拓展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)研究

劉增學(xué)+劉暢

摘 要：當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行正處于起步階段，受市場(chǎng)定位困境，資金短缺，政策支持力度不足等諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到一定限制。村鎮(zhèn)銀行需要堅(jiān)守服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)定位、多途徑增加資金、加大政府扶持力度、大力開發(fā)新業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；業(yè)務(wù)拓展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

1 村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)概況

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立的主要為“三農(nóng)”問(wèn)題發(fā)展提供支持與服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在2007年村鎮(zhèn)銀行建立初期，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額為7.3億元，隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，到2016年，村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)已超過(guò)10015億元人民幣。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)更新的數(shù)據(jù)，到2016年5月底我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總量共1356家。村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行，辦理一些商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，例如存貸款、同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)等。在發(fā)放貸款方面，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放小額貸款。

村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行，辦理一些商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，例如存貸款、同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)等。在發(fā)放貸款方面，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放小額貸款。村鎮(zhèn)銀行雖小，靈活性卻很大。特別是發(fā)放貸款，措施靈活、決策快，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供便捷。村鎮(zhèn)銀行的貸款主要集中在小企業(yè)和農(nóng)戶。不僅貸款數(shù)額在不斷增加，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款所占比重一直比其他貸款要大的多，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)在擴(kuò)展，堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的原則。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面，由于網(wǎng)點(diǎn)少、社會(huì)認(rèn)知度低，阻礙了其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開展。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，資金不足，就無(wú)法再開展更多業(yè)務(wù)。

2 拓展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的困境

（一）市場(chǎng)定位困境

目前國(guó)家雖已明確了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，但在現(xiàn)實(shí)中卻無(wú)法得到真正落實(shí)，因?yàn)榘凑者@個(gè)定位，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不完善情況下，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展甚至生存都將極其困難，大量資金和勞動(dòng)力被高息和較高工資轉(zhuǎn)移到城市，現(xiàn)有農(nóng)村處于空心化現(xiàn)狀。村鎮(zhèn)銀行的形成就是為了彌補(bǔ)此空缺，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的繁榮。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)向城市轉(zhuǎn)移，甚至國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用都在收縮，小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得金融支持越來(lái)越困難，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成很大阻礙。

（二）資金短缺

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一直是銀行的根本業(yè)務(wù)，而村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行該業(yè)務(wù)的實(shí)施工作上存在一定難度。村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)廳數(shù)量稀少，客戶通常都會(huì)挑選營(yíng)業(yè)廳多的銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，這是為了將來(lái)要提取存款時(shí)候方便；其次，開辦網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，這在一定程度上也對(duì)其辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了影響。另外，村鎮(zhèn)銀行自2007年至今只有10年，受社會(huì)的認(rèn)知度較低，社會(huì)公信力也就較低，客戶往往會(huì)擔(dān)心其存款的安全性。村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面也比較落后，沒有特色的金融服務(wù)，無(wú)法吸引農(nóng)戶；政府對(duì)其的支持也沒有到位，這些都造成了村鎮(zhèn)銀行的資金短缺。

（三）政策支持力度不足

村鎮(zhèn)銀行的建立主要為了處理農(nóng)村金融問(wèn)題，針對(duì)的對(duì)象也集聚于不發(fā)達(dá)地區(qū)，這在很大程度上限制其發(fā)展成長(zhǎng)，從而也就需要政府的扶持。與農(nóng)信社相比，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持微乎及微。在稅收上，國(guó)家對(duì)農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅就有厚待政策，按照百分之三收取。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行與別的商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)稅，征收的規(guī)則卻相同，為百分之五。財(cái)政貼息上，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等發(fā)放貸款得到了貼息，而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款卻得不到。村鎮(zhèn)銀行處于建立初期，在很多地方與其他金融機(jī)構(gòu)相比有不足之處，但對(duì)其的各項(xiàng)監(jiān)督管理，卻和別的金融機(jī)構(gòu)使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，這讓原本就在夾縫中求生存的村鎮(zhèn)銀行遇到更大發(fā)展壓力。

3 進(jìn)一步拓展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的建議

（一）堅(jiān)守服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)定位

建議村鎮(zhèn)銀行從以下三個(gè)方面堅(jiān)守服務(wù)農(nóng)村的市場(chǎng)定位。

服務(wù)地定位。國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行就是農(nóng)戶的銀行。本著服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的方針，為其提供服務(wù)，立足于村鎮(zhèn)，為當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展提供金融支撐。

客戶群確定。村鎮(zhèn)銀行開展工作首先面向的是農(nóng)民。而農(nóng)民客戶中，又有經(jīng)濟(jì)條件富、中、貧三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把注意力集中在經(jīng)濟(jì)條件中等的農(nóng)戶身上。資產(chǎn)狀況較好的農(nóng)民比較趨向其他的商業(yè)銀行，而經(jīng)濟(jì)條件較差的農(nóng)戶在償還能力方面相對(duì)薄弱。資產(chǎn)狀況中等的農(nóng)民有追求脫貧的渴望和相對(duì)的歸還能力，村鎮(zhèn)銀行可把注意力聚焦中等農(nóng)民為主的低端客戶。另外，小微企業(yè)主也是村鎮(zhèn)銀行的潛藏客戶。有些小微企業(yè)主無(wú)法在大銀行取得貸款，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)成為他們?nèi)〉觅J款的途徑。

產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)本著服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨，全力打造特色的金融產(chǎn)品服務(wù)于“三農(nóng)”，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。按照不相同的用戶自身狀況的差異，開展特別的產(chǎn)品，迎合用戶的需要。

（二）多途徑增加資金

村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，處于發(fā)展初期，社會(huì)認(rèn)知度低，吸收存款困難，這就使得村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源受到阻礙。因此，村鎮(zhèn)銀行不能光憑借存款增長(zhǎng)其資產(chǎn)，要拓寬其資本進(jìn)入通道，為村鎮(zhèn)銀行的放貸提供資本保障。首先，努力爭(zhēng)取加入國(guó)內(nèi)銀行間借拆市場(chǎng)，減低村鎮(zhèn)銀行的借貸利率，這在很大程度上能減少村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債費(fèi)用；其次，利用各種渠道向客戶介紹村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，加深客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)客戶將存款存入村鎮(zhèn)銀行。

（三）加大政策扶持力度

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要村鎮(zhèn)銀行的支持，為了達(dá)到該目標(biāo)，政府有關(guān)單位應(yīng)當(dāng)給予其相應(yīng)的扶持。一是在稅收上，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持還達(dá)不到預(yù)期水平。政府在稅收上并沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施優(yōu)惠政策，加大稅收壓力。建議實(shí)施與農(nóng)信社相當(dāng)?shù)亩愂照撸蛘邷p免特定項(xiàng)的稅收，增加村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大。二是放寬資本引入渠道，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度較低，使其在吸收存款上存在一定困難。應(yīng)放寬資本引入渠道，從多渠道入手，擴(kuò)增資金量，有利于其對(duì)外開展工作，提高了其發(fā)放貸款的能力，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供服務(wù)。三是監(jiān)管部門以適當(dāng)方式進(jìn)行利率管制。村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)之一就是靈活性，其可以靈活機(jī)動(dòng)的自主確立適當(dāng)?shù)馁J款利率。農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平比較低，太高的貸款利率不是他們所能承受了，這也就阻礙了農(nóng)戶貸款。銀行根據(jù)不同的客戶群，設(shè)立不同的貸款利率。這在一定程度上刺激農(nóng)戶貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村致富的愿望。

（四）大力開發(fā)新業(yè)務(wù)

在現(xiàn)代社會(huì)，創(chuàng)新是促進(jìn)一個(gè)行業(yè)發(fā)展與進(jìn)步的關(guān)鍵力量。進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)創(chuàng)新不僅可以擴(kuò)大銀行的影響力，還降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，可以對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行多方面的擴(kuò)展開發(fā)。在不同的地區(qū)、不同的農(nóng)戶，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶匦院徒?jīng)濟(jì)狀況，開展業(yè)務(wù)細(xì)分、升級(jí)和變化，為客戶量身定做合適的業(yè)務(wù)。比如，對(duì)農(nóng)民，銀行可向其提供小額低息信貸、舊房改造貸款、升學(xué)助學(xué)貸款等；還可以創(chuàng)新貸款抵押物，例如房屋、牲畜、農(nóng)機(jī)設(shè)備等；另外，還可以根據(jù)用戶收入情況，制定多種不同類型的還款期限，如月期、年期、不定期等，滿足用戶貸還款需求。

針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展要采用不同的監(jiān)督管理機(jī)制。在傳統(tǒng)的監(jiān)管評(píng)價(jià)觀念下會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模擴(kuò)展弛緩，服務(wù)水平低下，銀行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，因此建議采用業(yè)務(wù)能力評(píng)價(jià)，拒絕生搬硬套，降低業(yè)務(wù)限制、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新等。例如，對(duì)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)水平達(dá)到優(yōu)良的銀行，可提高其代理、委托等中間業(yè)務(wù)的權(quán)限，讓銀行和控股銀行進(jìn)行合作發(fā)放特定的“三農(nóng)”金融債劵，開發(fā)特色的理財(cái)產(chǎn)品、辦理信用卡等。

作者簡(jiǎn)介

劉增學(xué)（1964-），男，河南人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。研究方向：金融管理。

劉暢（1989-），男，河南人，經(jīng)濟(jì)師。研究方向：金融市場(chǎng)發(fā)展。endprint