保險業(yè)的供給側(cè)改革取向分析

秦勉

摘要：我國經(jīng)濟當(dāng)前總體上處于失衡狀態(tài)，產(chǎn)能過剩、“供需錯位”已經(jīng)成為制約經(jīng)濟發(fā)展的絆腳石，供給側(cè)改革是大勢所趨。保險業(yè)作為國家重點發(fā)展的服務(wù)行業(yè)應(yīng)該順勢而為，主動做好自身的結(jié)構(gòu)性改革，并服務(wù)好全國的供給側(cè)改革。本文基于供給側(cè)改革背景，指出了保險行業(yè)供給側(cè)改革的必要性，并根據(jù)供給結(jié)構(gòu)方面在我國保險行業(yè)存在的問題，提出了保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；供給側(cè)改革

1保險業(yè)供給側(cè)改革的概念

供給側(cè)改革，又可以稱為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是將從過去的以需求拉動為經(jīng)濟增長重點，轉(zhuǎn)變?yōu)橐哉{(diào)整供給結(jié)構(gòu)為經(jīng)濟增長重點，把提高供給質(zhì)量為出發(fā)點，不斷擴大有效供給，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、投資結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整、要素投入結(jié)構(gòu)調(diào)整；在供給數(shù)量方面，不斷減少過剩行業(yè)的產(chǎn)能和低端產(chǎn)業(yè)的庫存，取而代之的是不斷增加高端科技產(chǎn)品的供給。

根據(jù)供給側(cè)改革的概念，保險業(yè)供給側(cè)改革的概念為從供給方面人手，調(diào)整保險行業(yè)的供需關(guān)系，通過推進創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的研發(fā)投入，調(diào)整保險資金的投資結(jié)構(gòu)、保險公司的區(qū)域結(jié)構(gòu)和要素投入，投入更多保障性險種，研發(fā)高端的、創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品，來替代原來市場上的中低端、僵尸產(chǎn)品的庫存，以便更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。

2保險業(yè)供給側(cè)改革中的問題分析

1.1保險產(chǎn)品供給方面的問題

1.1.1適銷的保險產(chǎn)品數(shù)量較少，產(chǎn)品總量卻很多。

在我國目前的保險市場上，產(chǎn)品供給數(shù)量過剩、種類單一，各保險公司的險種看似十分豐富，但絕大多數(shù)為復(fù)制品，缺少針對客戶需求的個性化險種。像長期護理保險、信用保險、責(zé)任保險、教育保險等消費者個性化需求的保險相對較少，而占據(jù)市場絕大多數(shù)份額的產(chǎn)品為分紅型保險產(chǎn)品、萬能險、車險等。

1.1.2大多數(shù)保險產(chǎn)品價格較高、性價比偏低。

市場上的保險產(chǎn)品，還存在保障范圍狹窄、低保額但高保費這樣的現(xiàn)象，例如許多壽險產(chǎn)品，保險繳費期較長、保險期間較短但保費卻較高。

1.2保險服務(wù)供給方面的問題

1.2.1業(yè)務(wù)開展不規(guī)范。

保險公司過于注重業(yè)務(wù)量增長，放松了業(yè)務(wù)管理，過于注重業(yè)務(wù)數(shù)量，忽視消費者權(quán)益保護，存在有的保險銷售員誤導(dǎo)消費者，夸大產(chǎn)品收益率或保障范圍等，導(dǎo)致保險合同生效、免責(zé)條款適用等諸多問題。另外，保險理賠服務(wù)也未跟上，拖賠、惜賠甚至無理由拒賠現(xiàn)象較為突出。在投保時未向客戶提供或說明理賠的有關(guān)限制規(guī)定，出險后才對客戶言明；對客戶在提供理賠材料等方面要求過于苛刻，超出合理范圍。

1.2.2服務(wù)可靠性不強。

保險展業(yè)人員銷售的承諾跟實際理賠服務(wù)不匹配，在展業(yè)過程中存在銷售誤導(dǎo)行為。主要表現(xiàn)為：（1）以銀行存款、理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義來宣傳銷售保險產(chǎn)品；（2）夸大保險理財產(chǎn)品的收益或不如實告知收益；（3）誘導(dǎo)投保人不如實告知其健康狀況，不如實回答回訪；（4）對合同條款尤其是免責(zé)條款、除外責(zé)任提示說明不到位；（5）以保單升級為由，誘導(dǎo)消費者退保已有保單再購買新保險等。

1.2.3保險公司投資結(jié)構(gòu)方面的問題

我國保險業(yè)在投資結(jié)構(gòu)方面長期存在的問題有：保險投資受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控、投資領(lǐng)域狹小、難以獲得更多的投資渠道等。保險公司現(xiàn)在的保險資金投資渠道比較單一，主要投資于銀行存款、股票、各種債券、基金以及其他固定資產(chǎn)，主要以固定收益類資產(chǎn)為主。在以上的保險投資渠道中，占比最少的為基礎(chǔ)設(shè)施投資，比重最大的為各類債券以及銀行存款。我國保險業(yè)投資總體來講，絕大多數(shù)投資于金融領(lǐng)域，沒有真正發(fā)揮保險資金對實體經(jīng)濟的服務(wù)作用。

1.2.4保險業(yè)地域結(jié)構(gòu)方面的問題

保險業(yè)機構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)，尤其是服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不均衡，東部地區(qū)最多，中西部地區(qū)以及東北部地區(qū)的保險服務(wù)機構(gòu)較少。另一方面，保險教育區(qū)域發(fā)展也不均衡，東部地區(qū)的院校相比于中西部地區(qū)設(shè)有更多的保險專業(yè)，注重保險學(xué)科的發(fā)展。

3保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的對策建議

3.1保險產(chǎn)品供給側(cè)改革的建議

3.1.1想要實現(xiàn)保險業(yè)的健康發(fā)展，必須不斷加快產(chǎn)品供給的轉(zhuǎn)型。

隨著人民生活水平的提高，保險產(chǎn)品的需求變得更加多樣化與個性化，在這種形勢下，保險公司應(yīng)當(dāng)簡化現(xiàn)有的險種組合，改變產(chǎn)品開發(fā)機制，以需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新研發(fā)更多適應(yīng)需求的保險產(chǎn)品，方便消費者的選擇，讓保險真正服務(wù)于消費者的需求。

3.1.2優(yōu)化保險產(chǎn)品的性價比，提升消費者的滿意度。

通過提高保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保額、擴大保單的保障范圍、制定符合消費者需求的附加責(zé)任險，使保險產(chǎn)品保障更加全面可靠。保險公司還應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管要求，符合隨費率市場化改革的要求，在定價過程中盡量降低產(chǎn)品的費率，提高保險產(chǎn)品的性價比。

3.2保險服務(wù)供給側(cè)改革的建議

在保險服務(wù)方面，一方面要規(guī)范展業(yè)人員的銷售行為，應(yīng)當(dāng)加大保險公司對銷售誤導(dǎo)行為的治理，可以通過對展業(yè)人員進行定期培訓(xùn)、流程規(guī)范化和違規(guī)嚴(yán)懲的方式強化展業(yè)人員的以客戶需求為導(dǎo)向的營銷觀念；另一方面，保險公司要改善處理投訴的服務(wù)本質(zhì)，可以通過制定完善的投訴處理管理制度和應(yīng)急預(yù)案，提高處理投訴處理的效率，并通過培訓(xùn)提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)，妥善處理與消費者保險產(chǎn)品投訴的爭議。

3.3投資結(jié)構(gòu)方面的建議

保險業(yè)資金應(yīng)該更多的應(yīng)用在與民生休戚相關(guān)的企業(yè)、新興的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及服務(wù)于國家戰(zhàn)略的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型企業(yè)，為低碳綠色環(huán)保、具有高附加值和國際競爭力產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，減少對高污染、高消耗和低附加值產(chǎn)業(yè)的投資，對服務(wù)于民生的企業(yè)、中小微企業(yè)以及一帶一路相關(guān)企業(yè)加大投資，真正讓保險資金服務(wù)于民生和國家。

另一方面，保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)在保險資金投資渠道問題方面，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)，保證安全性、流動性和風(fēng)險性的前提下，降低對創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域投資的門檻，擴大保險資金的投資渠道。

3.4保險業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)的建議

作為促進國家經(jīng)濟健康發(fā)展和保障社會穩(wěn)定重要支柱的保險業(yè)，應(yīng)正確履行自身職責(zé)，擴大服務(wù)范圍，平衡機構(gòu)區(qū)域發(fā)展范圍，在中西部地區(qū)設(shè)立更多的分支機構(gòu)，不僅可以開拓自身保險市場，更可以為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供保障。另一方面，保險業(yè)教育在區(qū)域方面也應(yīng)平衡發(fā)展，保險公司可以更多的與中西部院校開展校企合作，提供科研實習(xí)等機會，資助院校開展保險學(xué)科的建設(shè)，更多的在中西部地區(qū)培養(yǎng)專業(yè)人才。endprint