互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村的亮點(diǎn)、問題及對策建議

于爽　趙明巖　孫浩菡++

[摘要]農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是國家一直重視的時(shí)事熱點(diǎn)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因其天生的桎梏難以滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有利于農(nóng)村地區(qū)解決金融供需失衡問題，緩解金融排斥現(xiàn)象。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村的亮點(diǎn)所在，存在的問題以及針對相關(guān)問題向所涉及的市場主體提出的對策建議。使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，二者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；推動(dòng)發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201736040

1互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村的亮點(diǎn)所在

11打破時(shí)間、空間的限制

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因其在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)具有成本高、交易量小、收益率低等弊端，往往在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立較少實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至ATM也并不常見。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量1267萬個(gè)，每萬農(nóng)戶擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為139個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)5775個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)398個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)023個(gè)。農(nóng)戶即便辦理日常的金融業(yè)務(wù)，也需跑到縣鄉(xiāng)級以上的村鎮(zhèn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其門檻低、效率高、覆蓋面廣等特有的優(yōu)勢成功滲透農(nóng)村各個(gè)角落，增加了金融服務(wù)的可得性，促進(jìn)了閑置資金有效的流動(dòng)。農(nóng)戶不再受時(shí)空的限制，可借助于移動(dòng)智能終端隨時(shí)隨地辦理所需的金融業(yè)務(wù)。

12有助于農(nóng)戶解決融資難題

農(nóng)村信貸有著期限短、額度小、次數(shù)頻、時(shí)間急等特點(diǎn)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶在申請貸款時(shí)提供抵（質(zhì)）押品和擔(dān)保人，且貸款審批程序復(fù)雜且冗長，致使大多農(nóng)戶無法及時(shí)獲得自己所需資金?！吨袊r(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告（2016年）》的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)農(nóng)戶需要資金時(shí)，只有不到20%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，超過75%的農(nóng)戶更愿意向自己的親友借錢或者選擇民間借貸。與傳統(tǒng)金融信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸有著門檻低、放貸快、費(fèi)用少等特點(diǎn)，使其形成獨(dú)特的核心競爭力，解決了廣大農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資金不足的籌措難題。

13有助于智慧農(nóng)業(yè)大發(fā)展

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基石，只有促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改造升級才能使農(nóng)戶真正致富。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其無地域性、大眾性和廣泛性等優(yōu)勢，可以使農(nóng)產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)有效地流通起來，不再因?yàn)榈赜蛟颉⑻鞖庠?、交通原因等而產(chǎn)生滯銷；還可以充分利用電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化手段，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，提高農(nóng)戶的收入水平，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及銷售成本，從而整體提高農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的產(chǎn)業(yè)鏈效率，推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村過程中存在的問題

21風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

一些小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)眼紅農(nóng)村地區(qū)潛藏的巨大利益，復(fù)制大型公司互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，盲目進(jìn)入農(nóng)村市場開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。實(shí)則各經(jīng)營主體實(shí)際拼的是底層的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。而小型企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是效仿到大企業(yè)金融產(chǎn)品的形式非精髓，在其背后沒有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的支持，對平臺(tái)運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)不能有效地識(shí)別、評估、控制、化解，造成了極大的安全隱患。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這些小型企業(yè)難以采取積極的應(yīng)對措施來控制局面，只能任其發(fā)展，最后導(dǎo)致平臺(tái)無法賺取可觀利益，農(nóng)戶也會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

22行業(yè)內(nèi)部條例缺失且自律發(fā)展滯后

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，行業(yè)內(nèi)部條例基本處于空白狀態(tài)。為吸引到更多的農(nóng)戶，暫且提高經(jīng)濟(jì)收益，不少金融機(jī)構(gòu)過度放低門檻，對消費(fèi)者可謂是“有求必應(yīng)”。雖目前擴(kuò)展了業(yè)務(wù)，但從長遠(yuǎn)來看這一舉措嚴(yán)重威脅著資金安全，造成平臺(tái)的資金周轉(zhuǎn)困難，甚至面臨倒閉。一直以來行業(yè)自我約束與規(guī)范的發(fā)展未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，整個(gè)行業(yè)存在發(fā)展不透明、不規(guī)范等問題。這嚴(yán)重影響了農(nóng)戶對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度，大大降低了對互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度；也使金融機(jī)構(gòu)彼此之間產(chǎn)生消極影響，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步的業(yè)務(wù)開展。

23法律體系不健全及監(jiān)管機(jī)制不到位

如今沒有相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)來對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的性質(zhì)以及平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)營所需要的資質(zhì)、人員、服務(wù)方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行定位，使其處于“無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管”荒蠻生長的狀態(tài)。無論多么有發(fā)展前景與潛力的事物，如若沒有法律和監(jiān)管的限制與約束而走向歧途，它的生命力都不會(huì)長久。當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于法律與監(jiān)管的雙模糊地帶，不利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

24我國征信系統(tǒng)尚未開放

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和我國的征信體系不全面，使得這個(gè)市場信息不對稱情況極為嚴(yán)重——信息搜集、識(shí)別、評估成本巨大。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用不對稱問題體現(xiàn)為：我國個(gè)人征信體系還未完全建立，很難查找個(gè)人信用記錄、沒有專門提供信用數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)、各個(gè)行業(yè)的信用數(shù)據(jù)沒有實(shí)現(xiàn)共享。

3針對相關(guān)問題向所涉及的市場主體提出的對策建議

31對于農(nóng)戶的建議

（1）與時(shí)俱進(jìn)：接受并學(xué)習(xí)新事物。借助于互聯(lián)網(wǎng)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，是未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。因此，農(nóng)戶應(yīng)積極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的生產(chǎn)、消費(fèi)習(xí)慣，主動(dòng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而享受到更加便捷的新型金融服務(wù)。

（2）投資理財(cái)時(shí)遵循以下原則。第一保持清醒的頭腦：明確收益與風(fēng)險(xiǎn)對等。對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)收益率的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶應(yīng)認(rèn)清其背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易被表面高額的回報(bào)率所迷惑，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。第二投資要集散有度。農(nóng)戶應(yīng)對自己投入的資金做出合理的安排和恰當(dāng)?shù)呐浔?，避免過于集中或分散。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融再如何發(fā)展其本質(zhì)也是金融，則其中必然包含風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一定看好自己的錢，保證資金安全。首先應(yīng)選擇運(yùn)營穩(wěn)定，有專業(yè)背景且信譽(yù)卓著的金融平臺(tái)，盡可能規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。其次在交易過程中核實(shí)好自己的相關(guān)信息，保存好有關(guān)的交易憑證及密碼，仔細(xì)核實(shí)審查，保證認(rèn)證安全，防止私人信息泄露，造成財(cái)產(chǎn)損失。

32對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建議

（1）辦理適合農(nóng)村的業(yè)務(wù)并開發(fā)新型金融產(chǎn)品。多數(shù)農(nóng)戶青睞于基本金融業(yè)務(wù)，如存取款業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)等，而對其他類型的業(yè)務(wù)辦理涉獵相對較少。根據(jù)上述內(nèi)容，調(diào)整資金配置結(jié)構(gòu)，縮減不必要的業(yè)務(wù)投入，專注于農(nóng)戶偏愛的類型。同時(shí)在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村特有的需求，開發(fā)出更加接地氣的新型金融產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好地為廣大農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

（2）對外加大宣傳，對內(nèi)加強(qiáng)建設(shè)。在對外宣傳方面，可從親人朋友推薦、微博、微信、QQ和電視廣告等傳播渠道，進(jìn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳和推廣。在內(nèi)部建設(shè)方面，可從降低平臺(tái)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶個(gè)人信息安全，增加平臺(tái)使用便捷度等方面進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)，以提高平臺(tái)自身的競爭力，使更多新老客戶參與其中。

（3）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)客戶身份審核驗(yàn)證，對申貸者的身份進(jìn)行嚴(yán)格的審核與評估，充分了解其風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)狀況。借款前必須提供相關(guān)的資料，包括身份證、學(xué)歷證書、收入證明、職業(yè)證明等。平臺(tái)根據(jù)自身的審核機(jī)制對借款人提供的資料進(jìn)行考證，如有需要，可進(jìn)行實(shí)地考察，明確資金去向，保證資金安全。

（4）建立完善的征信體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，只有建設(shè)完善的信用體系，才能確保農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全運(yùn)行。但目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系仍需進(jìn)一步完善。首先，對于廣大農(nóng)戶來說，要樹立信用觀念，從而提高社會(huì)的信用意識(shí)，為完善的信用體系打下基礎(chǔ)。另外，平臺(tái)必須不斷進(jìn)行信息技術(shù)的改進(jìn)與創(chuàng)新，建立數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享。

33對相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的建議

（1）制定法律法規(guī)及完善監(jiān)管機(jī)制。阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步應(yīng)用及推廣的最主要的兩大原因在于相關(guān)法律條例的缺失和市場監(jiān)管的缺乏。鑒于此，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對整個(gè)行業(yè)的約束，使其有能力、低風(fēng)險(xiǎn)地為農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)。同時(shí)完善監(jiān)管機(jī)制，首先，加強(qiáng)審查工作，對流動(dòng)資金進(jìn)行監(jiān)控，確保每一筆資金使用安全。其次，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和功能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并根據(jù)平臺(tái)規(guī)模的大小建立相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（2）規(guī)范信息披露制度。政府應(yīng)建立信息披露制度，要求各個(gè)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確地將與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營狀況的相關(guān)信息按規(guī)定的期限上報(bào)給政府，經(jīng)政府作統(tǒng)一匯總整理后，再將其公布給大眾，使整個(gè)行業(yè)的信息更加透明。農(nóng)戶可以隨時(shí)知曉平臺(tái)的運(yùn)營狀況，且增加平臺(tái)的安全性、牢靠性和可信性。

（3）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)且對農(nóng)戶進(jìn)行教育培訓(xùn)。當(dāng)前困擾農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)的兩大難題分別為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完備、農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知尚淺。因此，政府應(yīng)加大對于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村具備外部條件。還應(yīng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)課堂，對農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)的教育，增強(qiáng)其互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，使其對平臺(tái)有充分、全面的了解并積極參與其中，真正體會(huì)到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。

4結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村的亮點(diǎn)有：打破時(shí)間、空間的限制，有助于農(nóng)戶解決融資難題，有助于智慧農(nóng)業(yè)大發(fā)展。產(chǎn)生的問題有：風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，行業(yè)內(nèi)部條例缺失且自律發(fā)展滯后，法律體系不健全及監(jiān)管機(jī)制不到位，我國征信系統(tǒng)尚未開放。在剖析現(xiàn)有問題的基礎(chǔ)上，針對涉及的三大市場主體提出以下對策建議。農(nóng)戶要與時(shí)俱進(jìn)：接受并學(xué)習(xí)新事物，投資理財(cái)時(shí)遵循明確收益與風(fēng)險(xiǎn)對等、投資集散有度的原則，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)辦理適合農(nóng)村的業(yè)務(wù)并開發(fā)新型金融產(chǎn)品，對外加大宣傳、對內(nèi)加強(qiáng)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的征信體系；制定法律法規(guī)及完善監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范信息披露制度，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)且對農(nóng)戶進(jìn)行教育培訓(xùn)，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未來在農(nóng)村地區(qū)將惠及范圍更廣、惠及人數(shù)更多。

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