中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究
——基于宜信的案例分析

邱永輝

（中國社會科學院研究生院，北京 102488）

中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究
——基于宜信的案例分析

邱永輝

（中國社會科學院研究生院，北京 102488）

互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的重要手段，對促進中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，降低中國二元金融的不均衡性具有重要作用。在剖析中國農(nóng)村實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略必要性和可行性的基礎(chǔ)上，考察發(fā)展中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的兩種模式，即傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化模式和民營金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式。借助對宜信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式的考察發(fā)現(xiàn)，中國民營金融機構(gòu)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)略選擇。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)圈模式；宜信

引言

2015年中央一號文件提出：“推進農(nóng)村金融體制改革，強化農(nóng)村普惠金融?！秉h的十八屆三中全會正式將普惠金融寫進黨的決議，彰顯普惠金融在完善農(nóng)村金融體系中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的重要手段。長期以來，中國農(nóng)村普遍缺乏金融資源。中國農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置單一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善，在農(nóng)村信用社具有壟斷地位的情況下，農(nóng)村金融服務機制落后，農(nóng)村大量金融需求未能得到滿足。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融以微金融、小額貸等各種形式深入農(nóng)村，讓大量得不到金融服務的人群得到金融服務。因此，中國農(nóng)村有實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的根本需求。

一、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的必要性和可行性

（一）必要性

首先，中國農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能方便快捷滿足廣大農(nóng)民的需要。一直以來，中國農(nóng)村金融資源貧乏，無法滿足農(nóng)民需求。如果互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場普及，更多的業(yè)務可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加方便快捷地滿足農(nóng)民的需求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的普及會拉動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。百姓可以及時利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理社保、低保等相關(guān)業(yè)務，這是新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐。

（二）可行性

一是政府提供政策支持，推動農(nóng)商行、農(nóng)信社等加快互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展；同時大力建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵民營金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

二是農(nóng)村信息技術(shù)加速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等在農(nóng)村的建設(shè)，將提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務處理的自動化水平和效率。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，將大大降低金融交易成本，為解決信息不對稱、商業(yè)可持續(xù)性等問題創(chuàng)造了條件，使得商業(yè)銀行為農(nóng)村邊遠、貧困地區(qū)以及低收入群體提供金融服務成為可能。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村具有廣泛的市場需求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融能節(jié)約交易成本，在商業(yè)上具有可持續(xù)性。例如宜信公司布局中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性。

四是農(nóng)民受教育程度將越來越高，對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解程度和接受程度也將越高，提高了在農(nóng)村實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的可行性。

二、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

目前農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略要求政府調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，降低準入門檻。特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導民間金融。從主體來說，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有兩種模式，一種是以現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化和深入農(nóng)村為代表，另一種是民營金融機構(gòu)的中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)微金融生態(tài)圈模式。

（一）傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)的形式深入農(nóng)村地區(qū)

由于農(nóng)村經(jīng)濟市場的特殊性，中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以在“個人網(wǎng)銀”“企業(yè)網(wǎng)銀”的基礎(chǔ)上，單獨設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”。在使用上要檢查“方便，簡單，快捷”，首先要方便，過于復雜不利于在農(nóng)村市場的推廣；其次要簡單，農(nóng)村普通百姓的知識文化所決定的；最后要快捷，讓農(nóng)村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅持“農(nóng)村特色化”。

（二）民營金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)微金融生態(tài)圈模式

其實，從農(nóng)村現(xiàn)有借貸渠道考察，大部分具有信貸需求的農(nóng)村經(jīng)營戶往往不能從正規(guī)融資渠道獲得貸款而轉(zhuǎn)向民間借貸。很多農(nóng)村經(jīng)營戶從小額貸款公司進行借貸。除了借貸和傳統(tǒng)的支付需求，金融的各個領(lǐng)域在農(nóng)村也大有可為，例如農(nóng)村保險、租賃等。具有互聯(lián)網(wǎng)基因的金融公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)挖掘，提高農(nóng)村經(jīng)營戶和個人的征信能力、風控能力等，為占據(jù)中國半壁江山的人口提供綜合性的金融服務，在中國農(nóng)村打造全方位的金融生態(tài)圈。巨大的市場需求已經(jīng)吸引了京東、阿里等電商巨頭以及宜信等P2P企業(yè)爭相入局農(nóng)村金融市場。

三、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式案例——宜信

宜信是中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，從2009年開始涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，一方面，不斷摸索適合中國農(nóng)村的金融創(chuàng)新服務，積累大量第一手的實踐經(jīng)驗和數(shù)據(jù)；另一方面，對中國農(nóng)村市場不斷進行深度調(diào)研，了解中國金融市場需求和結(jié)構(gòu)，提供針對性的服務?；跀?shù)據(jù)、實踐、調(diào)研和技術(shù)的共同推動，宜信構(gòu)建農(nóng)村金融云平臺，制定發(fā)展中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的“谷雨”戰(zhàn)略。一窺宜信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，可為我們提供有益借鑒。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實踐

首先，2009年宜農(nóng)貸。2009年，宜信公司推出宜農(nóng)貸。宜信宜農(nóng)貸在農(nóng)村金融的最初實踐之處選擇與21個公益扶貧機構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)，將1億元資金從東部富裕地區(qū)引向西部偏遠農(nóng)村，幫助農(nóng)戶提升生產(chǎn)、生活。

其次，2010年宜商貸。2010年，基于農(nóng)村市場旺盛的需求，宜信又推出農(nóng)商貸，并在農(nóng)村開設(shè)服務點，引進、研發(fā)現(xiàn)金流分析等技術(shù)、機制，抓取更加廣泛的農(nóng)村市場。

再次，2012年，融資租賃。2012年，宜信普惠在農(nóng)村開展融資租賃服務，在農(nóng)村地區(qū)與近百家經(jīng)銷商合作，為農(nóng)戶提供農(nóng)機租賃服務，覆蓋農(nóng)業(yè)耕、種、收的農(nóng)機需求。

過去五年多，宜信深入甘肅、陜西等多地的縣級區(qū)域建立了大量的農(nóng)村金融服務點，培養(yǎng)了一批熟悉農(nóng)村市場的“沖鋒隊”，為農(nóng)村提供各種創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務。

（二）與金融研究機構(gòu)合作，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行調(diào)研

在深入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，農(nóng)村金融云平臺離不開互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。宜信與各大高校和研究機構(gòu)合作對中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求進行調(diào)研，不斷找出空白市場和改進領(lǐng)域。

（三）大數(shù)據(jù)的積累為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略提供最大可能

宜信根據(jù)在廣東和甘肅的農(nóng)村金融調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村已經(jīng)有70%左右的人口擁有智能手機，移動互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完備。

宜信在過去的實踐中積累了大量數(shù)據(jù)，使得服務于農(nóng)戶成為可能。金融業(yè)有獨特的業(yè)務邏輯，需要把核心的金融能力，包括風控、反欺詐等核心能力抽取出來，使得方便、快捷地滿足客戶個性化需求和適應多樣化場景成為可能，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務是有益的補充。大數(shù)據(jù)依托機器的自我學習能力，使用“爬蟲”在網(wǎng)上24小時不間歇地獲取用戶公開的信息，使得精準獲客和隨時授信成為可能，客戶獲得極致的體驗。

宜信運用金融云這一開放平臺，在過去積累的風險管理經(jīng)驗、模型基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村實踐，打造并開放農(nóng)村金融云平臺，通過農(nóng)村金融服務生態(tài)圈，開放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信、風控、客戶畫像等能力，實現(xiàn)“為農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展服務”和“促進農(nóng)村地區(qū)消費金融發(fā)展”兩大目標。同時，宜信將自建1 000個基層金融服務網(wǎng)點，不僅提供農(nóng)村信貸服務，還將提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險等創(chuàng)新服務，打造未來五年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“谷雨戰(zhàn)略”。

結(jié)語

中國農(nóng)村實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略具有必要性和可行性。目前中國發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種模式，即傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化模式和民營金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式。以宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式，是適宜未來中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要戰(zhàn)略選擇。

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[責任編輯 陳丹丹]

F830.2

A

1673-291X（2017）21-0078-02

2017-02-07

邱永輝（1986-），女，重慶人，博士研究生，從事企業(yè)創(chuàng)新、企業(yè)制度與資本市場、企業(yè)國際化研究。