基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐圣靜，劉開華

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐圣靜，劉開華

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的金融主體地位變得岌岌可危，也令商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求愈顯迫切。本篇文章就是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行面臨存貸款業(yè)務被分流，支付結(jié)算業(yè)務被削弱，銀行客戶流失，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏動力等問題。針對以上問題，文章為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出以下四點對策：融合政策，發(fā)展普惠金融；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行；立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源；順應時代潮流，進行產(chǎn)品、模式創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2015年央行等十部委出臺《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單指互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在實現(xiàn)安全、移動等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平上發(fā)展而來的新型金融模式，包括但不限于在線理財產(chǎn)品的銷售、為第三方支付、信用評價審核、電子商務、p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點

1.互聯(lián)網(wǎng)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨具的輕資產(chǎn)型金融服務模式，大大降低了人們涉足金融的傳統(tǒng)高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強了金融資源的可獲得性。我國中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務特質(zhì)，在較長時間內(nèi)被市場忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的落實將為市場增加一批巨大的潛力客戶群。

2.信息網(wǎng)絡化?！按髷?shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融時代一大亮點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進行風險定價，使定價趨于合理化，標準化。社交網(wǎng)絡日漸普及，用戶在社交平臺自由地進行信息的發(fā)布與共享，利用云計算技術(shù)，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準識別，提高服務效率。

3.金融脫媒化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急劇發(fā)展下，資金供需者只需在網(wǎng)絡上發(fā)布信息，不需要銀行、交易所等金融機構(gòu)介入，雙方直接溝通洽談，就能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融通；在生活中，用戶支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等簡單的金融服務需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺便可輕松完成。

4.操作便捷化。與商業(yè)銀行繁瑣的業(yè)務流程相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的過程顯然簡便許多。一進入銀行，簡單的業(yè)務需要取號、填單、排隊等候，復雜的業(yè)務更是需要經(jīng)過申請、調(diào)查、審核、簽協(xié)議等步驟，耗時耗力?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的網(wǎng)絡服務平臺，只需簡單手動操作幾步便可完成，簡化了業(yè)務流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使金融脫媒，導致銀行存貸款業(yè)務下降

自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統(tǒng)中介機構(gòu)的情況下依舊能辦理金融業(yè)務。金融脫媒愈演愈烈，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務直面蠶食與擠壓。企業(yè)與個人對銀行貸款的依賴度走低，轉(zhuǎn)而更多地采用互聯(lián)網(wǎng)投融資方式，如p2p網(wǎng)貸，眾籌；目前市場上投資理財渠道也越來越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛將小額資金存入能在?！盎睢钡幕A上達到增值的余額寶中。

（二）第三方支付平臺滲透，削弱銀行的支付結(jié)算業(yè)務規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使金融機構(gòu)之間的界限變得越來越模糊，尤其是第三方支付平臺的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業(yè)銀行的交易結(jié)算空間。如支付寶、財付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺目前已擁有了數(shù)以億計的個人使用用戶，涵蓋大片支付結(jié)算領域，爭奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場接受的驚人速度，未來銀行業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務將受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搶占大批商業(yè)銀行客戶

在以往的金融活動中，信息收集成本大，市場信息不對稱情況較為嚴重。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，易獲得準確、詳細的線上客戶消費數(shù)據(jù)，可對目標客戶進行精準營銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數(shù)據(jù)卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進行購物支付的相關數(shù)據(jù)，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產(chǎn)品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力下降，信息分析滯后。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不能及時更新補充，便難以準確定位目標客戶，產(chǎn)品營銷成功率將維持在一個較低水平，無形之中失去一批潛在客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，排擠商業(yè)銀行產(chǎn)品市場

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)高速、時時進行信息處理的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如支付寶就是以信用證為原型進行創(chuàng)新而來。而商業(yè)銀行由于長期處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，競爭壓力小，創(chuàng)新動力不足，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新大多缺乏新意。如果商業(yè)銀行遲遲意識不到問題的嚴重性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度又遠遠超過了銀行，商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品市場將受到大量排擠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對策

（一）融合政策，發(fā)展普惠金融

普惠金融的服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，為社會各階層人群提供適當、有效的金融服務是普惠金融所追求的目標。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時廣大低收入群體對此金融服務也最為關注，此時商業(yè)銀行就該對資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對于農(nóng)民群體，應重視“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，加強惠農(nóng)政策宣傳與生產(chǎn)消費信貸的服務，如中國農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行了綜合性銀行卡—金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)開展銀行業(yè)務時，考慮到經(jīng)濟水平與交易規(guī)模等因素，可借鑒印度工業(yè)信貸投資銀行的“無分行”模式，即通過與特許店、零售商店或微型金融機構(gòu)等的合作，在沒有銀行網(wǎng)點情況下也能為農(nóng)村客戶提供一定的金融服務。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行使客戶通過自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務時間24小時不間斷，提高了業(yè)務辦理效率，還降低了銀行服務成本。所以提高離柜業(yè)務率，大力發(fā)展電子銀行是商業(yè)銀行一大轉(zhuǎn)型方向。為此，一是商業(yè)銀行應利用互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊技術(shù)，提升手機銀行和網(wǎng)上銀行等自助終端服務水平，完善銀行業(yè)務流程，拓展業(yè)務范圍，如交水電煤氣費，繳交通罰款，代扣保險費等。二是商業(yè)銀行應加強同業(yè)間的合作?，F(xiàn)階段基本上每個銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農(nóng)業(yè)銀行使用的是k寶，中國銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進行不同銀行的電子銀行業(yè)務操作時需要攜帶多個USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務理念，銀行業(yè)應該開發(fā)出跨銀行、跨平臺的移動金融產(chǎn)品，避免一個銀行一種產(chǎn)品，采取業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的認證體系。

（三）立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源

商業(yè)銀行應借著“大數(shù)據(jù)”的風，跨界電子商務領域，通過建立B2B交易、B2C交易、生活服務于一體的綜合服務平臺，積累自己的客戶消費、交易數(shù)據(jù)。銀行在發(fā)展中小微企業(yè)信貸融資業(yè)務時，可以直接利用線上交易記錄，通過每一次的信息積累，掌握企業(yè)的真實情況，形成融資信用，增加風險可控性，降低信貸風險；個人客戶的消費記錄可利于銀行獲悉客戶的消費領域與消費傾向，從而為客戶量身定制個性化產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行要深化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，比如2015年中信銀行與百度公司通過簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，合作范圍從部分業(yè)務擴展至全平臺業(yè)務。合作雙方業(yè)務交叉，可以進行信息資源共享與利用，利于為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，提高客戶體驗，達到戰(zhàn)略共贏。

（四）順應潮流，進行產(chǎn)品、模式創(chuàng)新

一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足差異化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊使銀行意識到若想繼續(xù)占領金融市場的主體地位，就要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，用多樣化的業(yè)務品種留住老客戶，吸引新客戶。在未來很長一段時間里，商業(yè)銀行重要的利潤來源還是企業(yè)客戶。針對企業(yè)產(chǎn)業(yè)類別和生產(chǎn)經(jīng)營階段的不同，銀行要對各企業(yè)財務管理和支付結(jié)算等方面提供差異化的移動金融服務。而且，中小微企業(yè)投融資難一直是亟待解決的難題，商業(yè)銀行應創(chuàng)新業(yè)務流程，打造中小微企業(yè)一站式投融資平臺，攻破這個潛在的巨大利潤增長點，達成雙贏。二是摒棄單一模式，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借個性化、便捷化的產(chǎn)品特點吸引著年輕客戶群體，商業(yè)銀行以存貸業(yè)務為主的傳統(tǒng)盈利模式顯然難以為繼，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。商業(yè)銀行可以介入保險、證券、信托等行業(yè)，進行業(yè)務多元化經(jīng)營，實現(xiàn)金融機構(gòu)之間的協(xié)同效應，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價值。

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F832

B

1008-4428（2017）04-98-02

2015年度國家社科基金西部項目：“新型城鎮(zhèn)化進程中財政教育支出績效評估研究”（15XGL005）；2016年度教育部人文社科西部項目：“基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的武陵山片區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品有效供給問題研究”（16XJC790005）；2015年度重慶市教委科技項目：“渝東南特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究”（KJ15012015）；武陵山區(qū)特色資源開發(fā)與利用研究中心2015年度項目：“武陵山片區(qū)特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究”（WLYF2015004）。

徐圣靜，女，浙江麗水人，長江師范學院財經(jīng)學院2014級金融工程系學生；

劉開華，指導教師，男，重慶江津人，長江師范學院武陵山區(qū)特色資源開發(fā)與利用研究中心研究成員，財經(jīng)學院副教授，博士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟與金融。