莫讓“融資難”枯竭了發(fā)展的希望

■策劃/執(zhí)行 本刊編輯部

莫讓“融資難”枯竭了發(fā)展的希望

■策劃/執(zhí)行 本刊編輯部

農(nóng)業(yè)擔(dān)保是財(cái)政撬動(dòng)金融支農(nóng)的一項(xiàng)政策創(chuàng)新，是解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題的有效途徑。2016年以來，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系基本框架搭建完成：國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司成立，33個(gè)省市農(nóng)擔(dān)公司組建完成，這是從國家層面推動(dòng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保發(fā)展的重大舉措。2016年甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司經(jīng)過不到一年的試點(diǎn)，擔(dān)保貸款工作取得了明顯成效，一是有效地解決了合作社融資短缺難題，為合作社發(fā)展增添了動(dòng)力和活力。二是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型經(jīng)營主體探索了一條新路子，吸引更多金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司有意向了解農(nóng)民合作社、開拓農(nóng)村市場，有利于形成多元競爭的農(nóng)村金融格局。三是對合作社的發(fā)展階段和現(xiàn)狀有了更加深刻、全面、客觀、準(zhǔn)確的了解，為今后指導(dǎo)合作社發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

直面銀行，難上加難

作為主流的融資渠道，銀行貸款理應(yīng)是合作社最大的資金來源，但現(xiàn)實(shí)的情況是，合作社要獲得銀行貸款是難上加難。

一是銀行對合作社這種新型主體不太認(rèn)可。由于合作社注冊不驗(yàn)資、退社自由等，一些人對合作社持懷疑態(tài)度，還是得以個(gè)人的名義去貸。合作社注冊資金不驗(yàn)資，是阻礙貸款的一個(gè)因素，有的合作社居然有上億的注冊資金?，F(xiàn)實(shí)中，因?yàn)楹献魃缫?guī)范化不夠、魚龍混雜，給合作社整體帶來了負(fù)面的影響。甘肅省靖遠(yuǎn)縣云峰兔業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長馬占儒說，很多所謂的合作社，比如蔬菜合作社，除了一桿秤、一個(gè)牌子，其他啥都沒有，就是一個(gè)小菜販子。這導(dǎo)致大家一聽說合作社，就產(chǎn)生“松散組織”的印象，讓有關(guān)部門特別是金融系統(tǒng)感覺不踏實(shí)，從而令合作社處于比較尷尬的境地。二是缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)。按照相關(guān)法律規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括國有土地使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備及汽車等資產(chǎn)，耕地、宅基地不能用于抵押。合作社很少擁有可以抵押的財(cái)產(chǎn)，雖然少數(shù)合作社也擁有了一定的固定資產(chǎn)，比如生產(chǎn)設(shè)施，但這些設(shè)施很難估價(jià)和處置，銀行不接受。甘肅省玉門市鐵麥客聯(lián)合收割機(jī)農(nóng)民專業(yè)合作社理事長李長智反映，2015年他專門跑了農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)信社，還有甘肅銀行，都說合作社的機(jī)械是動(dòng)產(chǎn)，不能抵押，最后還是合作社幾位成員個(gè)人貸的款。三是信用記錄缺失。很多合作社運(yùn)行不規(guī)范，尤其是財(cái)務(wù)管理方面，不記賬或者只記流水賬，導(dǎo)致銀行無法評估合作社的資信情況。而對于合作社來說，擁有良好的信用記錄是獲取貸款的必要條件，少數(shù)成功融資的合作社也證明了這點(diǎn)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面前的“一道墻”

總體上講，甘肅省現(xiàn)階段農(nóng)村、農(nóng)民的整體經(jīng)濟(jì)水平不高，加入農(nóng)民專業(yè)合作社的社員低收入勞動(dòng)者較多，實(shí)際可投入到農(nóng)民專業(yè)合作社中的資金偏少，加上合作社社員不多，因而依靠內(nèi)源融資的資金極有限。合作社在市場準(zhǔn)入方面比一般企業(yè)的條件更寬松，過寬的市場準(zhǔn)入條件導(dǎo)致部分合作社先天不足，內(nèi)部管理機(jī)制不完善，很多農(nóng)民專業(yè)合作組織的章程和制度流于形式，機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)不合理、制度不完善、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明，導(dǎo)致許多農(nóng)民專業(yè)合作社整體發(fā)展水平低、經(jīng)營管理能力弱、市場盈利能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，因而依靠外部資源融資也十分困難。與此同時(shí)，農(nóng)村金融信貸體系尚未形成。首先，在整個(gè)中國金融體系中，農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)是金融信貸體系中支持和服務(wù)三農(nóng)的主力軍，支持和服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)相對很少，其針對農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸服務(wù)方式主要有小額信用貸款、聯(lián)保貸款以及農(nóng)村小額信用貸款等形式，缺乏多樣性、大額性；其次，農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力相對比較薄弱，沒有足夠的能力承擔(dān)農(nóng)民專業(yè)合作社所需的大額、長期的資金；第三，農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)營過程中所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更多、更大，除了要面對市場風(fēng)險(xiǎn)外，更面臨具有毀滅性的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，加上合作社注冊資金較少，缺乏有效的抵押品，放貸風(fēng)險(xiǎn)增大，導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)在審查其貸款資格時(shí)，會(huì)提高貸款條件，增大農(nóng)民專業(yè)合作社融資難度和融資成本。

實(shí)踐證明，政府的支持在農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展中起到重要作用。各級財(cái)政部門分別安排專項(xiàng)資金，支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展信息、培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市場營銷和技術(shù)推廣等服務(wù)。但是各級政府、部門受可支配資金的限制，對農(nóng)民專業(yè)合作社的?？罘龀仲Y金總量有限，分配到多家合作社的資金數(shù)量就微不足道；而且合作社的行政管理部門存在多頭、分頭管理的問題，難以形成合力，不利于農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，無法從根本意義上幫助合作社走出融資困境。此外，還有一些農(nóng)民專業(yè)合作社是在地方政府的直接管理和干預(yù)下建立的，經(jīng)常受到行政因素的影響，有多種違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和合作社成員意愿的做法，甚至一部分合作社只是為了拿到政府的補(bǔ)助款而成立，最終必然削弱政府的引導(dǎo)職能和資助功能、偏離合作社的基本原則和方向。

先行者：創(chuàng)造了一些好模式

江蘇模式：“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)?！?。針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期缺乏有效抵押物、擔(dān)保物問題，江蘇省財(cái)政堅(jiān)持“財(cái)政承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)，銀行開展金融創(chuàng)新，引入第三方參與風(fēng)控”的原則，與民生銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)?！钡霓r(nóng)業(yè)融資新模式，推出了惠農(nóng)貸擔(dān)?；?、共同基金、金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和富農(nóng)貸擔(dān)?；鸬榷嗫钷r(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。

產(chǎn)品按照擔(dān)保、抵押方式分為兩類：一是無抵押、無擔(dān)保，包括惠農(nóng)貸擔(dān)保基金和共同基金。省級財(cái)政安排擔(dān)保資金存入合作銀行指定機(jī)構(gòu)開立的賬戶，合作銀行按照與財(cái)政資金1∶20的比例確定授信額度。參與基金的農(nóng)民合作社按照貸款發(fā)放金額0.5%～1%的標(biāo)準(zhǔn)繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、10%～15%的標(biāo)準(zhǔn)繳納互助保證金，無需任何抵押擔(dān)保即可獲得貸款。二是弱抵押、弱擔(dān)保，包括金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與富農(nóng)貸擔(dān)保基金。與無抵押、無擔(dān)保類相比，參與基金的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體不需繳納互助保證金，只需通過追加農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)戶訂單抵押、特許經(jīng)營權(quán)證質(zhì)押、漁船抵押等弱抵押、弱擔(dān)保措施即可獲得貸款。為有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部門只參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供目標(biāo)客戶群、運(yùn)行監(jiān)管，并承擔(dān)不超過5%的有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，具體的融資對象、額度、利率、期限等完全按照市場規(guī)律，由金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)的基金管理團(tuán)隊(duì)根據(jù)農(nóng)民合作社的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營狀況綜合考慮后自行選擇。

重慶模式：創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款。為彌補(bǔ)金融市場在農(nóng)民合作社中長期融資方面的缺失，重慶市財(cái)政2014年投入3000萬元，依托市農(nóng)委全資公司重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司設(shè)立農(nóng)民合作社創(chuàng)投基金，吸引重慶三峽銀行金融資本7000萬元（由重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保），用于對農(nóng)民合作社進(jìn)行3年期投資?；疬\(yùn)行采取“創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款”的模式，即3000萬元財(cái)政資金作為引導(dǎo)基金投資農(nóng)民合作社，重慶三峽銀行按照每個(gè)項(xiàng)目3∶7的資金配比為農(nóng)民合作社提供貸款，并按投資比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目可由市農(nóng)委、市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司推薦，也可由農(nóng)民合作社申請，最后由重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司實(shí)行完全市場化的運(yùn)作方式，通過初步評估、申請立項(xiàng)、盡職調(diào)查、商務(wù)談判、審核表決、投資放款、投后管理等程序篩選確定。

為了突出公共財(cái)政政策的引導(dǎo)性，財(cái)政資金實(shí)行利益讓渡，僅按銀行一年期定期存款利率獲得收益。同時(shí)，專門安排資金對擔(dān)保費(fèi)給予補(bǔ)貼，將農(nóng)民合作社綜合融資成本控制在9%以內(nèi)。

河南模式：設(shè)立融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。為打消金融社會(huì)資本對農(nóng)民合作社償還能力的顧慮，河南省財(cái)政廳與省農(nóng)開擔(dān)保公司合作，搭建了省級統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺(tái)。省級財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政按照3∶2的比例，分別設(shè)立省級財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、縣級財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，存入省農(nóng)開擔(dān)保公司指定的合作銀行，合作銀行根據(jù)省農(nóng)開擔(dān)保公司擔(dān)保，為農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體提供貸款，年度融資規(guī)模至少放大到財(cái)政資金的6倍。其中：試點(diǎn)縣財(cái)政部門負(fù)責(zé)從轄區(qū)內(nèi)篩選、推薦有融資需求且管理規(guī)范的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，從源頭上保障項(xiàng)目質(zhì)量；金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，分別開展貸前審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)管等工作；農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，只需按照貸款金額10%的標(biāo)準(zhǔn)繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金即可獲得貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，首先從風(fēng)險(xiǎn)保證金扣繳，余下部分由省農(nóng)開擔(dān)保公司、省級財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政在約定代償上限內(nèi)，分別按照45%、27%、18%的比例負(fù)擔(dān)。

為彌補(bǔ)省農(nóng)開擔(dān)保公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，省財(cái)政廳根據(jù)對其風(fēng)險(xiǎn)控制水平考核結(jié)果，從融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金省級財(cái)政出資部分安排一定獎(jiǎng)勵(lì)資助省級統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺(tái)，項(xiàng)目在擔(dān)保費(fèi)和利率上都享受了最大限度優(yōu)惠，融資平均成本大幅度降低。

浙江模式：開展聯(lián)合社互助擔(dān)保。為推動(dòng)農(nóng)民合作社建立自我發(fā)展良性機(jī)制，浙江省2014年擇優(yōu)選擇富陽等5個(gè)縣（市、區(qū)）開展聯(lián)合社互助擔(dān)保試點(diǎn)。由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或其他新型經(jīng)營主體牽頭，與農(nóng)民合作社以及有能力出資的社員入股組建聯(lián)合社。

財(cái)政資金注入成為聯(lián)合社的啟動(dòng)資金，帶動(dòng)聯(lián)合社成員按照不低于1∶1的比例出資或以機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)折價(jià)入股，引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)向聯(lián)合社成員提供免擔(dān)保信用貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率或更加優(yōu)惠的利率。聯(lián)合社對成員貸款審核后為其提供反擔(dān)保，反擔(dān)?？傤~以聯(lián)合社自有資金10倍為限。貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)合社共擔(dān)，承擔(dān)的比例為2∶8。試點(diǎn)縣財(cái)政對金融機(jī)構(gòu)讓利優(yōu)惠部分按比例予以貼息，幫助降低聯(lián)合社融資成本。聯(lián)合社積累資金達(dá)到一定規(guī)模后，進(jìn)一步組建互助基金降低交易費(fèi)用，同時(shí)鼓勵(lì)更多農(nóng)戶成立新型經(jīng)營體加入聯(lián)合社，不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。最終在條件成熟時(shí)，由聯(lián)合社組建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，為成員提供更加便捷的信貸融資服務(wù)。

圍繞合作社融資貸款難、成本高這一難題，江蘇、重慶、河南、浙江等省份充分發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，積極加強(qiáng)與金融社會(huì)資本合作，幫助打通了信貸通道，拓寬了融資渠道，降低了用款成本，探索了有效破解農(nóng)民合作社融資難題的典型模式，為甘肅省合作社融資發(fā)展，提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

姓農(nóng)的金融更接地氣

2017年1月，甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司、蘭州銀行股份有限公司、甘肅省農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社首批“百社互助”融資擔(dān)保簽約儀式在蘭州舉行，這標(biāo)志著甘肅在破解農(nóng)村融資難題的瓶頸制約方面又邁出了新步伐、實(shí)現(xiàn)了新突破，也使甘肅在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能方面有了新的抓手。甘肅省農(nóng)牧廳副廳長閻奮民說，甘肅省農(nóng)民專業(yè)合作社“百社互助”基金貸款是一款中長期貸款業(yè)務(wù),是專門為甘肅農(nóng)民專業(yè)合作社打造的融資平臺(tái)。貸款將基于甘肅省農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社對其成員申請貸款的推薦，由甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司提供擔(dān)保，最后由蘭州銀行發(fā)放，這個(gè)是甘肅自己的模式。只經(jīng)過了3個(gè)月的時(shí)間，甘肅省第一批“百社互助”擔(dān)保貸款資金1050萬元已發(fā)放到位，宕昌縣八力鄉(xiāng)大東山中藥材農(nóng)民專業(yè)合作社、西和縣興民中藥材種植專業(yè)合作社、天祝永成養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社、靜寧縣格瑞蘋果專業(yè)合作社等9家農(nóng)民專業(yè)合作社得到擔(dān)保貸款資金支持，為合作社在春耕季節(jié)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模送來了“及時(shí)雨”。這些合作社還只是入選首批“百社互助”融資擔(dān)保貸款項(xiàng)目合作社中的一部分，其他首批入選的合作社在調(diào)查完符合條件后將在近期陸續(xù)獲得信貸資金支持。同時(shí)，第二批“百社互助”融資擔(dān)保貸款項(xiàng)目也已經(jīng)啟動(dòng)，計(jì)劃全年分批受理甘肅省農(nóng)民專業(yè)合作社的擔(dān)保申請，將信貸資金交到最需要生產(chǎn)經(jīng)營的合作社手中。

在甘肅，已經(jīng)有很多合作社通過農(nóng)業(yè)擔(dān)保順利獲得社會(huì)融資。制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的融資難、融資貴等難題，在農(nóng)業(yè)擔(dān)保的有力支撐下得以破解。姓農(nóng)為農(nóng)是農(nóng)業(yè)擔(dān)保始終堅(jiān)持的方向，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出能服首都農(nóng)業(yè)農(nóng)村水土的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做到農(nóng)民需要什么就設(shè)計(jì)什么樣的產(chǎn)品，服務(wù)要快，手續(xù)要簡，費(fèi)用要低，讓農(nóng)民看得懂，用得起。

破解難題，充滿希望

資金是發(fā)展的血液，然而現(xiàn)實(shí)是合作社嚴(yán)重“貧血”。連續(xù)兩年的中央1號(hào)文件提出，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量，積極培育家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。缺少資金的合作社，已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，但還可以發(fā)展得更好更快。因此社會(huì)各界都應(yīng)該關(guān)注合作社融資，支持合作社融資，讓合作社“滿血”前行！正如面對甘肅自己的融資模式時(shí)，閻奮民希望甘肅省農(nóng)民專業(yè)合作社“百社互助”基金貸款能夠堅(jiān)守誠信理念，順應(yīng)市場規(guī)律，頑強(qiáng)拼搏奮進(jìn)并樹立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)意識(shí)，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理、優(yōu)化運(yùn)作機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)互促互進(jìn)、共生共贏。同時(shí)，還要及時(shí)總結(jié)推廣好經(jīng)驗(yàn)、好做法，帶動(dòng)更多的普通農(nóng)戶共同參與到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的大潮中，推動(dòng)共同富裕，實(shí)現(xiàn)美美與共。

（編輯：王駿杰）