金融機(jī)構(gòu)在“三位一體”信用合作模式創(chuàng)新中的探索

毛通

摘 要：該文以瑞安試點(diǎn)“三位一體”合作的“信用合作”作為突破口和重點(diǎn)研究方向，從授信模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和合作模式4個(gè)層面，著重討論了瑞安農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)在“三位一體”信用合作中的各類(lèi)模式創(chuàng)新。對(duì)當(dāng)前合作模式中存在的問(wèn)題進(jìn)行深入剖析，并從完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展壯大內(nèi)部信用合作組織，搭建基于農(nóng)合聯(lián)的合作平臺(tái)3個(gè)方面提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：“三位一體”；信用合作；模式創(chuàng)新；

中圖分類(lèi)號(hào) F321.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2017）22-0001-04

1 “三位一體”合作的內(nèi)涵與來(lái)歷

“三位一體”合作是指集“生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作”于一體。旨在通過(guò)生產(chǎn)合作解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題，通過(guò)供銷(xiāo)合作解決農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售中的市場(chǎng)問(wèn)題，通過(guò)信用合作解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金問(wèn)題。其中，生產(chǎn)合作是基礎(chǔ)，供銷(xiāo)合作是核心，信用合作是支撐。在“三位一體”合作過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、供銷(xiāo)合作社、農(nóng)業(yè)互助組織、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間形成了緊密合作關(guān)系，從農(nóng)業(yè)供給側(cè)發(fā)力，通過(guò)橫向聯(lián)合和縱向整合，形成農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)戶(hù)成為合作主體和受益主體。

2006年1月8日，時(shí)任浙江省委書(shū)記的習(xí)近平同志在浙江省農(nóng)村工作會(huì)議上，第一次提出了“積極探索建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作‘三位一體的農(nóng)村新型合作體系，努力服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”的宏偉構(gòu)想。瑞安成為這一探索的發(fā)源地。同年年底，習(xí)近平同志在溫州瑞安市主持召開(kāi)新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，親自總結(jié)瑞安市率先實(shí)踐的做法，部署推動(dòng)生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作“三位一體”農(nóng)村新型合作體系建設(shè)。

2 “三位一體”信用合作的價(jià)值

大力推進(jìn)生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用“三位一體”農(nóng)村新型合作體系是中央關(guān)于新時(shí)期“三農(nóng)”工作的戰(zhàn)略要求，更是當(dāng)前系統(tǒng)上下全面深化綜合改革的迫切任務(wù)。2017年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱(chēng)2017中央“一號(hào)文件”）明確指出“加強(qiáng)農(nóng)民合作社規(guī)范化建設(shè)，積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用‘三位一體綜合合作”。

信用合作是支撐“三位一體”合作的關(guān)鍵，離開(kāi)了信用合作，生產(chǎn)合作和供銷(xiāo)合作只能是無(wú)源之水。資金短缺是農(nóng)民在生產(chǎn)和供銷(xiāo)中遇到的最大難題，農(nóng)民缺少擔(dān)保和抵押物，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)工作落后，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)難度大、效率低，貸款審批手續(xù)復(fù)雜，貸款周期長(zhǎng)、額度低，因此常常遭遇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸歧視，難以獲得有效的金融支持。開(kāi)展“三位一體”信用合作的目的，便是通過(guò)在農(nóng)民合作組織層面的內(nèi)部信用合作創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)自身層面的信用合作模式創(chuàng)新，內(nèi)部信用合作組織與外部金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)新，以及金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)新，來(lái)最終解決農(nóng)民的資金問(wèn)題。作為“三位一體”首發(fā)地和浙江省首批“三位一體”試點(diǎn)的瑞安，在這方面進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)11a的探索與實(shí)踐。

3 瑞安農(nóng)商行在“三位一體”信用合作模式創(chuàng)新中的探索

信用合作是“三位一體”發(fā)展中的重要一環(huán)，創(chuàng)新農(nóng)村金融信用合作工作走在全省前列的瑞安農(nóng)商銀行11a來(lái)一直實(shí)踐這一合作，推行“三位一體”后，瑞安農(nóng)商銀行（當(dāng)時(shí)為瑞安農(nóng)村合作銀行）直接對(duì)合作社進(jìn)行授信貸款，再由合作社根據(jù)農(nóng)民對(duì)資金的實(shí)際需求，進(jìn)行按需分配。在瑞安農(nóng)商銀行貸款的支持下，成長(zhǎng)的合作社舉不勝舉。11a來(lái)，該行累計(jì)支持專(zhuān)業(yè)合作社210家，支持社員1.56萬(wàn)戶(hù)，貸款金額達(dá)20余億元。

作者2017年8月對(duì)瑞安馬嶼、高樓、曹村等地農(nóng)戶(hù)、合作組織（包括農(nóng)民合作社、資金互助社、保險(xiǎn)互助社）、瑞商行為代表的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)信擔(dān)保公司等各方參與“三位一體”合作情況進(jìn)行調(diào)研。從授信模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、合作模式4個(gè)層面總結(jié)了瑞安農(nóng)商行在參與“三位一體”信用合作模式中的創(chuàng)新和探索。

3.1 授信模式創(chuàng)新：“整村授信” 為了推進(jìn)普惠金融惠民工程，加強(qiáng)三位一體中銀行機(jī)構(gòu)的作用。解決農(nóng)戶(hù)貸款難，貸款渠道少的問(wèn)題。自2014年以來(lái)，瑞安市以農(nóng)商行為主深入推進(jìn)“整村授信”模式，開(kāi)辟新的融資渠道。以往農(nóng)商行農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)難以推廣存在兩方面的問(wèn)題。銀行方面：銀行對(duì)于農(nóng)戶(hù)了解少，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用、農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況了解不足，擔(dān)心貸款的壞賬問(wèn)題，需要對(duì)農(nóng)戶(hù)摸底調(diào)查，往往不能第一時(shí)間將資金貸給農(nóng)戶(hù)。而在農(nóng)戶(hù)方面：銀行貸款要求高，需要抵押、需要擔(dān)保、貸款流程繁瑣，在需要資金的時(shí)候難以及時(shí)貸到資金，很大程度上抑制了農(nóng)戶(hù)的貸款需求。在這樣雙方信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以快速發(fā)展。

新的授信模式“整村授信”就解決了雙方信息不對(duì)稱(chēng)這一難題?！罢迨谛拧辈捎孟让祝偈谛?，后用信的流程。在前期摸底農(nóng)商行方面，派出客戶(hù)經(jīng)理走進(jìn)授信目標(biāo)村進(jìn)行了解與摸底。授信村方面組建授信公議小組，公議小組由村中公信力高、責(zé)任心強(qiáng)且熟悉各村民情況的5至6名村民或村干部組成。由農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理小組和授信村公議小組合作，對(duì)村里面的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行摸底調(diào)查，最后經(jīng)商討給出該農(nóng)戶(hù)的信用額度并發(fā)放授信意向書(shū)。之后該農(nóng)戶(hù)如果有貸款需求，憑授信意向書(shū)即可無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，最快一天取得授信額度的貸款。截至2017年5月末，瑞安農(nóng)商銀行共開(kāi)展565個(gè)村居的整村授信，授信金額達(dá)380億元。且整村授信的模式還在推廣之中，可以說(shuō)整村授信模式推廣中普及度高，授信金額高。

3.2 業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：“農(nóng)房抵押貸” 2015年12月27日瑞安市被列為全國(guó)59個(gè)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)縣（市、區(qū)）之一以來(lái)，瑞安農(nóng)商銀行在全國(guó)率先開(kāi)展農(nóng)房抵押業(yè)務(wù)。之前由于農(nóng)房宅基地屬于村集體不能用于農(nóng)戶(hù)的融資抵押，農(nóng)房成為了死資產(chǎn)。而農(nóng)房作為農(nóng)戶(hù)最具價(jià)值的物品不能用于抵押貸款，農(nóng)戶(hù)獲取資金渠道狹窄，限制了農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。在試點(diǎn)開(kāi)放以來(lái)，瑞安農(nóng)商銀行大力推行農(nóng)房抵押貸款，推出“農(nóng)房抵押循環(huán)貸款”金融產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在授信的額度和有效期限內(nèi)，實(shí)行一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用。農(nóng)房抵押貸款的推行增加農(nóng)戶(hù)獲取資金渠道，“盤(pán)活”原本農(nóng)村的“死資產(chǎn)”。農(nóng)商行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中結(jié)合《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，修訂了農(nóng)房抵押貸款管理辦法，完善了農(nóng)房抵押貸款管理機(jī)制，放寬抵押條件，使得農(nóng)房抵押率最高達(dá)70%；同時(shí)，明確農(nóng)房抵押貸款優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)不需追加保證人；農(nóng)房抵押最長(zhǎng)可以抵押3a。瑞安農(nóng)商行以中央“兩權(quán)”試點(diǎn)為契機(jī)，推出“農(nóng)房抵押+小額保證保險(xiǎn)”“借款人+保證+租賃權(quán)承諾”和“單證農(nóng)房保證加抵押”模式，擴(kuò)大農(nóng)房抵押范圍；先行突破農(nóng)房抵押需追加保證的限制，將農(nóng)房抵押貸款修改為優(yōu)質(zhì)農(nóng)房抵押不需追加保證人，切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。通過(guò)模式的創(chuàng)新使農(nóng)房抵押貸款“去擔(dān)保、減流程、創(chuàng)按揭”，減輕農(nóng)戶(hù)貸款成本，提高貸款效率。且截至2017年5月末瑞安農(nóng)商銀行共為7753戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款25.9億元。endprint

3.3 服務(wù)模式創(chuàng)新：“豐收驛站” 為了踐行普惠金融，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)，打通農(nóng)村服務(wù)的“最后一公里”。瑞安農(nóng)商銀行在各鎮(zhèn)街設(shè)立綜合金融服務(wù)點(diǎn)“豐收驛站”。曾經(jīng)由于銀行網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)成本高，難以在村落中開(kāi)展運(yùn)營(yíng)，使銀行網(wǎng)店主要集中在城鎮(zhèn)。從而導(dǎo)致遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的村落難以享受金融服務(wù)，辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)往往要趕一兩小時(shí)的路程才能辦理，為農(nóng)村居民的生活造成極大的不便。如今“豐收驛站”的推廣與建立“讓老百姓在家門(mén)口享受到基本的金融服務(wù)”。“豐收驛站”將金融、電商、物流、民生、政務(wù)“五位一體”，不僅能為用戶(hù)提供小額取款、繳費(fèi)充值等服務(wù)，還利用電商銷(xiāo)售渠道豐收購(gòu)，幫助農(nóng)民把瑞安的農(nóng)產(chǎn)品搬到線(xiàn)上銷(xiāo)售?！柏S收驛站”切實(shí)踐行普惠金融，解決農(nóng)村居民金融服務(wù)空白問(wèn)題，還利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)切實(shí)解決農(nóng)民商品銷(xiāo)售問(wèn)題，真正為廣大農(nóng)民帶去“看得見(jiàn)，摸得著”的便捷實(shí)惠。

瑞安農(nóng)商行與豐收購(gòu)平臺(tái)合作創(chuàng)建“瑞安農(nóng)產(chǎn)城”。平臺(tái)的搭建為農(nóng)產(chǎn)品的線(xiàn)上銷(xiāo)售開(kāi)拓了渠道。平臺(tái)僅開(kāi)放第一年客戶(hù)數(shù)便達(dá)23萬(wàn)戶(hù)，銷(xiāo)售金額達(dá)633萬(wàn)元。農(nóng)商行利用自身平臺(tái)資源，幫助農(nóng)戶(hù)把更多的瑞安優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上進(jìn)行線(xiàn)上銷(xiāo)售，這一方法切實(shí)幫助了農(nóng)民的產(chǎn)品供銷(xiāo)問(wèn)題。在線(xiàn)下農(nóng)商行大力搭建豐收驛站“實(shí)體商城”，增設(shè)“瑞安農(nóng)產(chǎn)”專(zhuān)柜，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品線(xiàn)上線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道，打響“瑞安農(nóng)產(chǎn)”品牌。

3.4 合作模式創(chuàng)新：“全方位合作” 瑞安農(nóng)商行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村保險(xiǎn)互助合作組織、資金互助合作組織、保險(xiǎn)公司、農(nóng)信擔(dān)保公司開(kāi)展全方位的合作。具體體現(xiàn)為：（1）與農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織合作。2017年6月8日，瑞安農(nóng)商銀行同瑞安市興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社簽訂了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，協(xié)議中瑞安農(nóng)商銀行為興民農(nóng)村互助社提供1000萬(wàn)元的小額保證保險(xiǎn)貸款。瑞安農(nóng)商銀行同瑞安市興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社的合作為本社社員開(kāi)辟了貸款融資的新渠道。通過(guò)引入新的擔(dān)保機(jī)制解決了以往農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保人難找、抵押物少，難以實(shí)現(xiàn)貸款的困境?，F(xiàn)在通過(guò)銀保合作機(jī)制只需要社員按照貸款本息總額6‰至15‰繳納保費(fèi)就可無(wú)需擔(dān)保人、抵押物順利貸款。在貸款利率上農(nóng)商行踐行惠農(nóng)金融理念對(duì)農(nóng)保社參與投保的社員在利率上給予優(yōu)惠，基準(zhǔn)利率不上浮或少上浮。通過(guò)引入“銀保合作”新機(jī)制開(kāi)辟社員貸款新渠道，簡(jiǎn)化貸款流程，降低社員貸款門(mén)檻，合理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。成功的深化“三位一體，互助金融工程”。于2017年6月16日下午通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)渠道為互助社社員馬嶼農(nóng)業(yè)種植戶(hù)張朝光發(fā)放了5萬(wàn)元貸款，這是農(nóng)戶(hù)的小額貸款保證保險(xiǎn)的全國(guó)第一單，也是深化“三位一體，互助金融工程”的堅(jiān)實(shí)一步。與興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，為互助社社員提供1000萬(wàn)元的小額保證保險(xiǎn)貸款。（2）與資金互助合作組織合作。在踐行普惠金融中，瑞安農(nóng)商行大力支持互助金融發(fā)展，積極與瑞安各互助社合作并支持各互助社的發(fā)展。于2017年6月8日同瑞安市融達(dá)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社資金互助會(huì)簽訂資金托管協(xié)議，使互助會(huì)通過(guò)農(nóng)商行平臺(tái)可以方便互助社的業(yè)務(wù)拓展，對(duì)互助社的業(yè)務(wù)流程也實(shí)行有效監(jiān)管。同時(shí)也與瑞安市馬嶼匯民資金互助社簽訂了授信協(xié)議，為互助社及該社1000多名社員分別提供500萬(wàn)元和1億元額度的授信，支持互助社的發(fā)展。通過(guò)農(nóng)商行對(duì)農(nóng)村資金互助社的幫扶與支持，為農(nóng)村資金互助社提供了技術(shù)支持、業(yè)務(wù)開(kāi)拓、行業(yè)監(jiān)管、貸款額度等。在農(nóng)商行的支持之下穩(wěn)定了各農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。在農(nóng)商行的支持下各社員通過(guò)資金互助社的平臺(tái)可以無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，方便快捷的取得貸款，在很大程度上解決了社員資金不足的大難題。并且為市馬嶼匯民資金互助社授信額度500萬(wàn)元，為該社的1000多名社員提供總額度1億元的授信，大大支持了互助社的發(fā)展。（3）與保險(xiǎn)公司合作探索小額保證保險(xiǎn)。通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司的合作推動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展與進(jìn)步，更好的為農(nóng)服務(wù)，解決農(nóng)民資金問(wèn)題。推廣小額保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新以保險(xiǎn)資金建立風(fēng)險(xiǎn)資金池，小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)無(wú)需抵押物和擔(dān)保人，就可獲得貸款，此舉令804名農(nóng)戶(hù)受益，共發(fā)放貸款1.1億元。（4）與擔(dān)保公司合作。在扶貧小額信貸方面，瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司與瑞安農(nóng)商銀行開(kāi)展戰(zhàn)略合作，簽訂扶貧小額信貸擔(dān)保合作協(xié)議，免收擔(dān)保費(fèi)及其他任何費(fèi)用，解決低收入農(nóng)戶(hù)擔(dān)保難問(wèn)題。在農(nóng)戶(hù)貸款利率優(yōu)惠方面，瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司與瑞安農(nóng)商銀行共同修訂完善《貸款利率約定補(bǔ)充協(xié)議》，進(jìn)一步降低公司擔(dān)保對(duì)象的貸款利率。積極爭(zhēng)取財(cái)政扶持資金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，2016年度共爭(zhēng)取到財(cái)政扶持資金250.32萬(wàn)元，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。截至2017年雙方搭建的供銷(xiāo)合作平臺(tái)，累計(jì)支持農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)2635戶(hù)（次），金額達(dá)7.12億元。雙發(fā)的合作積極幫助低收入農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)，增加收入，同時(shí)免收擔(dān)保費(fèi)及其他任何費(fèi)用，給予利率優(yōu)惠，做到實(shí)實(shí)在在地讓利于農(nóng)，實(shí)現(xiàn)雙方合作3方共贏(yíng)的合作模式，推進(jìn)“三位一體”信用合作發(fā)展。與瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司牽手，以合作調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、降利減費(fèi)方式建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，搭建供銷(xiāo)合作平臺(tái)，累計(jì)支持農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)2635戶(hù)（次），金額達(dá)7.12億元。

4 金融機(jī)構(gòu)在參與“三位一體”信用合作中存在的問(wèn)題與建議

4.1 當(dāng)前存在的主要問(wèn)題 （1）授信模式創(chuàng)新中存在的問(wèn)題?！罢迨谛拧弊鳛楫?dāng)前農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)嚴(yán)重缺失下的一種授信模式創(chuàng)新，通過(guò)引入基于村落權(quán)威的“第三方”評(píng)議小組，結(jié)合信貸員挨家挨戶(hù)的摸排調(diào)查登記，在一定程度上解決了農(nóng)戶(hù)和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)初步建立起基于農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。但通過(guò)對(duì)各方的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，該模式在實(shí)踐中也存在一些問(wèn)題：一是授信額度較低，提前授信和實(shí)際放貸之間存在較大的差距，實(shí)際放款額度往往低于授信額度，不少地方仍然需要提供一定的抵押和擔(dān)保，并非是純信用貸款；二是基于村落權(quán)威的“第三方”評(píng)議小組只能解決一部分信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，且評(píng)議過(guò)程中由于缺乏完善的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，容易產(chǎn)生“人情貸”和權(quán)利尋租等問(wèn)題；三是通過(guò)將信貸員主動(dòng)下沉到各村各戶(hù)的方式，實(shí)質(zhì)上是銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用調(diào)查，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)缺乏，不少農(nóng)戶(hù)對(duì)提前授信存在抵觸情緒，信貸員并不能全面掌握農(nóng)戶(hù)完整及時(shí)的信用信息；四是從金融機(jī)構(gòu)角度看，尚未建立統(tǒng)一規(guī)范的授信管理制度，授信額度、授信方式較為隨意，存在多頭授信、重復(fù)授信等問(wèn)題，有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（2）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新中存在的問(wèn)題。“農(nóng)房抵押貸”業(yè)務(wù)存在以下問(wèn)題：一是以農(nóng)房為抵押，農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)估難度大，抵押比例較低，農(nóng)戶(hù)積極性并不高；二是現(xiàn)行法律框架下農(nóng)房抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，銀行處置難度大，推進(jìn)中有較大的顧慮。（3）服務(wù)模式創(chuàng)新中存在的問(wèn)題?！柏S收驛站”存在以下問(wèn)題：一是功能體系有待完善，線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合推廣力度有待加強(qiáng)；二是通過(guò)豐收驛站推廣和銷(xiāo)售農(nóng)戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品在實(shí)際操作中存在諸多困難，例如農(nóng)戶(hù)自家生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品由于規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，不少農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)和銷(xiāo)售周期短，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品的安全等方面也存在一定問(wèn)題。（4）合作模式創(chuàng)新中存在的問(wèn)題。各方在開(kāi)展信用合作時(shí)存在以下問(wèn)題：一是以資金互助、保險(xiǎn)互助等為代表的農(nóng)民內(nèi)部信用合作組織規(guī)模較小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和制度規(guī)范不完善，與外部金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作難度較大；二是農(nóng)村社會(huì)信用體系不健全，貸款保證保險(xiǎn)存在技術(shù)障礙，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，小額貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率較高，覆蓋面小，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求，同時(shí)缺乏政策支持，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展積極性不高；三是農(nóng)信擔(dān)保公司規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，同時(shí)擔(dān)保公司在管理體制不完善，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，專(zhuān)業(yè)性有待提高。endprint

4.2 完善“三位一體”信用合作模式的建議 （1）穩(wěn)步推進(jìn)“整村授信”，建立和完善農(nóng)村社會(huì)信用體系。信用合作的前提和基礎(chǔ)是完備的社會(huì)信用體系。積極推進(jìn)“整村授信”工作，逐步建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)模型，建立、完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)方法體系，逐步形成“農(nóng)戶(hù)+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。關(guān)于“整村授信”，建議從以下幾點(diǎn)入手：第一，授信額度可以引入第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信評(píng)估。建議由地方政府參與三方一同進(jìn)行授信額度的確認(rèn)；第二，貸款利率居高必然抑制農(nóng)戶(hù)貸款需求。為了加強(qiáng)整村授信模式的推廣，政府部門(mén)和農(nóng)商行應(yīng)針對(duì)整村授信農(nóng)戶(hù)的貸款利率給予優(yōu)惠政策；第三，規(guī)范評(píng)議小組，確保評(píng)議小組的公平公正，可以將評(píng)議小組與授信農(nóng)戶(hù)綁定在一起做一個(gè)績(jī)效考核。如果授信農(nóng)戶(hù)壞賬，則評(píng)議小組成員受到相應(yīng)懲罰。或者授信農(nóng)戶(hù)信用良好，評(píng)議小組成員也受到相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，從而確保評(píng)議小組的公平公正；第四，加強(qiáng)授信與用信區(qū)間的監(jiān)控。由于將評(píng)議小組與授信農(nóng)戶(hù)綁定做績(jī)效考核，那只需要建立一個(gè)方便快捷的授信用戶(hù)信用改變反饋部門(mén)，由評(píng)議小組進(jìn)行監(jiān)控反饋，從而減少這個(gè)區(qū)間產(chǎn)生信用變化導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。（2）發(fā)展內(nèi)部信用合作組織，開(kāi)展廣泛信用合作。信息不對(duì)稱(chēng)是農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展的障礙。農(nóng)村熟人社會(huì)所形成的信息和信用約束機(jī)制本可以有效地保障金融安全，但卻不能為城市正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所利用。商業(yè)性金融在農(nóng)村基本上是高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的（包括道德風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）。合作金融應(yīng)該是農(nóng)村金融的主要形態(tài)。因此，通過(guò)金融創(chuàng)新和整合各種合作金融業(yè)務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，必須發(fā)展壯大現(xiàn)有農(nóng)民內(nèi)部信用合作組織，并探索更多形式的信用合作模式。建議從以下幾個(gè)方面入手：一是整合當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)和農(nóng)民互助保險(xiǎn)功能，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)重新進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建“農(nóng)民互助保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，政策性保險(xiǎn)為支撐，商業(yè)保險(xiǎn)為輔助”的農(nóng)村社會(huì)保障體系；二是明確農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的法律地位，規(guī)范各類(lèi)合作金融組織行為，堅(jiān)持合作金融、服務(wù)三農(nóng)的本色，同時(shí)加大政策支持力度，建立和完善金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范處置手段。三是擴(kuò)大合作組織外源融資渠道，強(qiáng)化外部信貸支持，設(shè)立信用互助擔(dān)?；穑晟苹ケＢ?lián)保機(jī)制。（3）理順管理體制，搭建農(nóng)村金融合作大平臺(tái)?！叭灰惑w”信用合作需要在涉農(nóng)部門(mén)單位之間進(jìn)行利益平衡，在政府與農(nóng)民之間進(jìn)行良性互動(dòng)。2017年，省級(jí)農(nóng)合聯(lián)的成立，標(biāo)志著浙江全省建立了縱向的農(nóng)合聯(lián)四級(jí)體系，包括了942個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)、83個(gè)縣級(jí)農(nóng)合聯(lián)、11個(gè)市農(nóng)合聯(lián)和6.61萬(wàn)個(gè)農(nóng)合聯(lián)會(huì)員，各級(jí)農(nóng)合聯(lián)包括該省較規(guī)范的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)服務(wù)組織（企業(yè)）。農(nóng)合聯(lián)是深化農(nóng)村改革、推進(jìn)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，也是構(gòu)建“三位一體”新型農(nóng)村合作體系的實(shí)踐成果。依托農(nóng)合聯(lián)這個(gè)平臺(tái)，將各方資源進(jìn)行橫向聯(lián)合和縱向整合，形成農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，為各方開(kāi)展廣泛的金融合作提供了巨大的空間。關(guān)于農(nóng)合聯(lián)大平臺(tái)構(gòu)建，提出以下幾點(diǎn)建議：一是堅(jiān)持農(nóng)民合作主體地位，要明確其定位，理順農(nóng)合聯(lián)與政府、社會(huì)的關(guān)系；二是理清“農(nóng)合聯(lián)”內(nèi)部相關(guān)主體的利益關(guān)系，加強(qiáng)“農(nóng)合聯(lián)”的治理結(jié)構(gòu)改革；三是探索農(nóng)合聯(lián)的各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制、溝通機(jī)制、評(píng)估機(jī)制，提升農(nóng)合聯(lián)的凝聚力、公信力，健全和完善各項(xiàng)服務(wù)功能，將農(nóng)合聯(lián)真正打造成為農(nóng)有、農(nóng)治、農(nóng)享為農(nóng)服務(wù)組織。

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（責(zé)編：徐煥斗）endprint