“刷臉支付”商用起步能否開啟支付新格局

文/杜川 宋易康

“刷臉支付”商用起步能否開啟支付新格局

文/杜川 宋易康

9月1日，阿里巴巴旗下螞蟻金服宣布在杭州KFC首推“刷臉支付”服務(wù)，開啟從實(shí)驗(yàn)室走向商用的第一步。

NFC移動(dòng)支付與二維碼支付已經(jīng)博弈了很長(zhǎng)一段時(shí)間。支付寶此次推出刷臉支付，能否打破既有格局，改變用戶習(xí)慣，從而開啟支付市場(chǎng)的新格局，還需拭目以待。

支付過程不到10秒

杭州萬(wàn)象城KFC的KPRO店，成為全國(guó)第一家刷臉支付體驗(yàn)店。刷臉支付到底長(zhǎng)什么樣？一位已經(jīng)體驗(yàn)過刷臉支付的消費(fèi)者，帶我們一起體驗(yàn)刷臉支付全過程。

這位消費(fèi)者走進(jìn)店鋪看到，自助點(diǎn)餐機(jī)旁、餐桌上，刷臉支付的推廣海報(bào)隨處可見。如果是首次使用者，可以通過掃描海報(bào)上的二維碼開通刷臉支付功能后，即可在自助點(diǎn)餐機(jī)上進(jìn)行點(diǎn)餐。

點(diǎn)餐結(jié)束后，進(jìn)入支付頁(yè)面。他注意到，頁(yè)面從左至右的順序依次是支付寶、支付寶刷臉付、微信支付，支付寶刷臉付被安排在支付頁(yè)面的中間位置。

選擇“支付寶刷臉付”后，機(jī)器會(huì)進(jìn)行人臉識(shí)別，1到2秒后，識(shí)別成功，再輸入與賬戶綁定的手機(jī)號(hào)，確認(rèn)后即可支付，整個(gè)支付過程大概不到10秒。

他觀察到，刷臉支付的攝像頭位于自助點(diǎn)餐機(jī)的正上方，只要在支付時(shí)，抬頭對(duì)準(zhǔn)鏡頭就可以刷臉。

據(jù)了解，刷臉支付目前有額度限制，單筆支付金額小于或等于500元，單日支付金額小于或等于1000元。

刷臉被騙也管賠

接受采訪的消費(fèi)者稱，雖然店鋪內(nèi)陳列了刷臉支付的海報(bào)進(jìn)行宣傳，但目前除了少數(shù)年輕群體選擇嘗試外，其余客戶仍習(xí)慣性選擇支付寶或微信支付。

也有消費(fèi)者說，“確實(shí)挺方便的，感覺以后出門都不用帶手機(jī)了”。但他也提出了兩點(diǎn)疑問，“如果別人有我的照片，還知道我的手機(jī)號(hào)，是不是就可以用我的賬戶隨便付款了？有點(diǎn)擔(dān)心。”

用照片能否蒙混過關(guān)？在公共環(huán)境中，運(yùn)用公共設(shè)備進(jìn)行刷臉支付，如何防止各種人臉偽造冒用情況？濃妝、3D打印、視頻、多人一起刷臉對(duì)于刷臉支付的影響有多大？這些都是目前大家關(guān)心較多的問題。

螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人書面回復(fù)稱，支付寶在支付場(chǎng)所配備了3D紅外深度攝像頭，在進(jìn)行人臉識(shí)別前，會(huì)通過軟硬件結(jié)合的方法進(jìn)行檢測(cè)，誤識(shí)率低于十萬(wàn)分之一。

支付寶的刷臉支付技術(shù)，包含驗(yàn)活算法和人臉識(shí)別算法。其中驗(yàn)活算法能識(shí)別采集到的頭像是否來自真人。

另一位杭州市民表示，現(xiàn)在刷臉支付后，要輸入手機(jī)號(hào)碼，從耗時(shí)長(zhǎng)短來看，跟掃碼支付并沒有明顯區(qū)別，他表示自己還是習(xí)慣掃碼支付的模式。

針對(duì)這一問題，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，輸入手機(jī)號(hào)，一方面是確認(rèn)使用者的支付意愿，另一方面也可以增強(qiáng)支付的安全性。后續(xù)，隨著用戶對(duì)刷臉支付認(rèn)知度的逐步提高，一定會(huì)有更方便的手段讓大家更快完成支付。

螞蟻金服生物識(shí)別技術(shù)負(fù)責(zé)人陳繼生曾在公開場(chǎng)合表示，“中國(guó)的現(xiàn)行支付管理辦法中，僅允許人臉識(shí)別作為渠道來輔助身份認(rèn)證，相信未來會(huì)完全放開。支付寶的刷臉支付已經(jīng)在央行報(bào)備，希望與央行等機(jī)構(gòu)協(xié)同制定金融領(lǐng)域的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，支付寶也與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)、公安部等機(jī)構(gòu)溝通，協(xié)商建立人臉識(shí)別身份認(rèn)證的通用標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

目前的刷臉識(shí)別技術(shù)對(duì)于同卵雙胞胎的人臉識(shí)別，機(jī)器也會(huì)出現(xiàn)誤判。在2017網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)峰會(huì)上，螞蟻金服CEO井賢棟表示，支付寶的保障范圍將從線上延伸到線下。賬戶資金被盜、收錢碼被惡意替換、調(diào)包，掃碼中病毒或木馬導(dǎo)致賬戶資金被盜，都能獲得相應(yīng)賠付。

螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，刷臉支付如果由于誤識(shí)別等造成交易損失，支付寶的賬戶安全險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行全額賠付。

尚不能代替掃碼支付

根據(jù)高盛的調(diào)研報(bào)告《支付：商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的入口》，從2010年到2016年，第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了超過74倍。

目前，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)主要以掃碼支付以及NFC(近場(chǎng)支付)兩種模式為主。其中，以支付寶、微信支付為主的支付機(jī)構(gòu)代表了二維碼支付的陣營(yíng)；銀聯(lián)云閃付和Apple pay則代表了NFC支付的陣營(yíng)。

根據(jù)《2017年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2017年一季度我國(guó)掃碼支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過5800億元，同比增長(zhǎng)606.8%。

早前，微信支付和支付寶同時(shí)宣布推出“無現(xiàn)金活動(dòng)”，既是爭(zhēng)奪二維碼支付的市場(chǎng)份額，也是對(duì)NFC支付的場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)。而另一邊，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行加入掃碼支付市場(chǎng)，同時(shí)也力推自家NFC支付產(chǎn)品“銀聯(lián)云閃付”，為爭(zhēng)奪場(chǎng)景，聯(lián)合京東推出京東閃付。

NFC移動(dòng)支付與二維碼支付已經(jīng)博弈了很長(zhǎng)一段時(shí)間。支付寶此次推出刷臉支付，能否打破既有格局，改變用戶習(xí)慣，從而開啟支付市場(chǎng)的新格局？

自2015年起，支付寶率先將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于用戶登錄后，這一技術(shù)先后用于實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等場(chǎng)景。與此同時(shí)，人臉識(shí)別技術(shù)開始應(yīng)用在生活中的不少場(chǎng)景，比如APP登錄、火車站安檢、海關(guān)等。百度、騰訊以及一些商業(yè)銀行也上線了類似識(shí)別的技術(shù)，但應(yīng)用場(chǎng)景主要集中在用戶登錄、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等。

在農(nóng)行某支行，大廳中央擺放著全新上線的“超級(jí)柜臺(tái)”，比一般的ATM機(jī)足足寬了一倍。它有上下兩個(gè)液晶顯示屏、帶人臉識(shí)別裝置的攝像頭。據(jù)介紹，它不僅能夠?qū)崿F(xiàn)ATM機(jī)上的所有功能，還能實(shí)現(xiàn)個(gè)人開卡、電子銀行產(chǎn)品簽約、賬戶掛失、個(gè)人外匯、理財(cái)簽約購(gòu)買、基金購(gòu)買贖回等8類55項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)的自助辦理。

招商銀行在儲(chǔ)蓄卡辦理過程中會(huì)錄入客戶面部信息，在手機(jī)網(wǎng)銀進(jìn)行賬戶權(quán)限（單日提款額度升級(jí)）等操作時(shí)，可以通過面部識(shí)別加強(qiáng)風(fēng)控。

但通過人臉識(shí)別進(jìn)行支付還處于剛起步的階段?！八⒛樦Ц丁迸c普通的人臉識(shí)別應(yīng)用場(chǎng)景相比，難度更高，更難實(shí)現(xiàn)。

螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次KFC刷臉支付是在全球范圍內(nèi)的首次商用試點(diǎn)。在肯德基上線，是刷臉支付邁出實(shí)驗(yàn)室的第一步，希望這一技術(shù)能早日普及，讓更多用戶能享受到安全且便利的刷臉服務(wù)。刷臉支付作為人機(jī)互動(dòng)的新階段，希望給廣大消費(fèi)者們多一種選擇，即便忘帶錢包、手機(jī)沒電的尷尬情況下，也能順利進(jìn)行消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士表示，支付環(huán)節(jié)的應(yīng)用對(duì)識(shí)別技術(shù)的準(zhǔn)確率、響應(yīng)時(shí)間和安全性都提出了極高要求。與其他的使用場(chǎng)景不同，如果在支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，會(huì)直接導(dǎo)致資金損失。

線下場(chǎng)景比線上場(chǎng)景更復(fù)雜，商用的真實(shí)應(yīng)用場(chǎng)景復(fù)雜多變，光線、用戶體型、識(shí)別過程的角度姿勢(shì)等，都會(huì)提升識(shí)別難度。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，“刷臉支付在特定場(chǎng)景中會(huì)成為一種潮流，但代替掃碼支付或其他支付手段的可能性不大?！?/p>

他認(rèn)為，刷臉支付對(duì)場(chǎng)景、成本的要求很高，從場(chǎng)景來看，要有人臉識(shí)別的機(jī)器，比如大型超市、便利店等場(chǎng)景是可以實(shí)現(xiàn)的，但是對(duì)于一些線下的小的支付場(chǎng)景，比如街邊報(bào)刊亭等，刷臉支付會(huì)提高場(chǎng)景方的成本。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局刷臉支付的商業(yè)應(yīng)用。京東金融除了與銀聯(lián)合作布局NFC近場(chǎng)支付領(lǐng)域，劉強(qiáng)東在2017年還提出了第四次零售革命的概念。目前，京東在旗下京東之家四個(gè)體驗(yàn)店也開通了刷臉支付功能。據(jù)了解，目前京東的刷臉支付還在內(nèi)測(cè)階段，尚未開放給所有用戶使用。

中科院自動(dòng)化所生物識(shí)別與安全技術(shù)研究中心主任李子青表示，刷臉支付的商業(yè)應(yīng)用意味著生物識(shí)別技術(shù)正在進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震表示，“刷臉支付目前來看，以趣味性為主，如果能突破一些障礙，當(dāng)然未來可以普及，畢竟更方便一些?！钡瑫r(shí)，他也指出，刷臉支付的普及仍有障礙。刷臉支付、指紋識(shí)別作為生物識(shí)別的技術(shù)手段，由企業(yè)保管這么多的生物識(shí)別信息是否合適，有待探究。

無現(xiàn)金社會(huì)再升級(jí)

自從有了方便快捷的二維碼支付，錢包已經(jīng)不再是出門購(gòu)物的必備品。而隨著“刷臉支付”新模式的嘗試以及人臉識(shí)別技術(shù)快速落地，無疑將進(jìn)一步加速無現(xiàn)金社會(huì)到來。

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，自2012年起我國(guó)非現(xiàn)金支付筆數(shù)增長(zhǎng)率超過20%且增速呈上升趨勢(shì)，大眾越來越傾向于選擇非現(xiàn)金方式。值得注意的是，2014年起銀行卡取現(xiàn)增速開始下降，且在2015、2016年取現(xiàn)金額呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這也標(biāo)志著中國(guó)正在逐步走向無現(xiàn)金社會(huì)。

各種快速支付方式的應(yīng)用帶來支付便利的同時(shí)，也有一些爭(zhēng)議，比如老年人對(duì)無現(xiàn)金支付存在極大的不信任感，很多老人不愛學(xué)、不想學(xué)，也學(xué)不會(huì)無現(xiàn)金支付，對(duì)老年人的生活帶來不便。業(yè)內(nèi)人士表示，支付寶推出刷臉支付新模式將成為無現(xiàn)金社會(huì)又一助推器。

螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，刷臉識(shí)別的一個(gè)特點(diǎn)是，用戶不必記住那么多復(fù)雜、繁瑣的密碼，降低用戶使用成本和使用難度。

支付寶后臺(tái)日志顯示，使用人臉識(shí)別登錄的支付寶用戶中，60歲以上的老人多達(dá)數(shù)百萬(wàn)人，其中年齡最大的，是一位109歲的大爺。老年人容易忘記密碼，喜歡把各種密碼抄寫在小本上，隨身攜帶一是不方便，二是萬(wàn)一丟了更不安全；此外，老人手機(jī)屏幕一般比較小，老人家容易按錯(cuò)數(shù)字鍵，幾次輸錯(cuò)賬戶就會(huì)被鎖住。使用刷臉功能，既方便又安全。