農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的問題與對(duì)策分析

于書麗

引言

農(nóng)村資金不斷外流對(duì)于當(dāng)今現(xiàn)狀而言并不是一個(gè)好的現(xiàn)象，應(yīng)該要避免該種情況的發(fā)生，除此之外還應(yīng)該讓一定的社會(huì)資金也流入到農(nóng)村，因此應(yīng)該努力實(shí)行農(nóng)村金融體制改革，從而增加對(duì)農(nóng)村信貸投放的力度。但是就普遍情況而言，農(nóng)村人民難以在金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)期且較大額度的貸款，其主要原因就是沒有合適的抵押物，因此對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行研究是十分有意義且有必要的。

一、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款現(xiàn)在所面臨的主要難題

（一）制度缺失問題

首先，與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貨款相關(guān)的各項(xiàng)制度以及條例都不明晰。其具體表現(xiàn)為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的登記頒證正處于進(jìn)行階段，還尚未完成，并且該權(quán)益也還沒有得到有效固化，這就使得人們無法對(duì)其完全放心；各類農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)在很大程度上還有待改善，服務(wù)力度不夠，有效且恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)定價(jià)體系還未得到有效的制定和完善。其次，和農(nóng)村人民有著緊密關(guān)聯(lián)的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制也在一定程度上有所缺陷，因此農(nóng)村人民無法放心的將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押。

（二）法律障礙問題

《土地承包法》中有提到通過家庭承包所獲得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠按照相關(guān)的法律進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租以及轉(zhuǎn)讓等多種操作。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押只能夠經(jīng)過招標(biāo)、拍賣或者公開協(xié)商等方法來承包相應(yīng)的農(nóng)村土地，并且只有通過法律登記后獲得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)才真正有效。其并未對(duì)家庭承包所獲得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是否能夠有效抵押提供相應(yīng)的法律文件。所以按照如今現(xiàn)有的法規(guī)條例而言，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物來貸款還有一定的障礙，只有使目前的障礙都得到有效的解決，該種貸款方式才能夠真正獲得可靠且全面的理論依據(jù)和法律保護(hù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控問題

和其他方式的抵押貸款相較而言，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所隱含的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他方式，并且違約的概率和無法按期償還的風(fēng)險(xiǎn)也要更高。對(duì)于各大金融機(jī)構(gòu)來說，一旦農(nóng)民抵押到期但是難以正常償還貸款的情況發(fā)生，銀行按照相關(guān)規(guī)定和法律條規(guī)獲得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)之后，在短時(shí)間內(nèi)及時(shí)找到可靠且恰當(dāng)?shù)某薪臃绞怯幸欢y度的，更不用將其及時(shí)變現(xiàn)，僅僅憑借經(jīng)營(yíng)承包權(quán)來收取相應(yīng)貸款，該方式所存在的風(fēng)險(xiǎn)太高，并且所花費(fèi)的時(shí)間和物力與其的效率成反比，極有可能使資本付出東流。除此之外，站在農(nóng)民角度來說，一旦貸款到期之后無法及時(shí)有效的償還，就很有可能會(huì)使農(nóng)民喪失自身的生活保障，更甚至使得農(nóng)民無法繼續(xù)正常生活，對(duì)社會(huì)的會(huì)帶來極大的潛在危害。

二、有效解決農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題的良好對(duì)策

（一）制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押有關(guān)政策制度

對(duì)農(nóng)村土地確權(quán)、登記以及頒證的工作進(jìn)行良好落實(shí)，使農(nóng)民承包土地的權(quán)能得到充分確保；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系的建設(shè)和規(guī)劃，使農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)程序得到有效確認(rèn)；激勵(lì)和幫助農(nóng)民憑借承包土地的方式來人股，創(chuàng)建良好且有實(shí)效的土地股份合作社，將其作為與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好聯(lián)系和溝通的有效平臺(tái)，從而避免出現(xiàn)不良問題，保證農(nóng)民們能夠更加順利且有效的進(jìn)行貸款。

（二）完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有關(guān)法律條例

對(duì)《土地管理法》、《物權(quán)法》等多部法律以及相關(guān)的條例法規(guī)等進(jìn)行進(jìn)一步的完善和制定，讓農(nóng)民土地承包權(quán)益的具體化和實(shí)效化得到更好的體現(xiàn)和加強(qiáng)，并且讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠得到更為充分且可靠的保證和依據(jù)，對(duì)使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押來投入到融資持肯定態(tài)度。對(duì)與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押相關(guān)法律條例進(jìn)行深入改革和修訂能夠給農(nóng)民帶來更加可靠的理論依據(jù)。

（三）創(chuàng)建農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

創(chuàng)建由政府財(cái)政投資的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金以及有效的重大災(zāi)害保險(xiǎn)制度。對(duì)于因?yàn)樽匀粸?zāi)害而導(dǎo)致的各項(xiàng)損失，選擇由原保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府三者共同承擔(dān)的方式，以此有效減小農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該要在現(xiàn)有法規(guī)條例允許條件下與該抵押貸款方式有關(guān)的各項(xiàng)保險(xiǎn)類別，并且對(duì)人們進(jìn)行詳細(xì)的解釋說明，不僅能夠有利于農(nóng)民，還能夠使金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失也有一定程度的減小和緩解。

結(jié)語

就我國(guó)當(dāng)前實(shí)際情況而言，想要獲得更大的進(jìn)步和提升，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題進(jìn)行仔細(xì)認(rèn)真的探究和分析已經(jīng)是現(xiàn)在主要的任務(wù)，相信經(jīng)過不斷的努力和研究，并且對(duì)當(dāng)前的各項(xiàng)體系進(jìn)行完善和確立，我國(guó)將會(huì)取得重大突破。endprint