淺談大學(xué)生校園不良貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

黃惠龍　陳恩平

摘 要：在銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部明確取締校園網(wǎng)貸的情況下，仍有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生特別是大學(xué)新生進(jìn)行放貸，很多大學(xué)生因此而陷入困境甚至是誤入歧途。分析大學(xué)生特別是大學(xué)新生成為校園不良貸款的目標(biāo)的原因，并提出解決對(duì)策，幫助大學(xué)生抵御校園貸款造成的危害。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、金融、法律知識(shí)的普及力度，加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，堅(jiān)決取締針對(duì)大學(xué)生的校園不良借貸。

關(guān)鍵字：大學(xué)生不良貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范

2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！贝饲埃y監(jiān)會(huì)、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提到，從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。然而，6月28日之后，仍有不少大學(xué)生被卷入借貸風(fēng)波。目前，不少貸款A(yù)PP的大門仍然向大學(xué)生敞開，一些平臺(tái)回避了借款人的學(xué)生身份，一些平臺(tái)則在明知借款人學(xué)生身份的情況下，仍然向?qū)W生發(fā)放貸款。

一、大學(xué)生校園貸款存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)參與校園貸款的大學(xué)生造成不同程度的傷害

1.大學(xué)生校園貸款流程十分不規(guī)范，會(huì)被鉆空子。

一般大學(xué)生校園貸款的流程十分簡(jiǎn)單，缺乏規(guī)范性。校園貸款流程的不規(guī)范使得身份主體的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)加大，難以辨別申請(qǐng)人的信息是否是真實(shí)的、有效的。

2.大學(xué)生校園貸款極易變成高利貸，學(xué)生甚至家庭還不起，面臨極大的心理壓力。

校園貸款的申請(qǐng)很容易，其年利率卻相當(dāng)高，學(xué)生因此難以承受，導(dǎo)致不可收拾的局面。2016年相關(guān)研究表明，P2P學(xué)生貸款平臺(tái)的年借款利率通常在10%至25%之間，相對(duì)而言，一些分期付款購(gòu)物平臺(tái)的年利率更高，普遍在20%以上，甚至超過了35%，這已經(jīng)超過了法律所規(guī)定的不超過24%的受到保護(hù)的年利率的標(biāo)準(zhǔn)。

二、為何這些貸款平臺(tái)要針對(duì)大學(xué)生放貸，甚至是只針對(duì)大一新生放貸

1.大學(xué)生離開父母，開始獨(dú)立生活，給了不良“校園貸”可乘之機(jī)。

大學(xué)生人群的普遍特點(diǎn)是，年紀(jì)上剛成年，但心智上卻還沒有成熟，自負(fù)地以為成年了就可以獨(dú)立面對(duì)所有事情，豈不知生活經(jīng)驗(yàn)方面十分匱乏，很容易做出錯(cuò)誤的決定。

新生到了大學(xué)階段，一方面因?yàn)楸尘x鄉(xiāng)遠(yuǎn)離父母獨(dú)自求學(xué)，遇到很多事情都開始自己做決定，即使剛開始可能還打電話咨詢父母，但由于父母不在身邊，對(duì)事情并不能完全了解，很難作出建設(shè)性的建議，所以漸漸都趨向于自己拿主意。由于缺乏相關(guān)知識(shí)，又自認(rèn)為成年了應(yīng)該自己做決定，又是剛進(jìn)入大學(xué)校園，新鮮感十足，遇到新奇喜歡都想嘗試一下。

2.如今的大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)了解“外面”的世界，受到的誘惑更大。

今天的大學(xué)生卻表現(xiàn)出對(duì)于金錢前所未有的狂熱：同齡人創(chuàng)業(yè)成功的事跡，身邊含著金鑰匙出生的同學(xué)，象牙塔外的種種誘惑和壓力，無不讓一顆逐利之心騷動(dòng)雀躍。

在商品經(jīng)濟(jì)狂潮下，整個(gè)社會(huì)主流價(jià)值轉(zhuǎn)向，傳統(tǒng)知識(shí)分子“視金錢如糞土”的理想蕩然無存，八十年代大學(xué)生省下飯錢排隊(duì)買書的景象，已經(jīng)消失得無影無蹤。大學(xué)生的消費(fèi)欲望通過網(wǎng)絡(luò)的窗口，難以抑制地發(fā)散出來，每天仔細(xì)打量新上市的電子產(chǎn)品和化妝品服飾。但是他們?nèi)鄙僖环菽軌蚍€(wěn)定提供生活費(fèi)的收入，也不能很好地約束自己的欲望，同時(shí)不敢找家長(zhǎng)要購(gòu)買這些奢侈品的額外的錢。

3.大學(xué)生對(duì)校園貸款不了解，不懂高利貸，不清楚風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園貸款在大學(xué)生中的接受度比較高的，絕大部分大學(xué)生并不清楚校園貸款面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。而他們對(duì)金融知識(shí)知之甚少，并不知道高利貸的判定標(biāo)準(zhǔn)。

一是利用大學(xué)生膨脹的虛榮心激發(fā)的購(gòu)買欲，誘騙涉世未深的大學(xué)生使他們掉入陷阱。二是利用大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)能力還款甚至拖延還款來收取高額違約金。三是利用暴力手段威逼學(xué)生及家長(zhǎng)還款。極大地威脅借款者的人身自由和安全。

三、如何有效防范大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育。

學(xué)校和家長(zhǎng)教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣，樹立理性的消費(fèi)觀。關(guān)心學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。

2.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、金融、法律知識(shí)的普及力度。

大力普及網(wǎng)絡(luò)、金融安全知識(shí)，利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生提升金融理財(cái)實(shí)踐能力。加強(qiáng)與銀監(jiān)、公安等政府部門和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，積極開展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，幫助學(xué)生增強(qiáng)對(duì)有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力。

3.加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，堅(jiān)決取締針對(duì)大學(xué)生的校園不良借貸。

這些面向大學(xué)生的校園貸涉嫌非法經(jīng)營(yíng)、欺騙誘導(dǎo)和暴力逼債，對(duì)學(xué)生和家庭造成極大的傷害，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成極大的破壞。所以要堅(jiān)決取締，加強(qiáng)監(jiān)管，防止死灰復(fù)燃。

參考文獻(xiàn)：

[1]李磊.大學(xué)生“不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸”現(xiàn)象調(diào)查與思考[J].吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（2）.

[2]張?jiān)?校園貸亂象背后[J].中國(guó)商論，2016（8）：23-24.

作者簡(jiǎn)介：

黃惠龍，福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院；陳恩平，福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院。