網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險及防范途徑選擇

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險及防范途徑選擇

王義梅

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

目前，互聯(lián)網(wǎng)的新型支付和資金轉(zhuǎn)移工具在中國發(fā)展十分迅速，洗錢犯罪手段也不斷翻新，涉及領(lǐng)域逐步擴(kuò)大，造成反洗錢監(jiān)管監(jiān)測手段有所滯后，提高基層央行反洗錢監(jiān)管有效性變得越來越迫切。本文剖析了新型網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險，為預(yù)防和遏制洗錢犯罪提供參考。

網(wǎng)絡(luò)金融；洗錢風(fēng)險；防范對策

隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展日新月異，消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用網(wǎng)上銀行、電子貨幣、支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)融資平臺進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，在方便流通的同時，也使洗錢途徑和方式進(jìn)一步隱蔽化、多樣化、專業(yè)化。傳統(tǒng)的票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行匯兌交易方式滋生洗錢方式正在被新型的數(shù)字化款項支付的洗錢方式取代。網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付交易使用便捷、隱蔽性更強(qiáng)，給金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方交易信息來源的獲得、資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)測分析、客戶身份和可疑交易的識別等方面都帶來困擾，加之電子支付行業(yè)法律體系尚不健全，監(jiān)督管理體制仍不完備，使得加強(qiáng)防范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險成為亟待解決的問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險隱患較大。一是對網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢監(jiān)管的法律法規(guī)仍處于盲區(qū)階段?！斗聪村X法》和《電子支付指引》是針對境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)制定，而《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中相關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只有“金融機(jī)構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動柜員機(jī)以及其他方式為客戶提供非柜臺方式的服務(wù)時，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份”的內(nèi)容，網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管方面法律法規(guī)依據(jù)仍不完善。二是國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的反洗錢內(nèi)控制度對人民銀行依賴度高。尤其在針對網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部控制制度方面，重要信息如客戶身份識別、交易監(jiān)測報告和信用記錄多采用技術(shù)性記錄保存，日常更注重銀行資金業(yè)績的流量，反洗錢業(yè)務(wù)監(jiān)督管理和檢查稽核中，相關(guān)內(nèi)控制度仍然欠缺，削減了金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管工作廣度和深度。三是客戶身份識別缺少連續(xù)性。公安部建成的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息共享平臺連接了人民銀行及商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但由于網(wǎng)絡(luò)銀行辦理時仍有時間和空間差別，銀行工作人員不能與客戶直接接觸，難以做到有效持續(xù)的客戶身份識別。四是識別可疑交易難度大。商業(yè)銀行對反洗錢風(fēng)險進(jìn)行交易監(jiān)控，通過對客戶在本行交易監(jiān)測才能發(fā)現(xiàn)非正常交易，并報告監(jiān)管部門，但網(wǎng)絡(luò)交易的隨時性以及對交易金額和交易筆數(shù)限制的不規(guī)范，加之套用銀行自助設(shè)備大額取現(xiàn)，使犯罪嫌疑人洗錢更容易掩飾資金的來源和去向，金融機(jī)構(gòu)無法有效地識別和監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，向監(jiān)管當(dāng)局提供可疑交易報告。

(二)部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺存在安全漏洞。一是身份認(rèn)證措施寬松，客戶身份識別存在缺陷。網(wǎng)絡(luò)融資平臺注冊用戶的驗(yàn)證手續(xù)比較簡單，用戶在向平臺綁定銀行賬戶時無需提供密碼，采用向第三方支付平臺簽訂委托代付協(xié)議驗(yàn)證的方式，犯罪嫌疑人通過互聯(lián)網(wǎng)購買到綁定銀行賬戶的交易金額，即可獲知認(rèn)證金額，回復(fù)平臺網(wǎng)站后即可輕易通過安全認(rèn)證。網(wǎng)絡(luò)平臺缺乏必要的安全措施和風(fēng)險監(jiān)測，在平臺上劃入或劃出資金無需任何驗(yàn)證手續(xù)。犯罪嫌疑人把資金轉(zhuǎn)入平臺賬戶后立即轉(zhuǎn)出，平臺無任何預(yù)警措施，也無需向開戶銀行核查等風(fēng)險控制措施。

(三)部分第三方支付平臺存在的洗錢風(fēng)險。一是難以監(jiān)控資金轉(zhuǎn)移渠道。第三方支付企業(yè)參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中時，銀行交易過程被割裂開來，即使發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系。因此，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶模糊對資金流向的識別。二是難以監(jiān)控POS套利。金融機(jī)構(gòu)對申請POS機(jī)的商戶號進(jìn)行資質(zhì)調(diào)查，通過審核POS消費(fèi)單據(jù)保證交易真實(shí)可信。但也存在第三方支付企業(yè)未經(jīng)審批為收款人實(shí)現(xiàn)POS功能，金融機(jī)構(gòu)為完成存款任務(wù)，違規(guī)為預(yù)算單位開設(shè)POS賬戶，利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行虛假交易提取現(xiàn)金，諸此種種都是內(nèi)部管理監(jiān)督機(jī)制不健全和監(jiān)管漏洞和資金安全風(fēng)險所在。三是難以監(jiān)控跨境支付。目前國內(nèi)電商的收款方式基本有支付寶，財付通等方式，更多跨境電商采用跨境支付方式，第三方支付企業(yè)在未取得外匯局批準(zhǔn)的情況下，效仿地下錢莊，用匯款路徑及手續(xù)簡單，收款人無須預(yù)先開立銀行帳戶，即可實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道成為可能。

(四)部分金融機(jī)構(gòu)在賬戶管理風(fēng)險防范上亟待改進(jìn)。目前，人民銀行對商業(yè)銀行人民幣結(jié)算賬戶管理的監(jiān)管力度也日趨加大，但也存在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)違規(guī)開戶，允許開戶人在一般存款賬戶超額支取現(xiàn)金，大額資金流向個人，可疑交易報告和處理措施執(zhí)行不到位，個體工商戶和單位銀行結(jié)算賬戶管理風(fēng)險的現(xiàn)象。銀行在對被盜劃賬戶的用戶缺少提醒或者安全認(rèn)證告知，以致多數(shù)受害人對賬戶資金被盜毫無察覺。對完善賬戶操作流程，對開戶后長期不發(fā)生業(yè)務(wù)、戶名與開戶名稱不一致且又聯(lián)系不上客戶及重要要素缺失的賬戶不能及時清理。

二、防范對策及建議

(一)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢法律法規(guī)，確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。建議監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)日益發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)交易現(xiàn)狀，建立完善的反洗錢規(guī)章制度并督促認(rèn)真落實(shí)。針對網(wǎng)絡(luò)反洗錢難以監(jiān)督的實(shí)際，研究制定網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中反洗錢操作規(guī)程以及內(nèi)部控制制度，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加監(jiān)督覆蓋面，充實(shí)反洗錢崗位人員，對特定非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督，對可疑交易識別操作更精細(xì)管理，對反洗錢監(jiān)督有功人員增加獎勵機(jī)制，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心，加大對網(wǎng)上銀行、支付寶、微信、第三方支付平臺等支付手段違規(guī)違紀(jì)操作的處罰力度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、合規(guī)發(fā)展。

(二)明晰反洗錢組織職責(zé)，創(chuàng)新方式加強(qiáng)監(jiān)管。反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制成員有人民銀行、公檢法司、海關(guān)、工商稅務(wù)等23個單位，人民銀行作為牽頭單位開展工作，但網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的反洗錢工作任務(wù)更艱巨，情況更復(fù)雜。人民銀行履行研究金融業(yè)反洗錢工作的重大和疑難問題、開展資金監(jiān)測、增加國際合作與交流、加強(qiáng)非金融高風(fēng)險行業(yè)的反洗錢監(jiān)管等職責(zé)，各相關(guān)職能部門應(yīng)明確責(zé)任形成合力，預(yù)防和打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動。同時，通過擴(kuò)大對反洗錢宣傳陣地，宣傳載體、宣傳方式的改革創(chuàng)新，積極適應(yīng)公眾對信息需求的新特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)、電視、微博、微信等新途徑，來營造反洗錢良好社會氛圍，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)管效果。

(三)強(qiáng)化網(wǎng)銀客戶識別工作，認(rèn)真執(zhí)行客戶身份識別制度。一是建議加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)開戶審批，嚴(yán)格審核網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入。認(rèn)真執(zhí)行客戶身份識別的相關(guān)制度，篩選網(wǎng)銀客戶真實(shí)性，防范開戶企業(yè)和個人利用虛假材料騙取賬戶進(jìn)行網(wǎng)上交易。二是各金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)對客戶認(rèn)真調(diào)查和實(shí)地查訪，向公安、工商等部門核實(shí)客戶身份，全面掌握網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營狀況等第一手資料，使“了解你的客戶”落到實(shí)處。堅決杜絕身份不明、代辦開戶的現(xiàn)象，確保網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)規(guī)范操作。三是多種渠道和方式宣傳提高客戶身份識別能力。人民銀行指導(dǎo)個金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善反洗錢操作，對網(wǎng)上銀行交易進(jìn)行甄別和分析。細(xì)化反洗錢操作流程和指引，使之覆蓋網(wǎng)上銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢制度的能力。

(四)建議第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律。第三方支付機(jī)構(gòu)和開戶銀行要加強(qiáng)客戶開戶信息的審核。客戶持本人身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開通網(wǎng)上銀行或WAP手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。所以臨柜柜員是控制網(wǎng)絡(luò)洗錢的首要，認(rèn)真審核客戶提供的開戶資料的真實(shí)合規(guī)性性。對資料不實(shí)或者異常就應(yīng)該停止受理該開戶或開設(shè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶接納環(huán)節(jié)強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查，再次做好真實(shí)性審核，徹底杜絕與違法犯罪組織建立業(yè)務(wù)關(guān)系。同時，進(jìn)一步審查現(xiàn)有合作客戶，綜合建立業(yè)務(wù)關(guān)系時的資料、資金交易規(guī)模、方式、地區(qū)等情況分析判斷風(fēng)險情況，對涉嫌從事網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動的，及時終止業(yè)務(wù)關(guān)系，并依法向警方報案。

(五)建議商業(yè)銀行加強(qiáng)對個人賬戶的反洗錢管理措施。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮行內(nèi)各種業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)作用。各項業(yè)務(wù)操作過程，做到制度先于業(yè)務(wù)，程序先于操作，發(fā)現(xiàn)反洗錢檢測系統(tǒng)報疑時，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該認(rèn)真對待，并核實(shí)該項報疑是否真實(shí)。認(rèn)真履行“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業(yè)務(wù)”的責(zé)任，堵塞賬戶管理中的漏洞和風(fēng)險隱患，各盡其責(zé)，層層配合把好關(guān)口、抓好制度的落實(shí)，努力減少賬戶風(fēng)險的發(fā)生。對可疑客戶的賬戶實(shí)施必要的反洗錢監(jiān)控措施。重點(diǎn)關(guān)注具有存款余額大、長期不使用、未綁定網(wǎng)銀、未開通手機(jī)短信通知等特征的賬戶，強(qiáng)化安全驗(yàn)證和風(fēng)險防范措施，避免資金損失。

(六)重視反洗錢培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍，提升反洗錢監(jiān)管力量?；鶎鱼y行應(yīng)主動加強(qiáng)反洗錢人員隊伍建設(shè)，制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，通過采取舉辦反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢案例剖析、開展巡回指導(dǎo)、知識競賽等多種形式強(qiáng)化反洗錢培訓(xùn)，提高銀行各條線工作人員反洗錢意識和對可疑交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風(fēng)險的敏感度。從具體的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)、找出線索。不斷充實(shí)一線反洗錢工作人員，有計劃地培養(yǎng)一支既熟練掌握和運(yùn)用IT知識，又精通銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍，從組織上保證對網(wǎng)絡(luò)金融反洗錢業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。

[1] 《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行令[2007]第2號).

[2] 《金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法(試行)》(銀發(fā)[2014]344號)