互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響認(rèn)識

蔣璜

[摘要]中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展完善，高新技術(shù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，高科技的發(fā)展為金融領(lǐng)域注入了新鮮的血液，使金融領(lǐng)域的發(fā)展充滿活力，相繼出現(xiàn)了微信支付、支付寶等全新的金融模式。這種模式在給人們帶來極大便利的同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展；傳統(tǒng)銀行業(yè)；現(xiàn)代科技對傳統(tǒng)模式的沖擊

引言

在傳統(tǒng)銀行業(yè)時(shí)代，客戶辦理各種業(yè)務(wù)需要到銀行柜臺進(jìn)行辦理，在許多時(shí)候這種銀行業(yè)運(yùn)作模式存在著許多弊端，在很大程度上浪費(fèi)了顧客的時(shí)間，還受到地理區(qū)域的限制。如果應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式就可以很好地解決這類問題，就能在最大限度上節(jié)約顧客的時(shí)間，解決區(qū)域限制等問題。這種模式一經(jīng)問世以來就收到廣大顧客的推崇與喜愛，但同時(shí)也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）經(jīng)營模式的改變

在傳統(tǒng)銀行業(yè)時(shí)代，客戶辦理各種業(yè)務(wù)需要到銀行柜臺進(jìn)行辦理，在許多時(shí)候這種銀行業(yè)運(yùn)作模式存在著許多弊端，在很大程度上浪費(fèi)了顧客的時(shí)間，還受到地理區(qū)域的限制。這就無形中造成了一些客戶資源的流失。

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等模式的出現(xiàn)極大地方便了居民對金融服務(wù)的使用。

在一些與互聯(lián)網(wǎng)相融合的新形式金融業(yè)務(wù)中，比如微信支付，支付寶等移動應(yīng)用，原來簡單的貨幣支付可以提升為電子貨幣支付。這改變了傳統(tǒng)的紙質(zhì)版的貨幣到商品的交換，可以避免攜帶大量現(xiàn)金的不安全性與不方便性，使得人與人之間，貨幣與商品之間的交易更加便利化，同時(shí)也提高了安全性和可追溯性，每一筆交易的明細(xì)都實(shí)時(shí)被記錄下來，便于追查，資金流向變得更可控。

這些新興的金融模式迅速占領(lǐng)市場份額，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。

因此，在市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，獲得活力，就要不斷創(chuàng)新，而當(dāng)下首要的創(chuàng)新任務(wù)就是要與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改變原有的經(jīng)營策略，把現(xiàn)代高科技應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式中去。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式

如果傳統(tǒng)的銀行能借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)營模式，借助高科技打造互聯(lián)網(wǎng)平臺，把一部分銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放到網(wǎng)絡(luò)上去經(jīng)營，就可以節(jié)約顧客時(shí)間，使顧客辦理業(yè)務(wù)不再受地理位置、時(shí)間和空間的約束。

相對于顧客辦理業(yè)務(wù)所節(jié)約的時(shí)間、空間問題，銀行自身也可以在借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式的操作下獲得巨大優(yōu)勢。銀行工作人員可以根據(jù)顧客在網(wǎng)上的業(yè)務(wù)要求，利用網(wǎng)絡(luò)以最快的速度辦理好顧客所要求的業(yè)務(wù)，也可以從互聯(lián)網(wǎng)上獲得顧客的準(zhǔn)確信息，減少的信息的錄入程序，也可以減少信息的錄入錯(cuò)誤，從而提高工作效率，為顧客提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

比如充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為顧客建立起安全、系統(tǒng)的個(gè)人資料檔案，這將既方便初次使用，也可節(jié)約顧客二次辦理業(yè)務(wù)錄入資料的時(shí)間。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅可以把顧客的信息建立起一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，也可以把銀行內(nèi)部的信息建立起一個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)，方便管理人員進(jìn)行管理，通過大數(shù)據(jù)分析也可以幫助銀行管理人員進(jìn)行未來行業(yè)、市場預(yù)測分析，輔助管理人員作出決策，提高管理效率。

自從傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合后，拓寬了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，提升了銀行的業(yè)務(wù)能力，吸引了更多的客戶群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用推動了銀行業(yè)的發(fā)展

高新技術(shù)領(lǐng)域的迅猛發(fā)展為金融領(lǐng)域注入了新鮮的血液，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的求變和發(fā)展，為其注入了新的生命力。

基于這樣的商業(yè)新趨勢，傳統(tǒng)銀行紛紛積極尋找自身能與互聯(lián)網(wǎng)相融合的業(yè)務(wù)新形態(tài)，以適應(yīng)社會和用戶的需求升級，謀求長足發(fā)展。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)如何在互聯(lián)網(wǎng)模式飛速發(fā)展的今天求生存

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的迅猛增長，傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)正在遭遇全面挑戰(zhàn)，大量資金往來游離于傳統(tǒng)銀行的體系之外，侵蝕著傳統(tǒng)銀行的生存空間。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極謀求轉(zhuǎn)變，在挑戰(zhàn)中尋求新的發(fā)展。

（一）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變服務(wù)意識

一個(gè)傳統(tǒng)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中脫穎而出獲得最大收益，首先應(yīng)當(dāng)積極提高自身認(rèn)識，把客戶的需求放在首要位置，轉(zhuǎn)變服務(wù)意識。在網(wǎng)絡(luò)和移動客戶端的應(yīng)用程序上加大研究和投入，細(xì)分客戶群體，有針對性地為客戶定制多樣化的服務(wù)，摒棄原有的單一推銷式經(jīng)營，豐富用戶的選擇。不斷探索新的業(yè)務(wù)模式，節(jié)約用戶時(shí)間，并優(yōu)化用戶體驗(yàn)。只有這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)才能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下繼續(xù)發(fā)展，攫取新的增長能量。

（二）整合資源，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，做“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必由之路。在這樣大背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)在發(fā)揮既有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，抓住機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)努力消除空間和信息的不對稱，早日實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。

目前，許多銀行都將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)戰(zhàn)略進(jìn)行發(fā)展和布局，將傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)的功能升級，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)；大力發(fā)展手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等電子渠道的業(yè)務(wù)，拓展客戶來源渠道：整合客戶資源和合作方資源，打造開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高數(shù)據(jù)挖掘、分析和響應(yīng)能力，從大數(shù)據(jù)出發(fā)，研究大眾客戶群體的思維和習(xí)慣，推出為他們易于接受和使用的產(chǎn)品，將大眾客戶從互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中“搶”回來。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，這一特殊性要求其自身秉承穩(wěn)健經(jīng)營的理念，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是銀行業(yè)經(jīng)營管理中的重點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)這一新的技術(shù)利器，可以更好地優(yōu)化和升級銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。endprint

首先用戶數(shù)據(jù)來源更加豐富、獲取的路徑更加快捷、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度也更有保障：其次對海量用戶數(shù)據(jù)的計(jì)算分析也更高效，這些都能進(jìn)一步完善的風(fēng)控管理的要求。另外隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行獲取相關(guān)數(shù)據(jù)的成本越來越小，信息收集的維度、廣度和時(shí)點(diǎn)得到了擴(kuò)展，可對客戶的交易信息和行為軌跡進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)測并分析由此反饋的結(jié)果質(zhì)量和可信度也大大增強(qiáng)。

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，提升防御能力，為穩(wěn)健經(jīng)營保駕護(hù)航。

（四）深耕細(xì)作傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)

經(jīng)歷過初次互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷，隨著互聯(lián)網(wǎng)深入滲透到人們最基本的日常生活中，純“線上”行為已不再是人們追逐的方式，更多與“線下”的結(jié)合又回到了人們的生活中來。

金融和銀行業(yè)也是這樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來理財(cái)理念的深入人心，許多原先沒有相關(guān)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的客戶群體也有了財(cái)富管理的需求，在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著不可替代的信譽(yù)優(yōu)勢，自然成為這部分群體的首選服務(wù)機(jī)構(gòu)。這部分客戶群體，往往會前往傳統(tǒng)銀行柜臺進(jìn)行詳細(xì)咨詢，學(xué)習(xí)和產(chǎn)品及服務(wù)的購買。如何更好地服務(wù)于這一批由于互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播效應(yīng)而帶來的傳統(tǒng)客戶，是傳統(tǒng)銀行可以深度挖掘潛力之處，利用自身網(wǎng)點(diǎn)廣布，深入社區(qū)的原發(fā)優(yōu)勢，提升原有物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力，抓住互聯(lián)網(wǎng)下半程里人們回歸“線下”的行為趨勢，讓線下的實(shí)體銀行成為新的優(yōu)勢增長點(diǎn)。

（五）利用現(xiàn)代化信息技術(shù)降本增效，開源節(jié)流

在新的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)摒棄單一依靠鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的經(jīng)營方法，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的流量紅利，協(xié)調(diào)對線上運(yùn)營和線下運(yùn)營投入的合理比例，通過成本一效益分析來制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化降低運(yùn)營成本。

另外應(yīng)主動運(yùn)用信息技術(shù)提升業(yè)務(wù)效率，良好的信息化整合能力，是降本增效的重要基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，以大數(shù)據(jù)開展精準(zhǔn)營銷，通過客戶信息的深度挖掘和高效運(yùn)用，全面降低市場營銷成本：在技術(shù)支持方面，研發(fā)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，降低銀行的交易成本。

（六）注重從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高人員綜合素質(zhì)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)作為競爭性企業(yè)的一個(gè)類別，其發(fā)展也要向著集約化、精細(xì)化發(fā)展。這就要求銀行要加快完善人力資源機(jī)制，注重銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高人員綜合素質(zhì)，加快培養(yǎng)專業(yè)性人才，充分做到才盡其用。

傳統(tǒng)銀行許多員工對經(jīng)濟(jì)和市場的新動向關(guān)注較少，對復(fù)雜產(chǎn)品和新興業(yè)務(wù)的營銷能力和經(jīng)驗(yàn)可能不足。要加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，著力提升員工專業(yè)能力，并在此基礎(chǔ)上提升對客戶服務(wù)的水平和能力。同時(shí)面向社會、面向高校選拔相應(yīng)的人才，進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)流程，充分釋放人力資源潛力，不斷提高從業(yè)職員的綜合素質(zhì)。

三、結(jié)束語

為了適應(yīng)社會發(fā)展潮流，傳統(tǒng)的銀行業(yè)勢必要在經(jīng)營模式和管理模式上進(jìn)行改革并且建立一套與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和市場經(jīng)濟(jì)體制相對應(yīng)的管理制度，注重信息和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用，使新科技與傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，建立完善網(wǎng)絡(luò)體系，提高運(yùn)營效率，這樣才能在市場競爭中立于不敗之地。endprint