完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性及限制性因素探析

劉東亞

摘 要 本文從完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、完善我國險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、化解社會(huì)醫(yī)療糾紛、完善我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)四個(gè)角度分析了完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的必要性，然后分析了完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的限制性因素，為我國完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度提供一定思路。

關(guān)鍵詞 醫(yī)療責(zé)任 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 必要性 限制因素

一、完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

（一）完善我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為發(fā)展和完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的重要一環(huán)，實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以促進(jìn)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善和改進(jìn)。近年來，我國各級政府對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的重視程度不斷加強(qiáng)，對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)投入的人力、物力、財(cái)力及其關(guān)注度都在加強(qiáng)，在某種意義和層面上說明了政府對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的高度重視。而醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的一個(gè)不可或缺的部分，加快完善實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)就顯得頗為重要。

（二）有利于緩解我國的醫(yī)療糾紛

近些年來，醫(yī)療糾紛事件頻發(fā)，甚至還引發(fā)了更加嚴(yán)重的刑事案件，成為困擾我國醫(yī)療管理的一大難題，也成為急需各個(gè)部門解決的一大難題。世界各國普遍認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是解決這一難題的比較經(jīng)濟(jì)且快速有效的方法，經(jīng)多方的實(shí)踐證明，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在解決這一問題上效果明顯，值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。我國實(shí)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)既是與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌的一個(gè)重要的表現(xiàn)，同時(shí)也是解決我國遇到的現(xiàn)實(shí)問題的需要。

（三）有利于完善醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)

醫(yī)療責(zé)任事故多發(fā)，醫(yī)療糾紛事件屢見不鮮，儼然成為困擾我國各方的一大難題，并且其時(shí)常演變?yōu)楸┝_突事件，嚴(yán)重影響了我國社會(huì)的穩(wěn)定，成為影響和諧社會(huì)構(gòu)建的一大因素。我國要建立和諧社會(huì)，應(yīng)從各個(gè)方面出發(fā)，找出問題并加以解決，這樣才能由量變引起質(zhì)變，從根本上解決問題，進(jìn)而更好地促進(jìn)我國醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為社會(huì)的和諧貢獻(xiàn)一份力量。

（四）有利于完善我國保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理是目前阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大問題。從大的范圍內(nèi)來看醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但就其所占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額來看確實(shí)微乎其微，從保險(xiǎn)費(fèi)金額、理賠金額所占的比重來看都是比較小的。我國當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占比最大，也成為影響我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)完善結(jié)構(gòu)的一大障礙，要突破這一困境就要從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)組成險(xiǎn)種入手來解決。責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一個(gè)重要的組成部分，責(zé)任保險(xiǎn)自身的發(fā)展壯大對我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展具有不可比擬的作用。

二、完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的限制性因素

（一）公眾對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低

改革開放30多年來，雖然我國的經(jīng)濟(jì)得到了極大的發(fā)展，教育水平和法制建設(shè)取得了極大的進(jìn)步，人民的文化素養(yǎng)得到了較大的提高，但相比發(fā)達(dá)國家還存在很大的差距。近些年來，醫(yī)療事故一發(fā)生，患者及其家屬往往采取過激的行為，采用暴力的手段解決問題。醫(yī)療糾紛大量存在，醫(yī)療機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付，嚴(yán)重影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一方面反映了當(dāng)前我國民眾的責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，文化素養(yǎng)有待提高，另一方面反映了我國民眾對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，醫(yī)療事故的發(fā)生要經(jīng)醫(yī)院上報(bào)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司核保之后再進(jìn)行理賠，這個(gè)過程需要一定的時(shí)間，但我國的一些民眾對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，往往會(huì)做出不理智的行為。

（二）我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度法律法規(guī)缺失

目前，我國對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的處理更多地參考《保險(xiǎn)法》《新國十條》《民法通則》《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)的條例》等，雖然個(gè)別地區(qū)出臺(tái)了相關(guān)的文件，但只是地區(qū)性的，缺乏全國性的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏專門的法律法規(guī)的指引。相比國外的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有健全的法律法規(guī)的指引，得到了較好的發(fā)展，我國由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)的缺失一直停步不前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的秩序紊亂。

（三）國內(nèi)對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)注度不夠

第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重視度不夠。近些年來，我國保險(xiǎn)公司中醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨入不敷出的局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的是贏利，由于利潤較低，保險(xiǎn)公司經(jīng)營醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不高，對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度不夠。再加上醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司從降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度相對較低，對發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎的態(tài)度，在一定程度上影響了我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。第二，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度不夠。如上文所述，當(dāng)前我國醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員由于對醫(yī)療責(zé)任認(rèn)知錯(cuò)誤，缺乏積極性，對其不夠重視，并存在嚴(yán)重的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為沒有必要購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，導(dǎo)致醫(yī)療事故發(fā)生的時(shí)候往往求助無門，既損害了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的聲譽(yù)，也損失了財(cái)力。

（四）我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)涉及范圍狹隘

這一點(diǎn)主要表現(xiàn)為承保風(fēng)險(xiǎn)過于單一，急需補(bǔ)充和完善。從發(fā)達(dá)國家和我國的發(fā)展情況的對比可以得知，我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，并且發(fā)展的過程中各方均持謹(jǐn)慎的態(tài)度。我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)目前只涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的婦科、放射科等，而且僅對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的過失承保，我國采用過錯(cuò)承保責(zé)任機(jī)制，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量等方面不進(jìn)行承保，承保的范圍狹窄，在一定程度上阻礙了我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

（五）我國對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不夠

在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)常常面臨虧損的狀況，這就嚴(yán)重打擊了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保熱情以及投入的力度和創(chuàng)新動(dòng)力，造成這種局面的原因主要是保險(xiǎn)本身就是有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他的險(xiǎn)種，而且有很大的不可控性，如道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。以上種種原因無疑都增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性不高也情有可原，使得醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)陷入舉步維艱的尷尬境地。究其原因，造成這種局面的根本在于監(jiān)管層面的工作沒有落到實(shí)處，因此急需加大對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管力度。

（作者單位為新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 衛(wèi)歡.完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2017（4）：56-59.

[2] 徐喜榮.論醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中第三人直接請求權(quán)[J].中國衛(wèi)生法制，2017（1）：1-6.

[3] 陳富貴.我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展建議[J].時(shí)代金融，2017（32）：267-270.

[4] 楊自根.我國醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)機(jī)制的現(xiàn)實(shí)困境及路徑探索[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理，2016（12）：968-970.

[5] 郭超群.論我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的構(gòu)建[J].中南大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（3）：65-71.

[6] 黃明安，周永蓮.我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問題及發(fā)展路徑[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015（7）：88-89.endprint