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    淺談大學(xué)生校園不良貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

    2017-12-09 15:03:38黃惠龍陳恩平
    散文百家·下旬刊 2017年9期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)觀借貸貸款

    黃惠龍 陳恩平

    摘 要:在銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部明確取締校園網(wǎng)貸的情況下,仍有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生特別是大學(xué)新生進(jìn)行放貸,很多大學(xué)生因此而陷入困境甚至是誤入歧途。分析大學(xué)生特別是大學(xué)新生成為校園不良貸款的目標(biāo)的原因,并提出解決對(duì)策,幫助大學(xué)生抵御校園貸款造成的危害。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育,加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、金融、法律知識(shí)的普及力度,加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,堅(jiān)決取締針對(duì)大學(xué)生的校園不良借貸。

    關(guān)鍵字:大學(xué)生不良貸款;風(fēng)險(xiǎn);防范

    2017年9月6日,教育部舉行新聞發(fā)布會(huì),明確“取締校園貸款業(yè)務(wù),任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?!贝饲埃y監(jiān)會(huì)、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,明確提到,從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況,制定明確的退出整改計(jì)劃。然而,6月28日之后,仍有不少大學(xué)生被卷入借貸風(fēng)波。目前,不少貸款A(yù)PP的大門仍然向大學(xué)生敞開,一些平臺(tái)回避了借款人的學(xué)生身份,一些平臺(tái)則在明知借款人學(xué)生身份的情況下,仍然向?qū)W生發(fā)放貸款。

    一、大學(xué)生校園貸款存在諸多風(fēng)險(xiǎn),對(duì)參與校園貸款的大學(xué)生造成不同程度的傷害

    1.大學(xué)生校園貸款流程十分不規(guī)范,會(huì)被鉆空子。

    一般大學(xué)生校園貸款的流程十分簡(jiǎn)單,缺乏規(guī)范性。校園貸款流程的不規(guī)范使得身份主體的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)加大,難以辨別申請(qǐng)人的信息是否是真實(shí)的、有效的。

    2.大學(xué)生校園貸款極易變成高利貸,學(xué)生甚至家庭還不起,面臨極大的心理壓力。

    校園貸款的申請(qǐng)很容易,其年利率卻相當(dāng)高,學(xué)生因此難以承受,導(dǎo)致不可收拾的局面。2016年相關(guān)研究表明,P2P學(xué)生貸款平臺(tái)的年借款利率通常在10%至25%之間,相對(duì)而言,一些分期付款購(gòu)物平臺(tái)的年利率更高,普遍在20%以上,甚至超過了35%,這已經(jīng)超過了法律所規(guī)定的不超過24%的受到保護(hù)的年利率的標(biāo)準(zhǔn)。

    二、為何這些貸款平臺(tái)要針對(duì)大學(xué)生放貸,甚至是只針對(duì)大一新生放貸

    1.大學(xué)生離開父母,開始獨(dú)立生活,給了不良“校園貸”可乘之機(jī)。

    大學(xué)生人群的普遍特點(diǎn)是,年紀(jì)上剛成年,但心智上卻還沒有成熟,自負(fù)地以為成年了就可以獨(dú)立面對(duì)所有事情,豈不知生活經(jīng)驗(yàn)方面十分匱乏,很容易做出錯(cuò)誤的決定。

    新生到了大學(xué)階段,一方面因?yàn)楸尘x鄉(xiāng)遠(yuǎn)離父母獨(dú)自求學(xué),遇到很多事情都開始自己做決定,即使剛開始可能還打電話咨詢父母,但由于父母不在身邊,對(duì)事情并不能完全了解,很難作出建設(shè)性的建議,所以漸漸都趨向于自己拿主意。由于缺乏相關(guān)知識(shí),又自認(rèn)為成年了應(yīng)該自己做決定,又是剛進(jìn)入大學(xué)校園,新鮮感十足,遇到新奇喜歡都想嘗試一下。

    2.如今的大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)了解“外面”的世界,受到的誘惑更大。

    今天的大學(xué)生卻表現(xiàn)出對(duì)于金錢前所未有的狂熱:同齡人創(chuàng)業(yè)成功的事跡,身邊含著金鑰匙出生的同學(xué),象牙塔外的種種誘惑和壓力,無不讓一顆逐利之心騷動(dòng)雀躍。

    在商品經(jīng)濟(jì)狂潮下,整個(gè)社會(huì)主流價(jià)值轉(zhuǎn)向,傳統(tǒng)知識(shí)分子“視金錢如糞土”的理想蕩然無存,八十年代大學(xué)生省下飯錢排隊(duì)買書的景象,已經(jīng)消失得無影無蹤。大學(xué)生的消費(fèi)欲望通過網(wǎng)絡(luò)的窗口,難以抑制地發(fā)散出來,每天仔細(xì)打量新上市的電子產(chǎn)品和化妝品服飾。但是他們?nèi)鄙僖环菽軌蚍€(wěn)定提供生活費(fèi)的收入,也不能很好地約束自己的欲望,同時(shí)不敢找家長(zhǎng)要購(gòu)買這些奢侈品的額外的錢。

    3.大學(xué)生對(duì)校園貸款不了解,不懂高利貸,不清楚風(fēng)險(xiǎn)。

    調(diào)查發(fā)現(xiàn),校園貸款在大學(xué)生中的接受度比較高的,絕大部分大學(xué)生并不清楚校園貸款面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。而他們對(duì)金融知識(shí)知之甚少,并不知道高利貸的判定標(biāo)準(zhǔn)。

    一是利用大學(xué)生膨脹的虛榮心激發(fā)的購(gòu)買欲,誘騙涉世未深的大學(xué)生使他們掉入陷阱。二是利用大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)能力還款甚至拖延還款來收取高額違約金。三是利用暴力手段威逼學(xué)生及家長(zhǎng)還款。極大地威脅借款者的人身自由和安全。

    三、如何有效防范大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)

    1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育。

    學(xué)校和家長(zhǎng)教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣,樹立理性的消費(fèi)觀。關(guān)心學(xué)生消費(fèi)心理,糾正學(xué)生超前消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面,教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀,引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀,幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃,結(jié)合實(shí)際,量入為出。

    2.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、金融、法律知識(shí)的普及力度。

    大力普及網(wǎng)絡(luò)、金融安全知識(shí),利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例,幫助學(xué)生提升金融理財(cái)實(shí)踐能力。加強(qiáng)與銀監(jiān)、公安等政府部門和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作,積極開展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),幫助學(xué)生增強(qiáng)對(duì)有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力。

    3.加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,堅(jiān)決取締針對(duì)大學(xué)生的校園不良借貸。

    這些面向大學(xué)生的校園貸涉嫌非法經(jīng)營(yíng)、欺騙誘導(dǎo)和暴力逼債,對(duì)學(xué)生和家庭造成極大的傷害,對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成極大的破壞。所以要堅(jiān)決取締,加強(qiáng)監(jiān)管,防止死灰復(fù)燃。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李磊.大學(xué)生“不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸”現(xiàn)象調(diào)查與思考[J].吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào),2017(2).

    [2]張?jiān)?校園貸亂象背后[J].中國(guó)商論,2016(8):23-24.

    作者簡(jiǎn)介:

    黃惠龍,福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院;陳恩平,福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院。

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