貧困邊區(qū)金融機(jī)構(gòu)反洗錢存在的問題及建議

謝迎春

摘要：近年來，隨著國內(nèi)外對洗錢犯罪分子和恐怖融資打擊力度的不斷加強(qiáng)，犯罪分子開始將洗錢行為由大中型發(fā)達(dá)地區(qū)向位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)轉(zhuǎn)移。本文以懷化市轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀為例，分析當(dāng)前貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的問題，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū) 金融機(jī)構(gòu) 反洗錢 問題 建議

懷化市地處武陵山片區(qū)東段，國家級貧困縣2個(gè)，省級貧困縣（區(qū)）11個(gè)，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共83家，其中法人機(jī)構(gòu)13家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行12家，村鎮(zhèn)銀行1家。調(diào)查顯示，懷化市轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)反洗錢專職人員只有38人，占比例小于50%。

一、反洗錢工作開展情況

近年來，人行懷化市中心支行（以下簡稱懷化市中支）依照反洗錢法規(guī)，加大了反洗錢監(jiān)管信息系統(tǒng)的推廣運(yùn)用，加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)履職監(jiān)管，立足風(fēng)險(xiǎn)為本，積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，強(qiáng)化行政執(zhí)法，完善風(fēng)險(xiǎn)評估，有效提升了全市反洗錢監(jiān)管工作的有效性。

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升反洗錢能力

2016年以來，懷化市中支專門組織開展對各縣（市）農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員及業(yè)務(wù)、反洗錢部門負(fù)責(zé)人88人次進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)；組織懷化市中支全體反洗錢工作人員及轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理部門主要負(fù)責(zé)人和反洗錢專干共70余人參加了長沙中支舉辦的2016年湖南省金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，深入到金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢專項(xiàng)講座7次。

（二）開展宣傳，提高反洗錢意識(shí)

懷化各縣市積極開展了各具特色的反洗錢宣傳活動(dòng)：芷江縣以“七一”建黨節(jié)為契機(jī)，在紅色教育基地受降坊開展了大型的反洗錢宣傳活動(dòng)。靖縣以楊梅節(jié)為平臺(tái)，積極籌辦湘黔桂三省（區(qū)）八縣漢苗侗“三語”普惠金融宣傳活動(dòng)，將反洗錢知識(shí)送到了少數(shù)民族聚集地區(qū)。通過宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大了反洗錢知識(shí)的傳播范圍，將反洗錢知識(shí)送到了少數(shù)民族聚集地區(qū)，有助于當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族群眾提高個(gè)人防范意識(shí)，對推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)少數(shù)民族聚集地區(qū)預(yù)防洗錢犯罪起到積極的促進(jìn)作用。

（三）分類監(jiān)管，提高反洗錢效率

一是開展考核評級?？己嗽u級中，堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序規(guī)范、實(shí)事求是、客觀公正”的考評原則，采取“三查一調(diào)”的方法（即查看內(nèi)控制度、日常監(jiān)管檔案、年度報(bào)告和實(shí)地調(diào)查），對13個(gè)縣（市、區(qū)）、141家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評級工作。二是強(qiáng)化監(jiān)管。依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法（試行）》的規(guī)定和考核評級結(jié)果，制定了分類監(jiān)管措施，確定了重點(diǎn)監(jiān)管對象，開展監(jiān)管走訪、現(xiàn)場檢查以及風(fēng)險(xiǎn)評估等多樣的方式進(jìn)行監(jiān)管，在反洗錢執(zhí)法檢查中，對單位和單位主要負(fù)責(zé)人同時(shí)處罰。三是開展信息共享。積極轉(zhuǎn)變履職理念，加強(qiáng)與外部的溝通、協(xié)調(diào)與合作，特別是要加強(qiáng)與公安、檢察、法院等部門的聯(lián)系，構(gòu)建反洗錢長效機(jī)構(gòu)。2016年來，先后6次主動(dòng)到公安、檢察部門進(jìn)行工作聯(lián)系和協(xié)調(diào)，及時(shí)全面掌握了解轄內(nèi)上游洗錢犯罪案件及涉嫌洗錢案件的情況，并在全市進(jìn)行相關(guān)案件搜尋和案情分析，共同推進(jìn)洗錢案判罪。

二、存在的問題

（一）反洗錢內(nèi)控制度不完善，缺乏針對性

通過對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展的反洗錢分類評級工作發(fā)現(xiàn)：一是部分機(jī)構(gòu)存在反洗錢內(nèi)控制度不完善的現(xiàn)象，如內(nèi)控制度中未包含涉恐資產(chǎn)凍結(jié)、反洗錢內(nèi)部審計(jì)、反洗錢保密及大額交易和可疑交易報(bào)告操作流程等相關(guān)制度。二是存在部分機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度照搬照抄現(xiàn)成的規(guī)章和辦法，未充分結(jié)合機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)及行業(yè)特點(diǎn)制定相應(yīng)的規(guī)章流程。三是部分地方法人金融機(jī)構(gòu)未能及時(shí)根據(jù)反洗錢監(jiān)管政策的變化修訂反洗錢等內(nèi)控制度。中國人民銀行關(guān)于《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（銀發(fā)[2016]3號）的文件頒布后在人民銀行懷化市中心支行當(dāng)前開展的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，仍然存在部分法人金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)修訂大額交易和可疑交易報(bào)告辦法。

（二）客戶身份識(shí)別及盡職調(diào)查不到位

一是部分銀行機(jī)構(gòu)對客戶申報(bào)的職業(yè)、真實(shí)住址、聯(lián)系方式等其他個(gè)人信息核實(shí)不到位。二是少數(shù)客戶不配合真實(shí)性核查工作。柜臺(tái)人員在客戶盡職調(diào)查時(shí)，因在執(zhí)行客戶真實(shí)性核查過程中引發(fā)起客戶反感、不配合等情況的出現(xiàn)。三是少數(shù)防偽識(shí)別設(shè)備未完成技術(shù)更新的偏遠(yuǎn)農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)存在證件真實(shí)性核查漏洞。

（三）可疑交易報(bào)告有效性不足

現(xiàn)階段大部分銀行機(jī)構(gòu)都已根據(jù)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)及相關(guān)規(guī)章、辦法建立了反洗錢工作系統(tǒng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)檢測繼而對異常交易進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警，然而其最核心的數(shù)據(jù)鑒別分析仍然需要人工復(fù)檢來完成。3號令頒布后，轄內(nèi)部分銀行機(jī)構(gòu)反映可疑交易提取的質(zhì)和量的平衡關(guān)系難以把握，系統(tǒng)提取的交易量過大，會(huì)給人工分析帶來極大的壓力，而系統(tǒng)提取的交易量過小，又可能造成異常的遺漏。

（四）反洗錢專職人員長期不足

商業(yè)銀行的反洗錢人員多為兼職，而當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量快速增長同反洗錢專門人員配比之間的矛盾與日俱增。同時(shí)，部分網(wǎng)點(diǎn)存在業(yè)務(wù)人員未經(jīng)必要的崗前培訓(xùn)，對履行反洗錢義務(wù)的相關(guān)要求未能充分了解的情況下辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，繼而在客戶風(fēng)險(xiǎn)等級分類、客戶身份識(shí)別、可疑交易分析識(shí)別等方面很難達(dá)到反洗錢工作的要求。

（五）反洗錢技術(shù)水平欠缺

為確保反洗錢工作的順利進(jìn)行，技術(shù)的重要性不言而喻，但偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)受多種因素的影響，反洗錢技術(shù)水平還相對欠缺。如當(dāng)前轄內(nèi)的某地方法人機(jī)構(gòu)還沒有一套高效的反洗錢核心系統(tǒng)，大額交易和可疑交易的報(bào)送全依靠人工識(shí)別、分析、報(bào)送，因此存在紕漏的可能性。同時(shí)，因?yàn)椴糠帚y行機(jī)構(gòu)支付數(shù)據(jù)檢測系統(tǒng)的甄別技術(shù)缺陷較為嚴(yán)重，給了不法分子有機(jī)可乘的機(jī)會(huì)，因而在一定程度上加大了銀行機(jī)構(gòu)對大規(guī)模資金的檢測難度。

三、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，落實(shí)反洗錢問責(zé)制度

一是通過舉辦多形式、多層次、多內(nèi)容的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提升銀行機(jī)構(gòu)工作人員的反洗錢意識(shí)和能力。通過現(xiàn)場培訓(xùn)、遠(yuǎn)程培訓(xùn)、知識(shí)競賽等形式，加強(qiáng)反洗錢專業(yè)知識(shí)和技能，特別是要加強(qiáng)一線柜臺(tái)人員的反洗錢意識(shí)和異常交易識(shí)別能力。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)反洗錢日常工作的檢查和輔導(dǎo)力度，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行堅(jiān)決的處置。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)建立反洗錢獎(jiǎng)懲問責(zé)機(jī)制，將反洗錢工作作為績效考核、干部選拔的重要指標(biāo)，切實(shí)提高各級員工對反洗錢工作的重要性認(rèn)知。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多措并舉，進(jìn)一步完善反洗錢防控能力

一是銀行機(jī)構(gòu)要建立健全反洗錢內(nèi)控制度，準(zhǔn)確有效地識(shí)別各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。一線柜臺(tái)人員在為客戶開立賬戶時(shí)，要加強(qiáng)對異常開戶情形的把控，對客戶身份有疑問需開展重新識(shí)別時(shí)一定要確保執(zhí)行規(guī)章的全面性、正確性，不留風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)對不同風(fēng)險(xiǎn)等級客戶所采取的管控措施要分級別對待，對高風(fēng)險(xiǎn)等級客戶要加強(qiáng)關(guān)注，對高等級客戶相關(guān)賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有所限制。二是切實(shí)加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查，做好持續(xù)識(shí)別?？蛻羯矸葑R(shí)別是金融機(jī)構(gòu)預(yù)防洗錢行為的基本前提。柜面人員要高度關(guān)注客戶行為，對一人控制多個(gè)賬戶、一個(gè)代理多人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)等情形，要加強(qiáng)關(guān)注，做好客戶盡職調(diào)查。三是完善相關(guān)系統(tǒng)，提高可疑交易甄別能力。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化可疑交易監(jiān)測的模型，深入研究洗錢案件的特點(diǎn)，建立科學(xué)具體的檢測模型。首先要完善開展客戶身份識(shí)別的方法，銀行可以通過在簽訂協(xié)議中確定銀行具有識(shí)別客戶身份的權(quán)利和義務(wù)，來保障商業(yè)銀行能完整地采集到客戶的信息，還可建立統(tǒng)一的身份系統(tǒng)信息，使客戶的身份識(shí)別容易在商業(yè)銀行登記系統(tǒng)中作為信息被查閱到。同時(shí)，對客戶的身份、交易特征進(jìn)行數(shù)據(jù)化綜合測評，對可疑交易首先進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，并進(jìn)行針對性的防范。

（三）搭建信息共享平臺(tái)，提高反洗錢效率

一是各監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行、公安、工商、稅務(wù)等各職能部門之間的溝通和協(xié)作，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，實(shí)行反洗錢相關(guān)信息通報(bào)制度，同時(shí)有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)預(yù)警結(jié)果及時(shí)對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警提示。二是搭建銀行間可疑行為采集及預(yù)警平臺(tái)。銀行機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)、攔截可疑客戶或可疑行為之后，這些客戶有可能會(huì)轉(zhuǎn)向其他銀行，所以搭建銀行間可疑行為采集及預(yù)警平臺(tái)對預(yù)防、攔截犯罪行為、提高反洗錢效率有著重要作用。

（作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行）