大半。在社會步入互聯(lián)網(wǎng)時代后，各種各類創(chuàng)業(yè)信息傳播渠道飛速變多?；ヂ?lián)網(wǎng)上每天都在實時更新，海量的創(chuàng)業(yè)信息，創(chuàng)業(yè)項目篩選難，可謂亂花漸欲迷人眼。

三、對策措施

為了更好地解決創(chuàng)業(yè)擔保工作中存在問題，推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作再上新臺階，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)扶持政策效益最大化。筆者認為應(yīng)做好以下幾個方面的工作。

(一)建立健全擔保基金補充預(yù)算，完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法。地方各級財政部門應(yīng)當建立健全擔?；鸬某掷m(xù)補充機制，擔保基金不足時要及時予以補充，所需資金從一般預(yù)算中安排，其他專項資金或財政專戶資金不得作為擔?；鸬馁Y金來源。

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法和操作流程。包括：制定對貸款人誠信調(diào)查制度；制定審核、批準日常管理機構(gòu)創(chuàng)業(yè)貸款擔保業(yè)務(wù)管理制度；創(chuàng)業(yè)貸款和擔保業(yè)務(wù)指導(dǎo)、考核、審計與監(jiān)督制度；審議、批準創(chuàng)業(yè)貸款擔保業(yè)務(wù)年度工作計劃和工作報告制度；彌補代償損失制度；擔?；鹱兏贫?；財政貼息補償制度等。

(二)降低反擔保門檻或取消反擔保，加強擔保機構(gòu)、財政、經(jīng)辦銀行聯(lián)審共核。落實《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》(銀發(fā)[2016]202號)，“要充分利用個人和小微企業(yè)信用信息，鼓勵擔保機構(gòu)降低反擔保門檻或取消反擔保?！?/p>

取消“銀行貸款追溯期”條件，積極探索新型擔保機制。一是個人信用擔保。信用是保護擔保人、放貸人合法權(quán)益，減少擔保、放貸人風(fēng)險的重要手段之一。對貸款人進行信用調(diào)查，凡是信用無不良紀錄的可以放貸。二是設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款反擔?；?。由政府相關(guān)部門(如財政部門)出資設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款反擔?；穑瑢ｍ椨糜趽ＹJ款人創(chuàng)業(yè)貸款，成立擔保基金監(jiān)督管理委員會和擔?；鹑粘９芾頇C構(gòu)，由擔?；鸨O(jiān)督管理委員會負責(zé)對貸款人進行擔保。三是推進固定資產(chǎn)反擔保建設(shè)。創(chuàng)業(yè)人員利用自己的固定資產(chǎn)或房產(chǎn)做為抵押，為貸款提供反擔保，從而降低反擔保門檻，讓更多的創(chuàng)業(yè)人員得到貸款扶持。這樣讓一部分沒有公務(wù)員愿意提供擔保而又渴望需要貸款的失業(yè)人員，能夠及時獲得創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

用活現(xiàn)行政策，在做好日常工作的同時，充分利用貼息渠道暢通的契機。在方便貸款的前提下，擔保機構(gòu)、財政、經(jīng)辦銀行要實現(xiàn)資源共享，信息互動，嚴格擔保機構(gòu)、財政、經(jīng)辦銀行聯(lián)審共核的放貸程序，做好貸前核實、貸中審查、貸后訪查、到期督收工作，規(guī)避惡意滯貸的風(fēng)險，使創(chuàng)業(yè)擔保貸款循環(huán)良性運轉(zhuǎn)，為創(chuàng)業(yè)促就業(yè)打造有利平臺。與此同時，要加強失信人員處罰力度，實行獎罰并舉。對申請貼息人提供虛假證明資料，騙取創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息的，一采取追回已貼利息并實行不良信用記錄制，嚴重的轉(zhuǎn)交司法部門。相關(guān)部門應(yīng)認真審核創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息項目，對工作業(yè)績突出的單位和個人應(yīng)給予表彰和獎勵；對徇私舞弊、弄虛作假、造成損失及不良影響的單位和個人應(yīng)追究責(zé)任。

(三)加大擔?；鸬耐度?，完善擔?；皙剟顧C制。建議中央調(diào)整基金放大倍數(shù)和貸款額度，滿足日益增長的創(chuàng)業(yè)擔保貸款需求；積極爭取擔保貸款的貼息資金，保證擔保貸款正常開展。同時，組織和調(diào)度資金，擴大擔?；鹨?guī)模，做強擔?；?。加強對創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鸬墓芾?，以加速擔?；鹬苻D(zhuǎn)使用，放大擔保基金貸款空間，從而保證貸款項目能放得出去、收得回來、發(fā)揮效益。提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎勵比例?！镀栈萁鹑诎l(fā)展專項資金管理辦法》第二十二條規(guī)定：建立創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎勵機制。按各地當年新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的1%。建議將獎勵的比例再提高1-2個百分點，即達到2-3%，獎勵創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作成效突出的經(jīng)辦銀行、創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；疬\營管理機構(gòu)等單位，用于其工作經(jīng)費補助。

(四) 加大支持創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策宣傳力度。擴大宣傳途徑和渠道，讓創(chuàng)業(yè)擔保貸款的對象、范圍、條件、數(shù)額、時限、要求等各項政策規(guī)定在廣大城鄉(xiāng)家喻戶曉，切實把這項民心工程做好做實，做出成效。用創(chuàng)業(yè)擔保貸款為城鄉(xiāng)勞動者創(chuàng)業(yè)提供有力的政策支撐，營造良好的外部環(huán)境，從而帶動更多的人就業(yè)，使創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作邁上一個新臺階。

(五)加強創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，不斷提高服務(wù)水平。加大對創(chuàng)業(yè)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)人員的綜合素質(zhì)和創(chuàng)業(yè)能力，加強創(chuàng)業(yè)意識和風(fēng)險防范意識。對于申請貸款的人員進行創(chuàng)業(yè)的專業(yè)培訓(xùn)，使創(chuàng)業(yè)者掌握一門創(chuàng)業(yè)技術(shù)，增強市場競爭能力，最大限度地降低投資者的投資風(fēng)險，有效的減少投資的不確定因素，增加成功的籌碼，減少創(chuàng)業(yè)者在投資項目的失敗率。一是幫助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)盡量選擇與己專業(yè)、經(jīng)驗、興趣、特長能掛得上鉤的項目。二是幫助創(chuàng)業(yè)者慎重選擇那些可信度高，權(quán)威性高的創(chuàng)業(yè)項目。三是幫助創(chuàng)業(yè)者進行市場調(diào)研，知其所好，投其所好，乘“需”而入，領(lǐng)先一步占領(lǐng)市場。四是幫助創(chuàng)業(yè)者暢通信息渠道，有效降低投資風(fēng)險。

(武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430212)