互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

宋蔚

[摘要]金融行業(yè)的發(fā)展目前利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，尤其是人人參與網(wǎng)絡(luò)的時代，出現(xiàn)了眾多的網(wǎng)絡(luò)交易平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效地促進了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，主要是體現(xiàn)在降低成本以及擴大服務對象等多個方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展和合作發(fā)展等形式都為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了更多的選擇和便利。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；影響

[DOI]1013939/jcnkizgsc201736045

與城市相比，農(nóng)村金融發(fā)展相對落后，因此在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過程中，需要及時破解農(nóng)村金融發(fā)展的矛盾。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的影響下，農(nóng)村普惠金融體系的建立有了新的突破。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過程中，需要找到農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題，并且要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，從信用環(huán)境以及交易過程監(jiān)管等多個角度解決相應的問題，可以有效促進農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

11具體影響

111第三方平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，當前群眾使用支付寶的頻率越來越高，使用的范圍也在不斷地擴大，包括目前新推出的無人超市等都利用了支付寶的優(yōu)勢。支付寶作為一個第三方交易和服務的平臺，促進了消費，同時也可以滿足居民日常的生活繳費以及充值等功能。支付寶的出現(xiàn)為人們的購物和繳費提供了很大的便利。包括一些購物不方便的地區(qū)，可以通過第三方支付平臺進行購物，支付寶提高了人們的生活質(zhì)量，節(jié)約了時間成本，不需要再到指定地點排隊繳費。第三方平臺介入了用戶和商家之間的交易，但是為用戶提供了更可靠的保證，因此受到了大眾的歡迎，第三方平臺的使用可以促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

112網(wǎng)絡(luò)借貸

（1）電商介入。目前網(wǎng)絡(luò)借貸形式為人們提供了更大的空間，尤其是支付寶、淘寶等各種形式的借貸方式，可以完成對用戶的評價，包括了解賣家的交易情況、銷售數(shù)據(jù)以及各種繳費行為等，通過測評的方式對用戶進行評級，考察用戶的貸款額度等。讓用戶可以在符合要求的范圍內(nèi)進行貸款，解決用戶的資金需求。包括支付寶中的螞蟻花唄以及螞蟻借唄等形式，為用戶提供了及時借款及時到賬的便利。采用這種放款方式，主要是節(jié)約了審批的成本和時間，降低一些小微企業(yè)的融資成本。

（2）P2P網(wǎng)貸。目前我國有很多的P2P網(wǎng)貸公司，主要是利用一些平臺，將資金借給一些有資金需求的人，比如目前發(fā)展較好的宜信公司，目前公司的發(fā)展已經(jīng)遍布全國，主要是利用宜人貸以及宜農(nóng)貸等形式，為很多學生、家長、工人等各行各業(yè)的人提供了資金的支持。

113眾籌形式

我國目前有一些眾籌平臺，但是這一行業(yè)的發(fā)展還不完善，尤其是眾籌的形式還無法普及。眾籌的主要特點是門檻比較低，但是需要的是眾多人的合作。再小的項目也可以進行眾籌，包括食品、影視、設(shè)計、科技等方面的內(nèi)容都可以通過眾籌來實現(xiàn)。主要是為一些具有想法但是缺乏資金和合伙人的人提供了幫助，為其開辟了一條新的融資道路。采用眾籌的形式，需要集合大眾的資金力量，每個人支付一定的資金并且獲得相應的回報，如果最終項目失敗，損失也不會太大。

114理財形式

目前有很多的理財形式，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了很多新的線上理財產(chǎn)品，比如余額寶的使用和發(fā)展，人們可以利用余額寶進行碎片化的理財。主要的優(yōu)勢在于投資門檻低，而且基金銷售以及管理費用也低，但是其規(guī)模的龐大性可以增強基金公司以及銀行的議價能力，投資者可以獲取更高的利益。目前很多人都通過余額寶進行理財，幫助更多的人意識到了理財?shù)闹匾浴?/p>

12互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的促進作用

121降低了金融服務交易雙方的成本

目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展具有明顯的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：第一，不需要設(shè)立實際的網(wǎng)點，只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺的形式，就可以實現(xiàn)交易，因此節(jié)約了店面以及人力等成本。第二，在網(wǎng)絡(luò)平臺中可以快速地獲取用戶的信息，對用戶信息進行分析和評價，有助于更有針對性地進行服務。第三，門檻較低，市場準入缺乏限制，因此降低了業(yè)務運營的成本。在獲取數(shù)據(jù)和提供服務方面節(jié)約了更多的時間，因此提高了工作的效率，在網(wǎng)絡(luò)金融服務發(fā)展的過程中，可以為用戶提供更多更好的體驗。隨著交易平臺的不斷發(fā)展，能夠滿足更多人的不同需求，讓投資者獲利增加，節(jié)約資金融通的中間費用。

122更新速度快

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務有了更多新的突破，尤其是可以借助云計算等方式更快速地獲取用戶數(shù)據(jù)，面對越來越多的用戶，在自由競爭的前提下，推動了金融服務平臺的更新，而且更新的速度也越來越快。包括一些產(chǎn)品和服務形式的發(fā)展，形成了大眾參與的模式，每個人都可以參與到普惠金融中來。未來的普惠金融發(fā)展將有更高層次的飛躍。

123服務對象增多

投資者會根據(jù)自身的實際情況選擇投資的渠道，投資服務對象中，眾籌以及線上的理財產(chǎn)品等投資額度都比較小，因此可以滿足大眾的投資需求，一些微小企業(yè)以及個體工商戶等有了更多融資的機會，目前來看普惠金融的發(fā)展有了明顯的優(yōu)勢。

2互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略

21完善相應的法律法規(guī)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，目前還沒有專門的政策作為其發(fā)展的法律依據(jù)。因此可以構(gòu)建科學的法律制度，完善相應的政策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。面對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有明確的發(fā)展規(guī)劃，利用網(wǎng)絡(luò)支付形式以及線上線下的金融服務模式促進現(xiàn)代金融體系的發(fā)展。為了更好地促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要加強監(jiān)管，引進綜合型的人才，構(gòu)建信息開發(fā)型平臺，保證行業(yè)內(nèi)部的自律發(fā)展，同時也要加強外部的交流。

22建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在一定風險，因此需要及時規(guī)避風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可靠性。由于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺沒有過多的限制，便于企業(yè)和用戶之間的交易，但是這種形式也會增加一定的風險，尤其是在無法確認交易對象的前提下，線上交易更容易增加金融風險，因此需要加強對風險的防范和管理。面對風險問題，可以不斷地完善市場環(huán)境，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系，加強監(jiān)督和管理。在一些農(nóng)村地區(qū)，需要嚴格把控金融交易的環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)詐騙以及非法集資等情況。

23建設(shè)征信體系

在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的同時，最好可以建立完善的征信體系，尤其是面對眾多的用戶，需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成統(tǒng)一的金融信用體系，降低金融服務過程中的風險。隨著新時期互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，最好可以將農(nóng)村的居民以及中小企業(yè)納入征信系統(tǒng)中，并且不斷增加農(nóng)村參與市場的機會，激勵農(nóng)民積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易，豐富農(nóng)村的經(jīng)濟活動?？紤]農(nóng)村的環(huán)境和地域的特點，結(jié)合農(nóng)民的思維方式進行分析，促進農(nóng)村普惠金融更好地發(fā)展。

3結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展為更多人提供了投資以及借款等方式，尤其是可以節(jié)約資金和時間成本，擴大了金融服務對象的范圍，可以有效促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。但是在其發(fā)展的過程中，也要注意及時規(guī)避風險，重視交易過程中的每一個環(huán)節(jié)，加強監(jiān)管，合理控制違法犯罪的行為。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融以及農(nóng)村普惠金融更好地發(fā)展，要求多方支持，加強監(jiān)管的力度。