農村金融精準扶貧存在的問題及對策分析

林耿雄

[摘要]近年來，貧困問題是一個制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵性問題。我國廣大農村地區(qū)的精準扶貧任重而道遠，消除貧困問題是中國提升整體經(jīng)濟水平的重大問題。然而，在實際的農村精準扶貧過程中，尤其是農村金融精準扶貧依然存在著很多的問題，需要對新時期農村的金融精準扶貧問題進行分析，并提出相應的解決對策，為農村地區(qū)引進資金、優(yōu)化資源配置，最大限度地縮減與城市的貧富差距提供一定的參考。

[關鍵詞]農村金融；精準扶貧；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201736018

近年來，我國一直關注國家的貧困問題，貧困問題已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略高度受到國內人民的廣泛關注。習近平總書記曾在“十三五”規(guī)劃中提出實施精準扶貧的戰(zhàn)略部署，以滿足我國農村貧困人口數(shù)量到2020年控制在科學范圍內的戰(zhàn)略目標要求。因此，在精準扶貧大環(huán)境下，我國的農村扶貧工作時間緊、任務重：一方面，截至2016年全國需實現(xiàn)脫貧1200萬人；另一方面，我國貧困人口覆蓋面廣，涉及四川、湖南、廣西、云南、貴州等省份。此外，國家扶貧開發(fā)難度逐年增大，國家減貧幅度逐漸下降。就目前而言，我國貧困人口總數(shù)量已經(jīng)超過1200萬人，計劃每年需要脫貧人口數(shù)量達到500萬人。當前，隨著農村金融體系的不斷完善，其在精準扶貧方面的作用也在不斷凸顯，因此，聚焦農村金融精準扶貧的現(xiàn)狀，探討其在發(fā)展中存在的問題及不足，對于促進其今后的精準扶貧效果與水平的提升具有重要的借鑒意義。

1精準扶貧的內涵

我國要全面建成小康社會任重而道遠，其中一個重要的問題就是農村脫貧問題，2013年習近平總書記在湖南湘西調研扶貧攻堅時，提出了“精準扶貧”理念，強調扶貧工作要“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”，并指出“抓扶貧開發(fā)，既要整體聯(lián)動、有共性的要求和措施，又要突出重點、加強對特困村、特困戶的幫扶”。2015年，中央出臺了《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，對農村金融支持精準扶貧提出了要求，2016年，國務院發(fā)布第一個國家惠普金融發(fā)展規(guī)劃，將貧困人員作為普惠金融的服務對象。

目前，在學術領域精準扶貧的內涵還沒有達成統(tǒng)一的共識。普遍來說，精準扶貧主要是指立足于扶貧對象和扶貧地區(qū)的扶貧需求，采取個性化的、專業(yè)化的、定制化的扶貧項目的供給。目前，在全國領域精準扶貧可以劃分為技術扶貧、人才扶貧、資金扶貧、項目扶貧等，隨著我國關于精準扶貧研究理論的不斷完善，精準扶貧在預期的效果上也得到了很大水平的提升。本文所研究的重點主要是以農業(yè)、農村、農民為主題的“三農”扶貧，尤其是對于我國中西部偏遠地區(qū)的農村、農民及農業(yè)的扶貧發(fā)展需求。從金融機構出發(fā)，為其精準扶貧量身定做。

2農村金融精準扶貧存在的問題

農村金融精準扶貧在發(fā)展中由于主客觀等方面的原因，還存在著以下方面的問題。

21農村金融力量有待強化

目前，由于大多數(shù)國有商業(yè)銀行推出了農業(yè)金融市場，承擔起主要市場化責任的農村信用社等正規(guī)的金融機構還處于生長期，再加之政策制度的限制，信用社所面臨的環(huán)境比較差，發(fā)展緩慢，網(wǎng)點布局較少，大量地區(qū)沒有營業(yè)網(wǎng)點，導致貧困戶不能及時得到國家銀行機構給予的金融服務。這在某種程度上限制了貧困人群的生活來源，其基本的生活保障無法通過金融機構有效實現(xiàn)。此外，小微型企業(yè)由于自身規(guī)模的限制，也無法提供給貧困人群足夠的資金支持，盡管小微型企業(yè)分布網(wǎng)點較多，但是依然無法解決貧困人群貸款難的問題，這些都在客觀條件上導致農村地區(qū)貧困人口眾多。農村扶貧投資存在一定的風險。我國農村地區(qū)貧困人群數(shù)量大，單一的以農業(yè)為主的市場模式無法滿足我國貧困戶對市場的需求。

22扶貧信貸風險大

在農村金融精準扶貧實施的過程當中，所面臨的另一個比較突出的問題是扶貧信貸的風險比較大。這種信貸風險的產生原因是多方面的。例如，農村地區(qū)地域遼闊，一些農戶居住的位置相對比較分散，其所從事的農產品的生產也大多呈現(xiàn)一種蜘蛛網(wǎng)式的分布態(tài)勢，另外農品的生產不僅會受到自然、氣候等因素的影響，還會受到市場供求關系的影響，存在著諸多的不可控的因素。其中，需要指出的是，由于農民缺乏必要的信貸誠信教育，會在一定層面上出現(xiàn)信用貸款逾期等方面的信貸失信問題。因此，從上述等諸多方面的因素可以看出，農村金融信貸扶貧存在一定程度的信貸風險問題，如何從信貸風險規(guī)避出發(fā)，提高農村金融精準扶貧的效果是今后該領域發(fā)展與提升的主要方向。

23金融產品設計不對口

農村金融精準扶貧的主要載體是通過各式各樣的金融產品。從目前來看，在部分地區(qū)農村金融精準扶貧中金融產品的設計與農村對金融產品的需求之間存在一定的出入。例如，在一些地區(qū)，為農戶提供了期限為一年的商業(yè)貸款，但是由于貸款的還款期限與農村農作物生長的年限之間存在著一定的沖突，這就導致了即使農民信貸使用者有還款意愿卻缺乏足夠的還款能力，這就在客觀上導致了農村信貸使用者無法從金融產品中獲得相應的金融扶持。除此之外，國家農業(yè)發(fā)展銀行以及相關的農業(yè)金融機構對農業(yè)發(fā)放的資金補助還存在著一定的不足。以農產品為主要對象的農業(yè)保險還存在著覆蓋面小，保險品種比較單一，農民對農業(yè)保險的認可度較低，以及農村金融機構對農業(yè)和農村以及農民的服務體系尚不完善等，都在客觀上影響了農村金融產品應有功能的發(fā)揮。所以，如何從農村地區(qū)對金融產品的具體需求出發(fā)，量身定做，設計出科學可行的農村金融產品將會是今后改善農村金融精準扶貧效果的主要發(fā)展路線與方向。

24金融基建不合理

在農村金融機構精準扶貧過程當中，以農業(yè)、農村、農民為主要服務對象的金融基礎設施建設以及金融管理體系等方面，還存在著一定程度的不合理問題。例如，一些商業(yè)銀行針對農村地區(qū)的貸款指標，從總量上來看，設計得并不合理。這種設計并不能真正反映和解決農村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達的農村地區(qū)貧困戶的商業(yè)貸款需求問題。除了在商業(yè)貸款指標和發(fā)放配額方面的不足，一些農村金融機構在實施精準扶貧過程當中，還存在著不同程度的抓大放小問題，無法將農村金融公平高效地融入金融精準扶貧的過程當中。上述這些問題都在客觀上反映出農村金融在基建層面還存在著很大的提升空間，需要在今后的農村金融改革和發(fā)展中予以相應的完善。endprint

25政策對金融扶貧的引導性不強

我國把發(fā)展“三農”作為一項重要的戰(zhàn)略決策來進行實施，無論是從糧食種植補貼，還是從農作物收購補貼方面都通過專業(yè)的金融機構來進行?？顚Ｓ茫瑥亩_到預定的金融扶貧效果。這些政策從宏觀上促進了金融機構在農村的精準扶貧。但是從微觀層面來看，一些地區(qū)在具體的國家金融政策扶貧過程當中存在著標準不統(tǒng)一，流程不夠規(guī)范，金融監(jiān)管存在漏洞等方面的問題。一些地方性的金融機構這些問題不僅影響了農村金融精準扶貧的發(fā)展進程，也從客觀上不利于金融機構自身的健康運營和發(fā)展。因此，如何從政策和制度方面不斷地規(guī)范和完善農村金融精準扶貧的具體工作流程，從而將國家金融扶貧政策與地方金融扶貧工作有機地統(tǒng)一在一起，是今后高效開展農村金融精準扶貧的重要落腳點和發(fā)展方向。因此，在今后的農村金融精準扶貧工作的優(yōu)化與提升過程當中，需要再借鑒先進地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，將精準扶貧的金融引導與金融規(guī)范進一步地標準化和科學化，從而更好地發(fā)揮出農村金融扶貧應有的效果。

總之，在農村金融精準扶貧發(fā)展的過程當中，由于主客觀等諸多方面的原因，在金融力量方面、金融網(wǎng)點的分布方面、金融產品的設計方面以及金融機構發(fā)展的引導性方面，還需要進一步地改進與提升，這些問題也為今后的農村金融精準扶貧發(fā)展提供了重要的發(fā)展方向。

3提高農村金融精準扶貧工作水平的策略

農村精準扶貧涉及國計民生，本文從我國當前農村金融精準扶貧工作的現(xiàn)狀出發(fā)，探討農村金融精準扶貧的改進與提升策略。

31增強農村金融實力，完善農村金融網(wǎng)點的覆蓋體系

從資產上來看，我國農村金融實力相對比較薄弱，尤其是在中西部地區(qū)，農村金融資源分配不均，這不僅不利于精準扶貧工作的開展，也在客觀上影響并限制了農村金融體系的完善，因此，國家金融主管部門應該加大資金籌措力度，尤其是多元化融資渠道的構建將會增加農村金融實力，從而促進其抵御農村金融風險的能力水平的提高，最大限度地為農村金融發(fā)展以及精準扶貧工作的開展輸入新鮮的血液。當前，農村金融網(wǎng)點覆蓋是提升農村金融扶貧的主要方向。在一些地區(qū)農村金融網(wǎng)點的設置還是以縣區(qū)為主，一些偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農村金融服務需求無法得到真正的滿足。因此，要系統(tǒng)地解決好農村金融服務網(wǎng)點的“最后一公里”問題。一方面，有條件的農村金融服務機構可以采取流動運營的方式，將農村金融服務送到老百姓的田間地頭；另一方面，增加網(wǎng)點的覆蓋區(qū)域面積。通過增加資金及崗位的方式來最大限度地發(fā)揮出農村金融服務機構的服務功能。例如，山西運城農村商業(yè)銀行與其所在地區(qū)的農村合作社建立戰(zhàn)略合作關系，通過由地方政府提供信譽擔保的方式，來提高地方金融機構對地方農業(yè)發(fā)展的引導與金融扶持力度，取得了不錯的發(fā)展效果。

32提升農民誠信意識，降低農業(yè)信貸風險

影響和制約農民和農業(yè)金融精準扶貧的重要因素之一是商業(yè)信貸風險的增加，其中的一個主要原因是農民的誠信意識和誠信素養(yǎng)有待提升。所以，可以從兩個方面來提升農民的誠信意識。一方面，加大對農民誠信教育力度，通過樹立典型的方式來讓廣大農民意識到誠信經(jīng)營，及時償還銀行貸款，保持良好的誠信記錄，對于自身的運營和發(fā)展有著重要的意義。當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門應該積極表彰誠信農戶，對于出現(xiàn)失信記錄的農戶要進行及時的糾正，從而促進農業(yè)、農民誠信運營環(huán)境的提升。另一方面，農民自身應該從自身發(fā)展的長遠角度出發(fā)，在貸款申請方面，貸款的及時償還方面積極地踐行相關的誠信條例，最大限度地提升自己的誠信指數(shù)，從而為今后的商業(yè)信貸的申請?zhí)峁┳畲笙薅鹊闹С帧?/p>

33優(yōu)化農村金融產品設計體系

農村金融產品設計需要立足于當下的農村對金融服務類產品的具體需求，因地制宜，進行量身定做。一方面，在農村金融信貸產品的額度、農村金融信貸產品還款期限的設定以及農村金融保險服務類產品等方面來進行具體的改進與提升。要從金融行業(yè)的整體運行態(tài)勢出發(fā)，在整個的金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化與改進的過程當中，在金融產品的開發(fā)與設計過程當中，積極地進行產品的市場化匹配與發(fā)展，要將整個的金融產品的運營模式與農業(yè)精準扶貧的實際發(fā)展需要之間進行相關的改進。另一方面，要做好農村金融產品創(chuàng)新發(fā)展工作。農村金融市場有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ枰柚诮鹑诋a品的創(chuàng)新與不斷的與時俱進，來為農村金融精準扶貧工作提供更大的金融助力。在進行金融產品的創(chuàng)新設計過程當中，要將科學性與效果性有機地統(tǒng)一在一起，充分調動農村金融機構對農業(yè)精準扶貧的主動性與積極性，在實踐的過程當中，把金融產品創(chuàng)新進行到底。

34完善農村金融基建體系

在整個的農村金融服務體系的優(yōu)化與完善的過程當中，需要不斷地在基本建設層面來進行積極的改進。在農業(yè)金融的信貸發(fā)放比例上，在農業(yè)貸款的具體審核標準上以及農業(yè)金融服務標準體系的構建等，只有在農業(yè)金融基建體系層面不斷地優(yōu)化，今后的農業(yè)金融在精準扶貧中的作用才會得到更大限度的發(fā)揮。例如，山東農村城鄉(xiāng)發(fā)展銀行，在當?shù)卣囊龑?，為地方特色養(yǎng)殖業(yè)與農產品種植業(yè)提供專項貸款。在貸款的資金以及比例層面都予以適當?shù)膬?yōu)惠與補貼。通過這種方式在帶動了當?shù)靥厣r業(yè)發(fā)展，助推地方精準扶貧等發(fā)展的同時，也為金融機構本身提供了巨大的發(fā)展助力。在基建體系的完善過程當中，需要立足于當前的農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程的實際問題，不斷地進行基建體系的系統(tǒng)完善。在具體的實施過程當中，需要不斷地進行與時俱進，從具體的發(fā)展實際出發(fā)，在基建層面來進行相應的補充。在基建的整體推進過程當中，相關的金融機構與部門，還應該立足于地方農村金融的發(fā)展需要出發(fā)，系統(tǒng)地進行必要的改進與提升。在引導與扶持農村金融精準扶貧的過程當中，要切實把精準扶貧的具體項目類型與發(fā)展的比例等方面來進行具體的界定。要遵從農村金融精準扶貧的發(fā)展體系，從基本的發(fā)展原則與規(guī)律出發(fā)來不斷地進行發(fā)展體系的優(yōu)化。需要指出地是，在引導與鼓勵農村金融服務發(fā)展的過程當中，需要不斷地進行注重在秩序層面的優(yōu)化與升級。只有這樣，其在今后的運營與管理的過程當中才會獲得更大的市場助力。總之，完善與提升農村金融服務中的價值與作用，助力其促進作用的發(fā)揮是一個科學、系統(tǒng)的工程，需要相關部門從自己的角色出發(fā)來進行不斷的提升。

35要提升政策的引導性

農村的發(fā)展不僅關系著經(jīng)濟的和諧運行，也關系著社會的和諧與穩(wěn)定。所以，農業(yè)金融機構對農村和農民實施有效的金融精準扶貧不僅是一項經(jīng)濟工程，更是一項民生工程、社會工程。因此，需要從政策層面積極地引導農村金融在基層一線所開展的精準扶貧工作。例如，國家農業(yè)發(fā)展部門應該聯(lián)合銀監(jiān)會、財政部等相關機構與部門，從國家層面來制定農業(yè)精準扶貧的發(fā)展政策，避免由于政策層面的不完善而影響金融機構在農業(yè)精準扶貧的發(fā)展力度和效果。地方金融主管部門應該在借鑒金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，從制度層面、規(guī)章層面來統(tǒng)一管理實施精準扶貧標準化的管理體系，通過科學有效的統(tǒng)一管理來提升政策對農村金融精準扶貧的引導力度。

4結論

在今天的經(jīng)濟發(fā)展中，農村金融精準扶貧是一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略。因此，如何做好農村金融的發(fā)展工作是當前整個國家經(jīng)濟運行與發(fā)展的一個重要內容。本文從精準扶貧的基本內涵出發(fā)，探討農業(yè)金融精準扶貧在發(fā)展過程當中存在的問題以及今后的改進策略，對于促進今后農村金融在精準扶貧作用中的發(fā)揮具有一定的借鑒作用。

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