中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用

汪洋羽

摘 要：中小企業(yè)占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，在各類(lèi)因素的影響下，中小企業(yè)普遍存在著融資難的問(wèn)題，在一定程度上制約了中小企業(yè)自身的發(fā)展，融資問(wèn)題成為束縛中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，如果不加以解決，中小企業(yè)就會(huì)被淘汰。本文以此為背景，針對(duì)中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用進(jìn)行探討和分析。

關(guān)鍵詞：中小銀行；中小企業(yè)；融資

一、引言

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都相對(duì)較小，一般屬于個(gè)人獨(dú)資或者少數(shù)幾個(gè)人合資而成的經(jīng)濟(jì)單位，是人們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富夢(mèng)想的重要載體，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)科技創(chuàng)新與維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。然而，受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中屬于弱勢(shì)群體，存在資金短缺、人才匱乏和技術(shù)落后等困難，難以在市場(chǎng)中生存和發(fā)展，尤其是融資問(wèn)題成為束縛中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，如果不加以解決，中小企業(yè)就會(huì)被淘汰。本文主要就中小銀行在中小企業(yè)融資中所起的作用進(jìn)行了探討。

二、中小企業(yè)融資難問(wèn)題的成因

（一）中小企業(yè)自身的問(wèn)題

中小企業(yè)不僅經(jīng)營(yíng)規(guī)模無(wú)法和大型企業(yè)相比，而且大多數(shù)存在生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)資本的問(wèn)題，不僅生產(chǎn)設(shè)備落后，也缺乏擁有尖端技術(shù)的科技人員，很多企業(yè)管理者自身并不具備專(zhuān)業(yè)的管理技能，也缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)管理人員的幫助。企業(yè)發(fā)展缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃和管理，盈利能力較差，企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位，企業(yè)發(fā)展前景存在不確定性，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。一旦企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)，企業(yè)融資將無(wú)法償還。而且很多中小企業(yè)并不重視維護(hù)企業(yè)的自身信用，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)延期還貸款或找借口不還貸款的情況，銀行也不愿意承擔(dān)這樣的金融風(fēng)險(xiǎn)?；谝陨戏N種原因，在企業(yè)發(fā)展遇到資金困境的時(shí)候，企業(yè)的信用程度受發(fā)展規(guī)模和發(fā)展前景的影響，信用度較低，難以達(dá)到大型銀行的信用評(píng)級(jí)，無(wú)法解決融資問(wèn)題。

（二）從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，中小企業(yè)融資成本較高

受貸款規(guī)模的影響，中小企業(yè)在銀行融資的時(shí)候需要承擔(dān)相對(duì)較高的交易成本。一般來(lái)講，單位交易成本會(huì)隨著貸款規(guī)模的增大而降低，而受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，中小企業(yè)的貸款規(guī)模相對(duì)較小，因而，交易成本也相對(duì)較高，很多中小企業(yè)無(wú)力承擔(dān)高昂的交易費(fèi)用。

（三）受信息不對(duì)稱(chēng)的影響

銀行為企業(yè)提供融資的時(shí)候，會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和企業(yè)的道德信用評(píng)級(jí)進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查。上市的大型企業(yè)容易獲得銀行融資的資格是因?yàn)榇笮推髽I(yè)的財(cái)務(wù)信息和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況是公開(kāi)的，銀行獲取信息既快捷也較為真實(shí)。而中小企業(yè)受經(jīng)營(yíng)規(guī)模和管理方式的限制，信息處于內(nèi)部封閉的狀態(tài)，銀行難以有效開(kāi)展貸前調(diào)查和貸中審查，貸款后的監(jiān)管也是一個(gè)問(wèn)題，因此，受信息不對(duì)稱(chēng)的影響，中小企業(yè)融資相對(duì)困難。

三、中小銀行在中小企業(yè)融資中所起的作用

和大型銀行相比，中小銀行在資金規(guī)模、管理水平以及專(zhuān)業(yè)人才方面存在明顯的劣勢(shì)，較難爭(zhēng)取到大型項(xiàng)目、大客戶(hù)和特大客戶(hù)。然而，中小銀行業(yè)存在很多大銀行無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)，例如經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性等，就調(diào)研結(jié)果來(lái)看，中小銀行對(duì)小企業(yè)的融資來(lái)說(shuō)意義重大，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起著巨大的支撐作用。

（一）對(duì)融資效率產(chǎn)生影響

大型銀行管理層復(fù)雜，信貸資格審查所需要的手續(xù)也相對(duì)較多，信息的收集以及信貸資格審查和批復(fù)時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)會(huì)因此延誤企業(yè)的發(fā)展良機(jī)。大銀行的市場(chǎng)定位是大額的存貸款業(yè)務(wù)，從銀行的角度權(quán)衡，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在著風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、流動(dòng)性管理困難等問(wèn)題。而中小銀行的信貸審查會(huì)因上報(bào)管理層級(jí)數(shù)較少，業(yè)務(wù)流程較少、批復(fù)較快、貸款效率相對(duì)較高，因此，和大型銀行相比，中小銀行擁有較高的融資效率，可以滿(mǎn)足中小企業(yè)貸款急切的需求，受到廣大中小企業(yè)的青睞。

（二）對(duì)企業(yè)的融資規(guī)模產(chǎn)生影響

中小銀行大多數(shù)具有一定的區(qū)域性，信息反饋渠道暢通，能夠較為準(zhǔn)確地評(píng)判申請(qǐng)融資中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)狀況，因此，對(duì)企業(yè)的貸款規(guī)模和還款能力胸有成竹，貸款發(fā)放較為容易。同時(shí)，受區(qū)域經(jīng)營(yíng)的影響，中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員可以通過(guò)自身的人脈關(guān)系為中小銀行尋找潛在的融資客戶(hù)，不僅可以在一定程度上降低融資風(fēng)險(xiǎn)，而且可以幫助中小銀行拓展融資業(yè)務(wù)、擴(kuò)大融資規(guī)模，提高中小銀行的影響力和經(jīng)濟(jì)效益。

（三）對(duì)融資成本產(chǎn)生影響

中小銀行靈活的信貸政策和區(qū)域經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的融資成本產(chǎn)生一定的影響。首先，中小銀行的區(qū)域經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)便于銀行快速收集融資企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)狀況信息，在一定程度上降低了信息收集的成本。同時(shí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)使得中小銀行可以借助自身的人脈關(guān)系關(guān)注中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)發(fā)展?fàn)顩r，節(jié)省了大量的貸后監(jiān)督費(fèi)用，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，相對(duì)而言，中小銀行會(huì)對(duì)融資成本產(chǎn)生影響，具有一定的融資成本的優(yōu)勢(shì)。

（四）承擔(dān)較大的融資風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)的資金規(guī)模較小，一旦存在企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或者信貸信譽(yù)不良而無(wú)法還款的情況，中小企業(yè)將會(huì)承擔(dān)更大的融資風(fēng)險(xiǎn)。鑒于大金融機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題方面不具備優(yōu)勢(shì)，研究者們更多關(guān)注中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用和特點(diǎn)。

四、進(jìn)一步發(fā)揮中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用的對(duì)策

中小企業(yè)占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，為了為中小企業(yè)的融資提供必備的支持，各個(gè)中小銀行需要進(jìn)一步調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)思路，探索全新的信貸管理模式，以客戶(hù)為中心，針對(duì)不同類(lèi)別中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、資金營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)、管理方式、經(jīng)營(yíng)方式等制定符合中小企業(yè)發(fā)展需求的信貸政策，確定中小企業(yè)授信條件，對(duì)于不同類(lèi)型的中小企業(yè)，要做到一視同仁，為其提供必備的信貸支持。同時(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)，根據(jù)具體需求，因地制宜，制定出適合不同行業(yè)、不同層次、不同地區(qū)中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，完善結(jié)算體系，簡(jiǎn)化現(xiàn)有的服務(wù)流程和結(jié)算渠道，注重資金的清算和管理，強(qiáng)化窗底理財(cái)服務(wù)，幫助中小企業(yè)養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。

商業(yè)銀行要進(jìn)一步更新傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)理念與管理手段，減小企業(yè)融資障礙，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、發(fā)展不穩(wěn)定，普遍存在融資困難的問(wèn)題，商業(yè)銀行要不斷更新管理理念、健全傳統(tǒng)的考核機(jī)制，做到與時(shí)俱進(jìn)，利用靈活多樣的管理手段調(diào)動(dòng)起信貸人員的參與積極性。商業(yè)銀行還要加強(qiáng)與大型銀行的合作，探索全新的合作途徑，在兩者的合作中實(shí)現(xiàn)雙贏，在中小企業(yè)中開(kāi)展財(cái)務(wù)、金融知識(shí)指導(dǎo)，引導(dǎo)中小企業(yè)樹(shù)立起必備的信用意識(shí)，規(guī)范內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理行為，提高中小企業(yè)的自身約束力，充分利用中小銀行在貸款信息方面的優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)，全面提高企業(yè)的盈利能力和管理水平。

此外，還要提高政府對(duì)中小銀行的服務(wù)支持。一方面，政府要大力扶持和發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，需要放松金融業(yè)的準(zhǔn)入管制，在大銀行裁減分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，準(zhǔn)許設(shè)立新的地區(qū)性的中小銀行，以填補(bǔ)大銀行撤出縣域金融領(lǐng)域后留下的空白，讓更多面向中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)得到發(fā)展，發(fā)揮中小銀行在中小企業(yè)發(fā)展中的融資主導(dǎo)

作用。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)受自身發(fā)展和大型銀行融資成本等的影響，存在一定的融資困難，中小銀行因經(jīng)營(yíng)政策的靈活性和區(qū)域經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)中小企業(yè)的融資起到一定的支撐作用，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力。

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